MUTUI IPOTECARI AI CONSUMATORI (offerti indifferentemente per acquisto abitazione principale e non principale) Informazioni sulla Banca

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1 MUTUI IPOTECARI AI CONSUMATORI (offerti indifferentemente per acquisto abitazione principale e non principale) Banca Carige Italia S.p.A. società per azioni con socio unico Via Cassa di Risparmio, Genova Tel. centralino Fax Internet: info@carigeitalia.it - Cod. SWIFT: CARIITGG Informazioni sulla Banca Iscritta all Albo delle Banche tenuto da Banca d Italia con il numero Soggetta all attività di direzione e coordinamento della Banca Carige S.p.A. e appartenente al Gruppo Banca Carige iscritto all Albo dei Gruppi Bancari cod Codice ABI Iscrizione Registro delle Imprese e Codice Fiscale n Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Informazioni ai clienti: numero verde (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle sabato dalle 8.30 alle 14.30) - helpdesk@carigeitalia.it Servizio Telefonico solo per i clienti che vi hanno aderito: numero verde (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle sabato dalle 8.30 alle 14.30) dall'estero e dai cellulari: Risponditore automatico tutti i giorni 24 ore su 24 Help Desk Servizi Internet solo per i clienti che vi hanno aderito: numero verde (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle sabato dalle 8.30 alle 14.30) dall'estero e dai cellulari: Rapporti con Azionisti Carige: numero verde (dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle 17.00) Riservato agli agenti Cognome e nome: Indirizzo:. Telefono Qualifica - n iscrizione albo: Che cos'è il Mutuo Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali, o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il Tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo sin dal momento della firma del contratto della misura del tassi, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. 1 di 19

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole essere sempre in linea con l'andamento di mercato e può sostenere eventuali aumenti delle rate. La Banca offre alcune tipologie particolari di mutuo a tasso variabile: - Mutuo a rata costante: è un mutuo a tasso variabile, con rata costante e durata variabile. Mantenendo fisso e costante l importo delle rate la variazione del tasso comporterà la variazione del numero delle rate da pagare e/o l importo dell ultima rata in funzione dell aumento o diminuzione del tasso. - Mutuo con tetto prefissato: è un mutuo a tasso variabile in cui è comunque fissato un tetto massimo all ammontare del tasso di interesse o per tutta la durata del mutuo o per un periodo limitato. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da variabile a fisso (o viceversa) a scadenze e/o condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso (al momento non commercializzato) Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto - Mutui a tasso variabile (incertezza della rata) Il rischio dipende essenzialmente dalla variabilità del cui è legato il calcolo della quota interessi delle rate di ammortamento. Quando il valore del aumenta, aumenta parimenti la quota interessi e, quindi, l'importo della rata. Per il mutuo a rata costante e durata variabile il rischio di variazione del valore del si traduce nell'eventuale prolungamento dei tempi di rimborso e/o nella corresponsione di una maxi rata finale. - Mutui a tasso fisso Il mutuatario non beneficia dell'eventuale riduzione dei tassi di mercato durante il periodo di ammortamento perché il tasso applicato non varia per tutto la durata del mutuo. Mutui ipotecari in valuta: cfr. sezione "Altro" Per saperne di più La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito e presso tutte le filiali della Banca. Codice di condotta europeo per i mutui casa: la Banca ha aderito al codice consultabile a richiesta presso ogni filiale ed è in grado di fornire al consumatore, interessato all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo, un'informativa precontrattuale redatta secondo standard prefissati (c.d. prospetto ESIS) che assicurano la comparabilità delle proprie condizioni con quelle offerte dalle banche aderenti 2 di 19

3 Principali condizioni economiche QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effetivo Globale () calcolato in base all'anno civile Posto che il cliente può chiedere al personale della dipendenza il piano di ammortamento per tutte le durate e tipologie di mutuo offerte con indicazione del corrispondente, di seguito si riporta il valore del calcolato a titolo di esempio per le varie tipologie e durate su un mutuo di ,00 euro, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto con applicazione delle spese di istruttoria, spese incasso rata, spese di perizia, costo polizza incendio e scoppio. Si ricorda che laddove, all'atto della stipula vengano applicate, concorrono al calcolo del Taeg anche le spese relative all'erogazione prima dell'iscrizione ipotecaria, il costo di polizze vita facoltative, l'imposta sostitutiva dello 0,25% ed eventuali compensi di mediazione come specificato alle voci "Spese" ed "Altro" del presente foglio. Oltre al possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il ha un valore meramente indicativo. decorrenza: 01/09/2015 1) Mutuo a tasso fisso "Classico Fisso" (plaf. 375) Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) durata 10 anni tasso fisso, rata mensile (par. 398): 3,532% durata 15 anni tasso fisso, rata mensile (par. 399): 3,808% durata 20 anni tasso fisso, rata mensile (par. 400): 3,907% durata 25 anni tasso fisso, rata mensile (par. 401): 4,016% durata 30 anni tasso fisso, rata mensile (par. 402): 4,213% 2) Mutuo a tasso variabile "Classico Variabile" (plaf. 865) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile: 3,514% durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 3,289% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 3,211% durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,298% durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,376% durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,564% 3) Mutuo a tasso fisso Dedicato (plaf. 1032) Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: Prodotto sospeso durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 3 di 19

