Foglio informativo MUTUO IPOTECARIO CASA Convenzione Dipendenti Militari e Civili del Ministero della Difesa e delle Forze Armate

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1 Foglio informativo MUTUO IPOTECARIO CASA Convenzione Dipendenti Militari e Civili del Ministero della Difesa e delle Forze Armate foglio informativo standardizzato redatto ai sensi delle istruzioni di vigilanza della Banca d'italia Informazioni sulla banca Denominazione e forma giuridica : Banca Tercas S.p.A. Sede legale e amministrativa : C.so San Giorgio, TERAMO Telefono e Fax : Sito internet/ - info@tercas.it Numero di iscrizione all'albo delle banche presso la Banca d'italia : n 5174 Banca TERCAS S.p.a. è una società con un unico socio, che appartiene al Gruppo Creditizio Banca Popolare di Bari. Banca TERCAS S.p.a. è soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Bari SCpA. sezione da compilarsi in caso di offerta fuori sede Dati del soggetto che entra in contatto con il Cliente Nome e cognome: Indirizzo: Telefono: e.mail Qualifica: Dati del Cliente Nome e cognome: cui è consegnata copia del presente foglio informativo, della Guida pratica al Mutuo: "Il mutuo per la casa in parole Semplici" e dell'avviso "Tabella Tassi Usura" contente i tassi effettivi globali medi TEGM previsti dalla legge n. 108/1996. Il sottoscritto dichiara di aver ricevuto dal soggetto sopraindicato, prima della conclusione del contratto, copia del presente foglio informativo, della Guida pratica al mutuo: Il mutuo per la casa in parole semplici e dell avviso Tabella Tassi Usura contenente i tassi effettivi globali medi (TEGM) previsti dalla legge n. 108/1996. DATA FIRMA Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto convenzionato costi od oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente foglio infomativo Che cosa è il Mutuo Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può avere diverse destinazioni: di solito il consumatore lo richiede per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile; può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I tipi di mutuo e i lori rischi: Mutuo a tasso variabile (tipo di mutuo di cui al presente foglio informativo) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate (nel caso di mutuo a rata costante e tasso variabile). Il tasso variabile è consigliato a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. A copertura del mutuo i clienti possono sottoscrivere, con adesione facoltativa, la polizza assicurativa a premio unicoanticipato Più Protetti Tutela Mutuo (Groupama Assicurazioni S.p.a.), che tutela dai principali eventi negativi che possono compromettere la capacità di rimborso del mutuo. La polizza è disponibile in due versioni: - Base: la polizza copre il rischio morte; - Completa: oltre alla copertura prevista dalla versione Base, sono previste le seguenti coperture: - copertura invalidità totale permanente da infortunio o malattia - copertura invalidità temporanea da infortuni o malattia per lavoratori autonomi - copertura per perdita posto di lavoro per lavoratori dipendenti privati - ricovero ospedaliero per non lavoratori e dipendenti di Enti Pubblici Le caratteristiche e le condizioni della copertura assicurativa sono specificate nel Fascicolo Informativo della Polizza Più Protetti Tutela Mutuo (Groupama Assciurazioni S.p.a.), disponibile presso tutte le Filiali della Banca o consultabile sul sito internet Il presente mutuo ipotecario è destinato ai dipendenti militari e civili del Ministero della Difesa e delle Forze Armate per l'acquisto di immobili ad uso abitativo. Foglio informativo di MUTUO IPOTECARIO CASA Conv. Dipendenti Militari e Civili del Ministero Difesa e Forze Armate n 1 del 08 Aprile 2015 Pagina 1 di 5

2 Principali condizioni economiche Avvertenza: QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale () Esempio di mutuo di ,00 10 anni ( 120 mesi ) : Esempio di mutuo di ,00 20 anni ( 240 mesi ) : 2,49% 2,71% Esempio di mutuo di ,00 30 anni ( 360 mesi ) : 2,64% 2,92% Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima se a favore del Cliente, ovvero massima se a favore della Banca, e sono valide sino a nuovo avviso. 2,53% 1) Trattandosi di mutuo a tasso variabile, nell'esempio di sopra riportato si ipotizza che il tasso applicato, calcolato in base all'ultimo valore disponibile (alla data del presente documento) del parametro di indicizzazione, rimanga invariato per tutta la durata dell'ammortamento (per le voci incluse nel calcolo del v. nota 1). Oltre al vanno considerati altri costi eventualmente sostenuti in relazione a determinati eventi (ad esempio spese notarili). 