Foglio Informativo MUTUO FONDIARIO in convenzione con il Comune di Cerea

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1 IPO07 Foglio Informativo in ottemperanza alle Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari (D.Lgs.n.385 del 1/9/ delibera CICR del 4/3/2003 e successive Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia) A cura di Ufficio Ispettorato / Compliance Decorrenza: dal 01 gennaio 2015

2 Foglio Informativo relativo al Informazioni sulla Banca CEREABANCA1897 Credito Cooperativo - Società Cooperativa Sede legale e amministrativa: CEREA (VR) - Via Paride da Cerea, 30 tel. 0442/80100 fax 0442/80770 Codice fiscale e P.IVA: info@cereabanca1897.it certif.: 8481cereabanca1897@legalmail.it Sito internet: Iscritta all Albo della Banca d Italia n Cod. ABI: Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A Iscritta al Registro delle Imprese di Verona al n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Che cos è il Mutuo Fondiario Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (durata superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Se il mutuo è concesso a persone fisiche, a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia calcolata in percentuale del capitale assicurato per la durata del finanziamento. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Tipi di mutuo e loro rischi. Mutuo a tasso fisso: rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato ( rischio di tasso ) : nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile: rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, dovuto ad un aumento del valore del parametro di riferimento ( rischio di tasso ). Nei mutui a tasso variabile può essere previsto un tasso minimo (floor) o massimo (cap).in questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo ( rischio di tasso ). Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto. Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse, previa comunicazione scritta al cliente; il cliente ha facoltà di decidere se accettare le modifiche oppure recedere dal contratto senza alcuna spesa. Passati i termini indicati dall art. 118, comma 2, del D.Lgs. n. 385/1993 senza alcuna comunicazione da parte del cliente le modifiche si ritengono accettate. Per saperne di più: la Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della Banca e sul sito Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 2 di 9

3 Caratteristiche specifiche del prodotto Il mutuo fondiario in convenzione con il Comune di Cerea è un finanziamento a condizioni agevolate a favore di interventi di recupero del patrimonio immobiliare esistente nel territorio comunale, in riferimento alla Condizioni generali approvate con deliberazione di Giunta Comunale n.7 del 28/01/2014. I soggetti destinatari sono privati ed aziende residenti nel territorio del comune di Cerea che hanno presentato domanda di ristrutturazione edilizia con particolare riferimento al recupero funzionale di fabbricati ad uso residenziale e loro pertinenze, ristrutturazione e cambio di destinazione d uso (cfr. art.3 delle Condizioni Generali ). CereaBanca1897, ricevuta la segnalazione del Comune, provvederà a contattare il soggetto che ha presentato la domanda di intervento, segnalando in modo esplicito ed univoco che il contatto avviene in esecuzione della convenzione stipulata con il Comune di Cerea, ed evidenziando gli aspetti agevolativi della proposta. In caso di accettazione della proposta di finanziamento, fatta salva la perizia istruttoria interna positiva, la Banca provvede alla erogazione del prestito ai soggetti che abbiano ottenuto l esito favorevole alla propria pratica edilizia, quando la stessa risulti in regola dal punto di vista amministrativo. Queste condizioni sono attestate dall Ufficio Edilizia Privata con specifica dichiarazione, trasmessa all Istituto su richiesta dello stesso, al termine dell istruttoria di competenza comunale. L Istituto si impegna pertanto a non erogare il finanziamento in assenza di tale accertamento. Dell avvenuto perfezionamento dell operazione di mutuo viene data comunicazione al Comune, omettendo i dati relativi ai singoli importi erogati. (cfr. art.6 delle Condizioni Generali ) Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula.prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. QUANTO PUO COSTARE IL in convenzione con il comune di Cerea TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell importo totale del credito. Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte. Per saperne di più : e Il TAEG sotto riportato è calcolato ipotizzando un finanziamento con le seguenti caratteristiche: capitale = ,00 durata = 15 anni periodicità rate = mensile (numero rate = 180) spese di istruttoria = 500,00 (0,5% dell importo finanziato) spese di incasso = 1,00 imposta sostitutiva = 2.000,00 (2,00% dell importo finanziato) MUTUO A TASSO FISSO MUTUO A TASSO VARIABILE Principali condizioni economiche TIPI DI MUTUO TASSO TAEG TASSO I.R.S.+ 3,5 p.p. 4,51% 5,02% Indicizzato TASSO EURIBOR 3MESI/365 3,10% 3,54% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad es. le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 3 di 9

