MULTIRISCHI ABITAZIONI Caratteristiche principali A QUALI ESIGENZE RISPONDE / COSA ASSICURA: E una copertura che ha lo scopo di salvaguardare il patrimonio dell Assicurato e permette di tutelare diverse tipologie di rischi con un unico contratto. Le principali sezioni, sono le seguenti: a) Sezione Incendio e altri danni ai beni; b) Sezione Furto, Rapina e altri danni ai beni connessi a furti e rapine; c) Sezione Responsabilità Civile. Ogni sezione può essere attivata singolarmente, secondo esigenza. Nel seguito sono riportate le garanzie, gli scoperti, i limiti e le esclusioni che caratterizzano la maggior parte dei contratti reperibili sul mercato. A) Sezione Incendio e altri danni ai beni Sono indennizzabili, a norma di questa sezione, i danni materiali e diretti ai beni assicurati (fabbricati e/o loro Contenuto), derivanti da: Garanzia Base incendio; azione diretta (meccanica) del fulmine; esplosione e scoppio, non causati da ordigni esplosivi; caduti di aeromobili, loro parti o cose da essi trasportate; danni causati dalle autorità per impedire o arrestare l incendio (o l evento dannoso); onda sonica (per esempio i danni ai vetri, per effetto di onde sonore prodotte da aerei e/o oggetti che transitando a velocità sonica o supersonica); urto veicoli (danni provocati alle cose assicurate muri di cinta, cancelli, portoni, etc. - da parte di veicoli non identificati in transito sulla pubblica via; caduta di ascensori e/o montacarichi per guasto o rottura improvvisa dei relativi meccanismi; Sono inoltre indennizzabili: i danni consequenziali, cioè quei danni conseguenti ad un evento garantito in polizza che non abbia colpito direttamente i beni assicurati (per esempio i danni cagionati dal fumo o dai vapori scaturiti da l incendio); le spese per demolire, sgomberare e trasportare i residuati del sinistro a idonea discarica.
Extended Coverage (estensioni di garanzia - facoltative) Alcune delle seguenti estensioni di garanzia possono essere già comprese nella garanzia base ma la stragrande maggioranza di esse, e soprattutto le garanzie eventi atmosferici e Socio-politici, vandalici e terrorismo, si trovano sempre nelle extended coverage. caduta meteoriti, corpi celesti e orbitanti in genere; implosione; parificazione danno (danni prodotti dall assicurato o da terzi allo scopo di arrestare o impedire l evento dannoso); fumo (danni da fumo fuoriuscito da stufe, camini e simili a seguito di rottura delle canne fumarie); danni da acqua condotta per rottura accidentale di tubazioni; spese di ricerca del guasto (ricerca del danno con sostituzione tubazioni e ripristino parti danneggiate per la ricerca); danni da acqua per intasamento gronde e pluviali; tumulti popolari, scioperi, sommosse, atti vandalici; terrorismo; eventi atmosferici (vento, bufera, tempesta, grandine e simili); danni da crollo dei tetti per sovraccarico di neve; rimborso onorari periti e tecnici di parte; mancato freddo (danni alle cose in refrigerazione cibi e/o bevande per effetto del mancato freddo a seguito di rottura di impianti frigoriferi o fuoriuscita accidentale di gas frigorigeno); altre garanzie accessorie di minore rilevanza. Garanzie aggiuntive Per l inserimento delle sotto riportate garanzie deve essere indicato in polizza il relativo massimale: ricorso terzi (danni a terzi da incendio); fenomeno elettrico e/o elettronico (danni da fenomeni elettrici, compresi quelli conseguenti all azione del fulmine, ad apparecchi e impianti elettrici o elettronici). Valore delle cose assicurate (valore da assicurare) Quasi sempre, queste coperture prevedono la condizione particolare assicurazione del valore a nuovo o di rimpiazzo, pertanto per la determinazione delle somma da assicurare si suggerisce di fare riferimento a quanto in appresso indicato: - per i Fabbricati la somma da assicurare deve corrispondere a quella necessaria per ricostruire a nuovo il fabbricato secondo le caratteristiche preesistenti escludendo soltanto il valore dell area (il terreno non brucia). Non và considerato il valore commerciale che non ha attinenza alcuna con il costo di ricostruzione;
