La Polizza Sanitaria e la RC Professionale: azioni di sostegno alla Libera Professione

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1 La Polizza Sanitaria e la RC Professionale: azioni di sostegno alla Libera Professione Ing. Nicola Caccavale Consigliere di Amministrazione di Inarcassa Ordini degli Ingegneri e degli Architetti P.P.C. della provincia di Perugia Perugia, 8 giugno 2016

2 Indice Premessa: il welfare allargato 1. La polizza sanitaria 2. La polizza RC Professionale 3. Altre prestazioni assistenziali 2

3 Premessa: il welfare allargato 3

4 Premessa: il welfare allargato 1 Le due «gambe» del sistema INARCASSA 1) PREVIDENZA 2) ASSISTENZA e SOSTEGNO ALLA PROFESSIONE core business non c è obbligo per Inarcassa Progressivo sviluppo a partire dalla privatizzazione perché i professionisti sono esclusi da qualsiasi intervento a livello nazionale! nell ambito delle attività a sostegno della libera professione, due tutele di notevole importanza per gli associati sono costituite da: 1) Polizza sanitaria forma di tutela assistenziale mirata alla copertura dei rischi sanitari inerenti la persona 2) Polizza Responsabilità Civile Professionale forma di tutela assistenziale mirata alla copertura dei rischi inerenti l attività professionale Prima di illustrare i due istituti (Polizza sanitaria e RC professionale) una breve panoramica sulle altre attività di welfare di Inarcassa 4

5 Premessa: il welfare allargato 2 Inarcassa offre ai propri associati provvidenze di natura assistenziale: al verificarsi di particolari eventi: sussidi in caso di disagio economico sussidi per figli con disabilità, grave e non grave indennità di maternità e indennità di paternità (in corso di approvazione ministeriale) indennità per inabilità temporanea (ITA) contributi per calamità naturali per favorire l avvio dell attività e l esercizio della professione: prestiti d onore per giovani e madri finanziamenti a tassi agevolati mutui fiduciari edilizi a tassi agevolati promozione e sviluppo della libera professione (Fondazione Inarcassa) convenzioni bancarie (Inarcassa Card, Conto on line) ma anche prestazioni pensionistiche di natura prettamente assistenziale: agevolazioni contributive per i giovani iscritti e relativo accredito figurativo pensioni di inabilità e di invalidità (con anzianità d iscrizione/contribuzione figurativa) pensione minima («prova dei mezzi») pensione di reversibilità al 100% con figli con grave disabilità 5

6 Premessa: il welfare allargato 3 Inarcassa ha progressivamente sviluppato le misure in campo assistenziale a fianco di quelle più propriamente previdenziali nel biennio (2014 e 2015): il Comitato Nazionale ha deliberato interventi in tema di: LTC introduzione di una prestazione di natura monetaria a favore degli iscritti non autosufficienti Indennità di paternità estensione dell indennità di maternità anche ai padri iscritti ad Inarcassa nei casi in cui la madre non possa goderne le delibere sono all esame dei Ministeri Vigilanti per la relativa approvazione Sussidi figli disabili ampliamento della platea dei beneficiari (approvata dai Ministeri Vigilanti a novembre 2015) - eliminazione del tetto reddituale - eliminazione della condizione della convivenza nei casi di ricovero in strutture esterne - introduzione del criterio di «non gravità» 6

7 Premessa: il welfare allargato 4 Inarcassa risponde alle necessità dell associato investendo maggiori risorse sul welfare allargato per soddisfare le (diverse) esigenze degli Ingegneri e Architetti liberi professionisti lungo tutto l arco della loro vita (lavorativa e non) il concetto di TUTELA va dunque considerato nel complesso delle prestazioni previdenziali e assistenziali politiche per la fase attiva politiche per la fase di quiescenza sostegno alla professione e al reddito (welfare-to-work) prestazioni e servizi socio-sanitari misure specifiche per l adeguatezza delle pensioni e assistenza 7

8 1. La polizza sanitaria 8

9 2. La polizza sanitaria 1 L assistenza sanitaria in Inarcassa Nell ambito delle prestazioni assistenziali, Inarcassa offre ai propri iscritti una serie di coperture specifiche contro i rischi alla persona, tra le quali rientrano: le indennità di maternità le indennità per inabilità temporanea assoluta Coperture assicurative previste già a partire dal 1999 Polizza Base per tutti gli iscritti e pensionati, (premio a totale carico di Inarcassa) in alcune Casse (Forense e Commercialisti) la polizza base gratuita non copre i pensionati non attivi Piano Sanitario Integrativo con adesione facoltativa (premio a totale carico dell iscritto o pensionato) 9

