Foglio informativo n. 078/012. Finanziamenti a Breve Termine. Finanziamento Formazione e Lavoro.
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- Sebastiano Vaccaro
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1 Informazioni sulla banca. Foglio informativo n. 078/012. Finanziamenti a Breve Termine. Finanziamento Formazione e Lavoro. Intesa Sanpaolo S.p.A. Sede legale e amministrativa: Piazza San Carlo Torino. Tel.: Sito Internet: Iscritta all Albo delle Banche al n Capogruppo del Gruppo Bancario Intesa Sanpaolo, iscritto all Albo dei Gruppi Bancari. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Torino e codice fiscale Partita IVA Codice A.B.I Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica Che cosa sono i Finanziamenti a breve termine. Il finanziamento è un operazione con cui un impresa ottiene dalla Banca la disponibilità necessaria per soddisfare le proprie esigenze di liquidità, con l obbligo di restituire l importo concesso e a pagare gli interessi calcolati sulla base del tasso di interesse stabilito nel contratto. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. La restituzione del debito (capitale erogato e interessi) avviene in modo graduale nel tempo attraverso il pagamento di rate periodiche per un arco di tempo predefinito inferiore ai 18 mesi. Il finanziamento può prevedere che il cliente richieda l intervento del Fondo di garanzia per le PMI Legge 662/96. Per tale tipologia di finanziamento si rimanda allo specifico Foglio Informativo N. 082 Finanziamenti a Breve Termine per le PMI con Piano di Rientro. Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96. Finanziamento Formazione e Lavoro: caratteristiche e rischi. Caratteristiche di Finanziamento Formazione e Lavoro. È un finanziamento ordinario a breve termine, con piano di rientro, destinato al segmento Imprese per le esigenze finanziarie di breve periodo. Durata: massimo 18 mesi meno un giorno. La durata decorre dalla data della stipula del contratto unico, nel caso di un unica erogazione, o del contratto preliminare con singoli atti di utilizzi nel caso di più erogazioni. L importo massimo concedibile è pari all 80% della spesa prevista, considerando una soglia minima pari a Euro Aggiornato al Pagina 1 di 8
2 FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. A cosa serve: è un finanziamento destinato a supportare i programmi di incremento e sviluppo occupazionale delle imprese; in particolare, sono ricomprese esigenze legate a: selezione ed assunzione nuovo personale; progetti di formazione rivolti ai propri dipendenti; organizzazione di eventi, meeting e convegni rivolti al personale. A chi si rivolge: è rivolto esclusivamente a clienti non consumatori (imprese individuali o società). Documentazione necessaria: Il legale rappresentante dell azienda dovrà produrre una dichiarazione o apposita documentazione attestante le finalità, l importo e le previsioni di spesa in corso d anno. Garanzie A insindacabile giudizio della Banca a scelta tra quelle in uso per operazioni della specie, esclusa la garanzia ipotecaria. Modalità di calcolo degli interessi. Gli interessi vengono conteggiati, per tutta la durata del finanziamento, utilizzando un tasso variabile o un tasso fisso in funzione di quanto previsto dal contratto. La tipologia di tasso prefissata (fisso/variabile) non può variare nel corso della durata del finanziamento. tasso variabile: sono variabili sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata variabile). Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. tasso fisso: rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata costante). Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Modalità di rimborso in caso di unica erogazione. Il rimborso del finanziamento avviene mediante pagamento posticipato di rate comprensive di capitale ed interesse; fanno eccezione i finanziamenti che prevedono la restituzione del capitale in un unica soluzione sull ultima rata (finanziamento bullet ). Le rate possono avere periodicità mensile, bimestrale, trimestrale e semestrale con scadenza riferita al giorno di stipula del contratto unico. Gli interessi decorrono dal giorno successivo a quello di stipula del contratto. E previsto un eventuale periodo iniziale di preammortamento della durata massima di 17 mesi, con rate costituite dalla sola quota interessi. Modalità di rimborso in caso di più erogazioni. In caso di