MUTUO IPOTECARIO ALTRE DESTINAZIONI

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO ALTRE DESTINAZIONI INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DELLA MARCA CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Via G.Garibaldi, 46 - C.P Orsago TV- Tel. 0438/9931 Fax 0438/ Sito Internet: info@bancadellamarca.it Codice ABI: 7084/7 Codice Fiscale e Partita Iva: Iscrizione all albo delle Aziende di Credito: n Iscrizione al registro delle imprese di Treviso: n Iscrizione CCIAA/REA TV n Iscrizione Albo Cooperative n. A Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia, al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio/lungo termine, destinato sia alle aziende sia ai privati, finalizzato all acquisto/ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo o strumentale all attività dell azienda. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO OFFERTI DA BANCA DELLA MARCA E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Tasso di interesse e importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del mutuo. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Può essere previsto per i primi anni l applicazione di un tasso fisso d ingresso con rinegoziazione del mutuo. Pag. 1/10

2 Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro Euribor cosìccome stabilito nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Pag. 2/10

3 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Mutuo a tasso fisso 6,96 % Mutuo a tasso variabile indicizzato all Euribor 5,84 % Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE 5,84 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato e il costo della perizia tecnica di stima. In caso di tasso variabile, il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale. CARATTERISTICHE PRINCIPALI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Massimo l'80% del valore di perizia dell'immobile, e comunque a discrezione della banca in base al merito creditizio. Min 120 mesi e max 420 mesi Per i mutui a tasso fisso: Anno commerciale. Per i mutui a tasso variabile: Anno civile per le quote di interessi relative ai periodi di variazione tassi e anno commerciale per le altre quote di interessi. TASSI Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (tasso soglia minimo). In questo caso, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo. MUTUO A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo Il tasso applicato al singolo contratto sarà diverso in relazione al valore del parametro al momento della stipula. E pari alla somma del parametro EurIrs e lo spread contrattualizzato. A titolo esemplificativo, i tassi applicabilli con rilevazione dell EurIrs al 30/09/2011 sono: Parametro di indicizzazione Durata EurIrs Spread Tasso Nominale Annuo 10 anni 2,55 4,00 6,55 15 anni 2,81 4,00 6,81 20 anni 2,86 4,00 6,86 25 anni 2,79 4,00 6,79 EurIrs Tale parametro è rilevato l ultimo giorno del mese antecedente alla stipula del contratto su Il Sole 24Ore Spread Massimo 9,00% 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile. Tasso fisso: 6,55% Tasso variabile indicizzato all Euribor: 5,50% Tasso variabile indicizzato al tasso BCE:5,50% Spese di istruttoria 500,00 Spese di incasso della rata 1,50 Pag. 3/10

4 Tasso di interesse di preammortamento Tasso annuo di mora Pari al tasso di interesse nominale annuo 5 punti in più del tasso contrattuale stabilito all atto del contratto di mutuo MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Il tasso applicato al singolo contratto sarà diverso in relazione al valore del parametro al momento della stipula. Successivamente l indicizzazione viene aggiornata trimestralmente o semestralmente, a seconda dell opzione riportata nel contratto. E pari alla somma del valore assunto dall Euribor e lo spread contrattualizzato. A titolo esemplificativo, i tassi applicabilli con rilevazione dell Euribor al 30/09/2011 sono: Euribor Spread Tasso Nominale Annuo Eur 3M/365 1,60 4,00 5,60% Eur 6M/365 1,80 4,00 5,80% Euribor Tale parametro è rilevato l ultimo giorno del mese antecedente alla stipula del contratto su Il Sole 24Ore. Può essere applicato il parametro Euribor 3Mesi oppure Euribor 6Mesi con le seguenti opzioni: - valore puntuale - media mese precedente - media mese precedente arrotondata allo 0,05 o 0,10 superiore. Spread Massimo 6,00% Tasso soglia minimo Tasso di interesse di preammortamento Tasso annuo di mora Pari al Tasso Medio della Raccolta rilevato mensilmente nell ABI Monthly Outlook + massimo 6,00 punti (A titolo di esempio, il Tasso Medio della Raccolta di Agosto 2011 è pari a 1,84) Pari al tasso di interesse nominale annuo 5 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE Tasso di interesse nominale annuo Il tasso applicato al singolo contratto sarà diverso in relazione al valore del parametro al momento della stipula. A titolo esemplificativo, i tassi applicabili con rilevazione del Tasso Bce ald oggi sono: Tasso BCE Spread Tasso Nom.Annuo 1,50 4,00 5,50% Parametro di indicizzazione Tasso BCE Si tratta del tasso minimo di offerta sulle operazioni di rifinanziamento principale dell Eurosistema, stabilito dalla Banca Centrale Europea. Spread Massimo 6,00% Attualmente il Tasso BCE è pari al 1,50% Tasso soglia minimo Pari al Tasso Medio della Raccolta rilevato mensilmente nell ABI Monthly Outlook + massimo 6,00 punti (A titolo di esempio, il Tasso Medio della Raccolta di Agosto 2011 è pari a 1,84) Pag. 4/10