10 1. La polizza sanitaria 2 La Polizza Base La polizza Grandi Interventi Chirurgici e Gravi Eventi Morbosi, dal 1 gennaio 2015 in convenzione con la RBM Salute (1), è gratuita per tutti gli iscritti e pensionati ed è attivata automaticamente al momento dell iscrizione alla Cassa o del pensionamento Ogni assicurato può estendere, con spesa a proprio carico, la copertura ai componenti del nucleo familiare, a condizione che risulti attiva la propria polizza Base Premio a carico di Inarcassa per tutti gli iscritti e pensionati Premio a carico dell associato per l eventuale estensione della polizza base al nucleo familiare; vi rientrano i conviventi more uxorio e i figli fiscalmente a carico anche se non conviventi (premio pari a euro 500, indipendentemente dal numero dei familiari) (1) la convenzione precedente, attiva fino al 31/12/2014 era stata stipulata con Cattolica 10

11 1. La polizza sanitaria 3 La Polizza Base (segue) Garanzie principali E prevista la copertura delle spese per: Grandi interventi chirurgici (cfr. Allegato A) in regime di ricovero o Day hospital, con annesse prestazioni medico-specialistiche nei 120 giorni precedenti e nei 120 giorni successivi al ricovero Gravi eventi morbosi (cfr. Allegato B) in regime di ricovero o Day hospital, con annesse prestazioni medico-specialistiche nei 60 giorni precedenti e nei 120 giorni successivi al ricovero Terapie radianti e chemioterapiche (tutte), anche fuori dal regime di ricovero o Day-hospital Trapianti (tutti) Asportazione di tumori Interventi ortopedici per artoprotesi anca, femore, ginocchio, gomito, spalla, polso.. Indennità sostitutiva di ricovero di 200 euro giornalieri in caso di prestazione effettuata a carico del SSN e in totale assenza di spese Check-up annuale prevenzione (operante solo per gli iscritti e i pensionati, non estendibile ai familiari) Indennità Dread Disease di euro euro in presenza di uno dei seguenti eventi: infarto miocardico acuto, ictus cerebrale, angioplastica 11

12 1. La polizza sanitaria 4 La Polizza Base (segue) Le prestazioni sanitarie possono essere effettuate in struttura pubblica del SSN o con esso accreditata, struttura convenzionata con la Compagnia o struttura non convenzionata Nel caso di utilizzo di struttura pubblica o convenzionata il rimborso è integrale; nel caso di struttura non convenzionata è applicato uno scoperto del 10% della spesa sostenuta (con franchigia minima di euro 750 ed un massimo di euro 2.500) E previsto un massimale annuo di euro per assicurato/nucleo familiare La denuncia di sinistro/richiesta di rimborso delle spese sanitarie deve essere effettuata alla Compagnia entro i 120 giorni dalla data dell evento 12

13 1. La polizza sanitaria 5 Il Piano Sanitario Integrativo L adesione annuale è a discrezione dell assicurato, che può eventualmente decidere anche per l estensione al nucleo familiare E previsto uno sconto del premio a carico dell assicurato (pari a euro) in base al numero di familiari aderenti: sconto del 15%, 20% e 25% in presenza, rispettivamente, di un familiare, due familiari, tre o più familiari Il Piano sanitario integrativo prevede la copertura delle seguenti prestazioni aggiuntive rispetto alla Polizza Base: Parto Interventi e ricoveri diversi da quelli della Polizza Base e di qualsiasi tipo Prestazioni di alta specializzazione Servizi di consulenza medica diagnosi comparativa Acquisto lenti Visite specialistiche, omeopatiche, trattamenti fisioterapici Prevenzione odontoiatrica Prestazioni di assistenza (es. invio medico a casa) 13

14 1. La polizza sanitaria 6 Garanzie accessorie A partire dal 2015 è stata introdotta, tra le garanzie accessorie, anche una indennità per grave invalidità permanente da infortunio L adesione è facoltativa da parte dei soli iscritti ad Inarcassa e non è estendibile al nucleo familiare E previsto a carico dell iscritto un premio pari ad euro 80 In caso di infortunio che comporti all iscritto un invalidità permanente di grado superiore al 66% è prevista l erogazione di un indennizzo pari a euro

