Foglio informativo n. 083/022. Finanziamenti a Breve Termine. Finanziamento a Breve Termine per le Imprese con Piano di Rientro.
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1 Foglio informativo n. 083/022. Finanziamenti a Breve Termine. Finanziamento a Breve Termine per le Imprese con Piano di Rientro. Informazioni sulla banca. Intesa Sanpaolo S.p.A. Sede legale e amministrativa: Piazza San Carlo Torino. Tel.: Sito Internet: Iscritta all Albo delle Banche al n Capogruppo del Gruppo Bancario Intesa Sanpaolo, iscritto all Albo dei Gruppi Bancari. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Torino e codice fiscale Partita IVA Codice A.B.I Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica Che cosa sono i Finanziamenti a breve termine. Il finanziamento è un operazione con cui un impresa ottiene dalla Banca la disponibilità necessaria per soddisfare le proprie esigenze di liquidità, con l obbligo di restituire l importo concesso e a pagare gli interessi calcolati sulla base del tasso di interesse stabilito nel contratto. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. La restituzione del debito (capitale erogato e interessi) avviene in modo graduale nel tempo attraverso il pagamento di rate periodiche per un arco di tempo predefinito inferiore ai 18 mesi. Il finanziamento può prevedere che il cliente richieda l intervento del Fondo di garanzia per le PMI Legge 662/96. Per tale tipologia di finanziamento si rimanda allo specifico Foglio Informativo N. 082 Finanziamenti a Breve Termine per le PMI con Piano di Rientro. Finanziamento Fondo Garanzia PMI L. 662/96. Finanziamento a breve termine per le Imprese: caratteristiche e rischi. Caratteristiche di Finanziamento a breve termine per le Imprese. È un finanziamento ordinario a breve termine, con piano di rientro, destinato al segmento Imprese per le esigenze finanziarie di breve periodo. Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente presso la Banca erogante. Per ulteriori dettagli sul conto corrente si rinvia alla sezione Servizi accessori. Durata: massimo 18 mesi meno un giorno. La durata è da intendersi comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento della durata massima di 17 mesi, a decorrere dal giorno di stipula del contratto. Qualora trattasi di finanziamento con un unica rata di rimborso comprensiva di capitale e interessi la durata massima è di 12 mesi. Per il finanziamento 13/ 14ª mensilità la durata massima è 6 mesi. Aggiornato al Pagina 1 di 7
2 A cosa serve: è un finanziamento destinato a soddisfare le esigenze di liquidità riguardanti il capitale circolante: ricostruzione scorte e copertura dello sfasamento temporale del ciclo produttivo. A chi si rivolge: è rivolto esclusivamente a clienti non consumatori (imprese individuali o società). Garanzie. A insindacabile giudizio della Banca a scelta tra quelle in uso per operazioni della specie, comprese le garanzie rilasciate dalle Cooperative e dai Consorzi di Garanzia. Modalità di calcolo degli interessi. Gli interessi vengono conteggiati, per tutta la durata del finanziamento, utilizzando un tasso variabile o un tasso fisso in funzione di quanto previsto dal contratto. La tipologia di tasso prefissata (fisso/variabile) non può variare nel corso della durata del finanziamento. tasso variabile: sono variabili sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata variabile). Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. tasso fisso: rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata costante). Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Modalità di rimborso. Il rimborso del finanziamento avviene mediante pagamento posticipato di rate comprensive di capitale ed interesse. Fanno eccezione i finanziamenti che prevedono la restituzione del capitale in una unica soluzione sull ultima rata (finanziamento bullet ). Le rate possono avere periodicità mensile, bimestrale, trimestrale e semestrale con scadenza ad ogni giorno del mese, determinata dal giorno di stipula del contratto unico. Gli interessi decorrono dal giorno successivo a quello di stipula del contratto. Nell eventuale periodo iniziale di preammortamento le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Estinzione anticipata: in qualunque momento il cliente può decidere di rimborsare anticipatamente e totalmente il finanziamento senza pagare alcuna penale. Rischi di Finanziamento a breve termine per le