FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AL MUTUO IPOTECARIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Sen. Pietro Grammatico di Paceco Società Cooperativa Sede Legale e Direzione Generale: Via G. Amendola 11/ Paceco (TP) Tel Fax segreteria@paceco.bcc.it sito internet: Codice Fiscale, Partita IVA e Registro Imprese di Trapani n cod. ABI: Iscritta all Albo delle Banche al n Iscritta all Albo delle Cooperative a Mutualità prevalente al n.a Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. TIPO DI MUTUO E RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. pag.1 di 7

2 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca CONDIZIONI ECONOMICHE Prima di scegliere e firmare il contratto leggere attentamente le condizioni economiche riportate in questa sezione del Foglio Informativo. CARATTERISTICHE Tipologia A TASSO FISSO Durata massima 5 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo 6,50% Tasso del contratto + 2 punti percentuali Tasso annuo per il calcolo degli interessi di mora (e comunque nei limiti di legge) Criterio di calcolo degli interessi Secondo l anno civile Il superiore tasso di interesse nominale per i Soci della Banca è ridotto di 0,75 punti percentuali SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 77,47 Commissioni di liquidazione 0,60% sull importo del finanziamento con un minimo di 103,29 Imposta pari allo 0,25% sull ammontare del finanziamento, per mutui superiori a 18 mesi, nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione Imposta sostitutiva principale; destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Spese per informativa precontrattuale Gratuite SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese di amministrazione 0,75% sull importo di ciascuna rata Spese per comunicazioni 0,75 Spese per estinzione anticipata Nessuna Spese frazionamento postumo di mutui 25,52 per ogni quota, oltre al recupero delle spese di perizia eventualmente sostenute pag.2 di 7

3 Spese per provvedimenti di restrizione, esclusione e frazionamento di ipoteche Spese per richiesta certificazione sussistenza debito 20,00 Spese per richiesta certificazione interessi passivi 20,00 Spese per richiesta certificazione di revisione 52,00 Spese per rilascio copie estratti conto e piani di Nessuna ammortamento richiesti allo sportello 233,00, oltre al recupero delle spese di perizia eventualmente sostenute PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Variabile Mensile, bimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale SERVIZI ACCESSORI Assicurazione per infortuni che provocano il decesso dell assicurato o un invalidità permanente pari o superiore al 55% del totale Gratuita. Per i dettagli della polizza si rimanda alla Nota Informativa e alle Condizioni Generali di Contratto disponibili presso le Agenzie della Banca Polizza assicurativa facoltativa A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia, invalidità totale e permanente da infortunio e malattia, inabilità temporanea da infortunio e malattia, disoccupazione e ricovero ospedaliero. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Agenzie della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Se acquistati attraverso la Banca/intermediario Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposte per iscrizione ipotecaria Il costo viene regolato dal cliente al perito mediante apposito incarico conferito alla Banca I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio La copertura assicurativa incendio dell immobile ipotecato è obbligatoria. Il cliente può scegliere se sottoscriverla attraverso la Banca, mediante la compagnia Assimoco SpA, oppure con una compagnia di primaria importanza a sua scelta Come da normativa vigente pag.3 di 7

4 TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Dopo l avvenuta iscrizione ipotecaria CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) 6,50% ,56 6,50% ,84 6,50% 5 978,41 Importo della rata mensile per ,00 di capitale QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 7,481% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione ipotecaria, nonché le spese per la perizia tecnica e l assicurazione dell immobile ipotecato. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui con garanzia ipotecaria, può essere consultato presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 5 anni, con periodicità della rata mensile. pag.4 di 7

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima, ai sensi dell art. 13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cancellazione d ipoteca non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni lavorativi decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Via G. Amendola 11/ Paceco (TP), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro il suddetto termine, può: 1) rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; 2) attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, sia presso il Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet ovvero presso altro organismo per la mediazione iscritto nell apposito registro tenuto presso il Ministero della Giustizia e specializzato in materia Bancaria e Finanziaria. Il ricorso alla mediazione, quale modalità di risoluzione stragiudiziale delle controversie non è, comunque, subordinata alla preventiva presentazione di un reclamo presso la Banca. In relazione agli obblighi di cui al D.Lgs. n.28/2010, la facoltà del cliente di ricorrere presso l Autorità Giudiziaria è subordinata al preventivo esperimento di una delle due suddette forme di risoluzione stragiudiziale delle controversie. pag.5 di 7