4 VOCI DI COSTO Importo massimo finanziabile Durata Preammortamento Modalità di calcolo degli interessi 1 Non previsto Massimo 15 anni Massimo 12 mesi Anno commerciale (360 giorni) Tasso di interesse nominale annuo 2 TASSI MUTUO A TASSO FISSO Parametro di riferimento + spread MUTUO A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione + spread Tasso minimo (FLOOR) Non previsto Tasso d ingresso Tasso massimo (CAP) 2 Non previsto Massimo 12,00% Tasso d ingresso Parametro di riferimento /indicizzazione Parametro di riferimento + spread Tasso I.R.S.(Interest rate Swap) di durata pari alla durata del mutuo, rilevato da Il sole 24 ore nel giorno di richiesta del finanziamento Spread di ammortamento +3,50% + 3,00% Tasso di interesse di preammortamento Parametro di riferimento + spread Euribor 3M/365 del giorno di richiesta del finanziamento, rilevato da Il sole 24 ore, arrotondato allo 0,10 superiore + 3,00% Euribor 3M/365 media mese precedente, rilevato da Il sole 24 ore, arrotondato allo 0,10 superiore con decorrenza pari alla scadenza della rata Parametro di indicizzazione + spread Tasso di mora Tasso in vigore al momento della mora + massimo 3,00% Revisione del tasso Non prevista Il tasso di interesse viene determinato con periodicità pari alla scadenza della rata sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione. SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Spese di istruttoria 0,50% dell importo finanziato Spese di intervento legale rappresentante/procuratore massimo 300,00 Imposta sostitutiva 0,25% o 2% dell importo finanziato, secondo la prescrizione di legge Spese di rimborso per informativa precontrattuale 0,00 1 Il calcolo degli interessi è definito secondo la formula seguente: debito in linea capitale (tempo per tempo) moltiplicato per il tasso di interesse e per il numero di giorni effettivi della singola rata di ammortamento; il risultato così ottenuto è diviso per 360 (divisore dell anno commerciale) 2 I tassi applicati non possono comunque superare il tasso di soglia di usura vigente. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (L.108/96), può essere consultato in filiale e sul sito della Banca Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 4 di 9

5 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi Spese incasso rata : con addebito automatico in conto corrente; commissioni RID; allo sportello. Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente 1,00 Accollo mutuo massimo 200,00 Commissione omnicomprensiva per l estinzione anticipata (in percentuale sull importo rimborsato) 3 massimo 2,00% Rimborso parziale (in percentuale sull importo parzialmente rimborsato) 3 massimo 2,00% Spese per rilascio assenso alla cancellazione, riduzione o restrizione all iscrizione ipotecaria (oltre agli oneri notarili) 3 Spese per modifiche del tasso, condizioni, sospensione rate o altri interventi chiesti dal debitore o pattuiti tra le parti Spese per invio comunicazioni: massimo 200,00 0,00 comunicazioni (ex artt.118 e 119 D.Lgs. 385/93) relative agli obblighi di trasparenza 0,00 altre comunicazioni massimo 5,00 Spese per ricerca e copia documentazione 6,00 per singolo foglio Spese per il rilascio della certificazione degli interessi passivi massimo 20,00 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo o alle scadenze previste il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica massimo 500,00 Spese notarili Tassa ipotecaria Assicurazione immobile : contro i danni di incendio, caduta di fulmine e scoppio e della responsabilità civile prestata da compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca (Assimoco S.p.a.), qualora espressamente richiesta dal cliente; con vincolo a favore della Banca presso compagnia proposta dal cliente e ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa. Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente, qualora espressamente richiesta dal cliente. A carico del cliente A carico del cliente secondo normativa vigente A carico del cliente A carico del cliente (Il costo della polizza assicurativa varia in funzione del capitale assicurato, dell età, del sesso e dell attività svolta) 3 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 5 di 9

