PRODOTTO DESTINATO ALLA CLIENTELA CONSUMATORI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Friuli Centrale soc. coop. Via Cividina, Martignacco (UD) Tel.: Fax: info@bccfc.it PEC: info@pec.bccfc.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di. Udine n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia, al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Con il Mutuo Fondiario CAP la Banca propone al mutuatario un prodotto di mutuo fondiario con un tasso variabile massimo, al di sopra del quale il tasso globale di ammortamento e di preammortamento non può salire. PRODOTTO DESTINATO ALLA CLIENTELA CONSUMATORI Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973, qualora si tratti di mutuo per prima casa. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Il mutuo può essere erogato in un unica soluzione, oppure, nel caso di costruzione o ristrutturazione di immobile, a Stato Avanzamento Lavori. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Pagina 1 di 10

2 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto FOGLIO INFORMATIVO Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un minimo (floor) e massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la Banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le succursali della banca e sul sito della banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO A TASSO EURIBOR Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,48% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Il TAEG è calcolato su un finanziamento di Euro ,00, di durata pari a 10 anni, con tasso contrattuale e periodicità della rata mensile. L'applicazione dei tassi esposti viene effettuata fatto salvo il rispetto del tasso soglia ai sensi della legge sull'usura. Importo massimo finanziabile Durata massima L'ammontare massimo della somma erogabile è pari all'80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio polizze assicurative) - Tasso variabile: 25 anni. La Banca può valutare eventuali deroghe di durata fino a 30 anni. TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora EURIBOR 6 MESI (360 GG) (Attualmente pari a: 0,08%) + 5 punti perc. Minimo: 3,6% Massimo: 10% Valore effettivo attualmente pari a: 5,08% T.A.E.: 5,19996% Euribor 6 mesi lettera (media mensile mese precedente), rilevabile giornalmente su 'Il SOLE 24 ORE' 5,00 punti percentuali EURIBOR 6 MESI (360 GG) (Attualmente pari a: 0,08%) + 5 punti perc. Minimo: 3,6% Massimo: 10% Valore effettivo attualmente pari a: 5,08% 2 punti percentuali da sommare al tasso di interesse applicato al finanziamento Pagina 2 di 10

3 In caso di mutuo per l acquisto dell abitazione principale, viene assicurata ai clienti la possibilità di stipulare il contratto a tasso variabile, indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale Europea. QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO FONDIARIO A TASSO BCE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,712% Oltre il TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Il TAEG è calcolato sulla base di un finanziamento di Euro ,00, di durata pari a 10 anni, con tasso contrattuale BCE e periodicità della rata mensile. Importo massimo finanziabile Durata massima L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio polizze assicurative) Tasso variabile: 25 anni La Banca può valutare eventuali deroghe di durata fino a 30 anni. TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora TASSO UFFICIALE DI RIFERIMENTO (Attualmente pari a: 0,05%) + 5,25% Minimo: 3,60% Massimo: 10,00% Valore effettivo attualmente pari a: 5,30% T.A.E.: 5,431% Tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, pubblicato periodicamente da Banca d Italia in occasione delle decisioni di politica monetaria decise dalla BCE. 5,25 punti percentuali TASSO UFFICIALE DI RIFERIMENTO (Attualmente pari a: 0,05%) + 5,25% Minimo: 3,60% Massimo: 10,00% Valore effettivo attualmente pari a: 5,30% T.A.E.: 5,431% 2 punti percentuali da sommare al tasso di interesse applicato al finanziamento SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,5% Massimo: 1.000,00 Perizia tecnica a carico del mutuatario Altro - Recupero spese erogazione 25,00 - Spese stipula fuori sede 150,00 Pagina 3 di 10

4 - Aliquota DPR 601 FOGLIO INFORMATIVO - 0,25% della somma erogata - 2,00% della somma erogata se il mutuo si riferisce all'acquisto di immobile diverso da prima casa Ai sensi dell'art. 17 del DPR 601/73 - come modificato dall'art. 12 comma 4, lett. b) del D.L. 145/ la Banca, con il consenso del cliente, opta per l'applicazione dell'imposta sostitutiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative. Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza bancaria Variazione/restrizione ipoteca 125,00 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Altro - Spese decurtazione 0,00 - Spese est. ant. mutuo 0,00 - Trasp. info precontrattuale 0,00 - Spese sollecito 1 9,00 - Spese sollecito 2 10,00 Cassa: 7,00 Presenza rapporto: 3,00 RID/SDD: 10,00 POSTA: 2,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate FRANCESE A RATE COST. POSTIC. COSTANTE MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR 6 MESI TASSO BCE Data Valore ,08% ,1% ,13% Data Valore ,05% ,15% ,25% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Pagina 4 di 10