4 4) Mutuo a tasso variabile Dedicato (plaf. 1032) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: Prodotto sospeso durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 5) Mutuo a rata costante e durata variabile (plaf. 261) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 10 anni, tasso variabile rata costante, rata mensile: 3,290% durata 15 anni, tasso variabile rata costante, rata mensile: 2,441% durata 20 anni, tasso variabile rata costante, rata mensile: 2,401% durata 25 anni, tasso variabile rata costante, rata mensile: 2,581% 6) Mutuo a tasso fisso "edilizio a privati" (plaf. 092) Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) durata 10 anni tasso fisso, rata mensile (par. 398): 5,012% durata 15 anni tasso fisso rata mensile (par. 399): 5,296% durata 20 anni tasso fisso rata mensile (par. 400): 5,396% durata 25 anni tasso fisso rata mensile (par. 401): 5,928% durata 30 anni tasso fisso rata mensile (par. 402): 6,129% 7) Mutuo a tasso variabile "edilizio a privati" (plaf. 093) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,265% durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,087% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,012% durata 20 anni tasso indicizzato, rata,mensile: 3,762% durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,446% 4 di 19

5 8) Mutuo tasso variabile "1 casa BCE" (plaf. 502) Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE - Codifica Banca del : 173) durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile: 3,049% durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,826% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,748% durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,913% 9) Mutuo di liquidità a tasso variabile (plaf. 212) durata 4 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,608% durata 5 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,480% durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,006% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 4,122% 10) Mutuo a tasso misto (variabile per i primi tre anni e poi fisso) - prodotto commerciabile dal 15/10/2010 Neomutuo CarigeFlex (plaf. 588) (applicabile solo per la parte di ammortamento a tasso variabile) durata 10 anni tasso misto, rata mensile: 2,621% durata 15 anni tasso misto, rata mensile: 2,543% durata 20 anni tasso misto, rata mensile: 2,503% durata 25 anni tasso misto, rata mensile: 2,478% durata 30 anni tasso misto rata mensile: 2,461% media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) 11) Mutuo Giovani coppie a Tasso Fisso (plaf. 404) - ai sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008 convertito in Legge n. 133/ Protocollo d'intesa ABI Ministro Gioventù del 18 maggio 2011 Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) durata 15 anni tasso fisso, rata mensile: durata 20 anni tasso fisso, rata mensile: Prodotto sospeso durata 25 anni tasso fisso, rata mensile: durata 30 anni tasso fisso, rata mensile: 12) Mutuo Giovani coppie a Tasso Variabile (plaf. 404) - ai sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008 convertito in Legge n. 133/ Protocollo d'intesa ABI Ministro Gioventù del 18 maggio 2011 media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: Prodotto sospeso durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 5 di 19

6 13) Mutuo a tasso variabile con tetto (plaf. 990) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 086) durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,467% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,492% durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,657% durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,735% durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,974% 14) Mutuo a tasso variabile con tetto per i primi dieci anni ("Carige mutuo Buonsenso") (plaf. 568) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 086) durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,543% durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,503% durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,683% durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,769% 15) Mutuo a tasso variabile Carige Mutuo Migliorcasa (plaf. 1058) media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (Codifica Banca del : 816) durata 10 anni tasso indicizzato, rata mensile: 1,773% durata 15 anni tasso indicizzato, rata mensile: 1,690% durata 20 anni tasso indicizzato, rata mensile: 1,902% durata 25 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,130% durata 30 anni tasso indicizzato, rata mensile: 2,112% 16) Mutuo a tasso fisso Carige Mutuo Migliorcasa (plaf. 1059) Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) durata 15 anni tasso fisso, rata mensile: 3,151% durata 20 anni tasso fisso, rata mensile: 3,505% durata 30 anni tasso fisso, rata mensile: 3,754%, 6 di 19

