Mutuo offerto alle imprese

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1 FOGLIO INFORMATIVO Mutuo offerto alle imprese Mutuo chirografario INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE Piazza Matteotti, San Felice sul Panaro (MO) Tel.: 0535/89811 Fax: 0535/83112 [sito internet: iscritta all albo presso la Banca d Italia al n Capogruppo del Gruppo SANFELICE 1893 Gruppo Bancario. CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE Il mutuo chirografario imprese è un finanziamento a tasso variabile indicizzato o a tasso fisso a breve, medio e lungo termine destinato, solitamente, a finanziare l acquisto di beni e/o servizi, la realizzazione di programmi d investimento, fornire il supporto finanziario per finalità connesse all attività imprenditoriale o professionale. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. In genere la sua durata di norma non supera i 10 anni. In funzione del merito creditizio, la concessione del finanziamento può essere subordinata da altre garanzie reali (pegno o privilegio) e/o personali (da parte dei soggetti finanziati o di terzi) anche di natura pubblica e/o da cessioni di crediti. E rivolto a tutte le imprese, siano esse imprese individuali o società, di qualsiasi dimensione e forma giuridica. In caso di imprese individuali, il mutuo finanzia solo gli scopi connessi all attività di impresa, non quelli estranei all attività medesima, per i quali si rimanda ai Fogli Informativi relativi ai finanziamenti ai consumatori. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Per le operazioni a rimborso bullet è previsto il pagamento di rate di soli interessi alle scadenze stabilite e il pagamento del capitale in un unica soluzione a scadenza. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Tra i principali rischi, va tenuto presente: - il mutuo a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso legato alla variabilità della rata; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Il parametro utilizzabile è il tasso Euribor (Euro Interbank Offered Rate) 1,3,6 mesi rilevato e disponibile a fine mese. Il mutuo deve adottare il parametro corrispondente alla periodicità di rideterminazione del tasso. Ad es. ad un mutuo con rata trimestrale e rideterminazione del tasso trimestrale il parametro da utilizzarsi è il tasso Euribor 3 mesi. L'Euribor è, in sostanza, il tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le grandi banche europee. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre il linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. - mutuo a tasso fisso: rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 1

2 dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. In questa tipologia di mutuo solitamente viene utilizzato l IRS di periodo maggiorato di uno spread. L IRS è un parametro risultante dalle quotazioni giornaliere dell Interest Rate Swap in Euro a anni lettera (quotato contro Euribor a 6 mesi) pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno 15 e 30 di ogni mese. Si tratta di un contratto a termine su tassi di interesse con scambio di flussi di cassa, che permette di esprimere un tasso di riferimento che viene utilizzato come meccanismo di indicizzazione dei mutui a tasso fisso. Tasso variabile* QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 120 mesi - periodicità rate trimestrale TAN 8,25% (ipotesi formulata con riferimento al tasso Euribor 3 mesi puntuale a fine mese 360 rilevato con data 30/11/ spread 8,00%, arrotondato allo 0,10 superiore, pari a 8%) spese di istruttoria 2.500,00 spese incasso rata trimestrale 2,50 spese invio comunicazione periodica 2,00; TAEG 8,94% Tasso fisso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo con le seguenti caratteristiche: importo ,00 durata 120 mesi periodicità rata mensile TAN 9,28 % (ipotesi formulata con riferimento al tasso IRS 10Y rilevato il 30/11/ spread 8,00%, arrotondato allo 0,10 superiore, pari a 8,90%) spese di istruttoria 2.500,00 spese incasso rata 1,50 - spese invio comunicazione periodica 2,00; TAEG 10,02%. * Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito [sul sito della banca e presso tutte le filiali della Banca Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 2

