FOGLIO INFORMATIVO. relativo alle operazioni di ANTICIPAZIONI SU CREDITI E/O FATTURE

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di ANTICIPAZIONI SU CREDITI E/O FATTURE Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA) Tel.: 080/ Fax: 080/ / Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È L ANTICIPAZIONE SU CREDITI E/O FATTURE L operazione di anticipazione su crediti e/o fatture è analoga all apertura di credito in c/c, dalla quale si differenzia per la presenza di documenti riferibili a rapporti commerciali intrattenuti dal cliente e che lo stesso è tenuto ad esibire a fronte delle singole richieste di anticipazione. E una formula destinata a finanziare il capitale circolante delle aziende, attraverso lo smobilizzo dei crediti d impresa derivanti dalla fornitura di beni e servizi destinati al consumo o alla immediata rivendita. In tal modo il cliente consegue la monetizzazione anticipata di un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso derivante da apposito mandato del cliente o da cessione del credito da parte di questi la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate al cliente. L operazione può essere, secondo le valutazioni della Banca, assistita da idonea garanzia. Per effetto della cessione la proprietà del credito viene trasferita alla Banca che, divenendone cessionaria, può esigere direttamente dal debitore il credito ceduto. La cessione viene acquisita dalla Banca senza assunzione da parte di questa del rischio di mancato pagamento dovuto ad insolvenza dei debitori (cessione pro-solvendo). Le partite di dare e avere collegate alle operazioni finanziarie di anticipazioni ed incasso crediti vengono regolate su uno o più conti correnti di corrispondenza e servizi connessi, al cui foglio informativo specifico si rimanda per gli aspetti del servizio e la contabilizzazione degli interessi. Alla scadenza dei termini di pagamento, se il debitore esegue la prestazione dovuta, si estingue anche la partita debitoria aperta sul conto anticipi; laddove, invece, il debitore non adempia la propria obbligazione, la partita debitoria viene comunque estinta con addebito della posta al conto corrente ordinario. Si possono trasferire, per ottenere anticipazioni, anche crediti futuri o in massa a condizione, per questi ultimi, che venga individuato il soggetto nei confronti del quale matureranno o l atto o convenzione dal quale si concretizzeranno. La Banca ha la facoltà di anticipare, in tutto o in parte, il valore nominale del credito solo dopo la completa formalizzazione del contratto e della cessione. L erogazione può essere subordinata alla notifica della cessione al debitore dopo che quest ultimo abbia riconosciuto il suo debito. E Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 1 di 6

2 possibile subordinare l erogazione anche alla formalizzazione di garanzie a fronte dei rischi derivanti dal mancato pagamento del credito da parte dei debitori. Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: i contratti sono a tempo indeterminato ed entrambe le parti possono recedere comunicando la propria volontà all altra parte a mezzo raccomandata, eventualmente anticipata a mezzo fax. Il recesso non pregiudica la validità delle cessioni in essere, tuttavia il cliente deve entro 15 giorni mettere a disposizione della Banca tutte le somme anticipate e le competenze maturate sino al giorno del recesso o altra data segnalata nella comunicazione; il cliente è tenuto a rispettare i doveri contrattuali, pena la possibilità della Banca di recedere dal rapporto, chiedendo l immediata restituzione dei corrispettivi anticipati; la cessione è pro-solvendo, pertanto il mancato buon fine dei crediti ceduti, legittima la Banca a chiedere il rimborso delle somme anticipate quale corrispettivo dei crediti ceduti e non ancora incassati; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese del servizio, tassi di interesse esclusi) in quanto contrattualmente prevista; CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI NON SOCI SOCI Tasso debitore annuo massimo nominale per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso annuo massimo per interessi di mora Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi Euribor 3 mesi/365 (0,79%) + spread 8,00 = 8,79% max 2 punti percentuali in più rispetto al tasso Il tasso di interesse indicizzato è suscettibile di variazione nella stessa misura delle eventuali variazioni dell Euribor 3 mesi lettera (divisore 365). Il tasso Euribor è quello a 3 mesi lettera (gg. 365), rilevato dalla stampa specializzata (es. Il Sole24ORE) a fine trimestre solare, in relazione all ultimo giorno lavorativo dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre di ogni anno e decorre rispettivamente dal primo giorno del mese di aprile, luglio, ottobre e gennaio. max 3 punti percentuali in più rispetto al tasso Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Euribor 3 mesi/365 (0,79%) + spread 7,50 = 8,29% max 2 punti percentuali in più rispetto al tasso Il tasso di interesse indicizzato è suscettibile di variazione nella stessa misura delle eventuali variazioni dell Euribor 3 mesi lettera (divisore 365). Il tasso Euribor è quello a 3 mesi lettera (gg. 365), rilevato dalla stampa specializzata (es. Il Sole24ORE) a fine trimestre solare, in relazione all ultimo giorno lavorativo dei mesi di marzo, giugno, settembre e dicembre di ogni anno e decorre rispettivamente dal primo giorno del mese di aprile, luglio, ottobre e gennaio. max 3 punti percentuali in più rispetto al tasso Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 2 di 6

