Mutuo chirografario Finpiemonte Leggi Regionali (generica)

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1 Aggiornamento n. 070 Data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO Mutuo chirografario Finpiemonte Leggi Regionali (generica) Informazioni sulla banca Denominazione e forma giuridica: Banca Alpi Marittime Credito Cooperativo Carrù Società Cooperativa per azioni Sede legale ed amministrativa: Via Stazione 10, Carrù (CN) Telefono: Fax: Numero verde : Indirizzo telematico: info@bancaalpimarittime.it Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Numero di iscrizione all Albo Cooperative: A Numero di iscrizione al Registro delle imprese: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo Nazionale di Garanzia, Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo, Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Riservato all'offerta Fuori Sede (da compilarsi a cura del soggetto che effettua l'offerta e che provvede ad identificare il Cliente) DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE/ A DISTANZA: Cognome e Nome Telefono Sede Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica TS02N22 - CPCVP01 1 di 8

2 Che cos e il mutuo chirografario Il mutuo chirografario è un finanziamento: la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte di quest ultimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo; la scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (cioè superiore ai 18 mesi) consente l'esercizio dell'opzione per l'applicazione dell'imposta sostitutiva di cui all'art. 17 D.P.R. 29 settembre 1973, n In ottemperanza alla vigente disciplina in materia, la banca considera il rating di legalità delle imprese tra le variabili utilizzate per la valutazione di accesso al credito dell'impresa e ne tiene conto nel processo di istruttoria ai fini di una riduzione dei tempi e dei costi per la concessione del finanziamento, nonché delle condizioni economiche di erogazione, secondo quanto sotto specificato nella sezione relativa alle condizioni economiche. Caratteristiche e rischi tipici Struttura e funzione economica Sono finanziamenti a medio/lungo termine (in genere max 120 mesi) erogati ai sensi di specifiche leggi agevolatrici della regione Piemonte. Le agevolazioni sono rivolte alle imprese e destinate a seconda del settore di attività (artigianato, commercio, cooperazione, ecc.). I finanziamenti rimborsabili con rate mensili, trimestrali o semestrali. Tipo piano di ammortamento francese a rata costante, italiano a quota capitale costante. L importo finanziabile varia a seconda della legge. La garanzia è a discrezione della Banca. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso, qualora il prestito finalizzato sia a tasso fisso; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto revoca della quota a carico della regione (ove prevista) nel caso in cui l impresa non abbia documentato compiutamente l investimento od non abbia rispettato i tempi previsti. le operazioni a tasso variabile possono comportare il rischio che il tasso, in caso di aumento del parametro di riferimento nel corso del rapporto, possa subire variazioni tali da rendere l operazione significativamente più onerosa di quanto si potesse prevedere al momento dell accensione del rapporto. Quanto può costare il Mutuo Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 5 Anni con una periodicità della rata trimestrale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Fisso 8,479% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) - Tasso Variabile 7,551% Il TAEG rappresenta la misura percentuale del costo complessivo del credito, calcolata su base annua; esso è comprensivo degli interessi, dei costi, delle spese, delle commissioni e delle imposte relativi alla stipula del contratto di credito. In particolare, il TAEG sopra riportato è stato calcolato ipotizzando l'esercizio dell'opzione per l'applicazione dell'imposta sostitutiva (con la seguente aliquota:0,25%); per il caso di mutuo a tasso indicizzato, il TAEG ha valore TS02N22 - CPCVP01 2 di 8