3 CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso variabile VOCI Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread su parametro tasso Euribor 1,3,6 mesi MMP Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora COSTI Massima: 10 anni Il tasso di interesse nominale è pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread e comunque non inferiore al tasso minimo 1. Tasso massimo applicato 13%. Il tasso applicato potrà essere diverso, rispetto a quello indicato dal presente foglio informativo, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Ad ogni singola rata di ammortamento e con decorrenza il primo giorno della stessa sarà applicato il tasso puntuale a fine mese maggiorato dello spread. - Euribor 1,3,6 mesi rilevato a fine mese, 360 giorni, disponibile e pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore e relativo al mese solare precedente quello di stipula. Tale tasso, accompagnato dallo spread concordato, viene arrotondato allo 0,10 superiore. Il parametro da utilizzarsi deve corrispondere alla periodicità di rideterminazione del tasso. Minimo 0,10 % massimo 8 % comunque nel limite massimo del TEG usura Maggiorazione dell 1% rispetto al tasso applicato Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. 1 Per i mutui a tasso variabile, se previsto contrattualmente, è possibile l applicazione di un tasso minimo che, indipendentemente dalle variazioni del parametro di riferimento, sarà pari allo spread. Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 3

4 CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso fisso VOCI Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread su parametro tasso IRS di periodo Spread su parametro tasso Euribor 3 mesi MMP Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora COSTI Massima: 10 anni Il tasso di interesse nominale è solitamente pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Il tasso applicato potrà essere diverso, rispetto a quello indicato dal presente foglio informativo, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Tale tasso, espresso in contratto come valore assoluto, rimane invariato per tutta la durata del mutuo. Tasso massimo applicato 13%. - IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (da 1 a 10 anni) arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore l ultimo giorno disponibile del mese antecedente la data di erogazione. Minimo 0,10 % massimo 8 % comunque nel limite massimo del TEG usura Minimo 0,10 % massimo 8 % comunque nel limite massimo del TEG usura Maggiorazione dell 1% rispetto al tasso applicato Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 4

5 SPESE ACCESSORIE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Piano di ammortamento VOCI COSTI 2,5% Spese di Istruttoria, in percentuale con un minimo di sul valore nominale del mutuo 400,00 euro Rimborso ulteriori spese sostenute Nella misura effettivamente (es. spese postali) sostenuta Informazioni visure ipocatastali 16,00 Rimborso spese per ogni singola mancata presenza a stipula mutuo 100,00 Spese di rinuncia, dopo l istruttoria 2,5% e l approvazione, in percentuale sul con un minimo di valore nominale del mutuo 400,00 euro 1,50 con rata mensile Incasso rata 2,50 con rata trimestrale 3,50 con rata semestrale Invio comunicazioni 2,00 Documento di sintesi annuo 0,30% dell importo accollato, Accollo mutuo (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Sospensione pagamento rate Nessuna Spese sollecito pagamento premi polizza assicurativa 16,00 Spese invio lettere sollecito pagamento rata 8,00 Certificazione oneri e passività bancarie Massimo 16,00 Di norma ammortamento francese a rimborso rateale, ma Tipo di ammortamento è possibile anche effettuare il rimborso in un unica soluzione (bullet) Costante nel caso di operazioni con rimborso rateale, il pagamento avviene secondo un piano di ammortamento e le rate sono composte da una Tipologia di rata quota capitale e da una quota di interessi. Per le operazioni a rimborso bullet è previsto il pagamento di rate di soli interessi alle scadenze stabilite e il pagamento del capitale in un unica soluzione a scadenza. Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 5

