Ti aiutiamo a ripristinare la legalità ed ottenere Giustizia! puoi fare se la banca ti chiede il rientro del fido?

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1 La banca può chiuderti il fido? I 3 errori da non fare quando la banca ha chiesto il rientro del fido Ti aiutiamo a ripristinare la legalità ed ottenere Giustizia! Hai un affidamento sul conto corrente, cosa puoi fare se la banca ti chiede il rientro del fido? Leggi questo articolo e, se serve, chiedici un consiglio Hai un affidamento sul conto corrente, cosa puoi fare se la banca ti chiede il rientro del fido? Il fido bancario Negli anni passati le Banche hanno fatto la coda presso le aziende per concedere dei prestiti. La formula più usata è stata quella dello scoperto su conto corrente fido di cassa o anticipo SBF. In pratica la banca ti permetteva di sconfinare, cioè

2 di andare in rosso fino ad una certa cifra, in alcuni casi a fronte di presentazione di fatture attive o ricevute bancarie. Sono formule di finanziamento che avevano il vantaggio di essere flessibili, cioè venivano utilizzate nei peridio di necessità e venivano rimborsati in automatico nel periodo in cui c erano maggiori incassi. Negli ultimi anni il fido di cassa è stato spesso utilizzato a tappo, cioè è stata utilizzata tutta la disponibilità concessa e i soldi che entravano non rimanevano molto sul conto ma uscivano nel giro di qualche settimana. E tu? Hai un fido bancario? Questa è la situazione generale, ma tu, hai affidamenti bancari. Molti imprenditori sono preoccupati, temono di ricevere la notizia che il loro fido è in osservazione, servono altri controlli, devi portargli i bilanci, ecc. evitano di contestare i tassi di interesse. Le banche possono richiedere la restituzione immediata del fido?

3 Se il contratto ha un termine, la Banca non può recedere prima della scadenza se non per giusta causa (art cod. civ.). In genere però il contratto è a tempo indeterminato: in questo caso la Banca può recedere in qualsiasi momento, applicando il preavviso stabilito dal contratto (art cod. civ., ult. comma). Cioè la banca può richiedere il rientro del fido in pochi giorni. Arriva la richiesta di rientro Nonostante hai portato il bilancio, nonostante le garanzie personali, ecco che arriva in azienda e a casa del fideiussore la lettera del direttore che richiede il rientro immediato (8/10 giorni) del fido, un atto unilaterale che non permette una discussione. Molto spesso poi arriva anche la comunicazione che la tua azienda è stata segnalata alla centrale rischi come cattivo pagatore. Il correntista si trova strozzato e non sa cosa fare e nel panico non fa sempre le mosse giuste. 3 errori da non commettere

4 Ti spiego i 3 errori che non devi fare quando la banca ti chiede di rientrare in pochi giorni dal fido Il primo errore è andare nel panico; è normale perché i direttori minacciano, sapendo di non poterlo fare, proprio per creare paura. Fanno sottoscrivere un riconoscimento del debito, oltre ad un piano di rientro dove NON ci sono le condizioni economiche applicate. Non devi firmare l accettazione del debito. Devi sapere invece che hai varie possibilità per uscirne e che dei momenti di difficoltà capitano in tutte le aziende. Il secondo errore è rivolgersi alla persona sbagliata, spesso ci si rivolge da soli direttamente alla banca pensando che il direttore è un amico, pensando che la banca è un istituzione pubblica a difesa dei cittadini. E come se io faccio causa a te e tu vai a chiedere consiglio al mio avvocato. La banca è una SPA una società che ha il solo interesse di massimizzare le entrate e ci riesce bene, infatti gli utili delle banche sono in aumento. Vedi Unicredit meglio delle attese, utile semestrale oltre il miliardo Il direttore, che è un