erogazioni multiple, il cliente potrà effettuare fino a quattro utilizzi, uno al trimestre, nei dodici mesi successivi alla stipula del contratto, fermo restando che la durata complessiva del finanziamento non potrà superare i 18 mesi da tale data. Ogni erogazione darà origine ad un autonomo piano di rientro con rate comprensive di capitale ed interessi, che verranno addebitate a partire dal mese/trimestre successivo alla erogazione. Estinzione anticipata: in qualunque momento il cliente può decidere di rimborsare anticipatamente e totalmente il finanziamento senza pagare alcuna penale. Rischi di Finanziamento Formazione e Lavoro. I rischi connessi al Finanziamento consistono: nell impossibilità di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di interesse di mercato nel caso di finanziamento a tasso fisso; nella possibilità di aumenti imprevedibili e consistenti dell importo delle rate nel caso di finanziamento a tasso variabile. Conto corrente. Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente presso la banca erogante. Per ulteriori dettagli sul conto corrente si rinvia alla sezione Servizi Accessori del presente Foglio Informativo. Aggiornato al Pagina 2 di 8
3 FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Le condizioni economiche indicate nel seguito rappresentano i valori massimi previsti dalla banca. Al momento della stipula del contratto, una o più delle singole voci di costo potranno essere convenute in misura inferiore a quella pubblicizzata, nel rispetto dei limiti previsti dalla Legge 108/96. Condizioni economiche. Quanto può costare un Finanziamento Formazione e Lavoro. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Vengono riportati i tassi fissi massimi vigenti ed il relativo TAEG (anch esso calcolato computando i valori massimi delle spese pubblicizzate che rientrano nell indicatore). Analogamente vengono riportati i tassi variabili (comprensivi dello spread massimo praticato dalla Banca) ed il relativo TAEG con l avvertenza che, in caso di tasso variabile - ovviamente- i valori riportati hanno mero carattere indicativo, essendo soggetti alla variazione del parametro di indicizzazione. Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile (365 giorni) su un finanziamento di durata 12 mesi ed importo di Sono state considerate le seguenti spese: spese di istruttoria: 500,00. rimborso spese per invio avviso di scadenza rata e/o quietanza: 1,50 rimborso spese per invio delle comunicazioni previste dalla Legge: 0,70 Conto corrente: 204,00 comprensivi, ipotizzando la rendicontazione online, delle spese per conteggio interessi e competenze, del minimo per spese di registrazione di ogni operazione e dell'imposta di bollo TAN Rata Mensile. TAEG Tasso Variabile Ammortamento Italiano 10,401% 12,622% Tasso Variabile Ammortamento Francese 10,401% 12,564% Tasso Fisso Ammortamento Francese 11,00% 13,064% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo. Dettaglio condizioni economiche. Modalità - Unica erogazione. Durata Tassi Tasso di interesse nominale annuo Massimo 11,00% Tasso Fisso 18 mesi meno 1 giorno Tasso Variabile Euribor rilevati per valuta spread Per rata mensile: 10,401% Per rata trimestrale: 10,467% Per rata semestrale: 10,541% Parametro di riferimento Non previsto Euribor a 1/2/3/6 mesi (base 365) in ragione della periodicità della rata rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente quello di decorrenza della rata. Spread Non previsto Spread massimo applicabile pari al 10,5% Tasso di mora Tasso Contrattuale + 2,00% Tasso Contrattuale +2,00% Spese Spese per la stipula del contratto. Istruttoria 0,50% sull importo del finanziamento richiesto con un minimo di 100,00; Regime tributario: Ordinario Aggiornato al Pagina 3 di 8
4 Spese per la gestione del rapporto. Invio comunicazioni: - Comunicazioni di legge modalità ordinaria - Comunicazioni di legge modalità online Tasso Fisso FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Tasso Variabile 0,70 0,70 0 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio 0 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio - Avviso di scadenza e/o - rata mensile e bimestrale 1.50; - rata mensile e bimestrale 1.50; quietanza di pagamento - rata trimestrale: 2,25; - rata trimestrale: 2,25; modalità cartacea - rata semestrale: 3,50 - rata semestrale: 3,50 - Avviso di scadenza e/o - rata mensile e bimestrale 1.00; - rata mensile e bimestrale 1.00; quietanza di pagamento - rata trimestrale: 1,75; - rata trimestrale: 1,75; modalità online - rata semestrale: 3,00 - rata semestrale: 3,00 La rendicontazione on-line è La rendicontazione on-line è disponibile solo disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Voltura 51,00 51,00 Rilascio duplicato di quietanza 5,00 5,00 o di rimborso anticipato. Rilascio certificato di 51,00 51,00 sussistenza del credito. Spese di conto corrente (*) Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Francese Francese e Italiano. Tipologia di rata Costante Variabile. Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale e semestrale Mensile, bimestrale, trimestrale e semestrale (*) Incluse nel calcolo del TAEG nel caso in cui il conto corrente obbligatorio di addebito delle rate sia stato aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Modalità - Più erogazioni. Tasso Fisso Durata 18 mesi meno 1 giorno Tassi Tasso di interesse nominale Massimo 11,00% annuo Tasso di mora Tasso Contrattuale + 2,0% Spese. Spese per la stipula del contratto. Istruttoria. 0,50% sull importo del finanziamento richiesto con un minimo di 100,00; Regime tributario Ordinario Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni: - Comunicazioni di legge 0,70 - Comunicazioni di legge modalità online - Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità cartacea 0 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio - rata mensile 1.50; - rata trimestrale: 2,25; Aggiornato al Pagina 4 di 8
5 - Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità online - rata mensile 1.00; - rata trimestrale: 1,75; La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Voltura 51,00 Rilascio duplicato di quietanza o 5,00 di rimborso anticipato Rilascio certificato di sussistenza 51,00 del credito Tasso Fisso FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Spese di conto corrente (*) Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Francese Costante Mensile, trimestrale (*) Incluse nel calcolo del TAEG nel caso in cui il conto corrente obbligatorio di addebito delle rate sia stato aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Data Euribor 1 mese Euribor 2 mesi Euribor 3 mesi Euribor 6 mesi ,099% -0,061% -0,033% 0,041% In caso di finanziamento a tasso fisso, prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato. Calcolo esemplificativo dell importo della rata Importo finanziamento: ,00 Durata 12 mesi Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile trimestrale semestrale mensile trimestrale semestrale Tasso variabile 10,401% 10,467% 10,541% amm.francese Tasso fisso 11,00% 11,00% 11,00% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di Anticipi, sconti commerciali e altri finanziamenti a imprese effettuati dalle banche, può essere consultato in filiale e sul sito internet indicato nella sezione Informazioni sulla banca nella sezione dedicata alla Trasparenza. Servizi Accessori. Conto Corrente. Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la Banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la Banca aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00. Aggiornato al Pagina 5 di 8
6 FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, carta di credito, assegni, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, rischi che possono essere ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente in essere presso la Banca erogante. Qualora il Cliente non sia già titolare di un conto corrente la banca propone Conto ordinario per clienti non consumatori. Qui di seguito si riepilogano i costi del Conto ordinario per clienti non consumatori, connessi al solo utilizzo del finanziamento ed inclusi nel relativo calcolo del TAEG. Spese fisse. Gestione della liquidità. Canone annuo Numero di operazioni incluse nel canone mensile annuo Spese per conteggio interessi e competenze: Non previsto Non previsto se periodicità trimestrale 16,00 se periodicità semestrale 32,00 se periodicità annuale 64,00 Spese variabili. Gestione della liquidità. Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone effettuata da sportello e on-line (si aggiunge al costo dell operazione) Nell allegato 1 si riporta l elenco delle operazioni esenti da spese di registrazione Invio Estratto Conto on-line Invio Estratto Conto cartaceo 0,70 1,60 Con un minimo di 10,00 calcolate su base trimestrale a fine periodo e/o all estinzione. Esente Disponibile per i soli titolari di contratto Servizi via internet, cellulare e telefono canale internet banking. Oltre a questi costi va considerata l imposta di bollo annua di 100,00 (pari a 8,33 al mese) obbligatoria per legge. Recesso dal contratto di conto corrente. Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale di conto corrente. In caso di recesso della Banca, con preavviso al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno; In caso di recesso del Cliente, con preavviso alla Banca di 3 giorni Il saldo del conto è messo a disposizione del Cliente al netto degli importi relativi alle operazioni addebitabili sul conto già effettuate dal Cliente (con assegni, carte di pagamento o con altra modalità). Avvertenze. Per le condizioni economiche relative al servizio Copia documentazione si veda il Foglio Informativo Servizi vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca. Estinzione anticipata, portabilità e reclami Estinzione anticipata. Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto il finanziamento senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Aggiornato al Pagina 6 di 8
7 FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Portabilità del finanziamento. Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente, se persona fisica o micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera t del D. Lgs. 27/1/2010 nr. 11, non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto. I conteggi di estinzione anticipata del finanziamento sono disponibili in giornata. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami Intesa Sanpaolo - Piazza San Carlo TORINO, o inviata sia per posta elettronica alla casella assistenza.reclami@intesasanpaolo.com che attraverso posta elettronica certificata (PEC) alla casella assistenza.reclami@pec.intesasanpaolo.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il Cliente e la Banca per l esperimento del procedimento di mediazione nei termini previsti dalla normativa vigente, possono ricorrere, anche in assenza di preventivo reclamo: al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; oppure a un altro organismo iscritto nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Permanente sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Reclami-Ricorsi-Conciliazione. Aggiornato al Pagina 7 di 8
8 Legenda. FOGLIO INFORMATIVO N. 078/012. Contratto unico Contratto preliminare Euribor (Euro interbank offered rate) Giorno lavorativo bancario Interessi di mora Piano di ammortamento Piano Francese Piano Italiano Spese di istruttoria Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) È il contratto con il quale la Banca eroga il finanziamento e l impresa fornisce le garanzie concordate. E contratto previsto nel caso che l erogazione del finanziamento avvenga tramite più atti di utilizzo, tutti assistiti dalla o dalle medesime garanzie. Tasso per depositi interbancari in Euro calcolato giornalmente alle ore 11 antimeridiane di Bruxelles come media semplice delle quotazioni rilevate su un campione di banche con elevato merito di credito, selezionato periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (FBE). Il tasso è diffuso sul circuito telematico Reuters e di norma pubblicato, il giorno successivo, su Il Sole 24 Ore. Si intende un giorno in cui è aperto il sistema di regolamento TARGET (Trans-European Automated Real- Time Gross-Settlement Express Transfer) Interessi dovuti per il periodo di ritardato pagamento delle rate di rimborso del capitale e di ogni altra somma contrattualmente dovuta Il rimborso dell importo erogato si sviluppa nel tempo secondo un piano, detto ammortamento, che esplicita in modo dettagliato importi da versare e tempi da rispettare nel pagamento delle rate, lungo tutta la durata del contratto. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta Con questa modalità di rimborso l importo della rata (comprensiva di capitale ed interessi) è decrescente nel tempo (salvo forti aumenti dei tassi), poiché la quota capitale di ogni rata è costante, mentre gli interessi vengono calcolati su un capitale residuo progressivamente inferiore. Spese per l analisi di concedibilità del finanziamento Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli anticipi, sconti commerciali e altri finanziamenti a imprese, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al Pagina 8 di 8
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