3 puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questi rimanga immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali, ad esempio, gli interessi di mora Operazioni ai sensi della convenzione stipulata con FINPIEMONTE Regione Piemonte Leggi e Regolamenti Regionali Condizioni economiche forma tecnica tassi e altre condizioni per l erogazione del prestito mutuo chirografario tasso fondi bancari per LR 01/09, L.R. Variabile ottobre-2015 = 7,00% 18/94, L.R. 23/04, L.R. 34/08, POR FESR 2007/13 Asse I.1.2 e 2.2, L.R. 34/04 (Valle Susa), L.R. 18/99 Tasse nominale annuo di preammortamento Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,1859% parametro indicizzazione Euribor 3 mesi (365) - arrotondato ai 10 centesimi superiori periodicità revisione mensile-trimestrale-semestrale (in base alla legge). La rilevazione del tasso indice viene effettuata il penultimo giorno lavorativo di ogni mese Tasso nominale annuo di preammortamento fisso ottobre-2015 = 7,50% (es. 6 anni) (l opzione fisso non è prevista per la L.R. 23/04) Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,7136% parametro EurIRS pari durata arrotondato ai 5 centesimi superiori tasso fondi bancari per LR 28/99 Tasso nominale annuo di preammortamento Variabile ottobre-2015 =7,10% Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,2913% parametro indicizzazione Euribor 6 mesi (365) - arrotondato ai 10 centesimi superiori periodicità revisione mensile-trimestrale-semestrale (in base alla legge). La rilevazione del tasso indice viene effettuata il primo giorno lavorativo di ogni mese Tasso nominale annuo di preammortamento fisso ottobre-2015 = 7,40% Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,6079% parametro EurIRS pari durata arrotondato ai 5 centesimi superiori tassi fondi regionali Fisso 0% Tassi fondi bancari L.R. 23/2002 Fisso ottobre-2015 = 7,65% convenzione 2013 (risparmio energetico) tasso nominale annuo di preammortamento Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,8723% Tassi fondi bancari L.R. 12/04 (fondo di garanzia femminile e giovanile) L.R. 12/04 (microcredito) (nominale annuo di preammortamento e di ammortamento) Tasso di interesse effettivo annuo parametro EurIRS 7 anni arrotondato ai 5 centesimi superiori Fisso ottobre-2015 = 7,40% (5 anni) ottobre-2015 = 7,50% (6 anni) ottobre-2015 = 7,6079% (5 anni) ottobre-2015 = 7,7136% (6 anni) parametro EurIRS pari durata arrotondato ai 5 centesimi superiori TS02N22 - CPCVP01 3 di 8

4 Tassi fondi bancari FACILITO tasso nominale annuo di preammortamento e di ammortamento Fisso ottobre-2015 = 7,40% Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,6079% parametro EurIRS 5 anni arrotondato ai 5 centesimi superiori Tasso nominale annuo di preammortamento Variabile ottobre-2015 = 7,10% Tasso di interesse effettivo annuo ottobre-2015 = 7,2913% parametro Euribor 6 mesi (365) - arrotondato ai 10 centesimi superiori periodicità revisione mensile-trimestrale-semestrale (in base alla legge). La rilevazione del tasso indice viene effettuata il primo giorno lavorativo di ogni mese anno per il calcolo degli interessi di ammortamento anno commerciale anno per il calcolo degli interessi di preammortamento anno civile tasso annuo di mora 8 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora tasso minimo contrattuale a favore della Banca (floor) % non previsto durata mesi In base alla Legge Regionale importo massimo finanziabile non previsto (solo per la L.R. 18/99 l importo complessivo non può superare euro ) periodicità rate mensile/trimestrale/semestrale garanzia da prestare all atto dell erogazione La garanzia è a discrezione della Banca // per alcune leggi è obbligatoria la garanzia integrativa di un confidi // per Fondo Garanzia Femminile e Giovanile e L.R. 23/04 (cooperative sociali) garanzia del fondo pari all 80% tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari, aumentarlo di un quarto, aggiungendo un margine di ulteriori quattro punti percentuali, fermo restando che la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore ad otto punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca Revoca disposizione addebito rata in cc + 2,00% Spese istruttoria pratica 1% (min. 60,00) L.R. 23/02 risparmio energetico max 1% (privati 0%) comm. istruttoria pratiche ritirate o respinte Spese per avviso scadenza rata Commissione di incasso rata per qualsiasi tipologia di rata Commissione per rata insoluta Sollecito pagamento rata Sostituzione/riduzione garanzie Sostituzione/riduzione vincolo assicurativo Gestione pratica Accollo mutuo Importo minimo Sospensione pagamento rate 50% delle spese d istruttoria (min. 30,00) L.R. 23/02 risparmio energetico privati 0% 2,50 EUR 7,50 EUR 5,00 EUR 75,00 EUR 75,00 EUR 50,00 EUR 7% del capitale residuo 1,00% 75,00 EUR 0,20% tasso se rata insoluta per più di 30 giorni Rimborso spese comunicazioni periodiche e altre dovute per legge inviate con modalità diverse dal canale telematico (per ogni singola comunicazione) Spese per altre comunicazioni ed informazioni Spesa per informativa precontrattuale Commissione rilascio certificazioni revisori Commissione per certificazione interessi passivi Rilascio doc. e variazione anagrafica Recupero Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi con esercizio dell'opzione di cui all'art. 17 D.P.R. 601/1973) 3,00 EUR 3,00 EUR 2,50 EUR 250,00 EUR 30,00 EUR 20,00 EUR 0,25% sull'ammontare del finanziamento nel caso di durata superiore a 18 mesi se durata inferiore o pari a 18 mesi o, se di durata superiore, senza esercizio dell opzione di cui all art.17 D.P.R. 601/1973, se dovute, saranno a carico del cliente le imposte indirette connesse e conseguenti ai finanziamenti di cui al presente foglio informativo, nella misura tempo per tempo prevista dalla legge vigente TS02N22 - CPCVP01 4 di 8