2) calcolato alle stesse ipotesi di cui sopra in caso di adesione (facoltativa) alla Polizza Più Protetti Tutela Mutuo - Versione Base per cliente di età pari ad anni 20 (Groupama Assicurazioni S.p.a.) 2,66% SPESE TASSI Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse di ammortamento nominale annuo Parametro indicizzazione (v. nota 2) Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria (v. nota 3) (v. nota 5) Perizia tecnica iniziale (v. nota 5) Integrazione perizia Stipula in zone non servite Incasso rata Invio comunicazioni Frazionamenti/Restrizioni Sospensione pagamento rate Pagamento premi assicurativi mutuatari inadempienti Rilascio certificazione interessi COSTI max 75% LTV acquisto casa - max 40% LTV ristrutturazione acquisto immobili uso abitativo ristrutturazione immobili uso abitativo Durata Mutuo Acquisto Casa minimo 61mesi parametro di indicizzazione + spread, con arrotondamento allo 0,05 superiore Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso da quello riportato in tabella, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Euribor 3 mesi coeff. 360 da 10 anni e 1 mese a 15 anni minimo 61mesi LTV fino al 50% da 15 anni e 1 mese a 20 anni Eur3m + 2,05% LTV dal 51% al 75% durata da 61 mesi a 10 anni Eur3m + 1,70% Eur3m + 2,10% Eur3m + 2,00% massimo 30 anni massimo 20 anni da 20 anni e 1 mese a 25 anni Eur3m + 2,15% Eur3m + 2,40% da 25 anni e 1 mese a 30 anni Durata Mutui Ristrutturazione da 15 anni e 1 mese a 20 anni Eur3m + 2,05% LTV dal 31% al 40% Eur3m + 2,00% in caso di pagamento per cassa o SDD su altri Istituti Eur3m + 2,40% durata da 61 mesi a 10 anni Eur3m + 1,70% Eur3m + 2,10% da 10 anni e 1 mese a 15 anni residenziali: 95 euro (importo al netto di IVA) 0,0 5,0 (v. nota 5) (v. nota 3) istruttoria: 0,80% Accollo mutuo Rilascio certificazione varie Sollecito di pagamento Cancellazione ipoteca Rilascio copia contratto ante stipula (informativa pre-contrattuale) Adempimenti notarili pari al tasso di ammortamento tasso in vigore maggiorato di: 0,80% residenziali: 50 i costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio 5 in caso di addebito su c/c del Gruppo BPB 225,00 importo al netto di iva (v. nota 4) perizia tecnica: da calcolarsi in base al numero delle unità immobiliari oltre 4 per ciascuna quota frazionata (solo in caso di frazionamenti) 15 8 euro 25,82 euro 5 euro LTV fino al 30% ai sensi dell'art. 40 bis. Decreto 385/93 se richiesta autentica notarile recupero spese di 10 massimo 2 punti Foglio informativo di MUTUO IPOTECARIO CASA Conv. Dipendenti Militari e Civili del Ministero Difesa e Forze Armate n 1 del 08 Aprile 2015 Pagina 2 di 5

3 PIANO DI AMMOR- TAMENTO Tipologia di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo "francese" con quote di capitale predeterminate al tasso di interesse di preammortamento rata di importo costante ( 12 rate annue) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Marzo 2015 Febbraio 2015 Gennaio ,0290% 0,0500% 0,0650% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA - MUTUO ACQUISTO CASA - LTV del 70% Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) per ,00 di capitale se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,15% ,87 2,25% 2,45% 1.019, ,81 619,23 839,65 427, ,53 503,72 297,00 N.B. ai fini del calcolo esemplificativo di cui sopra, l'importo della rata è costituito dalla somma di quota capitale e quota interessi e non include eventuali commissioni di incasso rata. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca. SERVIZI ACCESSORI DI TIPO FACOLTATIVO Polizza Più Protetti Tutela Mutuo : premio assicurativo in funzione del sesso e dell'età del mutuatario oltre che della durata e dell'importo del mutuo.(vedi Nota 6) Per le caratteristiche della polizza (rischi, massimali, franchigie, premi, ecc.) si rinvia al relativo fascicolo informativo. N.B. la sottoscrizione della suddette polizza è del tutto facoltativa per il cliente e non costituisce in alcun modo condizione per accedere al mutuo o al prestito. Durata Età anni Età anni Età anni Età anni Età anni Età anni Età anni Tabella per la determinazione del premio della polizza facoltativa "Più Protetti Tutela Mutuo" Base Completo Base Completo Base Completo Base Completo Base Completo Base Completo Base Completo <= 10 anni 0,6011% 3,3580% 0,7247% 3,6070% 0,9688% 3,9590% 1,4665% 4,6500% 2,3798% 6,0830% 4,2685% 9,4890% 7,5019% 15,0430% anni 1,2639% 3,4510% 1,6671% 4,1310% 2,3814% 5,1410% 3,7261% 7,1730% 6,0591% 11,0870% 9,7840% 17,5530% 12,8443% 22,5990% anni 1,9166% 3,6170% 2,7749% 4,9470% 4,1387% 7,0020% 6,5807% 10,9250% 10,6071% 17,6210% *13,3882% *22,358% anni 2,6043% 4,2970% 4,0664% 6,5720% 6,2244% 9,9790% 9,8944% 15,9090% 12,8536% 20,7310% anni 3,4622% 5,3650% 5,7608% 9,0300% 8,9167% 14,0780% 11,9320% 18,8790% * durata massima ridotta ad anni 18 Esempio di calcolo Polizza Base: Importo Finanziamento , Età 20 anni, Durata 120 Mesi, Tasso Annuo Lordo Polizza Assicurativa 0,6011% Calcolo premio unico anticipato: x 0,6011 : 100 = 601,1 ALTRE SPESE DA SOSTENERE - in caso di specifica opzione da parte della Banca: Imposta sostitutiva ex articolo 17, 1 comma, del D.P.R. 29 settembre n.601, così come modificato dall'articolo 