Imprese. I rischi connessi al Finanziamento a breve termine per le imprese con piano di rientro consistono: nell impossibilità di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di interesse di mercato nel caso di finanziamento a tasso fisso; nella possibilità di aumenti imprevedibili e consistenti dell importo delle rate nel caso di finanziamento a tasso variabile. Le condizioni economiche indicate nel seguito rappresentano i valori massimi previsti dalla banca. Al momento della stipula del contratto, una o più delle singole voci di costo potranno essere convenute in misura inferiore a quella pubblicizzata, nel rispetto dei limiti previsti dalla Legge 108/96. Condizioni economiche. Quanto può costare un Finanziamento a breve termine per le Imprese. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Vengono riportati i tassi fissi massimi vigenti ed il relativo TAEG (anch esso calcolato computando i valori massimi delle spese pubblicizzate che rientrano nell indicatore). Analogamente vengono riportati i tassi variabili (comprensivi dello spread massimo praticato dalla Banca) ed il relativo TAEG con l avvertenza che, in caso di tasso variabile - ovviamente- i valori riportati hanno mero carattere indicativo, essendo soggetti alla variazione del parametro di indicizzazione. Il tasso è calcolato sulla base dell anno civile (365 giorni) su un finanziamento di: durata: 12 mesi; importo: ,00; Aggiornato al Pagina 2 di 7
3 spese di istruttoria: 1.000,00; rata mensile; rimborso spese per invio avviso di scadenza rata e/o quietanza: 1,50; rimborso spese per invio delle comunicazioni previste dalla Legge: 0,70. Conto Corrente: 204,00 comprensivi, ipotizzando la rendicontazione online, delle spese per conteggio interessi e competenze, del minimo per spese di registrazione di ogni operazione e dell imposta di bollo. TAN Rata Mensile Tasso Variabile - Ammortamento francese 10,401% 13,636% Tasso Variabile - Ammortamento italiano 10,401% 13,711% Tasso Fisso - Ammortamento francese 11,00% 14,141% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo. Dettaglio condizioni economiche. TAEG Durata Tassi. Tasso di interesse nominale annuo Massimo 11,00% Tasso Fisso. 18 mesi meno 1 giorno. Tasso Variabile. rilevati per valuta spread Per rata mensile: 10,401% Per rata bimestrale: 10,439% Per rata trimestrale: 10,467% Per rata semestrale: 10,541% Per rata annuale: 10,663% Parametro di riferimento Non previsto a 1/2/3/6/12 mesi (base 365) in ragione della periodicità della rata rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese antecedente quello di decorrenza della rata Spread Non previsto Spread massimo applicabile pari al 10,5% Tasso di mora Tasso Contrattuale + 2,00% Tasso contrattuale +2,00% Spese. Spese per la stipula del contratto. Istruttoria. 1,00% sull importo del finanziamento richiesto con un minimo di 150,00 1,00% sull importo del finanziamento richiesto con il minimo di 75,00 ove destinato alla 13 a /14 a mensilità. Regime tributario: Ordinario Spese per la gestione del rapporto. Invio comunicazioni: - Costo emissione comunicazioni di legge cartacea - Costo emissione comunicazioni di legge online - Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità cartacea - Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità online 0,70 0,70 0,00 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio. - rata mensile e bimestrale 1,50 - rata trimestrale: 2,25 - rata semestrale e annuale: 3,50 - rata mensile e bimestrale rata trimestrale: 1,75 - rata semestrale e annuale: 3,00 - rata mensile e bimestrale 1,50 - rata trimestrale: 2,25 - rata semestrale e annuale: 3,50 - rata mensile e bimestrale rata trimestrale: 1,75 - rata semestrale e annuale: 3,00 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio. Voltura. 51,00 51,00 Aggiornato al Pagina 3 di 7
