Anticipazioni su Crediti e/o Fatture Aggiornato al

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1 Foglio informativo ANTICIPAZIONI SU CREDITI E/O FATTURE INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri Rende (CS) Tel Fax sito internet: Registro delle Imprese di Cosenza n n. R.E.A Cod. ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L ANTICIPAZIONE SU CREDITI E/O FATTURE L operazione di anticipazione su crediti e/o fatture è analoga all apertura di credito, dalla quale si differenzia per la presenza di documenti riferibili a rapporti commerciali che il cliente è tenuto ad esibire a fronte delle singole richieste di anticipazione. In tal modo il cliente consegue l anticipata monetizzazione di un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso derivante da apposito mandato del cliente o da cessione del credito da parte di questi - la banca ottiene il rimborso delle somme anticipate al cliente, con obbligo legale da parte di quest ultimo di adempiere ove manchi il pagamento del terzo. L operazione può essere, secondo le valutazioni della banca, assistita da idonea garanzia. Sotto il profilo operativo, l importo risultante dai documenti giustificativi del credito presentati alla banca viene, di norma, da questa addebitato sul conto anticipi (di esclusiva evidenza interna) e accreditato sul conto corrente del cliente, sul quale periodicamente vengono addebitati i relativi interessi. Alla scadenza dei termini di pagamento dei documenti e trascorsi i giorni tecnici eventualmente convenuti, se il debitore esegue la prestazione dovuta, si estingue anche la partita debitoria aperta al conto anticipi, con contestuale accreditamento del residuo (scarto) al conto corrente del cliente; laddove, invece, il terzo debitore non adempia l obbligazione, la partita debitoria accesa al conto anticipi è ugualmente estinta, con addebito della posta al conto corrente del cliente. Le competenze via via maturate sul conto anticipi sono direttamente portate a debito del corrispondente conto corrente del cliente. Per le operazioni regolate in conto corrente si rimanda ai relativi fogli informativi. Principali rischi: - obbligo da parte del cliente di rimborsare alla banca le somme da questa anticipate ove manchi il pagamento del terzo; - variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse, commissioni e spese) ove contrattualmente prevista. Pagina 1 di 8

2 CONDIZIONI ECONOMICHE Anticipazioni su Crediti e/o Fatture Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Tasso debitore annuo massimo nominale fisso - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo fisso - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo indicizzato a) per utilizzi nei limiti del fido concesso - soci - non soci b) per utilizzi oltre i limiti del fido concesso - soci - non soci TASSI Soci 9,50% Non soci 10,00% Soci 11,50% Non soci 12,00% Soci 9,84383% Non soci 10,38129% Soci 12,00551%% Non soci 12,55088% Euribor 6 M 365 gg. + spread di 7,00 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 7,50 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 9,00 punti Euribor 6 M 365 gg. + spread di 9,50 punti Tali tassi variano mensilmente in base al seguente parametro: EURIBOR a sei mesi arrotondato ai cinque centesimi percentuali superiori, pubblicato di norma da IL SOLE24ORE e/o da riviste equipollenti, riferito all ultimo giorno lavorativo del mese precedente a quello di applicazione (ad esempio: ultimo giorno lavorativo di giugno per il tasso applicato nel mese di luglio). SPESE E COMMISSIONI Spese tenuta conto affidato 0,00 Rimborso forfettario 0,00 Spesa massima unitaria per operazione 3,00 Commissioni per insoluto, percentuale dell'importo dell'effetto (% min -max) 0% - 10,00-10,00 Commissione trimestrale sul fido accordato (commissione onnicomprensiva) variabile secondo le seguenti aliquote: Da Eur Commissione 5.000,01 Soci 0,30% Non soci 0,40% Minimo Massimo Non previsto Non previsto Pagina 2 di 8