7 Prodotto sospeso Prodotto sospeso Prodotto sospeso Prodotto sospeso Classico tasso fisso (plaf. 375) Classico variabile (plaf. 865) Variabile con tetto (plaf. 990) ( ) Rata costante durata variabile (plaf. 261) Dedicato Tasso fisso (plaf. 1032) Dedicato Tasso variabile (plaf. 1032) Mutuo edilizio a tasso fisso (plaf. 092) Mutuo edilizio a tasso variabile (plaf. 093) Mutuo tasso variabile 1 casa BCE (plaf. 502) Mutuo di liquidità tasso variabile (plaf. 212) Variabile con tetto primi 10 anni (plaf. 568) ( ) Mutuo CarigeFlex a T. Misto - Var. primi 3 anni, poi fisso predeterminato (plaf. 588) Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Fisso Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Variabile Migliorcasa tasso variabile (plaf. 1058) Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059) Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari VOCI importo massimo finanziabile (in percentuale rispetto al valore dell'immobile accertato dal perito) COSTI 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 80% 50% 50% durate in anni - *concedibili anche per durate intermedie * * * * * * durata/e 4 anni 3,600% 5 anni 2,100% 3,500% 2,500% 3,600% tasso di interesse nominale annuo (il tasso indicato è quello applicabile alla data di aggiornamento del foglio informativo ed è il risultato della somma di e spread: il tasso applicato al contratto potrà essere diverso in relazione all'andamento del al momento della stipula. Il calcolo interessi avviene sulla base dell'anno commerciale) ( ) mutui con tetto: in ogni caso il tasso non può superare il 3% + spread 10 anni 3,184% 2,100% 2,150% 2,200% 4,584% 3,500% 2,500% 3,600% 2,300% 1,450% 15 anni 3,527% 2,100% 2,250% 2,200% 4,927% 3,500% 2,500% 3,800% 2,200% 2,300% 1,450% 2,877% 20 anni 3,662% 2,100% 2,450% 2,200% 5,062% 3,500% 2,700% 2,300% 2,300% 1,700% 3,262% 25 anni 3,791% 2,200% 2,550% 2,400% 5,591% 2,500% 2,300% 1,800% 30 anni 3,997% 2,400% 2,800% 5,797% 4,200% 2,600% 2,300% 1,950% 3,547% 7 di 19

8 Prodotto sospeso Prodotto sospeso Prodotto sospeso Prodotto sospeso TASSI Classico tasso fisso (plaf. 375) Classico variabile (plaf. 865) Variabile con tetto (plaf. 990) Rata costante durata variabile (plaf. 261) Dedicato Tasso fisso (plaf. 1032) Dedicato Tasso variabile (plaf. 1032) Mutuo edilizio a tasso fisso (plaf. 092) Mutuo edilizio a tasso variabile (plaf. 093) Mutuo tasso variabile 1 casa BCE (plaf. 502) Mutuo di liquidità tasso variabile (plaf. 212) Variabile con tetto primi 10 anni (plaf. 568) Mutuo CarigeFlex a T. Misto - Var. primi 3 anni, poi fisso predeterminato (plaf. 588) Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Fisso Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Variabile Migliorcasa tasso variabile (plaf. 1058) Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059) Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari di indicizzazione - (per la descrizione dei parametri cfr. sezione "Principali condizioni economiche" - ) IRS 10 anni: anni: anni: anni: anni: IRS 10 anni: anni: anni: anni: anni: Tasso BCE IRS 10 anni: anni: anni: anni: anni: 402 durata/e 4 anni valore alla data di 5 anni aggiornamento del foglio 10 anni 1,034% 1,034% 1,034% informativo 0,050% 15 anni 1,377% -0,0500% -0,0500% -0,0500% 1,377% -0,0500% -0,0500% -0,0500% -0,0500% -0,0500% 1,377% 20 anni 1,512% 1,512% 1,512% 25 anni 1,541% 1,541% 1,541% 30 anni 1,547% 1,547% 1,547% durata 4 anni 3,65% durata 5 anni 2,15% 3,55% 2,45% 3,65% durata fino a 10 anni 2,15% 2,15% 2,20% 2,25% 3,55% 3,55% 2,45% 3,65% 2,35% 1,500% 1,500% Spread durata fino a 15 anni 2,15% 2,15% 2,30% 2,25% 3,55% 3,55% 2,45% 3,85% 2,25% 2,35% 1,500% 1,500% durata fino a 20 anni 2,15% 2,15% 2,50% 2,25% 3,55% 3,55% 2,65% 2,35% 2,35% 1,750% 1,750% durata fino a 25 anni durata fino a 30 anni 2,25% 2,25% 2,60% 2,45% 4,05% 4,25% 2,55% 2,35% 1,850% 1,850% 2,45% 2,45% 2,85% 4,25% 4,25% 2,65% 2,35% 2,000% 2,000% Tasso interesse preammortamento uguale al tasso di ammortamento: cfr. sopra tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora (mai al di sotto del tasso contrattuale maggiorato dello 0,50% annuo) stabilito semestralmente, con decorrenza 1/1 e 1/7 maggiorando di 5 punti percentuali, su base annua, il tasso medio del mese dell'euribor (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell'europa Centrale) dal Comitato di gestione dell'euribor e di norma pubblicato su "Il Sole 24 Ore" relativo al mese di dicembre per il il primo semestre dell'anno successivo ed al mese di giugno per il secondo semestre dell'anno (Codifica Banca del : 969). ad oggi 5,049% ( 0,049% valore + 5,000% ) 8 di 19