6 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro Data valore 01/09/2017-0,372 Euribor a 1 mese (360) rilevato a fine mese 01/10/2017-0,372 01/11/2017-0,372 01/12/2017-0,371 01/09/2017-0,329 Euribor a 3 mesi (360) rilevato a fine mese 01/10/2017-0,329 01/11/2017-0,329 01/12/2017-0,329 01/09/2017-0,272 Euribor a 6 mesi (360) rilevato a fine mese 01/10/2017-0,273 01/11/2017-0,274 01/12/2017-0,274 01/09/2017 0,170 IRS 5 anni lettera 01/10/2017 0,260 01/11/2017 0,210 01/12/2017 0,250 01/09/2017 0,800 IRS 10 anni lettera 01/10/2017 0,930 01/11/2017 0,850 01/12/2017 0,850 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO EURIBOR 1 MESE Importo della Se il tasso di Se il tasso di Tasso di Durata del interesse finanziamento Spread rata mensile per interesse interesse applicato (anni) ,00 di aumenta del 2% diminuisce del capitale dopo 2 anni 2% dopo 2 anni (*) 8,00% 10 8,00% 1.214, , ,36 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO IRS 10Y Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Spread Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (**) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) 8,90% 10 8,00% 1.262, Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (*) Ipotesi non realistica ai tassi di indicizzazione del periodo (**) Calcolo non applicabile in quanto riservato ai soli mutui che hanno componente variabile al momento della stipula Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 6

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE - Imposta sostitutiva : per prima casa 0,25% dell importo finanziato (in ottemperanza alle condizioni di cui alla nota IIbis, art.1 parte prima della tariffa allegata al T.U. delle disposizioni concernenti l imposta di registro (DF.P.R. 26 aprile 1986, n.131 e successive modificazioni) e per tutti i finanziamenti a medio e lungo termine che non si riferiscono all acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e nel caso di destinazione al ripristino della liquidità della parte mutuataria; per seconda casa 2% dell importo finanziato in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. - Rimborso delle eventuali imposte reclamate di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni. L estinzione anticipata prevede una penale ammontante al 2% del debito capitale residuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 30 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Revisione Interna della Banca al seguente indirizzo: SANFELICE 1893 Banca Popolare Ufficio Revisione Interna Piazza G. Matteotti, San Felice sul Panaro (MO) La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro 30 giorni, può presentare ricorso a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere al finanziatore; - in alternativa al ricorso all'abf, il Cliente può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1, del D. Lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. Se il Cliente intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente documento o del contratto di mutuo stipulato con la Banca deve ove inderogabilmente previsto dalla legge preventivamente rivolgersi all'abf oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 7

8 concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'abf, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D. Lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e e da inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria e/o di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi. LEGENDA Accollo Floor Imposta sostitutiva Istruttoria Loan to Value Parametro Euribor Parametro I.R.S. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rendistato Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato a ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Tasso minimo applicato. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Rapporto tra importo finanziato/valore immobile di perizia Parametro rilevato a fine mese delle quotazioni giornaliere dell Euro Interbank Offered Rate 1/3/6 mesi, moltiplicato per il coefficiente 360 ed espresso con due cifre decimali, pubblicato e disponibile dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferito al mese solare precedente quello di applicazione. Esprime, nella sostanza, la media dei tassi a breve termine a cui un gruppo di banche di riferimento europee si presta il denaro. E la base di riferimento per i mutui a tasso variabile. Parametro risultante dalle quotazioni giornaliere dell Interest Rate Swap in Euro a anni lettera (quotato contro Euribor a 6 mesi) pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno 15 e 30 di ogni mese. Si tratta di un contratto a termine su tassi di interesse con scambio di flussi di cassa, che permette di esprimere un tasso di riferimento che viene utilizzato come meccanismo di indicizzazione dei mutui a tasso fisso. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Indica il rendimento annuo lordo di un paniere di titoli di stato; il paniere su cui si calcola il rendistato è composto da tutti i buoni del tesoro poliennali (BTP) Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 8

9 Rata costante quotati sul mercato telematico delle obbligazioni e dei titoli di stato (MOT) e aventi vita residua superiore ad un anno. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso bullet Spread Modalità di rimborso che prevede il pagamento di rate di soli interessi alle scadenze stabilite e il pagamento del capitale in un unica soluzione a scadenza. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) T.A.N. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso annuo nominale: rappresenta l'interesse annuo applicato ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno. Non viene incluso il costo di oneri come, ad esempio, eventuali spese di istruttoria e di incasso. Aggiornamento al 11/12/2017 Pagina 9