3 CONDIZIONI DI INCASSO Commissioni d'incasso, percentuale dell'importo dell'effetto (% min - max) 0% - 10,00-10,00 Spese incasso 0,00 Giorni banca scadenza per l'incasso 10 Spese per insoluto 0,00 Commissioni per proroga, percentuale dell'importo dell'effetto (% min - max) 0% - 0,00-0,00 Spese per proroga 0,00 Commissioni per richiamo, percentuale dell'importo dell'effetto (% min -max) 0% - 10,00-10,00 Spese per richiamo 0,00 Spese acquisizione 0,00 Spese piazzatura 0,00 Criterio calcolo giorni banca Lavorativi Spese cartacee per Distinta 0,00 Spese riba per Distinta allo sportello 0,00 Spese rid per Distinta allo sportello 0,00 Spese mav per Distinta allo sportello 0,00 Spese riba per Distinta Relax 0,00 Spese riba per Distinta CBI 0,00 Spese rid per distinta Relax 0,00 Spese rid per distinta CBI 0,00 Spese mav per distinta Relax 0,00 Spese mav per distinta CBI 0,00 ALTRI DATI Periodicità Annuale Periodicità o data di addebito spese e commissioni Annuale o al momento dell esecuzione dell operazione Periodicità di conteggio interessi debitori Annuale, al 31 dicembre di ciascun anno o alla chiusura del rapporto Esigibilità interessi debitori Primo marzo dell anno successivo a quello in cui sono maturati o alla chiusura del rapporto Divisore interessi debitori 365 Periodicità estratto conto Trimestrale Periodicità conto scalare Trimestrale Periodicità documenti di sintesi Annuale CLAUSOLE DEL FIDO Spese istruttoria iniziale 0,00 Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. RATING DI LEGALITA In ottemperanza all art. 4 del D.M. del 20 febbraio 2014 n. 57 in ipotesi di concessione di finanziamenti ad imprese a cui è stato attribuito un rating di legalità, ottenibile su istanza di parte all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM), le banche considerano il rating di legalità tra le variabili utilizzate per la Pagina 3 di 8

4 valutazione al credito dell impresa e ne tengono conto nella determinazione delle condizioni economiche di erogazione, ove riscontrano la rilevanza rispetto all andamento del rapporto creditizio. Il rating di legalità ha un range tra un minimo di una stelletta a un massimo di tre stellette. La presenza del rating di legalità per l impresa richiedente comporta, pertanto, un miglioramento dei tempi d istruttoria, dei costi d istruttoria e delle condizioni economiche da applicare per l operazione. La Banca, rispetto alle condizioni standard, applicherà le riduzioni di seguito riportate: Rating di legalità tempi d istruttoria costi d istruttoria pricing Le pratiche dovranno essere gestite con carattere di priorità rispetto alle altre. -10% dal listino - 0,25 p.p. dal listino -25% dal listino - 0,50 p.p. dal listino -50% dal listino - 0,75 p.p. dal listino Con riferimento agli affidamenti in conto corrente, in sede di revisione, nell ipotesi di modifica del rating originariamente attribuito, la banca provvederà ad applicare le condizioni previste in relazione al nuovo rating assegnato. INDICATORE SINTETICO Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: Si ipotizza che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Contratto con durata indeterminata a favore di non socio persona fisica. Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi. Accordato: euro Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata ESEMPIO 1 Tasso debitore nominale annuo fisso: 10,00% Commissione trimestrale sul fido accordato: 0,00 Spesa tenuta conto annuale: 70 Spese di assicurazione annuale: 5 Spese per invio comunicazioni di trasparenza: 1 Interessi su base trimestrale: 37,50 euro Spese, su base trimestrale: 19,00 euro Altre spese: 0 euro TAEG = 15,939% ESEMPIO 2 Pagina 4 di 8

5 Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo fisso: 10,00% Commissione trimestrale sul fido accordato: 120,00 Spesa tenuta conto annuale: 70 Spese di assicurazione annuale: 5 Spese per invio comunicazioni di trasparenza: 1 Altre spese: 0 euro Interessi su base trimestrale: 750,00 euro Spese, su base trimestrale: 139,00 euro Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata TAEG = 12,390% Contratto con durata di 12 mesi a favore di non socio persona fisica. Accordato: euro ESEMPIO 3 Tasso debitore nominale annuo fisso: 10,00% Commissione trimestrale sul fido accordato: 0,00 Spesa tenuta conto annuale: 70 Spese di assicurazione annuale: 5 Spese per invio comunicazioni di trasparenza: 1 Altre spese: 0 euro Interessi su base annua: 150,00 euro Spese, su base annua: 76,00 euro Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero, e che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo determinato si suppone una durata del finanziamento pari a 12 mesi. Durata: 12 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata ESEMPIO 4 TAEG = 15,066% Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo fisso: 10,00% Commissione trimestrale sul fido accordato: 120,00 Spesa tenuta conto annuale: 70 Spese di assicurazione annuale: 5 Spese per invio comunicazioni di trasparenza: 1 Altre spese: 0 euro Interessi su base annua: 3.000,00 euro Spese, su base annua: 556,00 euro Durata: 12 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata TAEG = 11,853% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di anticipazione, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di 5 giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l immediato pagamento degli effetti presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso. Se affidamento è concesso a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 15 giorni. Pagina 5 di 8

