FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI DESTINATI ALL ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari

Transcript

1 INFORMAZIONI SULLA BANCA CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Stradone n. 49 Moiano Città della Pieve (Perugia) Contatti: Tel.: Fax: Web: Registro delle Imprese della CCIAA di Perugia n Iscritta all albo della Banca d Italia n Cod. ABI Iscritta all albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un a medio lungo termine richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso. Le rate possono essere mensili o trimestrali. Il piano di rimborso dei mutui ipotecari attualmente offerti per l acquisto dell abitazione principale, è il cosiddetto piano di ammortamento alla francese con ricalcolo piano al variare del tasso, con rata costante anticipata. Le rate possono essere pagate, a scelta del cliente, mediante addebito automatico in conto corrente, RID o per cassa presso gli sportelli della Banca. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. a tasso Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. a tasso indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso indicizzato al tasso sulle operazioni di ri principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Alcune tipologie di prodotti possono includere le clausole floor e cap. La clausola floor impone al tasso nominale del mutuo un tetto minimo, al di sotto del quale non può scendere. La clausola cap, invece, impone al tasso nominale un tetto massimo, che non può essere superato. Altro Nel caso di mutui ipotecari/fondiari la Banca ai fini della concessione del richiede la sottoscrizione di una polizza assicurativa contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine intermediata dalla Banca o con compagnia di gradimento della banca. Se il cliente stipula la polizza con una compagnia non distribuita dalla Banca tale polizza sarà vincolata in relazione all operazione di sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dall Assicuratore l indennità da questi dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull immobile. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca I prodotti collocati al fine di finanziare la costruzione, ristrutturazione o l acquisto dell abitazione principale sono elencati nello schema allegato; per le condizioni economiche ed un estratto delle condizioni contrattuali, si rimanda ai Fogli Informativi di ciascun prodotto. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 1 di 10

2 ALL ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE CONDIZIONI ECONOMICHE Nome chirografario fondiario Euribor con floor fondiario BCE con floor fondiario fisso SCHEMA COMPRATIVO DEI MUTUI DESTINATI OFFERTI ALLA CLIENTELA ORDINARIA Tipologia tasso applicato Importo massimo Durata minima Durata massima Variabile ,00 5 anni 10 anni Variabile ,00 5 anni 20 anni Variabile ,00 5 anni 20 anni Fisso ,00 5 anni 20 anni Parametro indicizzazion e BCE 0,15% IRS 1,37% (scadenza 10 anni) Spread TAN 1 TAEG 2 Floor Cap 6,50% (fino 60 mesi) 7,00% (fino 84 mesi) 7,50% (fino 120 mesi) 4,75% (fino 10 anni) 5,00% (fino 15 anni) 5,25% (fino 20 anni) 5,00% (fino 10 anni) 5,50% (fino 15 anni) 6,00% (fino 20 anni) 6,80% (fino 60 mesi) 7,30% (fino 84 mesi) 7,80% (fino 120 mesi) 5,05% (fino 10 anni) 5,30% (fino 15 anni) 5,55% (fino 20 anni) 5,15% (fino 10 anni) 5,65% (fino 15 anni) 6,15% (fino 20 anni) 8,499% (fino 60 mesi) 8,750% (fino 84 mesi) 9,061% (fino 120 mesi) 5,749% (fino 10 anni) 5,850% (fino 15 anni) 6,034% (fino 20 anni) 5,855% (fino 10 anni) 6,223% (fino 15 anni) 6,675% (fino 20 anni) Tasso mora 3 Periodicità rata 4 punti Mensile Tasso di partenza finito 4 Tasso di partenza finito 3 punti 3 punti 5,25% (fino 10 anni) 6,62% (fino 10 anni) 7,428% (fino 10 anni) 3 punti 1 Il TAN è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. 2 Il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Il tasso è stato calcolato su un di ,00 ( ,00 per il mutuo chirografario) con durata di 10 anni (5 anni per il mutuo chirografario) ed è comprensivo delle spese di erogazione e dell imposta sostitutiva applicata secondo le disposizioni di legge. 3 Il tasso di mora indicato costituisce una maggiorazione applicata al tasso nominale contrattuale. 4 Il tasso minimo (floor) applicato al risulta pari al Tasso Annuo Nominale (T.A.N.) di partenza (comprensivo dello spread) calcolato al momento della stipula del contratto. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 2 di 10

