FAQ RC PROFESSIONALE Le risposte ai quesiti che riceviamo più comunemente Novembre 2013
le condizioni di polizza (1/1) Quali professioni sono assicurabili con il prodotto standard? I nostri prodotti standard non sono più limitati alle professioni giuridiche e tecniche, ma sono molteplici: amministratori di condominio, periti assicurativi, mediatori creditizi e agenti in attività finanziarie, agrotecnici. E altri sono in via di definizione. Ecco alcuni esempi: agenti immobiliari, ingegneri informatici, addetti alla sicurezza, ecc. La mancata rispondenza dell opera è compresa? Sì, non è prevista alcuna garanzia esplicita, ma non essendo escluso dalle condizioni di polizza è automaticamente da intendersi compreso in copertura. Quale sottolimite è previsto per il danno all opera e il danno patrimoniale? Nessuno, i nostri prodotti non prevedono alcun sottolimite di indennizzo per tali fattispecie di eventi, in particolare si precisa che, trattandosi di coperture all risks, la copertura è implicita e non definita, ma sempre operante. La responsabilità solidale è compresa in garanzia? Non essendo prevista alcuna esclusione al riguardo, è da intendersi compresa, pertanto nel caso in cui si stabilisca che l Assicurato debba indennizzare l intero importo relativo ad una richiesta di risarcimento rivolta a più soggetti responsabili, gli Assicuratori saranno chiamati ad indennizzare l intera somma, fermo restando che potranno sostituirsi all Assicurato nell esercizio del diritto di rivalsa nei confronti dei terzi responsabili. 2
approccio assuntivo (1/2) Le polizze DUAL sono solo standard e riservate a rischi di «piccola taglia»? DUAL offre coperture assicurative tailor made per rischi complessi, di grandi dimensioni o con una storia sinistri da valutare. Il 20% in termini di numero di polizze e il 50% in termini di fatturato è costituito da questa tipologia di rischi. Le polizze standard, all risks e all inclusive sono dedicate alla grande massa dei clienti italiani. Consentono ai nostri intermediari di offrire prodotti di altissima qualità a un prezzo competitivo, in modo veloce e efficace grazie alla piattaforma IQE. Quali attività professionali non sono di vostro gradimento nell ambito delle RC Professionali? Non assumiamo rischi relativi a medici, giornalisti, notai, Banche e BCC, Società che operano nel settore del Tabacco/Amianto, Società di revisione che appartengono al gruppo delle Big 4 e geologi. Tutti gli altri rischi vengono da noi valutati. Un esempio? Società di organizzazione eventi: a seconda della rischiosità dell attività svolta e della dimensione della Società valutiamo la possibilità di predisporre una quotazione ad hoc. Data la norma sull obbligatorietà, i collaboratori devono assicurarsi con contratto personale? Nei nostri prodotti RC professionali i collaboratori rientrano automaticamente nel novero degli assicurati e, su segnalazione degli stessi Consigli Nazionali (primo tra tutti il CNI), qualora fatturino unicamente per conto dello Studio Associato o della Società, non hanno bisogno di assicurarsi con proprio contratto personale, in quanto sarà lo Studio Associato o la Società a rispondere per loro conto, personalmente o con la loro polizza RC Professionale. L obbligo di copertura è previsto solo per la parte di attività svolta al di fuori dello Studio Associato o della Società con propria Partita Iva personale. 3
approccio assuntivo (2/2) Cosa si intende per Fatturato Consuntivo o dell anno precedente? Quale retroattività è prevista nelle trattive tailor made? Per fatturato dell anno precedente si intende il volume d affari rilevabile dall ultimo Modello Unico (Quadro IVA) presentato o, qualora disponibile, dall ultima Comunicazione Dati IVA presentata. Per le Società con esercizio fiscale diverso da anno solare il dato è rilevabile dall ultima Dichiarazione IVA presentata o, qualora disponibile, dall ultima comunicazione Dati IVA presentata. Si precisa che per tutti i soggetti non tenuti alla presentazione della dichiarazione IVA, sia in forma unificata (quadro IVA nel Modello UNICO) che separata (Dichiarazione IVA), per valore del fatturato si intende il totale dei compensi o il totale dei ricavi desumibili dalla dichiarazione dei redditi. Il fatturato da prendere in considerazione è sempre al netto di IVA. Se il Cliente non è mai stato assicurato non è applicata