3 IMPORTI MASSIMI DI SPESE NON SOCI SOCI Spese collegate all erogazione del credito Spese di istruttoria fido: fino ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 da ,01 ad ,00 oltre ,00 invio comunicazioni periodiche - invio altre comunicazioni - posta ordinaria - raccomandata - su telefonia fissa - su telefonia mobile - invio altre comunicazioni - modalità on line disposizione dei fondi (chiamata anche Commissione sull accordato) Tale commissione viene calcolata sull importo medio dell affidamento concesso nel trimestre solare. 100,00 150,00 400,00 600,00 700,00 800, , , ,00 2,50 3,00 6,00 2,00 5,00 0,00 max 0,50% (trimestrale) 70,00 100,00 300,00 400,00 600,00 700,00 800, ,00 1,500,00 2,50 3,00 6,00 2,00 5,00 0,00 max 0,50% (trimestrale) Commissione di utilizzo somme non autorizzate Tale commissione viene addebitata trimestralmente su eventuali utilizzi in esubero del fido concesso. Nel caso in cui l utilizzo di somme non autorizzate si verificasse in più giorni nell arco del trimestre, la commissione sarà applicata una sola volta calcolandola sul maggior utilizzo registrato anche per un solo giorno. Utilizzi non autorizzati: fino a ,00 da 1.000,01 a 2.000,00 20,00 da 2.000,01 a 3.000,00 30,00 da 3.000,01 a 4.000,00 40,00 da 4.000,01 a 5.000,00 50,00 oltre 5.000,00 100,00 Utilizzi non autorizzati: fino a ,00 da 1.000,01 a 2.000,00 20,00 da 2.000,01 a 3.000,00 30,00 da 3.000,01 a 4.000,00 40,00 da 4.000,01 a 5.000,00 50,00 oltre 5.000,00 100,00 ALTRI ONERI NON SOCI SOCI Commissione presentazione richiesta di 10,00 cad. 10,00 cad. anticipazione Commissione incasso fatture/documenti 2,00 cad. 2,00 cad. Commissione proroga fatture/documenti 15,00 cad. 15,00 cad. Commissioni per insoluto 10,00 cad. 10,00 cad. Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente a carico del cliente INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC) Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. La formula di calcolo dell ISC è la seguente: Negli esempi che seguono l ISC è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 3 di 6

