FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI CHIROGRAFARI ORDINARI INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Padana B.C.C. Società Cooperativa Via Garibaldi, 25-25024 Leno (BS) Tel.:030 9040265/280 Fax: 030 9068361 e-mail: organizzazione@cassapadana.it Indirizzo telematico: www.cassapadana.it Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n. 52238 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 8340 - cod. ABI 08340 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A164205. Iscritta all Albo dei Gruppi bancari n. 8340 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Dati e qualifica soggetto incaricato all offerta fuori sede Nome e Cognome Qualifica Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero delibera Iscrizione all Albo/Elenco Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto incaricato all offerta fuori sede costi ed oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Aggiornato al 03/11/2015 1/8
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro impresa, il contratto può prevedere la possibilità per la Banca di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Cassa Padana BCC (www.cassapadana.it). ONI SULLA BANC CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro 10000.00 della durata di 10 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 9,923%: 11.58% riferito ad un mutuo chirografario di euro 10000.00 della durata di 10 anni, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 8,828%: 10.38% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Aggiornato al 03/11/2015 2/8
VOCI COSTI Importo massimo finanziabile - Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi - 10 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni). MUTUI A TASSO FISSO TASSI MASSIMI Parametro di riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione Media mensile del Rendistato lordo calcolato utilizzando la fascia di vita residua più prossima alla durata del mutuo (www.bancaditalia.it) e riferito al secondo mese antecedente la data di erogazione. I tassi applicati alla data odierna sono evidenziati nelle pagine successive nella tabella Ultime variazioni del Rendistato lordo per fasce di vita residua. Fino a 5 anni: 7.00 punti percentuali Fino a 10 anni: 8.00 punti percentuali Fino a 5 anni: Media mensile del Rendistato lordo + 7.00 punti percentuali Fino a 10 anni: Media mensile del Rendistato lordo + 8.00 punti percentuali Tasso contrattuale in vigore al momento della mora + 4.00 punti percentuali Media mensile del Rendistato lordo calcolato utilizzando la fascia di vita residua del secondo mese antecedente la data di erogazione, scelto tra i seguenti: - da 2 anni e 7 mesi a 3 anni e 6 mesi per i mutui fino a 5 anni; - da 4 anni e 7 mesi a 6 anni e 6 mesi per i mutui fino a 10 anni, pubblicati sul sito www.bancaditalia.it Alla data odierna Media mensile del Rendistato lordo è pari a 0.393% per i mutui fino a 5 anni e pari a 1.078% per i mutui fino a 10 anni. Spread Fino a 5 anni: 6.75 punti percentuali Fino a 10 anni: 7.75 punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo - - Aggiornato al 03/11/2015 3/8
Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto per istruttoria: - per mutui da 0,00 a 5.000 : - per mutui da 5.001 a 12.500 : - per mutui da 12.501 a 25.000 : - per mutui da 25.001 a 50.000 : - per mutui da 50.001 a 100.000 : - per mutui oltre 100.000 : Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni in forma cartacea on line Fino a 5 anni: Media mensile del Rendistato lordo+ 6.75 punti percentuali Fino a 10 anni: Media mensile del Rendistato lordo + 7.75 punti percentuali Tasso contrattuale in vigore al momento della mora + 4.00 punti percentuali 100.00 200.00 250.00 300.00 350.00 0,35% + 50,00 euro Euro 3,00 Euro 5,08 Euro 0,00 Euro 0,00 SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo Euro 250,00 Integrativi per rinegoziazione mutui Per ricerca e ristampa di estratti conto, documenti contabili e singole operazioni Per avviso scadenza rate, oltre rimborso spese postali 0,15% del debito residuo con un minimo di 150,00 euro Pari al costo effettivamente sostenuto per la produzione dei documenti Euro 1,03 Per rilascio certificazioni interessi passivi Euro 50,00 Per rinuncia mutuo Euro 20,00 Spese per estinzione anticipata (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). 2% calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso variabile ; 3 % calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso fisso PIANO DI AMMO RTAME Tipo di ammortamento Francese - Tasso frazionato Aggiornato al 03/11/2015 4/8
Tipologia di rata Costante e posticipata NTO Periodicità delle rate Mensile/Trimestrale/Semestrale/Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL RENDISTATO LORDO PER FASCE DI VITA RESIDUA (Fonte www.bancaditalia.it) AGO 2015 SET 2015 OTT 2015 NOV 2015 1 anno 1 anno e 6 mesi 0.163 0.116 0.049 0.066 1 anno e 7 mesi 2 anni e 6 mesi 0.295 0.242 0.163 0.171 2 anni e 7 mesi 3 anni e 6 mesi 0.567 0.484 0.373 0.393 3 anni e 7 mesi 4 anni e 6 mesi 0.867 0.753 0.617 0.656 4 anni e 7 mesi 6 anni e 6 mesi 1.330 1.196 1.038 1.078 6 anni e 7 mesi 8 anni e 6 mesi 1.868 1.698 1.485 1.534 8 anni e 7 mesi 12 anni e 6 mesi 2.322 2.136 1.908 1.923 12 anni e 7 mesi 20 anni e 6 mesi 2.792 2.622 2.362 2.397 20 anni e 7 mesi e oltre 3.220 3.049 2.770 2.840 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10000.00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 24 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 24 mesi 8,078 % 5 203,14 - - 9,923 % 10 131,72 - - - % 15 Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10000.00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 24 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 24 mesi * 7,143% 5 198,69 204,62 192,86 8,828% 10 125,75 134,85 117,00 - % 15 Non previsto (*) Il tasso minimo non può comunque scendere al di sotto dello spread Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cassapadana.it). Aggiornato al 03/11/2015 5/8
SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Facoltativa A seconda della polizza e dell assicuratore scelto, a carico del mutuatario. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% sui mutui di durata superiore a 18 mesi, oppure 2% della somma erogata per i mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa. Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia Competenze Cooperativa (se applicabile) Comm.ni Società Gestione Fondi per l Agroalimentare srl (se applicabile) Euro 16.00 0.1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) Secondo Tariffario Società Cooperativa Secondo Tariffario Società Gestione Fondi per l Agroalimentare TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e il perfezionamento delle eventuali garanzie rilasciate. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, non superiore al: 2 % calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso variabile; Aggiornato al 03/11/2015 6/8
3% calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso fisso. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e degli interessi maturati sino a quel momento. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Garibaldi, 25-25024 Leno (BS); e-mail: reclami@cassapadana.it; PEC: reclami@postacert.cassapadana.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Aggiornato al 03/11/2015 7/8
Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata non è costante. La somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata comprensiva di quota capitale. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 03/11/2015 8/8