- per il Contenuto la somma da assicurare deve corrispondere al valore di rimpiazzo a nuovo, cioè deve essere pari a quella necessaria per ricomprare le cose esistenti o altre cose equivalenti/aventi analoghe caratteristiche. Relativamente agli oggetti d arte e altri oggetti aventi particolare valore artistico/storico, non tutte le polizze di questo tipo possono soddisfare le singole esigenze. Infatti, per questi particolari beni, sono spesso presenti limitazioni al valore riconosciuto dall Assicuratore in caso di danno. Esclusioni - Rischi esclusi Sono solitamente esclusi i seguenti rischi: - danni da terremoto, eruzioni vulcaniche, inondazioni e alluvioni; - danni indiretti (mancato uso dei beni danneggiati e simili danni che non abbiano attinenza con la materialità del bene assicurato); - danni avvenuti in occasione di guerra, insurrezione, occupazione militare, invasione; - danni attinenti con esplosioni nucleari e simili manifestazione che abbiano a che fare con trasmutazioni del nucleo dell atomo naturali o artificiali; - danni da furto, rapina e simili (che sono assicurabili nell apposita sezione); - danni dovuti a cedimento o franamento del terreno; - danni dovuti a dolo dell Assicurato e/o del Contraente; - danni derivanti da eventi assicurabili previa attivazione delle garanzie aggiuntive se non attivate. Limiti di indennizzo e franchigie Tutte le coperture reperibili sul mercato presentano limiti di indennizzo, scoperti e/o franchigie anche molto diversi fra loro, si rende pertanto opportuno valutarne la portata di vota in volta. Altre considerazioni: La garanzia esplica la sua efficacia a condizione che i fabbricati assicurati, o comunque quelli dentro i quali sono presenti le cose assicurate, siano costruiti in materiali prevalentemente incombustibili e che non vi sia presenza all interno o all esterno, cioè nelle immediate vicinanze (solitamente entro i 20 metri) di sostanze infiammabili/esplosive o attività pericolose anche di terzi o che comunque potrebbero influenzare il rischio negativamente. Per esempio, se l abitazione fosse adiacente ad una polveriera o confinasse con un benzinaio e ciò non fosse stato dichiarato all Assicuratore in sede di stipula della copertura, in caso di sinistro l Assicuratore potrebbe rifiutarsi di corrispondere l indennizzo o ridurlo in funzione del maggior rischio corso rispetto a quello dichiarato. Ciò detto, le coperture reperibili sul mercato presentano tolleranze di diversa portata, per esempio sono solitamente assicurati, senza necessità di fornire dichiarazioni e senza alcuna conseguenza, i fabbricati che presentano strutture portanti del tetto in materiali combustibili (travi di legno) ma non sono assicurati, a condizioni normali, i fabbricati che presentano copertura del tetto o strutture portanti verticali (pareti e/o travi verticali) e/o altre parti in materiali combustibili oltre una certa misura. Per quanto sopra è opportuno verificare in polizza l esistenza di queste limitazioni (caratteristiche costruttive dei fabbricati) e relative tolleranze.
