FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO A BREVE TERMINE

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al FINANZIAMENTO A BREVE TERMINE Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Vittorio Veneto n. 9, Cassano delle Murge (Ba) Tel Fax info@bcccassanomurge.it - Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 4437, al registro delle imprese di Bari al n , all Albo delle Società Cooperative al n. A e aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL FINANAZIAMENTO A BREVE Con il contratto di finanziamento a breve la Banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla entro i termini di 18 mesi, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali (pegno) o personali di terzi soggetti (fidejussione, avallo). Il pagamento delle rate può essere fatto per cassa, facoltà che prevede il pagamento di una commissione, ovvero con addebito sul conto corrente; in questa ultima ipotesi, al contratto non si applica l imposta di bollo (prevista dall art. 2, nota 2 bis, del DPR 642/72) in quanto opera l imposta di bollo sostitutiva di cui all art. 13, co. 2 bis nota 2, del DPR 642/72. E anche a carico del cliente il costo dell imposta di registro relativa al contratto di finanziamento dovuta solo in caso d uso. PORTABILITA In caso di mutuo, apertura di credito e altri finanziamenti il debitore ha il diritto di esercitare la facoltà di surroga di cui all art del c.c. senza l applicazione di alcun onere o di richiedere informazioni sull ammontare del debito residuo e di riceverne tempestiva comunicazione. In caso di mutuo, l esercizio della facoltà di surroga comporta il trasferimento del contratto di mutuo esistente alle condizioni stipulate con la banca subentrante con l esclusione di penali o altri oneri di qualsiasi natura, compresi gli oneri notarili, le spese o commissioni per la concessione del nuovo mutuo, per l istruttoria e per gli accertamenti catastali. Principali rischi di carattere generico o specifico: il finanziamento a breve a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito; il finanziamento a breve a tasso variabile indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore AGGIORNATO AL 01/ /7

2 del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. M AZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale(taeg) TASSO FISSO IMPORTO DURATA TASSO TAEG EURO ,00 18 mesi 12,00% 15,13% TASSO VARIABILE IMPORTO DURATA TASSO TAEG EURO ,00 18 mesi 8,30% 10,96% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato AGGIORNATO AL 01/ /7

3 TASSI VOCI COSTI TASSO FISSO TASSO VARIABILE Importo massimo finanziabile Non previsto Durata massima 18 mesi Criterio calcolo degli interessi Anno civile Tasso di interesse nominale annuo 12,00 % Euribor 3 mesi/ ,75 p.p. = 8,30% Parametro di indicizzazione nessuno Euribor 3 mesi/360 (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) Spread nessuno 6,75 p.p. Tasso di mora (anche in caso di risoluzione contrattuale) 4,00 p.p. in più rispetto al tasso di interesse nominale annuo Decorrenza della variabilità del tasso Trimestrale (01/01, 01/04, 01/07, 01/10) SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del contratto Istruttoria 1,00% Imposta sostitutiva Rimborso visura Crif Recupero spese visura Infopat secondo le prescrizioni di legge euro 50,00 per richiedente costo sostenuto Gestione pratica zero Incasso rata - addebito automatico in conto - pagamento per cassa zero euro 3,00 Sospensione pagamento rate non prevista Rilascio referenze e attestazioni bancarie euro 10,00 Rilascio attestazione debito residuo euro 10,00 Spese per estinzione anticipata 2,00% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 2,00% Ricerca di archivio/produzione copia documenti bancari, per ciascun foglio 1,50 Rimborso spese per ciascun invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con le modalità indicate dal cliente in contratto: in forma cartacea a mezzo posta semplice 2,00 gratuito Invio comunicazioni (con modalità cartacea a mezzo posta o ) di cui all art. gratuito 118 TUB: AGGIORNATO AL 01/ /7

4 Rimborso spese per ciascun invio di comunicazioni (di cui all art. 119 TUB) ulteriori e più frequenti da quelle previste dalla legge e dal contratto, oltre al costo per la copia del documento da inviare: in forma cartacea a mezzo posta semplice Rimborso spese per invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con modalità occasionalmente diverse da quelle indicate dal cliente in contratto: a) con richiesta del cliente pervenuta in tempo utile prima del loro invio: in forma cartacea a mezzo posta semplice b) con richiesta del cliente pervenuta tardivamente o dopo il loro invio, oltre al costo per la copia del documento da inviare: in forma cartacea a mezzo posta semplice Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa: con lettera semplice con lettera raccomandata con assicurata convenzionale con telegramma telefonica (su fisso) telefonica (su mobile) Tipo ammortamento francese 3,00 1,00 3,00 1,00 3,00 1,00 5,00 8,00 10,00 10,00 2,00 6,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipologia di rata Periodicità delle rate costante variabile in base all andamento del valore di mercato del parametro di riferimento mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro Data Valore Euribor 3 mesi/360 01/07/2011 1,55 % 01/04/2011 1,25 % 01/01/2011 1,05 % AGGIORNATO AL 01/ /7

5 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO FISSO Tasso di interesse Importo della rata Durata applicato mensile per ,00 di capitale 12,00 % ,82 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA A TASSO VARIABILE Tasso di interesse Importo della rata Durata applicato mensile per ,00 di capitale 8,30 % ,77 TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Disponibilità dell importo Massimo 30 giorni successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Alla stipula del contratto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Recesso del cliente Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a AGGIORNATO AL 01/ /7

6 quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, ai seguenti indirizzi: Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. UFFICIO RECLAMI- Via V. Veneto n Cassano delle Murge (Bari) ovvero presso il seguente indirizzo di posta elettronica: ufficioreclami@bcccassanomurge.it. ovvero a mezzo fax al seguente numero: 080/ Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Per ulteriori informazioni si rinvia alla documentazione (Guide e Regolamenti) a disposizione della clientela presso i locali della Banca aperti al pubblico LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di AGGIORNATO AL 01/ /7

7 Quota capitale Spese di istruttoria: Quota interessi Rata Rimborso in un unica soluzione Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. è il piano del rimborso del mutuo con l indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. AGGIORNATO AL 01/ /7