FOGLIO INFORMATIVO. relativo alle operazioni di ANTICIPO SU CREDITI E/O FATTURE

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di ANTICIPO SU CREDITI E/O FATTURE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Credito Cooperativo dell Adda e del Cremasco Cassa Rurale Società Cooperativa Sede Legale, Piazza Vittorio Emanuele II, nr Rivolta d Adda (Cremona) Telefono: 0363/ Fax: 0363/ trasparenza@addaecremasco.bcc.it - sito internet : Codice Fiscale Partita IVA - Registro delle Imprese di Cremona n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L ANTICIPO SU CREDITI E/O FATTURE L operazione di anticipo su crediti e/o fatture permette di trasformare immediatamente in denaro un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso - derivante da apposito mandato del Cliente - la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate. Per la gestione dell operazione viene acceso un conto anticipi, di esclusiva rilevanza interna. L importo che risulta dalle fatture presentate alla Banca viene in caso di accoglimento della richiesta di anticipazione - addebitato al conto anticipi, al netto dello scarto convenuto, con contestuale accredito al conto corrente ordinario. Se il terzo debitore effettua il pagamento di quanto dovuto, si estingue la partita debitoria del Cliente nei confronti della Banca. Nel caso invece il terzo debitore non adempia l obbligazione, alla scadenza dei termini di pagamento delle fatture e trascorsi i giorni tecnici eventualmente convenuti, la partita debitoria accesa al conto anticipi è ugualmente estinta, con addebito della posta al conto ordinario del Cliente. Le competenze maturate sul conto anticipi sono portate a debito del corrispondente conto corrente ordinario. Tra i principali rischi vanno considerati: - l obbligo da parte del Cliente di rimborsare alla Banca le somme da questa anticipate in caso di mancato pagamento da parte del terzo debitore; - la variazione in senso sfavorevole al Cliente delle condizioni economiche (tassi di interesse, se l anticipo su crediti e/o fatture è concessa a tempo indeterminato o a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese, ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto. aggiornato al 01 gennaio /7

2 IONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Tasso debitore annuo nominale fisso per utilizzo nei limiti del fido accordato Tasso debitore annuo effettivo fisso per utilizzo nei limiti del fido accordato - fino a ,00 euro: 7,00%; - oltre ,00 euro: 6,00% - fino a ,00 euro: 7,00%; - oltre ,00 euro: 6,00% - fino a ,00 euro: 7,186%; - oltre ,00 euro: 6,136% - fino a ,00 euro: 7,186%; - oltre ,00 euro: 6,136% Tasso debitore annuo nominale fisso per operazioni occasionali - fino a ,00 euro: 7,00%; - oltre ,00 euro: 6,00% INTERESSI DEBITORI MASSIMI Tasso debitore annuo effettivo fisso per operazioni occasionali - fino a ,00 euro: 7,186%; - oltre ,00 euro: 6,136% Tasso annuo per interessi di mora - fisso Nella stessa misura del tasso debitore annuo nominale sugli sconfinamenti in assenza di fido, previsto per il conto corrente ordinario collegato al rapporto di anticipo fattura, applicabile nel momento in cui sorge l obbligo di restituzione. Tasso debitore annuo nominale indicizzato per utilizzo nei limiti del fido accordato - fino a ,00 euro: attualmente pari al 6,60%; - oltre euro: attualmente pari al 4,60%. Tasso indicizzato all Euribor a tre mesi su base 365 giorni, rilevato all inizio di ogni trimestre sulla media registrata il mese precedente, arrotondato allo 0,05 superiore, aumentato di uno spread del: - fino a ,00 euro: 6,50%; - oltre ,00 euro: 4,50%. Valore dell Euribor valido dal 01/01/2015 al 31/03/2015: 0,10% (è possibile analizzare l andamento del parametro di riferimento consultando la Tabella Tassi, affissa presso le filiali della Banca). aggiornato al 01 gennaio /7

3 Valori assunti dal parametro di indicizzazione nei precedenti due trimestri: 01/10/ /12/2014: 0,15%; 01/07/ /09/2014: 0,30%. Il tasso di interesse è variato con decorrenza trimestrale (1 gennaio, 1 aprile, 1 luglio e 1 ottobre), sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione Euribor a tre mesi su base 365 giorni, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore come media del mese precedente. Pari al Tasso debitore annuo nominale indicizzato per utilizzo nei limiti del fido accordato Tasso debitore annuo effettivo indicizzato per utilizzo nei limiti del fido accordato Tasso debitore annuo nominale indicizzato per operazioni occasionali Tasso debitore annuo effettivo indicizzato per operazioni occasionali - fino a ,00 euro: attualmente pari al 6,765%; - oltre euro: attualmente pari al 4,680%. - fino a ,00 euro: attualmente pari al 6,765%; - oltre euro: attualmente pari al 4,680%. Si veda il Tasso debitore annuo nominale indicizzato per utilizzo nei limiti del fido accordato Si veda il Tasso debitore annuo effettivo indicizzato per utilizzo nei limiti del fido accordato CAPITALIZZAZIONE Tasso annuo per interessi di mora indicizzato Nella stessa misura del tasso debitore annuo nominale sugli sconfinamenti in assenza di fido, previsto per il conto corrente ordinario collegato al rapporto di anticipo fattura, applicabile nel momento in cui sorge l obbligo di restituzione. periodicità di calcolo degli interessi gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto modalità di calcolo degli interessi totale dei numeri dare del periodo moltiplicato per il tasso di interesse, dividendo il risultato per 365 (divisore dell anno civile) aggiornato al 01 gennaio /7