9 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese stipula contratto Classico tasso fisso (plaf. 375) Classico variabile (plaf. 865) Variabile con tetto (plaf. 990) Rata costante durata variabile (plaf. 261) Dedicato Tasso fisso (plaf. 1032) Dedicato Tasso variabile (plaf. 1032) Mutuo edilizio a tasso fisso (plaf. 092) Mutuo edilizio a tasso variabile (plaf. 093) Mutuo tasso variabile 1 casa BCE (plaf. 502) Mutuo di liquidità tasso variabile (plaf. 212) Variabile con tetto primi 10 anni (plaf. 568) Mutuo CarigeFlex a T. Misto - Var. primi 3 anni, poi fisso predeterminato (plaf. 588) Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Fisso Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Variabile Migliorcasa tasso variabile (plaf. 1058) Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059) Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari Istruttoria Perizia tecnica (oltre a spese di viaggio, trasporto e acquisizione documentazione, oneri fiscali e contributivi) - per qualsiasi scaglione di importo di finanziamento 6 600, , , ,00 Durate fino a 20 anni: 500,00; da 21 a 30 anni: 750,00 Durate fino a 20 anni: 500,00; da 21 a 30 anni: 750, , , ,00 Immobili finiti (importo comprensivo di IVA 22%): 270, , , , , ,00 Immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili (importo comprensivo di IVA 22%): - perizia a SAL (1 sopralluogo): 270,00; - perizia a SAL (sopralluoghi sucessivi): 131,27 (ulteriori dettagli a pag. 15) 7 700,00 7 dell'import o 700,00 erogazione esente esente esente esente sospeso sospeso 100,00 per ogni erogazione 100,00 per ogni erogazione esente esente esente esente sospeso sospeso esente esente Altro erogazione prima dell'iscrizione dell'ipoteca in Conservatoria Registri Immobiliari ammessa solo per mutui di importo max ,1% (min. 25,82) commissione mancato utilizzo (solo in caso di preammortamento personalizzato) Gestione pratica 1% della somma non erogata quando quella erogata sia inferiore rispetto a 1/3 dell'accordato non previste Incasso rata (spese per avviso scadenza) 2,50 2,50 2,50 2,50 sospeso sospeso 2,50 2,50 2,50 2,50 2,50 2,50 sospeso sospeso 2,50 2,50 Invio comunicazioni (certificazione interessi addebitati sulla rata di mutuo successiva alla data di rilascio) Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Altro 0 in presenza di contratto online con l opzione Documenti in linea 2,50 2,50 2,50 2,50 sospeso sospeso 2,50 2,50 2,50 2,50 2,50 2,50 sospeso sospeso 2,50 2,50 300,00 300,00 300,00 300,00 sospeso sospeso 300,00 300,00 300,00 300,00 300,00 300,00 sospeso sospeso 300,00 300,00 150,00 150,00 150,00 150,00 sospeso sospeso 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 sospeso sospeso 150,00 150,00 non prevista si si non prevista 9 di 19

10 PIANO AMMORTAMENTO Classico tasso fisso Classico variabile Variabile con tetto Rata costante durata variabile Dedicato Tasso fisso (plaf. 1032) Dedicato Tasso variabile (plaf. 1032) Mutuo edilizio a tasso fisso Mutuo edilizio a tasso variabile Mutuo tasso variabile 1 casa BCE Mutuo di liquidità tasso variabile Variabile con tetto primi 10 anni Mutuo CarigeFlex a T. Misto - Var. primi 3 anni, poi fisso predeterminato (plaf. 588) Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Fisso Mutuo Giovani coppie (plaf. 404) Tasso Variabile Migliorcasa tasso variabile (plaf. 1058) Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059) Foglio informativo a disposizione della clientela ai sensi del D.Lgs. N. n. 385/1993 sulla Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari Tipo di ammortamento Alla francese: Il piano di ammortameno più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Tipologia di rata costante costante costante costante sospeso sospeso costante costante costante costante costante costante sospeso sospeso costante costante Periodicità delle rate mensile mensile mensile mensile sospeso sospeso mensile mensile mensile mensile mensile mensile sospeso sospeso mensile mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Eurirs (I.R.S.- Interest Rate Swap) rilevato il penultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula e diffuso dal circuito Bloomberg, di pari durata del mutuo (codifica Banca del : 398 IRS 10 anni, 399 IRS 15 anni, 400 IRS 20 anni, 401 IRS 25 anni, 402 IRS 30 anni) Mutui a tasso fisso: Classico, edilizio a privati media del mese dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 3 mesi, rilevato giornalmente alle ore 11 (ora dell Europa Centrale) dal Comitato di Gestione dell EURIBOR e di norma pubblicato su Il Sole 24 Ore, arrotondato allo 0,05% più vicino, relativo al mese precedente alla stipula / decorrenza rata (codifica Banca del : 816 e 086) Mutui a tasso indicizzato:classico variabile, M. variabile con tetto, M.C.Buonsenso, M. rata costante e durata variabile, M. di liquidità, M. edilizio a privati, M.CarigeFlex 10 anni data valore (par. 398) giu-15 lug-15 1,184 1,039 Data giu-15 Valore (par. 816 e 086) 0 ago-15 1,034 lug anni data valore (par. 399) ago-15-0,05 giu-15 1,524 lug-15 1,384 ago-15 1,377 Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE - Codifica Banca del : 173) 20 anni data valore (par. 400) Mutui a tasso variabile: 1 casa BCE giu-15 1,656 Data Valore (par. 173) lug-15 ago-15 1,529 1,512 feb-11 mag-11 1,000 1,250 variato dal 13/04/ anni data giu-15 lug-15 ago-15 valore (par. 401) 1,686 1,562 1,541 lug-11 nov-11 dic-11 lug-12 1,500 1,250 1,000 0,750 variato dal 13/07/2011 variato dal 9/11/2011 variato dal 14/12/2011 variato dall'11/07/ anni data valore (par. 402) mag-13 0,500 variato dall'8/05/2013 giu-15 lug-15 ago-15 1,697 1,573 1,547 nov-13 giu-14 set-14 0,250 0,150 0,050 variato dal 13/11/2013 variato dall'11/06/2014 variato dal 10/09/2014 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi 10 di 19