B) Sezione Furto e Rapina Sono solitamente indennizzabili, a norma di questa sezione, i danni materiali e diretti derivanti dalla perdita del contenuto dell abitazione in conseguenza di uno degli eventi nel seguito indicati. Nel contenuto, di norma, rientrano tutti gli oggetti di uso domestico e sono compresi, entro certi limiti, gli oggetti di argenteria, i tappeti, le pellicce e i quadri anche con particolare valore artistico. Il denaro, gli oggetti d oro e di platino o montati su detti materiali, siano essi custoditi in cassaforte o in altri luoghi all interno nell abitazione, devono essere assicurati a parte (con specifica partita separata). Garanzia Base Nella garanzia base rientrano i danni da perdita del contenuto causata da: a) furto purché l autore si sia introdotto nei locali contenenti le cose associate: - con rottura, scasso, rimozione delle difese esterne dei locali o dei relativi mezzi di protezione o di chiusura; - con uso di grimaldelli o arnesi simili; - praticando aperture o brecce nei soffitti, pavimenti e/o pareti; - con uso fraudolento di chiavi (chiavi false o chiavi vere smarrite o sottratte all Assicurato). b) furto commesso da persona che sia rimasta nei locali contenenti le cose assicurate all insaputa dell Assicurato e che poi abbia compiuto o tentato il furto operando dall interno a locali chiusi; c) furto perpetrato dai collaboratori domestici; d) furto commesso attraverso le luci delle inferriate con effrazione del vetro retrostante; e) rapina/estorsione, avvenuta nei locali contenenti le cose assicurate anche quando le persone sulle quali viene fatta violenza o minaccia vengano prelevate dall esterno e siano costrette a recarsi nei locali stessi. Sono solitamente inclusi anche: - i guasti ladri cioè i danni causati alle cose assicurate nel tentativo o nel compimento del furto stesso; - gli atti vandalici commessi sulle cose assicurate (entro limiti predeterminati); - i danni a fissi e infissi e gli altri causati all abitazione per penetrare o tentare di penetrare all interno della stessa (entro limiti predeterminati). Altre minori garanzie sono previste nella stragrande maggioranza dei contratti reperibili sul mercato, quali: - spese di rifacimento documenti a seguito di furto; - spese per la sostituzione delle serrature a seguito di scippo, smarrimento, perdita delle chiavi; - spese per gli onorari del perito di parte scelto dall Assicurato.
Garanzie Aggiuntive Le garanzie aggiuntive sono le seguenti: - scippo (rischio esterno all abitazione) solitamente valida entro i confini europei e paesi limitrofi; - furto e rapina di denaro e preziosi in cassaforte; - furto e rapina di denaro e preziosi fuori dalla cassaforte all interno dell abitazione. Per l attivazione di queste garanzie che possono essere comprese solo in subordine alla presenza della garanzia base è necessario siano indicate in polizza le relative somme assicurate. Rischi esclusi Sono solitamente esclusi i seguenti danni: - avvenuti in occasione di terremoto, eruzioni vulcaniche, inondazioni e alluvioni; - indiretti (mancato uso dei beni danneggiati e simili danni che non abbiano attinenza con la materialità del bene assicurato); - avvenuti in occasione di guerra, insurrezione, occupazione militare, invasione; - avvenuti in occasione di esplosioni nucleari e simili manifestazione che abbiano a che fare con trasmutazioni del nucleo dell atomo naturali o artificiali; salvo che il sinistro non abbia avuto alcun rapporto con tali eventi. Restano comunque esclusi i danni: - derivanti da eventi assicurabili previa attivazione delle garanzie aggiuntive se non attivate; - dovuti a dolo dell Assicurato e/o del Contraente. Limiti di indennizzo e franchigie Anche in questo caso, tutte le coperture reperibili sul mercato presentano limiti di indennizzo, scoperti e/o franchigie anche molto diversi fra loro, si rende pertanto opportuno valutarne la portata di vota in volta. Altre considerazioni: La garanzia esplica la sua efficacia a condizione che: - le pareti ed i solai dei locali contenenti le cose assicurate - confinanti con l esterno, con locali di altre unità o con locali di uso comune - siano costruiti in muratura, vivo, cotto, elementi prefabbricati cementizi e simili; - le aperture dei locali contenenti le cose assicurate, situate a meno di quattro metri dal suolo o da ripiani accessibili e praticabili per via ordinaria (cioè senza l ausilio di particolari mezzi o di particolare agilità personale), siano protette almeno da uno dei seguenti mezzi: robusti serramenti in legno, materia plastica rigida, vetro antisfondamento, metallo e simili. Qualora le finestre situate a meno di quattro metri dal suolo o da ripiani accessibili e praticabili per via ordinaria, non fossero munite di vetro antisfondamento queste dovranno essere protette da inferriate le cui luci non consentano il passaggio di una persona (molte coperture reperibili sul mercato riportano ancora le misure minime dei quadrati e/o rettangoli delle luci delle inferriate).