4 Tasso Fisso. FOGLIO INFORMATIVO N. 083/022. Tasso Variabile. Spese di conto corrente (*) Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Rilascio duplicato di quietanza o di rimborso 5,00 5,00 anticipato. Rilascio certificato di 51,00 51,00 sussistenza del credito. Piano di ammortamento. Tipo di ammortamento Francese Francese su 1 tasso o Italiano Tipologia di rata Costante Variabile. Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale e annuale Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale e annuale (*) Incluse nel calcolo del TAEG nel caso in cui il conto corrente obbligatorio di addebito delle rate sia stato aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Data 1 mese 2 mesi 3 mesi 6 mesi 12 mesi ,099% -0,061% -0,033% 0,041% 0,163% In caso di finanziamento a tasso fisso, prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato. Calcolo esemplificativo dell importo della rata. Importo finanziamento: ,00 Durata 12 mesi Tasso di interesse applicato Importo della rata mensile bimestrale trimestrale semestrale mensile bimestrale trimestrale semestrale Tasso variabile amm.francese 10,401% 10,439% 10,467% 10,541% Tasso fisso 11,00% 11,00% 11,00% 11,00% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di Anticipi, sconti commerciali e altri finanziamenti a imprese effettuati dalle banche, può essere consultato in filiale e sul sito internet indicato nella sezione Informazioni sulla banca, nella sezione dedicata alla Trasparenza. Servizi Accessori. Conto Corrente. Il conto corrente è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la Banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la Banca aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, carta di credito, assegni, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, rischi che possono essere ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente in essere presso la Banca erogante. Qualora il Cliente non sia già titolare di un conto corrente la banca propone Conto ordinario per clienti non consumatori. Aggiornato al Pagina 4 di 7
5 Qui di seguito si riepilogano i costi del Conto ordinario per clienti non consumatori, connessi al solo utilizzo del finanziamento ed inclusi nel relativo calcolo del TAEG. Spese fisse. Gestione della liquidità. Canone annuo Numero di operazioni incluse nel canone mensile annuo Spese per conteggio interessi e competenze: Non previsto Non previsto se periodicità trimestrale 16,00 se periodicità semestrale 32,00 se periodicità annuale 64,00 Spese variabili. Gestione della liquidità. Costo di registrazione di ogni operazione (si aggiunge al costo dell operazione) 1,60 Con un minimo di 10,00 calcolate su base trimestrale a fine periodo e/o all estinzione. Esente La rendicontazione on line è disponibile Invio Estratto Conto on-line solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio. Invio Estratto Conto cartaceo 0,70 Oltre a questi costi va considerata l imposta di bollo annua di 100,00 (pari a 8,33 al mese) obbligatoria per legge. Recesso dal contratto di conto corrente. Si può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese di chiusura del conto. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale di conto corrente. In caso di recesso della banca, con preavviso al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno. In caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Il saldo del conto è messo a disposizione del cliente al netto degli importi relativi alle operazioni addebitabili sul conto già effettuate dal cliente (con assegni, carte di pagamento o con altra modalità). Avvertenze. Per le condizioni economiche relative al servizio Copia documentazione si veda il Foglio Informativo Servizi vari disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca. Estinzione anticipata, portabilità e reclami. Estinzione anticipata. Il cliente può scegliere di estinguere anticipatamente in tutto il finanziamento senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Non è ammessa l estinzione parziale. Portabilità del finanziamento. Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente, se persona fisica o micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera t del D. Lgs. 27/1/2010 nr. 11), non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto. I conteggi di estinzione anticipata del finanziamento sono disponibili in giornata. Aggiornato al Pagina 5 di 7