6 Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 2 mesi e indicare il motivo che giustifica la modifica. La proposta può essere respinta entro la data prevista per la sua applicazione, chiudendo il contratto alle precedenti condizioni. Termini massimi di chiusura del rapporto contrattuale La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento di quanto dovuto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri Rende (CS); ufficioreclami@mediocrati.bcc.itpec: bcc@actaliscertymail.it], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito il sito della banca chiedere presso le filiali della Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf; per i reclami relativi ai servizi di investimento, può rivolgersi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato presso la Consob, per la quale può consultare il sito fino alla data di avvio dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), ovvero in data 09/01/2017, istituito con Delibera Consob n del 4 maggio 2016; o all Ombudsman-Giurì Bancario sino alla data dell 08/01/2017, presso il Conciliatore Bancario Finanziario, consultando il relativo sito internet. Le procedure di conciliazione e di arbitrato iniziate innanzi alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato e non ancora concluse alla data di avvio dell operatività dell ACF (09/01/2017), continuano a svolgersi secondo le disposizioni del regolamento adottato con delibera n del 18 luglio Dalla data di attivazione dell Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF), del cui funzionamento la Banca fornirà informazioni sul proprio sito web, il reclamante può rivolgersi a tale soggetto per le controversie con l intermediario relative alla violazione da parte di questo degli obblighi di diligenza, correttezza, informazione e trasparenza previsti nei confronti degli investitori nell esercizio delle attività disciplinate nella parte II del TUF, incluse le controversie transfrontaliere e le controversie oggetto del Regolamento (UE) n. 524/2013. Non rientrano nell ambito di operatività dell ACF le controversie che implicano la richiesta di somme di denaro per un importo superiore a euro cinquecentomila. Sono esclusi dalla cognizione dell'acf i danni che non sono conseguenza immediata e diretta dell'inadempimento o della violazione da parte dell intermediario degli obblighi sopra indicati e quelli che non hanno natura patrimoniale. L ACF promuove forme di collaborazione con gli altri organismi di risoluzione extragiudiziale delle controversie, anche al fine di risolvere questioni relative alla delimitazione delle reciproche competenze. Il ricorso all ACF può essere proposto esclusivamente dall investitore, personalmente o per il tramite di un associazione rappresentativa degli interessi dei consumatori ovvero di procuratore. Il ricorso può essere proposto quando, sui medesimi fatti oggetto dello stesso: a) non sono pendenti, anche su iniziativa dell intermediario a cui l investitore ha aderito, altre procedure di risoluzione extragiudiziale delle controversie; Pagina 6 di 8

7 b) è stato preventivamente presentato reclamo all intermediario al quale è stata fornita espressa risposta, ovvero sono decorsi più di sessanta giorni dalla sua presentazione, senza che l intermediario abbia comunicato all investitore le proprie determinazioni. Il ricorso all ACF deve essere proposto entro un anno dalla presentazione del reclamo all intermediario ovvero, se il reclamo è stato presentato anteriormente alla data di avvio dell operatività dell ACF, entro un anno da tale data. Il diritto di ricorrere all ACF non può formare oggetto di rinuncia da parte dell investitore ed è sempre esercitabile, anche in presenza di clausole di devoluzione delle controversie ad altri organismi di risoluzione extragiudiziale contenute nei contratti. Il ricorso alla Camera di Conciliazione e di Arbitrato o all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolve alla condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all art. 5 del DLgs 28/2010, mentre il ricorso all Ombudsman-Giurì Bancario non assolve alla suddetta condizione di procedibilità; ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie ADR, consultando il sito Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l art. 5 del DLgs 28/2010 prevede che il Cliente che intenda esercitare in giudizio un'azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente, assistito dall avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del DLgs 28/2010, presso il Conciliatore Bancario Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. (Si precisa che un eventuale clausola sulla risoluzione stragiudiziale diversa da quella sopra riportata, contenuta in documenti, anche contrattuali, è da considerarsi superata da quella sopra, aggiornata con il riferimento all Arbitro per le Controversie Finanziarie -ACF). LEGENDA Commissione onnicomprensiva Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Fido o affidamento Informativa precontrattuale Commissione onnicomprensiva, calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del cliente e alla durata dell affidamento. Il suo ammontare non può eccedere lo 0,50% per trimestre, della somma messa a disposizione del cliente. E calcolata sull importo operante del fido su base trimestrale. È il tasso d interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating massimo). Viene pubblicato alle ore del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini - il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad esempio, l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole-24 Ore - inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Somma che la banca si impegna a mettere a disposizione del cliente oltre il saldo disponibile Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Pagina 7 di 8

8 Istruttoria Periodicità di capitalizzazione degli interessi Spese di istruttoria Tasso debitore annuo nominale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso effettivo Tasso Effettivo Globale Medio(TEGM) Valuta Pratiche e formalità necessarie all erogazione del l affidamento. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Le spese di istruttoria remunerano la Banca per la valutazione del merito creditizio del Cliente e vengono addebitate indipendentemente dall esito della valutazione Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi Pagina 8 di 8