APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA PRIVATI - CONSUMATORE

Transcript

1 Allegato PDF: Foglio N informativo Categoria Finanziamenti Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari emanate dalla Banca d Italia in data 29 luglio 2009 e pubblicate nel Supplemento Ordinario n.170 della Gazzetta Ufficiale del 10 settembre 2009 n.210. Data aggiornamento 01/06/2013 APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA PRIVATI - CONSUMATORE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Legnano Spa Sede Sociale e Direzione Generale :Largo F. Tosi, Legnano Capitale Sociale: ,00 euro al 11/02/2012. Indirizzo Info@bancadilegnano.it Indirizzo telematico: e Telefono Fax Codice ABI: Numero di iscrizione nel Registro delle Imprese di Milano e Codice Fiscale/P.IVA Iscritta all'albo delle Banche: n Appartenente al Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano iscritto all'albo dei Gruppi Bancari al n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, F.do Nazionale di Garanzia, Cassa di compensazione e garanzia Spa La societa' e' soggetta all'attivita' di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Milano. CHE COS'E' L'APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA - PRIVATI L apertura di credito in conto corrente garantita da ipoteca è concessa dalla Banca ai sensi dell art. 38 D.Lgs. n. 385 (Credito fondiario), ed ha per oggetto una linea di credito da utilizzare in conto corrente, a medio termine, con la quale la banca mette a disposizione del cliente privato, a tempo determinato, una somma di denaro, concedendogli la facolta' di effettuare rimborsi e di utilizzare nuovamente entro il termine di concessione ed entro i limiti dell'accordato il credito cosi' reintegrato. A garanzia del rimborso della linea di credito viene iscritta ipoteca, nei limiti previsti dalla normativa citata. La linea di credito viene in genere automaticamente ridotta secondo un piano di decurtazione concordato tra le parti sino alla scadenza finale, alla cui data il credito risulta totalmente rientrato. Nelle aperture di credito con scadenza a diciannove mesi non è prevista la decurtazione graduale della linea di credito e pertanto il rientro avviene in un unica soluzione. Il Cliente si obbliga a corrispondere un tasso di interesse annuo variabile. Importo finanziato: massimo 60% del valore di perizia; Importo minimo erogabile : euro Durata: da un minimo di diciotto mesi ad un massimo di 60 mesi. Finalità: finanziare qualsiasi tipo di investimento o di esigenza economico/finanziaria. Garanzie: oltre all ipoteca, la Banca può richiedere il rilascio di altra garanzia. È previsto l obbligo per il cliente di assicurare l immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori con polizza vincolata a favore della Banca presso una compagnia di assicurazione benvista dalla stessa. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - in ipotesi di tasso variabile, possibilità di variazione del tasso di interesse nel corso del finanziamento, in aumento rispetto al tasso di partenza; - rischio di espropriazione del bene immobile ipotecato nell ipotesi di inadempimento del contratto.

2 Pag. 02 di 06 - Agg. 01/06/2013 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO' COSTARE IL FIDO Esempio : Affidamento di con contratto a tempo determinato. Si assume che il fido sia utilizzato per intero dal momento dell'attivazione del contratto e per l'intera durata. Si ipotizza, inoltre, una periodicita' di liquidazione degli interessi su base trimestrale. Accordato/utilizzato Tasso debitore nominale annuo 8,000% Altre spese: imposta sostitutiva una tantum 190,00 spese perizia una tantum 250,00 spese annue per verifica monitoraggio situazione immobiliare 21,00 spese di produzione ed invio documento di sintesi (1 all'anno) 1,35 Totale spese (annue) 462,35 Totale spese trimestrali 115,59 Interessi 1.520,00 Commissione di messa a disposizione fondi (CDF) a trimestre 380,00 Fido utilizzato+spese trimestrali +int.trimestrali+cdf ,59 TAEG (%) 11,038 Le condizioni e i tassi indicati saranno applicati sempre nel rispetto della misura massima consentita dalla legge 108/96 e relativa normativa di attuazione. I costi riportati nella tabella sono orientativi e si riferiscono ad una ipotesi di operatività indicata dalla Banca d Italia. E' possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi sul sito