6 Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami Intesa Sanpaolo - Piazza San Carlo TORINO, o inviata sia per posta elettronica alla casella assistenza.reclami@intesasanpaolo.com che attraverso posta elettronica certificata (PEC) alla casella assistenza.reclami@pec.intesasanpaolo.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il Cliente e la Banca per l esperimento del procedimento di mediazione nei termini previsti dalla normativa vigente, possono ricorrere, anche in assenza di preventivo reclamo: al Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; oppure a un altro organismo iscritto nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Permanente sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca, nella sezione Reclami-Ricorsi-Conciliazione. Legenda. Contratto unico (Euro interbank offered rate) Finanziamento chirografario Interessi di mora Piano di ammortamento Piano di ammortamento Francese Piano di ammortamento Francese su 1 tasso Piano di ammortamento Francese ricalcolato Parametro indicizzazione/parametro di determinazione Piano di ammortamento Italiano È il contratto con il quale la Banca eroga il finanziamento e l impresa fornisce le garanzie concordate. Tasso per depositi interbancari in Euro calcolato giornalmente alle ore 11 antimeridiane di Bruxelles come media semplice delle quotazioni rilevate su un campione di banche con elevato merito di credito, selezionato periodicamente dalla Federazione Bancaria Europea (FBE). Il tasso è diffuso sul circuito telematico Reuters e di norma pubblicato, il giorno successivo, su Il Sole 24 Ore. L espressione finanziamento chirografario indica il finanziamento che non è assistito da alcun tipo di garanzia reale ossia pegno e ipoteca personale ossia fideiussione, anticresi. Interessi dovuti per il periodo di ritardato pagamento delle rate di rimborso del capitale e di ogni altra somma contrattualmente dovuta Piano di rimborso del prestito con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. E una modalità di rimborso del capitale e dei relativi interessi che prevede il versamento di rate tra loro uguali al termine di ognuno dei periodi assunti quali unità di misura del tempo (il mese, il trimestre, il semestre). Poiché le rate sono costanti e le quote interessi decrescenti (dato che l interesse su un debito si riduce col passare dei periodi) le quote di rimborso del capitale risultano crescenti. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile, la quota di capitale da rimborsare per ciascuna rata viene determinata secondo la formula matematica nota come metodo Francese, utilizzando il primo tasso applicato al finanziamento. Tale formula comporta che la quota di capitale rimborsato con ciascuna rata aumenti nel corso della durata del finanziamento e che la quota di interessi, nel caso che il tasso resti costante, diminuisca. Con questo metodo il piano di rimborso del capitale viene esattamente definito sin dal momento della stipula del contratto. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile per ogni rata si determina la quota di capitale da rimborsare come se il finanziamento fosse a tasso fisso per la durata residua risultante al momento del calcolo. La formula utilizzata è quella del piano francese; questo metodo tende a stabilizzare l importo delle rate nel tempo pur utilizzando un tasso variabile. Tale metodo, rispetto a quello Francese o Italiano presenta l inconveniente di non consentire di conoscere, sin dal momento della stipula del contratto, l esatto piano di rimborso del capitale. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. La quota di capitale da rimborsare per ciascuna rata viene determinata semplicemente dividendo l importo dei finanziamento per il numero delle rate pattuite senza contare, ovviamente, le eventuali rate di preammortamento (di soli interessi). Con questa modalità di rimborso l importo della rata Aggiornato al Pagina 6 di 7
7 Spese di istruttoria Quota capitale Quota interessi Rimborso bullet Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse nominale annuo Spread Voltura FOGLIO INFORMATIVO N. 083/022. (comprensiva di interessi e capitale) è decrescente nel tempo (salvo forti aumenti dei tassi), poiché la quota capitale di ogni rata è costante, mentre gli interessi vengono calcolati su un capitale residuo progressivamente inferiore. Con il metodo italiano, inoltre, il piano di rimborso del capitale viene esattamente definito sin dal momento della stipula del contratto. Spese per l analisi di concedibilità del finanziamento Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Tipo di rimborso che prevede la restituzione del capitale in un unica soluzione nell ultima rata. Il pagamento delle rate prevede la corresponsione di soli interessi, Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e,quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione o di determinazione, Cambiamento d intestazione del mutuo e subentro nella posizione di mutuatario. Aggiornato al Pagina 7 di 7
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