11 1) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo classico tasso fisso (plaf. 375) applicato 3,184% 10 (par. 398) 974,12 3,527% 15 (par. 399) 716,21 3,662% 20 (par. 400) 588,32 3,791% 25 (par. 401) 516,37 3,997% 30 (par. 402) 477,24 2) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo classico tasso variabile (plaf. 865) applicato 2,100% 5 2,100% 10 2,100% 15 2,100% 20 2,200% 25 2,400% 30 anni del 2% dopo 2 anni 1.757, , ,32 924, ,00 787,26 648,12 796,30 499,95 510,63 664,19 357,09 433,66 585,27 282,07 389,94 549,17 230,72 3) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo Dedicato tasso fisso (plaf. 1032) applicato prodotto sospeso 3) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo Dedicato tasso variabile (plaf. 1032) applicato anni ( ) del 2% dopo 2 anni prodotto sospeso 11 di 19

12 5) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a rata costante e durata variabile (plaf. 261) applicato anni (*) del 2% dopo 2 anni (*) 2,200% , ,90 807,35 2,200% ,76 801,07 504,46 2,200% ,41 662,10 368,74 2,400% ,60 600,72 286,48 (*) la variazione della rata per il cliente è solo teorica: l'eventuale aumento/ diminuzione si ripercuote sulla durata dell'ammortamento e quindi sul numero delle rate da corrispondere e non sull'importo della singola rata che resta invariato. 6) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo edilizio a tasso fisso (plaf. 092) applicato 4,584% ,44 4,927% ,00 5,062% ,39 5,591% ,53 5,797% ,56 7) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo edilizio a tasso variabile (plaf. 093) applicato 3,500% 3,500% 3,500% 3,500% 4,200% anni , , , , ,88 864, ,96 734, ,02 649,91 del 2% dopo 2 anni 1.715,70 851,04 565,73 425,22 328,15 8) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile 1 casa BCE (plaf. 502) applicato 2,500% 5 2,500% 10 2,500% 15 2,700% 20 anni del 2% dopo 2 anni 1.774, , ,52 942, ,57 804,85 666,79 815,48 518,11 539,70 694,00 385,41 12 di 19

13 9) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile di liquidità (plaf. 212) 3,600% ,05 3,600% ,66 3,600% ,55 3,800% ,71 anni del 2% dopo 2 anni 2.329, , , , ,74 854,37 879,98 579,44 10) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso mistocarigeflex (plaf. 588) del 2% dopo 2 anni anni 2,300% , ,26 796,02 2,300% ,42 805,86 508,99 2,300% ,21 647,02 366,41 2,300% ,61 595,62 281,62 2,300% ,80 543,91 225,70 11) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo Giovani coppie a Tasso Fisso (plaf. 404) - ai sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008 convertito in Legge n. 133/ Protocollo d'intesa ABI Ministro Gioventù del 18 maggio 2011 prodotto sospeso 12) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo Giovani coppie a Tasso Variabile (plaf. 404) - ai sensi dell'art. 13, comma 3-bis D.L. n. 112/2008 convertito in Legge n. 133/ Protocollo d'intesa ABI Ministero Gioventù del 18 maggio 2011 anni del 2% dopo 2 anni prodotto sospeso Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (Legge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet 13 di 19