12, comma 4 del Decreto Legge 23 dicembre 2013 n Per finanziamenti destinati all acquisto o alla costruzione di immobili adibiti a prima abitazione (cosiddetta prima casa ) e altre destinazioni - Per finanziamenti destinati all acquisto o alla costruzione di immobili adibiti ad abitazione diversa dalla prima casa - in assenza di opzione per l imposta sostitutiva: Tassazione ordinaria Imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute. N.B. Il recupero delle altre imposte indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso. Assicurazione immobile - polizza incendio e danni (obbligatoria) - (vedi nota 6) Per le caratteristiche della polizza si rinvia al relativo fascicolo informativo. pari allo 0,25% pari al 2,00% in conformità alle vigenti disposizioni di legge premio compagnie convenzionate con la Banca: 0,257% per mutui fino a 10 anni Fermo restando le coperture previste, il cliente può stipulare la 0,330% per mutui superiori a 10 anni e fino a 15 anni polizza anche con un'impresa di assicurazione non convenzionata 0,4030% per mutui superiori a 15 anni e fino a 20 anni con la Banca, come previsto dall'art. 21 comma 3-bis del Codice del consumo. 0,501% per mutui superiori a 20 anni Per le caratteristiche delle polizze (rischi, massimali, franchigie, premi, ecc.) si rinvia ai relativi fascicoli informativi. Foglio informativo di MUTUO IPOTECARIO CASA Conv. Dipendenti Militari e Civili del Ministero Difesa e Forze Armate n 1 del 08 Aprile 2015 Pagina 3 di 5

4 TEMPI DI EROGAZIONE La stipula del contratto avviene di norma entro 5 giorni successivi alla delibera di concessione del finanziamento. L'effettiva messa a disposizione della somma avviene 11 giorni dopo l'iscrizione dell'ipoteca, dietro consegna da parte del notaio rogante della nota di iscrizione e di copia in forma esecutiva dell'atto. La durata massima dell istruttoria sarà pari a 5 giorni lavorativi (i tempi massimi indicati decorrono dal momento della consegna della documentazione completa) NOTE (1) (2) Gli esempi di calcolo del tengono conto del solo periodo di ammortamento, con esclusione del l'eventuale periodo di preammortamento; gli esempi inoltre sono stati fatti ipotizzando un finanziamento di ,0, includendo tra gli oneri, oltre alle spese di istruttoria (euro 800) e di perizia (euro 274,5), anche un'imposta sostitutiva di 250,0 ed un premio polizza incendio e danni di 367,51 euro (pari allo 0,257% sul valore cauzionale minimo dell'immobile a fini assicurativi che, per un finanziamento di ,0, è pari a ,0 con un LTV del 70%). Le voci che entrano a far parte del calcolo, oltre agli interessi, sono specificatamente evidenziate nelle tabelle soprariportate, con indicazione della dicitura in basso a destra. Precisiamo infine che nel conteggio del, nell'esempio indicato, non viene considerata: la spesa per incasso rata in quanto si ipotizza che le rate vengano addebitate su un conto del gruppo BPB e la a commissione di integrazione perizia in quanto voce "eventuale" e non sempre presente. Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso definito dalla Federazione Bancaria Europea per i depositi interbancari in euro, con riferimento a diverse scadenze (3 mesi, 6 mesi, ecc.); per la determinazione dei tassi d'interesse dei mutui parametrati all'euribor, viene utilizzata la media aritmetica semplice delle quotazioni giornaliere dell'euribor coefficiente 360, rilevata nel secondo mese immediatamente precedente ciascuna periodicità di applicazione, pubblicata sul quotidiano Il Sole24 Ore. (3) Le spese di istruttoria sono da calcolarsi sull'importo originario del mutuo. (4) Predisposizione della perizia/documentazione tecnica (di supporto alle pratiche di frazionamento in quote e/o restrizioni ipotecarie di finanziamenti) per pratiche di frazionamento fino a 19 unità immobiliari catastali 300,00 (al netto di IVA) per pratiche di frazionamento da 20 a 49 unità immobiliari catastali 400,00 (al netto di IVA) per pratiche di frazionamento da 50 a 99 unità immobiliari catastali 600,00 (al netto di IVA) per pratiche di frazionamento da (e oltre) 100 unità immobiliari catastali 900,00 (al netto di IVA) (5) Le spese di Istruttoria e le spese di perizia, saranno dovute anche nel caso in cui ci sia rinuncia da parte del cliente o per qualsiasi altro motivo (compreso l'esito negativo dell'iter deliberativo) il mutuo non venisse stipulato e/o erogato ovvero non venisse perfezionato il frazionamento/restrizione (6) In caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo, l'assicurato ha diritto alla restituzione della parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria, calcolata per il premio puro in funzione degli anni e della frazione di anno mancanti alla scadenza della copertura nonché del capitale residuo, secondo i termini di cui al Fascicolo Informativo della Compagnia. In alternativa a quanto previsto, su richiesta dell'assicurato, la