5 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi con esercizio dell'opzione di cui all'art. 17 D.P.R. 601/1973) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore o pari a 18 mesi o di durata superiore a 18 mesi senza esercizio dell opzione di cui all art. 17 D.P.R. 601/1973 ) eventuali spese di perizia e documentarie Comunicazioni al confidi, agli enti gestori delle eventuali agevolazioni, per completamento istruttoria, ecc Compenso dovuto per il caso di estinzione anticipata o rimborso parziale del mutuo Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 0,052 ogni 516,46 o frazione di 516,46 di capitale come da disposizione di legge ossia 1,10% dell'importo finanziato a carico parte mutuataria, con incarico al perito, sottoscritto a parte 6,00 EUR 1,00% del capitale rimborsato. In ogni caso, il compenso non è dovuto nei casi previsti dall'art. 120 ter del D.Lgs. 385/1993 (TUB). 1,00% del capitale rimborsato. In ogni caso, il compenso non è dovuto nei casi previsti dall'art. 120 ter del D.Lgs. 385/1993 (TUB). Ultime rilevazioni del parametro di riferimento DATA VALORE 28/09/2012 0,50 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 30/10/2012 0,40 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 30/01/2014 0,50 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 27/02/2014 0,40 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 28/03/2014 0,50 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 27/06/2014 0,40 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 28/08/2014 0,30 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 29/09/2014 0,20 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) 30/03/2015 0,10 % Euribor 6 mesi/365 (arrotondato ai 10 centesimi superiori) tasso di interesse applicato durata del finanziamento (mesi) importo della rata trimestrale per ,00 di capitale se il tasso di interesse aumenta del 2,00% dopo 24 mesi se il tasso di interesse diminuisce del 2,00% dopo 24 mesi 7,100% , , ,99 7,100% , , ,78 7,100% , , ,20 7,100% , , ,93 7,100% , , ,26 tasso di interesse applicato durata del finanziamento (mesi) importo della rata trimestrale per ,00 di capitale se il tasso di interesse aumenta del 2,00% dopo 24 mesi se il tasso di interesse diminuisce del 2,00% dopo 24 mesi 7,650% , , ,10 7,650% , , ,68 7,650% , , ,46 7,650% , , ,82 7,650% , , ,95 RATING DI LEGALITA' Avvertenza: le riduzioni di seguito indicate sono da riferire alle condizioni sopra riportate. Tasso di interesse nominale annuo. 0,25 punti in meno Istruttoria: Spese - riduzione del 10,00% e delibera durata massima 10 giorni lavorativi TS02N22 - CPCVP01 5 di 8