Molte polizze prevedono il mantenimento dell efficacia della garanzia anche nel caso in cui i mezzi di chiusura non risultassero conformi a quelli summenzionati ma previa applicazione di maggiori franchigie/scoperti rispetto a quelli praticati in caso di mezzi di chiusura conformi/rispondenti. Allo scopo di abbattere il costo dell Assicurazione furto é possibile, anche se non suggerito, dichiarare in polizza la presenza di mezzi di chiusura ancora più efficaci di quelli sopra indicati o la presenza di impianti di prevenzione e protezione (allarme, telecamere di sorveglianza e simili). Da tenere presente che qualsiasi difformità o la non attivazione di detti impianti di prevenzione provocherebbe la non indennizzabilità del danno o la riduzione dell indennizzo. C) Sezione Responsabilità Civile Nella sezione responsabilità civile, sono assicurabili: 1) Responsabilità Civile della Vita Privata (R.C. Capofamiglia); 2) Responsabilità Civile derivante dalla proprietà dei fabbricati. La prima (RC Vita Privata) garantisce all Assicurato (di solito per Assicurato si intende il Contraente, i Suoi familiari conviventi risultanti dallo stato di famiglia, le altre persone conviventi e i collaboratori domestici), la refusione delle somme che questi abbia dovuto pagare a terzi ogni volta che avesse cagionato un danno ingiusto in relazione ad un fatto attinente la vita privata. L assicuratore, su richiesta dell Assicurato, come quasi sempre accade, può risarcire direttamente il terzo danneggiato. Come anzidetto, la copertura riguarda fatti attinenti la vita privata, sono pertanto esclusi tutti i danni cagionati durante le attività lavorative/professionali dell Assicurato o durante la pratica di sport professionistici ed in genere di tutte le attività che non riguardino la vita privata. Per fare alcuni esempi, la garanzia esplica la sua efficacia per i danni cagionati: - durante la circolazione su strade pubbliche o private di biciclette o altri mezzi non a motore per i quali non sia obbligatoria la polizza R.C. Auto; - la conduzione dell abitazione (il vaso che cade dal terrazzo, il danno cagionato all inquilino del piano di sotto a seguito di fuoriuscita dell acqua per la rottura dell elettrodomestico, il danno cagionato alla/dalla bebysitter o al/dal giardiniere, etc.); - il danno cagionato dal figlio al compagno con il quale gioca a pallone; - i danni cagionati durante le attività ricreative in genere e del tempo libero; - i danni provocati da animali domestici, da sella o da cortile (in relazione ai cani, è solitamente necessario indicarne la razza in quanto molte polizze escludono i cosiddetti cani pericolosi che possono essere garantiti a condizioni speciali). Questa garanzia ha validità nel mondo intero.
La seconda (RC da Proprietà di Fabbricati), tutela le responsabilità dell Assicurato per danni cagionati a terzi in relazione alla proprietà dei fabbricati indicati in polizza, relative dipendenze, giardini, alberi, piscine e altri. Alcuni esempi di casi coperti di garanzia sono: - il cornicione che si stacca e finisce sulle auto parcheggiate; - l albero che cade e procura danni; - il tubo dell acqua che si rompe; - etc. A differenza delle coperture di cui alle sezioni Incendio e Furto per le quali è ben definito il valore delle cose soggette a rischio, nelle coperture di responsabilità non è identificabile a priori l entità dei danni che possono scaturire da un evento e pertanto é preferibile stipulare contratti con massimali capienti visto anche l esiguo costo della copertura. Limiti di indennizzo e franchigie Le coperture reperibili sul mercato presentano franchigie, solitamente afferenti i danni cagionati da animali e da spargimento d acqua per rottura di tubazioni e/o impianti compresi elettrodomestici nell ordine di 100,oo/200,oo per evento.