4 COMMISSIONI E SPESE MASSIME commissione sul fido accordato 0,50% (per i Soci 0,15%) ogni trimestre spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea - on line euro 0,00 euro 0,00 spese per altre comunicazioni euro 0,00 spese per comunicazioni mediante raccomandata A/R (oltre al recupero delle spese postali per l invio della raccomandata, attualmente pari ad euro 4,80) spese per copia documentazione per incasso euro 3,00 per ogni distinta presentata euro 3,50 per insoluto euro 6,00 per proroga e decurtazione fattura e/o crediti anticipati euro 10,00 per registrazione di ogni operazione euro 1,50 euro 5,00 (ad esempio per sollecito di pagamento); euro 10,00 (ad esempio comunicazioni per messa in mora e per recesso a causa di inadempimento) euro 2,50 a documento, oltre al recupero delle spese eventualmente reclamate da terzi VALUTE ALTRI ONERI per rilascio certificazione interessi minimo euro 5,00 max euro 10,00 per rilascio certificazione Società di Revisione euro 25,00 alla presentazione dei documenti: addebito delle somme sul conto anticipi ed accredito sul conto corrente ordinario con valuta pari alla data di presentazione dei documenti da anticipare all estinzione dell anticipazione accredito delle somme sul conto anticipi e addebito sul conto ordinario con valuta pari alla valuta di accredito dell introito (bonifico), ovvero, in caso di mancato pagamento da parte del terzo debitore, con valuta data dell operazione imposte e tasse presenti e future nella misura tempo per tempo vigente TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) per un finanziamento a tempo indeterminato Nell esempio che segue il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro e di durata 3 mesi. durata del finanziamento. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a 3 mesi. TAEG = 9,31% aggiornato al 01 gennaio /7

5 TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) per un finanziamento a tempo indeterminato Nell esempio che segue il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro e di durata 3 mesi. durata del finanziamento. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a 3 mesi. TAEG = 9,31% TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) per un finanziamento a tempo determinato Nell esempio che segue il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro e di durata 12 mesi. durata del finanziamento. TAEG = 9,19% TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) per un finanziamento a tempo determinato Nell esempio che segue il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro e di durata 12 mesi. durata del finanziamento. TAEG = 9,19% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale può essere consultato presso le filiali della Banca e sul sito internet di questa RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto, nonché di ridurre o di sospendere la linea di credito, con preavviso di cinque giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati, con facoltà della Banca di esigere l immediato pagamento dei crediti e/o delle fatture presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giustificato motivo il preavviso non è dovuto. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto senza oneri o penalità, mediante il pagamento di quanto dovuto per capitale e interessi maturati e salva la definizione delle operazioni in corso. Tempi massimi per la chiusura del rapporto In caso di recesso del Cliente, la Banca è tenuta a chiudere il rapporto entro venti giorni lavorativi decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal Cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso. aggiornato al 01 gennaio /7

6 Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Piazza Vittorio Emanuele II n Rivolta d Adda Cremona / ufficioreclami@addaecremasco.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Certificazione interessi Commissione sul fido accordato Documento Importo totale del credito Microimpresa Numeri dare Parametro di indicizzazione Certificazione rilasciata dalla Banca, su richiesta del cliente, attestante gli interessi e le competenze maturate e pagate su uno o più rapporti intestati al cliente medesimo. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento. Si intende l elemento, unitariamente considerato, indipendentemente dal numero di pagine che lo compongono (esempio estratto conto, singolo assegno). Rappresenta il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione del cliente in virtù di un contratto di credito. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Prodotto della formula capitale moltiplicato giorni, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal cliente in un determinato momento mentre i giorni sono rappresentati dal numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione che ha originato l importo dovuto e la data dell operazione successiva o, in mancanza, quella di chiusura del periodo durante il quale gli interessi vengono conteggiati. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse, che varia secondo l andamento del parametro. Periodicità capitalizzazione interessi Spesa per distinta di degli Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Compenso unico dovuto a fronte della presentazione (unitaria o cumulativa) di effetti da anticipare. aggiornato al 01 gennaio /7

7 Spese per comunicazioni periodiche, comunicazioni mediante raccomandata ed altre comunicazioni Spread Spesa che la banca applica per la produzione e l invio delle comunicazioni periodiche (art. 119 TUB), altre comunicazioni, anche mediante raccomandata, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso debitore annuo effettivo Tasso di interesse debitore Tasso di interesse debitore indicizzato Tasso di interesse di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Valuta Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Tasso di interesse il cui valore varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, del finanziamento per qualsiasi motivo. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a otto punti percentuali. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Data di inizio di decorrenza degli interessi. aggiornato al 01 gennaio /7