alcuna retroattività. Se richiesto è sempre possibile predisporre un offerta con retro estesa a 2/5/10 anni con pagamento di un sovrappremio. Nel caso in cui l Assicurando sia già stato assicurato con altra Compagnia Assicurativa, la retroattività sarà la medesima del precedente contratto. Quanto costa una postuma di 2 anni? E di 5? In caso di decesso è concessa una postuma gratuita di 2 anni, mentre in caso di cessazione definitiva dell attività il costo e la durata dipendono da diversi fattori (sinistrosità pregressa, dimensione del fatturato, rischiosità dell attività svolta, durata del periodo di postuma richiesto). Di norma il costo è compreso tra il 50% e il 200% del premio di Polizza. 4
rinnovo (1/2) Cosa è necessario fare per rinnovare il contratto? Cosa si intende per rinnovo automatico? Quanti giorni di tempo ha il contraente/assicurato per il pagamento del premio di rinnovo? Se il contratto non prevede il tacito rinnovo, 30 giorni ca. prima della scadenza vi verrà trasmesso il modulo di «rinnovo veloce» da Dual, in cui si chiede di indicare il fatturato consuntivo dello scorso anno e quello stimato per l anno in corso. Se il fatturato non è variato di oltre il 10%, si procederà con il rinnovo «tel quel». Se il contratto prevede il tacito rinnovo, 30 giorni prima della scadenza vi verrà trasmessa quietanza con allegata NCD (no claims declaration) da compilare unicamente in caso di aumento del fatturato, viceversa non sarà richiesto alcun documento. A scadenza il contratto è rinnovato automaticamente con l invio all intermediario della quietanza di premio. La quietanza riporta le condizioni in corso; qualsiasi modifica a tali condizioni (es.: fatturato, limite di indennizzo; % fatturato per attività di sindaco) dovrà essere comunicata a Dual che si riserverà di confermare la validità della quietanza o di emettere un documento aggiornato. Nel caso di contratti con tacito rinnovo gli assicurati hanno tempo di corrispondere il premio di rinnovo fino a 30 giorni dalla data di scadenza del contratto. Nel caso di contratti senza tacito rinnovo, il premio va pagato entro la data di decorrenza del premio. In caso di Polizze Pluriennali quanti giorni di tempo ha il contraente/assicurato per il pagamento delle rate successive alla prima? In caso di contratti pluriennali, se alle scadenze convenute il contraente non paga i premi successivi, l assicurazione resta sospesa dalle ore ventiquattro del trentesimo giorno dopo quello della scadenza. 5
rinnovo (2/2) Se ho aumentato il fatturato come mi devo comportare? In caso di prodotti standard, se l aumento non supera il 50% non è necessario dare alcuna comunicazione, viceversa è necessario compilare la NCD trasmessa insieme alla quietanza di rinnovo, in cui viene chiesto il nuovo fatturato. In tali casi il premio di quietanza sarà adeguato al quello previsto dalla nuova fascia di fatturato. In caso di contratto tailor made, l aumento di fatturato deve essere comunicato sulla NCD unicamente se detto aumento risulti superiore al 10%. A seconda dell entità dell aumento si valuterà se applicare un sovrappremio, mantenendo il tacito rinnovo, o se riformare il contratto con nuova offerta tailor made. Se ho ridotto il fatturato lo devo comunicare? Nel caso di prodotti standard, la riduzione di fatturato è opportuno comunicarla quando la riduzione è tale da comportare il passaggio ad una fascia di fatturato inferiore (come da tabella prodotto), in questi casi il premio di quietanza sarà adeguato a quello previsto dalla nuova fascia di fatturato. In caso di contratto tailor made, riduzioni di fatturato superiori al 10% possono comportare sconti sul premio di rinnovo. E vero che le polizze sinistrate non vengono rinnovate? Non è vero in assoluto. Le polizze colpite da sinistro, o sulle quali è stata notificata una circostanza, vengono valutate con cura da parte dei Sottoscrittori in collaborazione con i Claims Manager i quali prendono una decisione basata su valutazioni di tipo oggettivo (fatturato/valore del sinistro ecc) e di tipo soggettivo (tipo di sinistro, attività svolte dal professionista, probabilità che ricapiti un evento dannoso ecc.). Frequentemente assumiamo e rinnoviamo rischi sinistrati e anche plurisinistrati purché da parte nostra si sia convinti, sul piano dell analisi oggettiva e soggettiva, che il gioco valga la candela. 6