6 Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate PIANO DI AMMORTAMENTO MUTUO A TASSO FISSO progressivo francese : MUTUO A TASSO VARIABILE la rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi: a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. costante mensile costante (salvo eventuali variazioni del parametro di indicizzazione) TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Contestualmente alla stipula del mutuo ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE (Fonte Il Sole 24 Ore ) Data validità Euribor 3 mesi/365 media mese precedente Tasso IRS 10Y/6M Tasso IRS 15Y/6M 01/01/2015 0,73% 1,01% 01/01/2015 0,082% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Il TAEG sotto riportato è calcolato ipotizzando un finanziamento con le seguenti caratteristiche: capitale = ,00 durata = 10 anni (120 rate), 15 anni (180 rate) periodicità rate = mensile spese di istruttoria = 500,00 (0,5% dell importo finanziato) spese di incasso = 1,00 imposta sostitutiva = 2000,00 (2,00% dell importo finanziato) TASSO VARIABILE : Euribor 3 mesi/365 media mese precedente arrotondato allo 0,10 superiore + 3,00% Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi(*) 3,10 % , ,54 971,23 (tasso floor) 3,10 % ,40 797,01 696,40 (tasso floor) (*) La presente tabella tiene conto della presenza di un tasso minimo (floor) pari al tasso d ingresso Tasso di interesse applicato TASSO FISSO : Tasso IRS + 3,50% Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile 4,23 % ,41 4,51 % ,50 Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 6 di 9

7 Recesso e Reclami Estinzione anticipata. Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in qualsiasi momento pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, fuori dai casi di cui all art. 120-ter del D.Lgs. n.385/93 mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persona fisiche fatto salvo quanto previsto dall Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 Maggio 2007 per i mutui di cui sopra stipulati anteriormente al 2 febbraio Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche. La Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima, ai sensi dell art.40-bis del D.Lgs. n. 385/93. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Recesso della banca. In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo. Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto. Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione anticipata del contratto, la Banca provvederà entro 3 giorni alla sua chiusura. Reclami - Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Recapito: CereaBanca 1897 Credito Cooperativo s.c. Via Paride da Cerea n Cerea (VR) Tel. 0442/ Fax 0442/ info@cereabanca1897.it Sito internet: Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 7 di 9

8 Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei Finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 8 di 9

9 Legenda Accollo Ammortamento Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso minimo (FLOOR) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate, comprendenti una quota capitale ed una quota interessi, calcolati al tasso Imposta pari allo 0,25% della somma erogata in caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissa in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento/indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso d interesse e altre voci di spesa (ad es. spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso minimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere inferiore al tasso floor stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello 0,10 e dello spread, risultasse inferiore al predetto tasso minimo. Tasso massimo (CAP) Tasso massimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere superiore al tasso cap stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello 0,10 e dello spread, risultasse superiore al predetto tasso massimo. Tasso minimo (FLOOR) Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso minimo di rimborso applicato in caso di mutuo a tasso variabile indicizzato. Il tasso applicato al mutuo non potrà essere inferiore al tasso floor stabilito contrattualmente,anche nell ipotesi in cui il valore dell indice, maggiorato dello 0,10 e dello spread, risultasse inferiore al predetto tasso minimo. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo di un quarto, aggiungere un ulteriore margine di 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Area Tematica: Finanziameti N. pagine: Pagina 9 di 9