6 Estinzione anticipata, portabilità e reclami Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata così come di decurtazione parziale del mutuo, dietro pagamento di un compenso calcolato in percentuale del capitale anticipatamente corrisposto; ove si tratti di mutuo fondiario detto compenso è onnicomprensivo e nessuna altra spesa è dovuta. Nel rispetto dell art. 120 ter del T.U.B. (testo Unico Bancario) non sono dovuti alcun compenso o penale nei casi in cui il contratto di mutuo sia stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario secondo la procedura di cui all art. 120 quater del D.lgs. 385/1993, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il recesso dal contratto provoca la chiusura del conto che coincide con la data di perfezionamento del recesso, a meno che si renda necessario attendere il regolamento di operazioni in corso e non ancora contabilizzate (ad esempio, addebiti derivanti dall'utilizzo di carta di credito) oppure, nel caso di disposizioni di addebito diretto inoltrate per l'incasso dal cliente, si renda necessario attendere il decorso del termine di otto settimane dalla data di scadenza entro il quale il pagatore potrebbe richiedere il rimborso. E' fatto salvo l'obbligo per il cliente di precostituire i fondi motivatamente richiesti dalla banca per chiudere partite eventualmente ancora sospese. Fermo quanto precede, il numero di giorni previsto per la chiusura del rapporto è, in via ordinaria, di 45 giorni dal ricevimento della comunicazione del cliente. Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R o per via telematica. I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Stazione n Carrù (Cuneo) reclami@bancaalpimarittime.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Oltre alla procedura innanzi all ABF, il cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra, ovvero attivare il procedimento innanzi all ABF secondo la procedura suindicata. La procedura di mediazione si svolge davanti all organismo territorialmente competente presso il quale è stata presentata la prima domanda e con l assistenza di un avvocato. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Accollo Ammortamento Commissione per chiusura della pratica Euribor (Euro interbank Offered Rate) Legenda Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo chi acquista un immobile gravato di ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate Commissione per la cancellazione dell'ipoteca e per la chiusura della pratica di finanziamento è il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, arrotondato e maggiorato TS02N22 - CPCVP01 6 di 8

7 dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. EurIrs (Interest Rate Swap) è il tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, arrotondato e maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. ISC (presente sotto alla voce E un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare TAEG) del prestito concesso. Nel calcolo dell'isc sono ricompresi: -il rimborso del capitale; -il pagamento degli interessi; -le spese di istruttoria; -le spese di revisione del finanziamento; -le spese di apertura e chiusura della pratica di credito; -le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate(se stabilite dal creditore); -le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); -il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); -ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Mutuatario Soggetto intestatario del mutuo Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate. Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale francese crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo italiano di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Rata Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: -una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato); -una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) Spese di perizia Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Spese perfezionamento pratica Spese per le pratiche e le formalità necessarie all erogazione del mutuo Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato Tasso di interesse di Tasso sul periodo di preammortamento, cioè per il periodo che va dalla data di stipula preammortamento del finanziamento alla data di scadenza della prima rata Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso effettivo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze (TEGM) come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari, aumentarlo di un quarto, aggiungendo un margine di ulteriori quattro punti percentuali, fermo restando che la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore ad otto punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso floor Tasso minimo contrattuale a favore della Banca Tasso Misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile e viceversa a scadenze determinate e TS02N22 - CPCVP01 7 di 8

8 Tasso variabile a condizioni specificamente indicate nel contratto Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo TS02N22 - CPCVP01 8 di 8