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RATA CON TASSO EURIBOR 6 MESI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) FOGLIO INFORMATIVO Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,08% , ,99 959,19 5,08% ,97 948,93 681,04 5,08% ,38 823,93 546,31 5,08% ,26 752,02 468,81 RATA CON TASSO BCE Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per un capitale interesse aumenta interesse (anni) di: ,00 del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,30% , ,82 5,30% ,51 960,31 802,67 5,30% ,64 835,99 672,66 5,30% ,20 764,74 598,14 Il tasso di interesse nominale annuo, nell ipotesi di diminuzione del 2% dopo 2 anni, verrà determinato considerando che il parametro di riferimento non potrà mai essere inferiore allo 0,00%. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in succursale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Non previsti ALTRE SPESE DA SOSTENERE Pagina 5 di 10

6 Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Altro - Imposta per iscrizione ipoteca: ove prevista Se acquistati attraverso la banca/intermediario - Per immobili di civile abitazione: massimo 300,00 per ciascun immobile residenziale periziato in provincia di Udine; massimo 600,00 per ciascun immobile residenziale periziato fuori provincia di Udine - Per immobili diversi da civile abitazione: 0,15% sul valore della perizia (min. 250,00 - max 2.500,00 ) - Successive ispezioni, accertamenti, verifiche: massimo 150,00 ciascuno Secondo il tariffario notarile Capitale assicurato pari al valore commerciale della casa (e comunque non inferiore al valore del mutuo), con copertura per incendio/scoppio/fulmine/ecc., secondo la tariffa della compagnia assicurativa di fiducia del cliente. La polizza dovrà essere consegnata alla banca che potrà richiedere il vincolo a suo favore. Non previsto - Spese per attestazione rilasciata per pagamento di interessi: Euro 25,00 - Spese ricerche d archivio (oltre alle spese reclamate dalla corrispondente): Euro 1,00 per ogni foglio - Spese per attestazione rilasciata per sussistenza/certificazione di debiti e crediti: Euro 70,00 - Spese per attestazione rilasciata per certificazioni di bilancio per Società di Revisione: massimo Euro 350,00 - Spese per rilascio di altri documenti (es. lettere di referenze, ): Euro 10,00 - Imposte e tasse presenti e future: a carico del cliente TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Massimo 60 giorni dalla presentazione della documentazione completa Contestualmente alla stipula dell'atto ALTRO Assicurazione infortuni clienti Pagina 6 di 10

7 L assicurazione infortuni correntisti è compresa nel pacchetto, ed è operante in favore: delle persone fisiche intestatarie e/o cointestatarie, compresi anche i titolari di ditte individuali, di rapporti con l Istituto; delle persone fisiche socie di società di persone a nome dei quali siano intestati rapporti nominativi. Rischi assicurati: L assicurazione copre gli infortuni professionali ed extraprofessionali, subiti dagli intestatari e/o cointestatari del rapporto nominativo, che provochino morte o invalidità permanente superiore al 58%, in caso di saldo creditore, o superiore al 55%, in caso di saldo debitore. Le prestazioni: I capitali assicurati in casi di infortunio si intendono stabiliti in: Per ciascun cliente, qualunque sia il saldo creditore alle ore del giorno dell infortunio. In caso di saldo debitore, alle ore del giorno dell infortunio, in presenza di un unico rapporto, indipendentemente dal numero degli intestatari. In caso di cointestazione la prestazione è ridotta in relazione al numero dei contestatari. In caso di saldo debitore, alle ore del giorno dell infortunio, in presenza di più rapporti con uno o più intestatari. In caso di cointestazione la prestazione è ridotta in relazione al numero dei contestatari. In caso di saldo debitore alle ore del giorno dell infortunio che provochi la morte di entrambi i coniugi non separati e in presenza di figli minori conviventi e unici beneficiari ,00 Fino ad un massimo di ,00 Fino ad un massimo di ,00 Limiti di età: L assicurazione vale per persone di età NON superiore ad 80 anni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 7 di 10

8 Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore a 0,00 % calcolato sul capitale anticipatamente corrisposto Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente (persona fisica o microimpresa) ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario immediatamente dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: Lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca di Credito Cooperativo del Friuli Centrale soc. coop. Ufficio Reclami - via Cividina, n Martignacco (UD) In via informatica all indirizzo della banca: info@bccfc.it Consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 8 di 10

9 Accollo Imposta sostitutiva FOGLIO INFORMATIVO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Tasso BCE (Tasso Ufficiale di riferimento) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettera (a). E il tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. E il tasso ufficiale con cui la Banca Centrale concede i finanziamenti alle altre banche. E pubblicato periodicamente dalla Banca d Italia in occasione delle decisioni di politica monetaria decise dalla BCE. Accordo ABI del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. Pagina 9 di 10

10 II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 10 di 10