15 1. La polizza sanitaria 7 Come si accede ai servizi della polizza è possibile raggiungere il sito dedicato anche dalla sezione Assistenza/Polizza Sanitaria del sito istituzionale 15

16 1. La polizza sanitaria 8 Si può accedere anche Tramite APP mobile CITRUS INARCASSA tra le varie funzionalità è prevista anche la possibilità di trasmettere i propri documenti tramite fotocamera del telefono Altri contatti tradizionali 16

17 1. La polizza sanitaria 9 Strutture Convenzionate Regione Umbria: Case di cura: 3 Centri di riabilitazione e fisiokinesiterapia: 15 Centri medici diagnostici: 96 Ottici: 4 Studi odontoiatrici: 71 Medici specialistici: 356 Perugia e provincia: Case di cura: 3 Centri di riabilitazione e fisiokinesiterapia: 13 Centri medici diagnostici: 65 Ottici: 4 Studi odontoiatrici: 47 Medici specialistici:

18 2. La polizza RC Professionale 18

19 2. La polizza RC Professionale 1 In Inarcassa Convenzione per la polizza relativa alle coperture della responsabilità civile appositamente studiata per le categorie professionali di ingegneri e architetti presente già a partire dal 2000 Attualmente è in vigore una convenzione assicurativa stipulata con la Società Assigeco di Milano, uno dei più importanti coverholder degli Assicuratori Lloyd s di Londra attiva dal 1 gennaio

20 2. La polizza RC Professionale 2 Convenzione Assigeco: coperture previste tutti i servizi di competenza dell Assicurato (architettura e/o ingegneria), a prescindere dall attività esercitata, anche fuori dal comparto edilizio, e dalle modalità di esercizio della stessa coperti tutti i danni di natura materiale, corporale o patrimoniale, salvo quelli esplicitamente esclusi (Garanzia in forma All Risk) copertura anche in presenza di avvisi di garanzia e/o mandati di comparizione che si presuma possano dare origine ad una richiesta di risarcimento nei confronti del professionista, nonché qualsiasi notifica dell avvio di un procedimento da parte della Corte dei Conti per l accertamento di una responsabilità amministrativa-contabile (c.d. danno erariale) ricomprese nella copertura assicurativa le spese legali (giudiziali ed extragiudiziali) fino al limite del 25% del massimale, in eccesso allo stesso. Altre garanzie in forma gratuita e senza alcun onere aggiuntivo: - «perdita reddito per accertamenti fiscali» nel limite di annui - «cybercrime/errori/omissioni» nel limite annuo di (ad es., furto di informazioni di terzi custodite dall assicurato, «attacchi» informatici ) 20

21 2. La polizza RC Professionale 3 Convenzione Assigeco (segue) massimali e tariffe speciali previsti dieci diversi importi di massimale a seconda delle esigenze individuali (da a di euro), con franchigie che partono da euro e modulate in base ai vari massimali tariffa particolare per i giovani iscritti, con meno di 35 anni ed un fatturato inferiore ai : premio di soli 245,50 e un massimale di ulteriori riduzioni dei premi: - 5% per chi usufruisce della certificazione di qualità - 20% per chi non esegue attività relative a Grandi Opere - 50% per coloro che intendono ridurre la portata delle garanzie ampliando le esclusioni (opzione da valutare con attenzione da parte degli associati) 21

22 2. La polizza RC Professionale 4 Convenzione Assigeco (segue) vincolo di solidarietà e garanzie accessorie: in caso di responsabilità solidale dell Assicurato con altri soggetti, gli Assicuratori rispondono di tutto quanto dovuto dal professionista prevista la retroattività illimitata possibile richiedere, ad un costo pre-negoziato, una garanzia postuma decennale per tutti coloro che dovessero cessare dall attività possibile avvalersi di una polizza di tutela legale a condizioni riservate con possibilità di ricomprendere, mediante estensione, anche le azioni stragiudiziali e giudiziali in sede civile per ottenere il risarcimento di danni a persone e a cose subiti per fatto illecito di terzi 22

23 2. La polizza RC Professionale 5 Qualche dato di riferimento Numero assicurati crescente: si è passati da circa polizze presenti a fine 2012 a oltre relative al 2015 L obbligo previsto per legge ha determinato una crescita notevole dell adesione alla convenzione numero di polizze: +340% dal 2012 al 2015 Il ritorno per gli associati è anche in questo caso alto: in base a dati forniti dalla Compagnia assicurativa sulla situazione sinistri al 31/12/2014, risulta un rapporto sinistri/premio pari a 89,1 su 100 di premio netto, 89,1 sono stati destinati al pagamento dei sinistri 23