copertura assicurativa può essere fornita fino alla scadenza contrattuale a favore del nuovo beneficiario designato. I termini e le modalità di recesso dal contratto di assicurazione sono indicati nel Fascicolo Informativo della Polizza. Per ulteriori informazioni sulla polizza collocata dalla Banca si consulti il relativo Fascicolo Informativo a disposizione della clientela presso tutte le filiali o sul sito Estinzione anticipata, Portabilità e Reclami Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza preavviso e senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - in unica soluzione - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario (portabilità art. 120 quater Decreto 385/93), il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione del mutuo non si perfezioni entro il termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta del Cliente alla Banca cessionaria di acquisire dal finanziatore originario l esatto importo del proprio debito residuo, il finanziatore originario (banca cedente) è tenuto a risarcire il cliente in misura pari all'1% del valore del mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Chiusura immediata (0 giorni) all'estinzione del mutuo. Reclami e condizioni di procedibilità della domanda giudiziale I reclami vanno inviati a Ufficio Compliance - Funzione Gestione Reclami - Banca Tercas Direzione Generale Corso San Giorgio, Teramo, che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. La Guida all ABF è disponibile sul sito della Banca e presso tutte le filiali. - Conciliatore Bancario Finanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario si può consultare il sito Ai sensi della vigente normativa in materia di mediazione finalizzata alla conciliazione delle controversie civili e commerciali ex D. Lgs 4 marzo 2010, n. 28, il Cliente, prima di esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia di contratti bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente, con assistenza di un avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione, ovvero il procedimento di conciliazione previsto dal decreto legislativo 8 ottobre 2007, n.179, ovvero il procedimento istituito in attuazione dell art. 128-bis del testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia di cui al D. Lgs 1 settembre 1993, n Foglio informativo di MUTUO IPOTECARIO CASA Conv. Dipendenti Militari e Civili del Ministero Difesa e Forze Armate n 1 del 08 Aprile 2015 Pagina 4 di 5

5 Legenda Accollo Consumatore Frazionamento Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Convenzione tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca può impegnarsi a pagare all'intermediario, e in tal caso "si accolla" il debito residuo. Persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Atto autenticato dal notaio mediante il quale la banca procede, su richiesta del mutuatario (di solito impresa di costruzioni), a suddividere il mutuo in tante quote rapportate al valore delle singole unità immobiliari; ciò comporta il conseguente frazionamento dell ipoteca originariamente iscritta. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile residenziale. Vincolo sul bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. LTV Parametro di indicizzazione Perizia L'indice LTV, Loan to Value, indica il rapporto fra il mutuo richiesto e il valore dell'immobile (per valore dell'immobile l'istituto prende in considerazione il valore minore tra l'importo periziato e quello di compravendita) Parametro di mercato o di politica monetaria preso in considerazione per determinare il tasso di interesse di un mutuo a tasso variabile. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Preammortamento tecnico Piano di rimborso del mutuo con indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) e delle relative scadenze, calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. Periodo iniziale che va dall'erogazione del mutuo fino alla scadenza della periodicità in corso. Quota capitale Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo, nell'ammortamento francese Rata di ammortamento La somma tra quota capitale e quota interessi, durante il periodo di ammortamento Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Surrogazione Procedura di trasferimento di un mutuo da una banca a un'altra ai sensi dell'art. 120 quater Decreto 385/93 Tasso Annuo Effettivo Globale () Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese (per esempio quelle notarili). Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio Stipula Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usuraio, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. La Stipula (o Stipulazione) è il termine con cui si individuano le attività svolte per la conclusione di un contratto Foglio informativo di MUTUO IPOTECARIO CASA Conv. Dipendenti Militari e Civili del Ministero Difesa e Forze Armate n 1 del 08 Aprile 2015 Pagina 5 di 5