3 Pag. 03 di 06 - Agg. 01/06/2013 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Importo finanziato Importo minimo erogabile durata max 60% del valore di perizia dell'immobile ipotecato euro minimo 18 mesi massimo 60 mesi FIDI Tasso debitore, variabile, nei limiti del fido: - nominale annuo sulle somme utilizzate non superiore a 8,00% - effettivo annuo (comprensivo degli effetti della capitalizzazione non superiore a 8,243% trimestrale) indicizzazione tasso di fido (parametro di riferimento) Euribor/365 3 mesi media mese precedente il trimestre solare di applicazione arrotondato allo 0,05 superiore* Commissione di messa a disposizione fondi (CDF) (1) 0,500% - periodicita' trimestrale SCONFINAMENTI EXTRA FIDO Tasso debitore, variabile, per sconfinamenti extra fido - nominale annuo sulle somme utilizzate non superiore a 15,50% - effettivo annuo (comprensivo degli effetti della capitalizzazione non superiore a 16,424% trimestrale) indicizzazione tasso extra fido (parametro di riferimento) Euribor/365 3 mesi media mese precedente il trimestre solare di applicazione arrotondato allo 0,05 superiore* COMMISSIONE ISTRUTTORIA VELOCE (CIV) (2) - CIV importo 0 - CIV importo massimo trimestrale 0 - saldo di sconfinamento in franchigia 0 - incremento di sconfinamento in franchigia 0 ESCLUSIONI EX ART. 117 BIS TUB - importo massimo saldo passivo 500,00 euro - numero giorni massimo consecutivi 7 - numero di sconfinamenti nel trimestre 1 (1) Commissione che remunera il servizio con cui la banca mette a disposizione del correntista una somma per un determinato periodo di tempo. la commissione e' fissa e pari al massimo allo 0,50% trimestrale sull'importo dell'affidamento. La commissione prescinde dall'effettivo utilizzo delle somme messe a disposizione della banca. (2) In caso di concessione di uno sconfinamento extra fido o in assenza di fido, il Cliente è tenuto a corrispondere alla Banca la Commissione di Istruttoria Veloce, ove ne ricorrano i presupposti, e fatte salve le esenzioni, in presenza di addebiti che determinano uno sconfinamento extra fido o in assenza di fido o che accrescano uno sconfinamento gia' esistente. Tale commissione viene calcolata sul saldo disponibile di fine giornata considerando le franchigie previste. La commissione viene applicata in quanto la Banca effettua, nei casi sopraesposti, una nuova istruttoria veloce per valutare se concedere lo sconfinamento. * media mese di dicembre 2012, arrotondata allo 0,05 superiore, pari a 0,20% (vigente fino al ) Per visualizzare l'andamento dei valori assunti dal parametro sopra indicato vedasi foglio informativo n

4 Pag. 04 di 07 - Agg. 01/06/2013 Esempio di applicazione della CIV per un rapporto che nel trimestre sconfina 3 volte: sconfinamento di 250 e per 5 giorni continuativi: lo sconfinamento è entro le franchigie previste per legge, quindi la CIV non è dovuta. Per i successivi sconfinamenti non varranno più le franchigie di legge; in seguito il saldo torna positivo 2. sconfinamento di 100 : è entro la franchigia definita da BDL (150 ), quindi la CIV non è dovuta a) dopo alcuni giorni lo sconfinamento ha un incremento di 50 e arriva a 150 : è ancora entro la franchigia definita da BDL (150 ), quindi la CIV non è dovuta b) dopo alcuni giorni lo sconfinamento ha un ulteriore incremento di 50 e arriva a 200 : supera la franchigia definita da BDL, quindi la CIV è conteggiata in seguito il saldo torna positivo 3. sconfinamento di 300 : supera la franchigia definita da BDL, quindi la CIV è conteggiata. a) dopo alcuni giorni lo sconfinamento ha un incremento di 50 rispetto allo sconfinamento di 300 per il quale la CIV è stata conteggiata: l'incremento è entro l'incremento in franchigia (150 ), quindi la CIV non è dovuta b) dopo alcuni giorni lo sconfinamento ha un ulteriore incremento di 50 e arriva a rispetto allo sconfinamento di 300 per il quale la CIV è stata conteggiata: l'incremento è entro l'incremento in franchigia, quindi la CIV non è dovuta c) dopo alcuni giorni lo sconfinamento ha un ulteriore incremento di 60 e arriva a rispetto allo sconfinamento di 300 per il quale la CIV è stata conteggiata: l'incremento supera l'incremento in franchigia, quindi la CIV è conteggiata Nel trimestre la CIV totale conteggiata è: sconfinamento 1 0 sconfinamento 2 40 sconfinamento 3 40 incremento sconf totale trimestre 120 (non supera il massimo trimestrale di 200 )