14 13) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile con tetto (plaf. 990) anni ( ) del 2% dopo 2 anni 2,150% , ,31 789,45 2,250% ,08 803,45 506,72 2,450% ,90 681,47 373,49 2,550% ,14 608,45 293,85 2,800% ,89 570,58 251,21 ( ) sempre che non operi il tetto 14) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Mutuo a tasso variabile con tetto per i primi dieci anni - Mutuo Carige Buonsenso (plaf. 568) anni ( ) del 2% dopo 2 anni 2,200% ,76 801,07 504,46 2,300% ,21 674,02 366,41 2,500% ,62 605,86 291,38 2,600% ,34 559,80 240,89 ( ) sempre che non operi il tetto 15) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo Migliorcasa tasso variabile Mutuo (plaf. 1058) anni ( ) del 2% dopo 2 anni 1,450% , ,28 n.a. (tasso attuale inferiore a 0) 1,450% ,49 765,83 n.a. (tasso attuale inferiore a 0) 1,700% ,80 644,84 n.a. (tasso attuale inferiore a 0) 1,800% ,19 570,56 n.a. (tasso attuale inferiore a 0) 1,950% ,12 525,80 n.a. (tasso attuale inferiore a 0) 16) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA per Carige Mutuo Migliorcasa tasso fisso (plaf. 1059) 2,877% ,68 3,262% ,80 3,547% ,67 14 di 19

15 SERVIZI ACCESSORI ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica: (cfr. supra Spese Stipula del Contratto. Tariffe differenziate a seconda che si tratti di finanziamenti retail o finanziamenti business. Ciò che determina la tipologia (retail o business) è l'immobile da valutare, e non il richiedente. A fianco i dettagli (importi comprensivi di IVA 22%): Istruttoria Se acquistati attraverso la banca Rapporto estimativo residenziale con sopralluogo interno (immobili ad uso residenziale per finanziamenti retail): per qualsiasi importo di finanziamento: per immobili finiti 270,00; per immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili 270,00 per il 1 sopralluogo, 131,27 per sopralluoghi successivi Rapporto estimativo residenziale con sopralluogo interno (immobili ad uso non residenziale oppure immobili ad uso residenziale per finanziamenti business): mutuo richiesto fino a : immobili finiti 447,51; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: 447,51 1 sopralluogo, 298,34 sopralluoghi successivi mutuo richiesto da a : immobili finiti 895,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: 895,00 1 sopralluogo, 298,34 sopralluoghi successivi mutuo richiesto da a : immobili finiti 1.342,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: 1.342,00 1 sopralluogo, 596,58 sopralluoghi successivi mutuo richiesto da a : immobili finiti 2.013,00; immobili in costruzione, ristrutturazione e aree edificabili: 2.013,00 1 sopralluogo, 596,58 sopralluoghi successivi mutuo richiesto > : su preventivo Per le perizie business, inoltre, CRIF Services si riserva il diritto di valutare, caso per caso, se la perizia sull'immobile in oggetto ha una complessità tale da comportare un incremento dei costi e delle 'tariffe professionali connessi alla valutazione, riservandosi di definire concordemente con l'istituto eventuali variazioni al corrispettivo di cui alle tabelle contrattuali. In particolare, potrebbe essere necessario prevedere costi aggiuntivi rispetto agli scaglioni di finanziamento sopra indicati, per tipologie di immobili particolarmente complessi da valutare e/o quando l'importo del finanziamento richiesto non dovesse essere rappresentativo del valore dell'immobile. Cfr. supra Spese Stipula del Contratto Adempimenti notarili Assicurazione immobile Compenso di mediazione a carico del cliente salvo che il mutuo sia stipulato nell'ambito di operazioni di portabilità sottoscrizione prodotto "Carige Incendio & Furto" (Carige assicurazione) - euro 0,35 per euro 1000,00 di valore assicurato (per i quali Carige Assicurazione riconosce alla Banca un compenso pari al 27 % calcolato sul premio imponibile effettivamente incassato, ovvero al netto della tassazione del 22,25%), minimo euro ,00 massimo euro ,00 + eventuale "Carige RC Capofamiglia" - o polizza di altra compagnia di gradimento della Banca (cfr. Fascicolo Informativo che la Banca deve consegnare prima dell'adesione e disponibile presso la dipendenza e sul sito per mutui stipulati tramite Mediatori Creditizi può essere previsto un compenso di mediazione pagato direttamente all'agente - Imposta sostitutiva 0,25% mutuato, 2% mutuato per i finanziamenti che non usufruiscono delle agevolazioni prima casa - Tasse ipotecarie Altro - Durata dell'istruttoria 30 giorni massimo da quando la Banca è in possesso di tutta la documentazione richiesta - Disponibilità ad avvenuta iscrizione ipotecaria in Conservatoria Registri Immobiliari (di norma 10 giorni) TEMPI DI EROGAZIONE 15 di 19