24 3. Altre prestazioni assistenziali 24

25 3. Altre prestazioni assistenziali 1 Indennità di maternità Beneficiari Iscritte a Inarcassa per il periodo oggetto di tutela (2 mesi prima e 3 mesi successivi al parto o adozione) Eventi coperti/requisiti Gravidanza e puerperio Adozione e affidamento Aborto spontaneo e terapeutico (per eventi verificatisi tra il 61 giorno dalla data di inizio gravidanza ed entro la 25 settimana e 6 giorni di gestazione) L'erogazione dell'indennità è subordinata all'integrale versamento dei contributi dovuti e delle eventuali sanzioni. Prestazione E riconosciuta un indennità pari a 5/12 dell 80% del reddito professionale percepito e denunciato ai fini IRPEF dalla professionista iscritta nel secondo anno anteriore a quello dell'evento (in caso di aborto spontaneo o terapeutico dopo il 61 giorno di gravidanza, l'indennità è corrisposta nella misura di 1/5 di quella ordinaria) indennità minima è pari a indennità massima erogabile è pari a Memo: Giugno CND deliberato «indennità di paternità» ai padri iscritti ad Inarcassa nei casi in cui la madre non ne possa usufruire (ndr misura all esame dei Ministeri Vigilanti). A livello nazionale, l estensione della tutela al padre libero professionista è stata recentemente introdotta dal D.LGS 80/

26 3. Altre prestazioni assistenziali 2 Indennità per inabilità temporanea assoluta si tratta di una forma di sostegno al reddito professionale la flessione del reddito causata dall evento inabilitante è temporaneamente supportata dall importo dell indennità l indennità viene erogata al verificarsi di un effettivo e accertato stato di totale inabilità all esercizio dell attività professionale che comporti la sospensione dell attività lavorativa dell iscritto Regolamento approvato il 29 dicembre 2011 e modificato il 26 marzo

27 3. Altre prestazioni assistenziali 3 Indennità per inabilità temporanea assoluta (segue) Beneficiari E corrisposta all iscritto che diviene temporaneamente e totalmente inabile a condizione che: abbia maturato almeno 3 anni continuativi di iscrizione e contribuzione e sia in regola con gli adempimenti previsti dallo Statuto (in caso di infortunio si prescinde dall anzianità) rimanga iscritto per tutto il periodo di tutela al momento dell insorgenza dell inabilità non abbia ancora maturato i requisiti ordinari per la pensione di vecchiaia unificata la durata minima dell indennità sia superiore a 40 giorni solari Misura della prestazione L indennità è giornaliera e viene calcolata sulla base di un diaria determinata rapportando in giorni la media dei redditi professionali prodotti nei due anni solari precedenti l evento, ciascuno rivalutato in base all indice ISTAT. E pari: al 60% della diaria calcolata fino al 60 giorno dall insorgenza dello stato di inabilità; all 80% della diaria calcolata dal 61 giorno per il restante periodo di inabilità. Non può essere inferiore a 10 volte il contributo soggettivo minimo rapportato su base giornaliera ( 62 per il 2015) e superiore al reddito massimo pensionabile relativo all anno 2012 rivalutato e rapportato su base giornaliera ( 251 per il 2015) 27

28 3. Altre prestazioni assistenziali 4 Indennità per inabilità temporanea assoluta (segue) Beneficiari, (maggio) Ordinarie Proroghe Totale Fonte: Bilanci Consuntivi e, per il 2016, Direzione Attività Istituzionali Nel 2015: importo medio prestazione (trattamenti ordinari): durata media delle prestazioni: infortunio: 66 gg, malattia: 99 gg distribuzione geografica delle prestazioni: Nord Centro Sud 37% 37% 26% età anagrafica alla domanda (in anni): fino a oltre 60 2% 26% 36% 26% 10% 28

29 3. Altre prestazioni assistenziali 5 Sussidi per figli disabili Beneficiari E corrisposto all iscritto o titolare di pensione diretta in presenza di : posizione regolare in materia di iscrizione e contribuzione; figli conviventi con disabilità ai sensi della L.104/92; Importo e periodo di erogazione Il sussidio è riconosciuto fino al verificarsi dei seguenti eventi: cancellazione da Inarcassa del richiedente, salvo che il professionista non sia titolare di pensione decesso del richiedente e conseguente erogazione della pensione al figlio disabile superamento del limite reddituale del nucleo familiare venir meno della disabilità del figlio, ai sensi della Legge n. 104/92 Importo dell assegno mensile per il 2016: 250 per figli con grave disabilità 50 per figli con disabilità non grave. nel 2015, ossia prima dell estensione del sussidio alla disabilità non grave, l importo dell assegno mensile era pari a 303 per figli con grave disabilità 29