5 Pag. 05 di 07 - Agg. 01/06/2013 MODALITA' CALCOLO INTERESSI divisore per il calcolo degli interessi periodicita' di liquidazione degli interessi anno civile trimestrale Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito nell'apposito foglio alla voce aperture di credito in conto corrente. ALTRE SPESE spese di perizia tecnico amministrativa (svolta da tecnici esterni iscritti ad albi professionali e scelti dall'istituto) imposta sostitutiva (una tantum) 0,10% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto minimo euro 250,00 imposta tempo per tempo vigente calcolata sull'importo erogato (attuale pari a 0,25% sull'importo erogato) variazione/restrizione ipoteca (escluse spese notarili) euro 50,00 spese perizia per S.A.L 250,00 euro spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione ipoteca euro 50,00 (3) spese annue per singola verifica monitoraggio situazione immobiliare massimo euro 21,00 spese per singola verifica situazione immobiliare standard: fino a 30 formalita' (atti registrati), max euro 164,50 + iva extra-standard: oltre le 30 formalita' (atti registrati), euro 4,98 + iva per formalita'.in questo caso viene redatto un preventivo il cui costo e' pari a euro 19,00 + iva spese di produzione invio documento di sintesi, ogni invio euro 1,35 spese di produzione invio documento di sintesi, ogni invio on line euro 0,00 (3) Esente per i casi previsti dalla legge

6 Pag. 06 di 07 - Agg. 01/06/2013 RECESSO E RECLAMI Recesso del cliente Il cliente puo' recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza penalita' e senza spese di chiusura del rapporto contrattuale. Portabilità Nel caso in cui, per rimborsare l'apertura di credito, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad es. commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale 30 giorni. I tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale in questione non possono superare quelli del relativo c/c. Fermi restando i tempi massimi di chiusura di un conto, poiche' Banca di Legnano aderisce agli impegni per la qualita' del Consorzio Patti Chiari, e' altresi' possibile conoscere i tempi medi di estinzione di un conto corrente, e indicativamente anche del relativo prodotto di apertura di credito, consultando il sito alla voce Conto Corrente - Come cambiare il conto corrente : i tempi di chiusura. Procedure di reclamo/ricorso 1. Il cliente puo' presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: "Ufficio Legale Banca di Legnano - Largo Franco Tosi 9, Legnano (MI)", o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica al seguente indirizzo: info@bancadilegnano.it ovvero tramite fax al seguente numero La Banca deve rispondere entro 30 giorni. 2. Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, puo' rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'abf il Cliente può consultare il sito può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. 3. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. 4. Se il Cliente intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente Contratto è tenuto preventivamente a rivolgersi ad uno degli organismi richiamati ai precedenti punti 2 e 3 oppure ad altro organismo di mediazione purchè iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d.lgs. 28/2010. L'esperimento preventivo di una delle procedure di cui ai precedenti punti 2 e 3 costituisce condizione di procedibilità della domanda giudiziale. 5. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica (solo per fogli informativi riferiti a contratti di credito). 6. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti.

7 Pag. 07 di 07 - Agg. 01/06/2013 Legenda delle principali nozioni dell operazione Fido e affidamento Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate: Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile. Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. per utilizzo entro i limiti di fido: per sconfinamenti extra fido: Parametro di indicizzazione Sconfinamenti extra fido Commissione di messa a disposizione fondi (CDF) Spese di istruttoria Spese di perizia Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) tasso applicato per utilizzi rientranti nel fido accordato; tasso applicato sulla porzione di utilizzo debordante il fido accordato. indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilita' del tasso contrattuale, secondo le modalita' all'uopo indicate. Somma che la banca ha accettato di pagare quando il cliente ha impartito un ordine di pagamento (assegno, domiciliazione utenze) senza avere sul conto la disponibilita'. Commissione che remunera il servizio con cui la banca mette a disposizione del correntista una somma per un determinato periodo di tempo. la commissione e' fissa e pari al massimo allo 0,50% trimestrale sull'importo dell'affidamento. La commissione prescinde dall'effettivo utilizzo delle somme messe a disposizione della banca. Spese per l'analisi della concedibilita' Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.