16 ALTRO Rinegoziazione: ove la Banca accolga la richiesta di rinegoziazione proposta dal cliente, non sono previste spese e/o commissioni Conteggi per anticipata estinzione: (informativi, cui non faccia seguito l'anticipata estinzione): esente Duplicato di certificazione interessi: euro 10,00 Diritto di frazionamento: euro 250,00 oltre a euro 50,00 per ogni lotto Volturazione: euro 150,00 Rinnovazioni ipotecarie: euro 250,00 Cancellazioni ipotecarie: nessuna commissione come previsto dalla Legge n. 40/2007; euro 150,00 nel caso il cliente si avvalga del Notaio. Spedizioni raccomandate per solleciti diversi: euro 15,00 a lettera Certificati di sussistenza di credito relativi a mutui: euro 30,00 Dichiarazioni e certificazioni varie: euro 15,00 Mutui ipotecari in valuta Durata: 5 anni (eccezionalmente 7 o 10). Erogazione: in euro, con successiva trasformazione nella valuta richiesta, a cambio del secondo giorno lavorativo antecedente la data di inizio ammortamento. Tasso di stipula e preammortamento in euro: tasso vigente per i mutui in euro, per pari periodo. Tasso di ammortamento e preammortamento in valuta: variabile su base semestrale, pari al LIBOR (London Interbank Offered Rate) della divisa per uguale periodo aumentato del seguente spread annuo: - 5,50% per durata fino a 5 anni - 5,65% per durata fino a 7 anni - 5,80% per durata fino a 10 anni. Interessi di mora per ritardato pagamento: Libor sei mesi media mese precedente del semestre di riferimento maggiorato di 5 punti percentuali annui. Ammortamento: rate semestrali, non solari, posticipate (1/4 e 1/10). Calcolo degli interessi: anno commerciale. Pagamento rate: in euro, al cambio divisa di 2 giorni lavorativi precedenti il giorno di scadenza della rata, ovvero nella stessa divisa del mutuo. Cambio applicato alle operazioni che comportano passaggio da divisa estera a euro: cambio lettera applicato dall Ufficio Supporto Rete Clienti Corporate Negoziazione e rilevato nel durante del giorno di esecuzione della transazione. Commissioni di istruttoria (da esigere all atto della stipula): 5 per mille dell importo del finanziamento, con un minimo di 250,00. Spese di intervento (da esigere all atto della stipula): 100,00. Commissione di intervento: 0,15% sul valore mutuato (da esigere al momento dell erogazione) e sull importo delle singole rate. Spese di perizia: come per i mutui ipotecari in euro. Spese di erogazione: 100,00 in relazione ad ogni erogazione Polizza incendio: come per i mutui ipotecari in euro. Anticipata estinzione (consentita trascorsi 2 anni dalla data di inizio ammortamento del mutuo): per i finanziamenti stipulati dal 26/4/2000 2% sul debito residuo salva l esenzione prevista ai sensi dell art. 120 ter TUB (già art. 7 Legge 40/2007). Incasso rata (spese per avviso scadenza): 12,00 per rata semestrale 2,50 per rata mensile o semestrale divisa in quote Conteggi per anticipata estinzione (informativi, cui non faccia seguito l anticipata estinzione): esente Certificazione interessi: 2,50 Duplicato certificazione: 10,00 Rinnovazioni ipotecarie: 120,00 Cancellazioni ipotecarie (tramite notaio): 150,00 Variazione/restrizione ipoteca: 220,00 Trasformazione: 20,00. Spedizione raccomandate per solleciti diversi: 15,00 a lettera Certificati sussistenza credito: 30,00 Dichiarazioni e certificazioni varie: 15,00 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER MUTUI IN DOLLARI AMERICANI E FRANCHI SVIZZERI Si ipotizza il cambio vigente al giorno prima della concessione e che questo non vari sino alla scadenza. Il cambio è quello della BCE al giorno precedente alla data di aggiornamento del foglio A) DIVISA USD Durata Tasso di interesse Importo della rata semestrale per ,00 di capitale Tasso di cambio Controvalore in euro della rata semestrale 16 di 19

17 5 5,9049% 6,4682% ,33 1, ,11 7 6,0549% 6,4861% 8.842,35 1, , ,2049% 6,5321% 6.756,27 1, ,64 Ipotesi controvalore in euro della rata dopo 2 anni: Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio , , , , , , , , , , , ,16 B) DIVISA CHF Durata Tasso di Importo della rata semestrale per Tasso di Controvalore in euro della rata interesse ,00 di capitale cambio semestrale 5 4,7824% 5,3377% ,05 1, ,96 7 4,9324% 5,3566% 9.650,16 1, , ,0824% 5,4034% 7.583,55 1, ,97 Ipotesi controvalore in euro della rata dopo 2 anni: Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio Se il tasso di cambio , , , , , , , , , , , ,15 Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni lavorativi senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione dl capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall'acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore alle seguenti misure: - mutui a tasso variabile: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato - mutui a tasso variabile a rata costante: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato - mutui a tasso fisso, a tasso bilanciato: 3% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato - mutui a tasso variabile con massimo prefissato: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato - mutui a tasso misto: 1% del capitale di cui si richiede il rimborso anticipato, per tutti, salva l'esenzione prevista dall'art. 120 ter TUB, già art. 7 Legge 40/2007 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Risoluzione del contratto In caso di mancato pagamento anche di una sola rata di ammortamento, ovvero di interessi di preammortamento (nonché di ritardo nel pagamento delle rate medesime di oltre un mese alle rispettive scadenze per il mutuo ordinario, e di sette volte anche non consecutive come previsto dal comma 2 dell art. 40 D. Lgs. 1/9/1993 n. 385 per il mutuo fondiario), sarà in facoltà della Banca stessa, senza necessità di avviso, diffida e costituzione in mora, di ritenere risolto il contratto di mutuo e di richiedere l immediato pagamento di ogni suo credito. Nell ipotesi sopra descritta, la Banca potrà, ferma la facoltà di richiedere la risoluzione del mutuo, dichiarare la parte mutuataria decaduta dal beneficio del termine. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere alcun costo (commissioni, spese, oneri o penali), neanche indirettamente. Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La Banca aderisce agli Impegni per la Qualità di Pattichiari che prevedono, tra le varie agevolazioni per il cliente, la semplificazione dei processi necessari per trasferire il Mutuo da una banca ad un'altra (banca originaria e banca subentrante) attraverso l'utilizzo del canale telematico per lo scambio delle informazioni necessarie a dar corso alle richieste del cliente. 17 di 19