5 amico, ha perso potere all interno della banca. I direttori si sono trasformati da «manager professional» a «manager venditore» perché il sistema prevede che non ci sia più bisogno di uno che sappia leggere i bilanci di una società in modo da valutare che tipo di credito offrire: è tutto deciso a livello centrale, grazie a una banca dati e a un rating (indice che misura l affidabilità o meno di un soggetto). Ai direttori è stato dato un obiettivo, ridurre i fidi delle aziende a rischio. Quindi il direttore della banca è la persona che non vi da un consiglio ma vi vende qualcosa. Il terzo errore è accettare subito la proposta della banca e in questo caso la proposta più comune è quella di rientrare con un mutuo chirografario o ipotecario sulla casa. In questo modo Tu sei sollevato, non devi restituire tutto il debito subito ma puoi pagarlo in comode rate. Il direttore ha venduto un altro prodotto, ha trasformato un credito incerto ( su cui forse la banca aveva fatto usura e anatocismo) in un credito garantito dalla tua casa. Ma che succede se le cose peggiorano e non ce la fai a pagare le

6 rate? Tutto il rischio è tuo e la banca è garantita dalla tua casa. Allora cosa devi fare? Per prima cosa non devi andare nel panico e devi invece devi fare un analisi esatta della tua situazione aziendale. Fatti aiutare dal commercialista, per capire se stai avendo problemi finanziari o economici. Se il problema è di tipo finanziario (ritardi nell incassi, eccessiva esposizione con le banche) probabilmente c è la possibilità di recuperare la situazione, in questo caso è possibile proporre alla banca un piano di rientro. Dovrebbe essere il cliente a proporre il proprio piano di rientro e non accettare passivamente quello imposto dalla banca. Il piano deve essere strutturato in modo tale da essere sostenibile e non è possibile per la banca chiedere garanzie reali. Se il problema è di tipo economico (costi superiori ai ricavi), è probabile che non si riuscirà a pagare le rate del piano di rientro, per cui non conviene accettarlo. Comunque devi fare una cosa importante, devi farti fare da professionisti specializzati un

7 analisi degli estratti conti bancari. Si possono trovare vari illeciti che rendono il debito richiesto illegittimo. In particolare spesso si trova Usura, cioè se i tassi effettivi applicati superano il tasso Soglia stabilito dalla Banca d Italia, la banca deve restituire gli interessi pagati e scontarli dal debito da pagare. Il controllo va fatto tenendo conto di tutte le norme e le sentenze della Cassazione. Per l usura, la legge 108/96 è molto chiara e stabilisce che Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito. Quindi per fare la verifica vanno sommate anche le spese e le commissioni che spesso le Banche hanno applicato per aumentare i loro guadagni (esempio: commissioni massimo scoperto, commissioni messa a disposizione fondi; ecc..). Si trova anche l Anatocismo, cioè l interesse composto, che è vietato.

8 Con una perizia tecnico contabile certificata e asseverata, un avvocato, specializzato in diritto bancario, può contestare il saldo con un atto di citazione. La causa potrà andare avanti a lungo oppure sarà la stessa banca a proporre un accordo di stralcio parziale o totale del debito. Comunque per tutto il tempo della causa si blocca la possibilità della banca di richiedere i soldi indietro. Non devi più temere la banca. Se ci sono illeciti, in particolare l usura, dal momento in cui si avvia l azione legale di contestazione, gli interessi non decorrono più e la banca non può chiedere indietro il debito. A chi rivolgersi? Ci sono varie società e studi legali che offrono il servizio di analisi dei conti e di contestazione di illeciti alle banche, ma ai miei clienti io consiglio la SDL centrostudi Spa una società specializzata proprio nelle anomalie bancarie. La SDL Centrostudi è stata la prima a proporre un metodo chiaro e trasparente con un analisi dei conti precisa ( estratto peritale) per sapere quanto si può recuperare.

9 una strategia efficace per garantire la continuità aziendale e il patrimonio dell imprenditore, un contrasto alle banche forte con costi chiari e senza rischi. Sconsiglio di affidarsi a studi legali che spesso chiedono l impegno ad avviare l azione legale senza sapere se ci sia la possibilità di recuperare, senza una strategia che valuti tutte le situazioni e i rischi. Verifica che gli avvocati siano specializzati in diritto bancario e che i costi siano chiari sin da subito. Chi sono: mi chiamo Francesco Motta, sono un consulente esperto in ambito amministrativo. Collaboro a fianco di SDL_centrostudi per il ripristino della legalità nei rapporti bancari e per far in modo che avvocati specializzati in diritto bancario possano far valere i diritti dei clienti. Dott. Francesco Motta FM Centrostudi 29 giugno 2015 contatti info@fmcentrostudi.com