4 Esempio 1 contratto con durata indeterminata e commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Esempio 2 contratto con durata di 18 mesi e commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Esempio 3 contratto con durata indeterminata, senza commissione per la messa a disposizione dei fondi a non socio Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 8,79% Durata: 3 mesi disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Utilizzato: euro per Spese collegate all erogazione tutta la durata del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50, su base annua Accordato: euro Tasso debitore nominale Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata annuo: 8,79% disposizione dei fondi: 2,00% dell accordato, su base annua Spese collegate all erogazione del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50, su base annua Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 8,79% Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Spese collegate all erogazione del credito: 100,00 una tantum Altre spese: 2,50 euro, su base annua Interessi, su base trimestrale: 31,93 disposizione dei fondi, su base trimestrale: 7,50 Spese, su base trimestrale: 7, ,00 + 0,625 = 33,12 ISC = 18,51% Interessi, su base annua: 202,06 disposizione dei fondi, su base annua: 45,00 Spese, su base annua: 45, ,00 + 3,75 = 148,75 ISC = 16,04% Interessi, su base trimestrale: 31,93 Spese, su base trimestrale: 25,00 + 0,625 = 25,625 ISC = 16,25% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale può essere consultato presso le filiali della Banca e sul sito internet della banca Se l ISC dovesse superare il tasso d usura, la banca si avvale di strumenti informatici tali da ricondurlo entro i limiti di legge. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 5 giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l immediato pagamento degli effetti presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso. Tempi massimi per la chiusura del rapporto: Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 4 di 6

5 La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento di quanto dovuto. Reclami I reclami vanno inviati in forma scritta, anche a mezzo , all Ufficio Reclami della Banca dell Alta Murgia Credito Cooperativo Soc. Coop. Piazza Zanardelli, Altamura (BA), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca, l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Cessione pro-solvendo Commissione di messa a disposizione fondi o Commissione sull accordato Compensazione Credito E il tasso di interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating Massimo). Viene pubblicato alle ore 11:00 del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad es., l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole24ORE inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Il creditore cliente cedente nel trasferire il diritto di credito alla Banca è responsabile non solo dell esistenza e della validità dello stesso al momento della cessione, ma anche della solvibilità del debitore ceduto. Infatti, nell ipotesi in cui il debitore non paghi, totalmente o parzialmente, il debito alla Banca cessionaria, questa può chiedere il pagamento, totale o parziale, al creditore che gli ha trasferito il credito. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E calcolata sull importo medio dell affidamento concesso al Cliente nel periodo considerato. Facoltà contrattualmente attribuita alla Banca di trattenere somme e compensare i propri debiti con propri crediti a qualsiasi titolo vantati nei confronti del cliente ancorché non ancora liquidi e esigibili. A) I crediti pecuniari sorti o che sorgeranno da contratti stipulati o da stipulare dal cliente (cedente) nell esercizio dell impresa e quindi le somme che il suddetto cliente ha diritto di ricevere dal debitore in pagamento di beni o servizi. B) I crediti pecuniari che il cliente ha diritto Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 5 di 6

6 di incassare dal debitore a titolo diverso dal precedente. Fido o affidamento Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Giorni banca Giorni ulteriori rispetto alla scadenza facciale degli effetti presentati o alla data di scadenza del termine per il pagamento del credito oggetto dell operazione, rilevanti ai fini del calcolo degli interessi. Indicatore sintetico di costo (ISC) Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Informativa precontrattuale Istruttoria Mandato irrevocabile all incasso Notifica della cessione Numeri dare Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore Tasso di interesse di mora Tasso di interesse nominale Tasso di interesse effettivo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Analisi da parte della Banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento. A differenza della cessione di credito, non trasferisce la titolarità del credito, che resta in capo al cliente (mandante), ma solo la legittimazione a riscuoterlo. La comunicazione al debitore della intervenuta cessione del credito alla Banca. Prodotto della formula capitale moltiplicato giorni, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal Cliente e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione e la data di scadenza degli effetti e documenti aumentata dei giorni banca. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto producendo ulteriori interessi. Nell ambito di ogni singolo rapporto contrattuale, viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Ammontare del risarcimento dovuto alla Banca nel caso di ritardo nell adempimento dell obbligazione di restituzione delle somme da parte del Cliente. Rapporto percentuale tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Aggiornato al 01/04/2012 Pagina 6 di 6

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