18 Tempi massimi di chiusura del rapporto Il mutuo viene estinto direttamente alla richiesta del cliente. Le richieste di estinzione sono sospese negli ultimi giorni lavorativi dell'anno. Reclami I reclami vanno inoltrati all Ufficio Reclami della Banca (Ufficio Reclami Via Cassa di Risparmio Genova; reclami@carigeitalia.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Nel caso in cui il Cliente non sia soddisfatto della risposta ricevuta dalla Banca o non abbia ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione della contestazione da parte della Banca, prima di adire l Autorità Giudiziaria e fermo restando quanto disposto dal D.L. 69/2013 (convertito dalla legge n. 98/2013) in materia di mediazione obbligatoria, può rivolgersi: '- all Ombudsman Giurì Bancario, seguendo le modalità indicate nell apposito regolamento il cui testo è visionabile sul sito e presso le filiali della Banca; - all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Eventuali informazioni per sapere come rivolgersi all ABF e conoscere l ambito della sua competenza possono essere ottenute sui siti e o richieste presso le filiali della Banca d Italia o presso le filiali della Banca; - al Conciliatore BancarioFinanziario, anche in assenza di preventivo reclamo, al fine di attivare una procedura di conciliazione volta a trovare un accordo con la Banca. Il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sui siti e o richiesto presso le filiali della Banca. Nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo, resta impregiudicata la facoltà di presentare esposti alla Banca d Italia o di ricorrere all Autorità Giudiziaria. 18 di 19

19 Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell'immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento "francese" Piano di ammortamento "italiano" Piano di ammortamento "tedesco" Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Tasso annuo effettivo globale () di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il piano di ammortameno più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, ciop all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l'ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo La somma tra la quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere delle rate pagate. L'intero capitale viene riestituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. 19 di 19

20 RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL USURA (*) Medie aritmetiche dei tassi sulle singole operazioni delle banche e degli intermediari finanziari non bancari, corrette per la variazione del valore medio del tasso applicato alle operazioni di rifinanziamento principali dell eurosistema Periodo di riferimento della rilevazione: 1 aprile 30 giugno 2015 (*) Applicazione dal 1 ottobre al 31 dicembre 2015 Categorie di operazioni Classi di importo (in Euro) Tassi Medi (su base annua) Tassi Soglia (su base annua) Aperture di credito in conto corrente fino a ,57 18,4625 oltre ,68 16,100 Scoperti senza affidamento fino a ,12 24,1200 oltre ,01 22,7625 Anticipi e sconti commerciali fino a ,73 16,1625 da a ,86 13,8250 oltre ,95 10,1875 Factoring fino a ,96 11,4500 oltre ,88 8,8500 Crediti personali 10,80 17,5000 Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese 10,50 17,1250 Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e della pensione fino a oltre ,96 11,06 18, ,8250 Leasing autoveicoli e aeronavali fino a ,50 12,1250 oltre ,53 12,1625 Leasing immobiliare a tasso fisso 4,58 9,7250 Leasing immobiliare a tasso variabile 3,91 8,8875 Leasing strumentale fino a ,36 14,4500 oltre ,68 9,8500 Credito finalizzato all acquisto rateale fino a ,33 19,4125 oltre ,55 15,9375 Credito revolving fino a ,61 24,6100 oltre ,41 20,7625 Mutui con garanzia ipotecaria - a tasso fisso - a tasso variabile 3,60 2,97 8,5000 7,7125 AVVERTENZA: ai fini della determinazione degli interessi usurari ai sensi dell art. 2 della legge n. 108/96, come modificato dal D.L. 70/2011, convertito con modificazioni dalla L. 106/2011, i tassi rilevati devono essere aumentati di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. (*) Per i criteri di rilevazione dei dati e di compilazione della tabella si veda la nota metodologica allegata al Decreto. Le categorie di operazioni sono indicate nel Decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze del 23 settembre 2013 e nelle Istruzioni applicative della Banca d Italia pubblicate nella Gazzetta Ufficiale del 29 agosto 2009, n SM n. 39/2015 AVVISO USURA Allegato n. 1