5 Tasso di interesse di preammortamento Tasso annuo di mora Pari al tasso di interesse nominale annuo 5 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Spese di istruttoria minimo di 250,00 e un massimo di 7.500,00 Imposta sostitutiva 0,25% SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica 0,00 Commissioni incasso rata(mensile,semestrale,annuale) Max 10,00 /rata Rimborso spese per la consegna dell informativa 5,00 precontrattuale Spese per la comunicazione periodica ex art.119 D.Lgs. 10,00 385/93 Spese per atti di erogazione parziali e quietanza (per 100,00 singolo atto) Spese per il rilascio assenso a riduzione o restrizione dell iscrizione ipotecaria Accollo mutuo 300,00 Da un minimo di 100,00 a un massimo di 200,00. Tale spesa non viene applicata qualora si verifichi la fattispecie disciplinata dall art.13 della Legge 40/2007 Spese per estinzione anticipate 1,00% Sospensione pagamento rate 200,00 se persone fisiche 500,00 se persone giuridiche Spese per decurtazione del mutuo in corso di 0,00 ammortamento Spese per eventuale sostituzione del bene ipotecato 200,00 Spese per sollecito del pagamento rate 10,00 Commissione per la variazione delle cond.econ. e/o del piano di ammortamento (variazione spread,variazione parametro indicizzazione, variazione periodicità rimborso, variazione scadenza preammortamento/ammortamento) 200,00 se persone fisiche - 500,00 se persone giuridiche IV. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano di ammortamento francese con rata costante e durata fissa oppure Piano di ammortamento francese con rata costante e durata variabile Costante Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale o annuale Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n.108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca Pag. 5/10

6 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Foglio Informativo Mutuo ipotecario- Altre destinazioni Decorrenza Eur 3m/365 1,613 1,579 1,556 Eur6m/365 1,839 1,786 1,760 Decorrenza IRS 10 anni 3,15 2,85 2,55 IRS 15 anni 3,49 3,20 2,81 IRS 20 anni 3,55 3,27 2,86 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Gli esempi di seguito riportati prevedono l applicazione dell imposta sostitutiva dello 0,25%, spese di istruttoria di 150,00, commissioni di incasso rata di 1,50. Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) MUTUO A TASSO FISSO Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,05% ,72 Nessuna variazione Nessuna variazione 6,31% ,70 Nessuna variazione Nessuna variazione 6,36% ,35 Nessuna variazione Nessuna variazione 6,29% ,14 Nessuna variazione Nessuna variazione Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,10% ,01 891,51 5,10% ,49 771,56 5,10% ,43 705,46 5,10% ,95 665,80 Trova applicazione il tasso soglia minimo e la rata è quindi pari a quella prevista alla stipula. Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,00% ,79 885,91 5,00% ,96 765,53 5,00% ,59 699,05 5,00% ,82 659,04 Trova applicazione il tasso soglia minimo e la rata è quindi pari a quella prevista alla stipula. Pag. 6/10

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: - Perizia tecnica - Adempimenti notarili, comprendenti le imposte per iscrizione dell ipoteca - Assicurazione immobili. Il cliente si obbliga ad assicurare gli immobili ipotecati contro i danni da incendio, caduta di fulmini, scoppio di gas vincolandola a favore della Banca. E nella piena libertà del cliente stipulare la copertura assicurativa per mezzo della Banca o con altre compagnie assicurative. Se tali coperture assicurative vengono sottoscritte attraverso le Compagnie assicurative con cui la banca ha sottoscritto accordi di intermediazione di prodotti assicurativi, il costo massimo sul valore assicurato dell immobile è dello 0,55. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE NELL IPOTESI IN CUI IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E OFFERTO PER IL TRAMITE DELLA BANCA Tasso annuo effettivo globale (TAEG)/ISC 2 Mutuo a tasso fisso 7,09 % Mutuo a tasso variabile indicizzato all Euribor 5,97 % Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE 5,97 % Nel calcolo del TAEG non vanno comprese eventuali spese notarili. In caso di tasso variabile, il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale. TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo (tempi massimi tra la stipula e l effettiva messa a disposizione dell importo finanziato) Durata dell Istruttoria (tempi massimi tra la presentazione dell intera documentazione e la stipula del contratto) 1 giorno lavorativo 45 giorni lavorativi 2 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile. Tasso fisso: 6,55% Tasso variabile indicizzato all Euribor: 5,50% Tasso variabile indicizzato al tasso BCE: 5,50% Spese di istruttoria 500,00 Spese di incasso della rata 1,50 Spese assicurazione immobile: 55,00 annuali Pag. 7/10

8 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onore aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del capitale rimborsato anticipatamente (tale compenso non si applica qualora si verifichi la fattispecie dell art.7 D.L. 7/2007, convertito nella L.40/2007). Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. L invio alla Conservatoria, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami di Banca della Marca Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Garibaldi, Orsago (TV), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Pag. 8/10

9 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata sull'ammontare del finanziamento nel caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata di ammortamento comprensiva di quota capitale e quota interessi. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pag. 9/10

10 Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per Estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennai o ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pag. 10/10