6 LEGENDA Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Rata Spese per comunicazioni Spese di istruttoria Spread Tasso di mora Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso effettivo globale medio (TEGM) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile. Parametro di mercato preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso. Piano del rimborso del mutuo con l indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Sono quelle relative alla comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno, con la quale si danno informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. Indicatore sintetico che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore espresso in percentuale annua del credito concesso. Nel calcolo del TAEG sono ricompresi tutti i costi del finanziamento (rimborso del capitale, pagamento degli interessi, spese di istruttoria, e di apertura/chiusura/revisione della pratica di credito, di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, di eventuale attività di mediazione da terzi svolta per l ottenimento del credito, e di ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l operazione di finanziamento). Sono escluse dal TAEG alcune spese accessorie, quali, ad esempio, le spese legali e quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. pag.6 di 7

7 INFORMATIVA GENERALE SUI MUTUI CASA PREVISTA DAL RELATIVO CODICE DI CONDOTTA EUROPEO CUI LA BANCA ADERISCE Destinazione del mutuo casa: acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti a casa di abitazione. Forme di garanzia: generalmente ipoteca sull immobile acquistato o ristrutturato. Tipologia di tasso: fisso o variabile. Tasso fisso: il tasso di interesse rimane fisso per tutta la durata del mutuo. Il mutuo a tasso fisso offre al consumatore la certezza della misura del tasso indipendentemente dalle variazioni di mercato. E indicato per il cliente che voglia conoscere, fin dalla stipula del contratto, gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Tasso variabile: il tasso di interesse varia in relazione all andamento del parametro specificatamente indicato nel contratto di mutuo. Il mutuo a tasso variabile consente al consumatore di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato. Questo mutuo è indicato per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, in relazione all andamento dei tassi di interesse di mercato. Le operazioni a tasso variabile connesse a meccanismi di indicizzazione presentano i rischi derivanti dal futuro andamento dei tassi di mercato di riferimento. Costo per il consumatore di un contratto tipo di mutuo, lista delle spese attinenti alla stipula del contratto e possibilità di rimborso anticipato: per tali informazioni si può fare riferimento ai fogli informativi relativi ai mutui ipotecari e fondiari, disponibili presso le Agenzie della Banca. Tipologia di rimborso: ammortamento a rata costante (la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale, in assenza di variazioni di tasso, per tutta la durata del mutuo, in caso contrario viene adeguata la sola quota interessi) con frequenza generalmente mensile o semestrale. Il piano di ammortamento con la suddivisione delle rate può essere richiesto presso le Agenzie della Banca. Preammortamento: è costituito dagli interessi, calcolati al tasso contrattuale, maturati dal giorno dell erogazione al giorno di decorrenza del piano di ammortamento. Perizia sul valore dell immobile: generalmente richiesta. Essa viene svolta da un professionista di fiducia della Banca. Informazioni generali su sgravi fiscali relativi agli interessi sui mutui casa o altri sussidi pubblici correnti, o informazioni su dove ottenere ulteriori indicazioni: oltre alle delucidazioni degli impiegati della Banca, si può consultare il sito internet del Ministero dell Economia e delle Finanze www. finanze.it. Durata dell eventuale periodo di riflessione: nell ordinamento italiano non è previsto un periodo di riflessione dopo la conclusione del contratto. La Banca di Credito Cooperativo Sen. Pietro Grammatico di Paceco aderisce al Codice di Condotta Europeo riguardante l informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti a casa di abitazione. Presso le Agenzie della Banca sono disponibili gli esemplari del suddetto Codice. Aggiornamento n Settembre 2011 Copia del presente foglio informativo è disponibile gratuitamente presso la Sede e le Agenzie della Banca di Credito Cooperativo Sen. Pietro Grammatico di Paceco. pag.7 di 7