30 3. Altre prestazioni assistenziali 6 Sussidi per figli disabili (segue) Beneficiari, (maggio) Disabilità grave Disabilità non grave Totale Fonte: Bilanci Consuntivi e, per il 2016, Direzione Attività Istituzionali 30

31 3. Altre prestazioni assistenziali 7 Prestiti d onore Beneficiari tutte le iscritte madri con figli in età prescolare e scolare fino all età dell obbligo (16 anni) gli iscritti con meno di 35 anni di età a contribuzione ridotta Requisiti utenti di Inarcassa ON LINE in regola con tutti gli adempimenti formali e contributivi non aver già fruito di finanziamenti o contributi a carico di Inarcassa (ammessa una seconda domanda purché la somma del finanziamento non superi l importo massimo erogabile) Prestazione Finanziamento per le spese di avvio e organizzazione dello studio professionale (acquisto di immobilizzazioni materiali ed immateriali necessari allo svolgimento dell attività professionale) alle seguenti condizioni: importo finanziabile: da a euro durata a 12, 24 o 36 mesi Interessi a totale carico di Inarcassa Istituito Fondo di garanzia per la concessione del prestito a chi non ha merito di credito 31

32 3. Altre prestazioni assistenziali 8 Finanziamenti on line agevolati Beneficiari tutti gli associati con almeno 2 anni consecutivi di iscrizione alla data della domanda Requisiti utenti di Inarcassa ON LINE in regola con tutti gli adempimenti formali e contributivi non aver già fruito di finanziamenti o contributi a carico di Inarcassa (ammessa una seconda domanda purché la somma del finanziamento non superi l importo massimo erogabile) aver dichiarato nell anno antecedente alla domanda un volume d affari IVA superiore a Prestazione Finanziamento per le spese di avvio dello studio professionale (acquisto di immobilizzazioni materiali e immateriali) e per l anticipazione dei costi da sostenere a fronte della committenza di incarichi professionali, alle seguenti condizioni: importo finanziabile: da a ( per studio associato) durata a 19, 24 o 36 mesi tasso nominale annuo: BCE (pari attualmente a 0%) + spread 3,5% abbattimento in conto interessi a carico di Inarcassa pari al 3% per il

33 3. Altre prestazioni assistenziali 9 Long Term Care (LTC) E una prestazione di natura monetaria a favore degli iscritti non autosufficienti(1) La LTC costituisce un «ampliamento» delle tutele sanitarie attualmente offerte da Inarcassa nel rispetto del vincolo della sostenibilità finanziaria Le caratteristiche principali del piano di LTC) Platea dei beneficiari delle prestazioni a regime, l intera collettività degli iscritti ad Inarcassa (iscritti attivi e pensionati contribuenti) con almeno 5 anni continuativi di iscrizione e contribuzione nel periodo immediatamente precedente l evento di non autosufficienza Fase di transizione: esclusi dalla prestazione gli iscritti alla Cassa che, alla data di entrata in vigore del Regolamento LTC, hanno compiuto 75 anni per evitare che la parte della popolazione maggiormente esposta al rischio di non autosufficienza determini, sin da subito, costi elevati e alla lunga insostenibili per il sistema previdenziale e assistenziale di Inarcassa (1) la delibera del CND di ottobre 2014 è all esame dei Ministeri Vigilanti 33

34 3. Altre prestazioni assistenziali 10 Long Term Care (segue) Altre caratteristiche del piano di LTC) Grado di copertura vita natural durante o fino alla riacquisizione dello stato di non autosufficienza Natura e importo della prestazione prestazione monetaria pari a euro annui importo determinato in base alle dimensioni della platea dei potenziali beneficiari e ai vincoli di natura finanziaria Rischi assicurati ricondotti alla perdita di alcune delle attività elementari della vita quotidiana (ADL) stato di non autosufficienza: punteggio totale di almeno 40 punti, di cui almeno 3 a punteggio pieno attribuendo a ciascuna delle 6 attività ordinarie un punteggio (0, 5, 10) in base al grado di non autosufficienza 34