3 ALL ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE SCHEMA COMPRATIVO DEI MUTUI DESTINATI OFFERTI AI SOCI DI CREDIUMBRIA BCC Nome chirografario Socio fondiario Euribor con floor Casa anch io acq./costr. Euribor Casa anch io acq./costr. Euribor con cap Casa anch io acq./costr. fisso chirografario Casa anch io ristr./riq. energ. fondiario Casa anch io ristr./riq. energ. Tipologia tasso applicato Importo massimo Durata minima Durata massima Parametro indicizzazion e Variabile ,00 5 anni 10 anni Variabile ,00 5 anni 20 anni Variabile ,00 5 anni 20 anni Variabile ,00 5 anni 20 anni Fisso ,00 5 anni 15 anni Variabile ,00 5 anni 10 anni Variabile ,00 5 anni 15 anni - Spread TAN 5 TAEG 6 Floor Cap 5,50% (fino 60 mesi) 6,00% (fino 84 mesi) 6,50% (fino 120 mesi) 4,25% (fino 10 anni) 4,50% (fino 15 anni) 4,75% (fino 20 anni) 2,40% (LTV 50%) 2,75% (50% LTV 70%) 2,95% (70% LTV 80%) 2,95% (LTV 50%) 3,25% (50% LTV 70%) 3,50% (70% LTV 80%) 4,75% (LT i V 50%) 5,00% (50% LTV 70%) 5,50% (70% LTV 80%) 5,80% (fino 60 mesi) 6,30% (fino 84 mesi) 6,80% (fino 120 mesi) 4,55% (fino 10 anni) 4,80% (fino 15 anni) 5,05% (fino 20 anni) 2,70% (LTV 50%) 3,05%(50% LTV 70%) 3,25% (70% LTV 80%) 3,25% (LTV 50%) 3,55% (50% LTV 70%) 3,80% (70% LTV 80%) 4,75% (LTV 50%) 5,00%(50% LTV 70%) 5,50% (70% LTV 80%) 6,969% (fino 60 mesi) 7,337% (fino 84 mesi) 7,735% (fino 120 mesi) 4,988% (fino 10 anni) 5,158% (fino 15 anni) 5,373% (fino 20 anni) 2,954% (LTV 50%) 3,315% (50% LTV 70%) 3,521% (70% LTV 80%) 3,521% (LTV 50%) 3,832% (50% LTV 70%) 4,092% (70% LTV 80%) 5,084% (LTV 50%) 5,346% (50% LTV 70%) 5,873% (70% LTV 80%) Tasso mora 7 Periodicità rata 4 punti Mensile Tasso di partenza finito 3 punti 3 punti 6,50% 3 punti 3 punti 4,95% (fino 10 anni) 5,25% (fino 10 anni) 6,721% (fino 10 anni) 4 punti 3,25% (fino 10 anni) 3,55% (fino 10 anni) 3,832% (fino 10 anni) 3 punti 5 Il TAN è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. 6 Il TAEG è riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Il tasso è stato calcolato su un di ,00 ( ,00 per il mutuo chirografario) con durata di 10 anni (5 anni per il mutuo chirografario) ed è comprensivo delle spese di erogazione e dell imposta sostitutiva applicata secondo le disposizioni di legge. 7 Il tasso di mora indicato costituisce una maggiorazione applicata al tasso nominale contrattuale. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 3 di 10

4 DESCRIZIONE ED ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Parametro Descrizione Data rilevazione Valore parametro Euribor 3 mesi () base 365 media mese precedente, arrotondato per eccesso alla prima cifra decimale, troncato alla prima cifra decimale. Il valore del parametro di riferimento viene rilevato mensilmente da Il Sole 24 Ore e le variazioni vengono effettuate il primo giorno lavorativo del mese successivo alla rilevazione. 31 Luglio Giugno Giugno ,40% BCE Tasso Banca Centrale Europea (BCE) Il valore del parametro di riferimento viene comunicato, al suo variare, dalla stessa Banca Centrale Europea. 31 Luglio ,15% 30 Giugno ,15% 11 Giugno ,15% IRS Interest Rate Swap (IRS) lettera rilevato mensilmente da Il Sole 24 Ore l'ultimo giorno lavorativo del mese precedente la data di erogazione. 31 Luglio Giugno Giugno 2014 Scadenza Valore 1 anno 0,32% 3 anni 0,42% 5 anni 0,66% 6 anni 0,80% 7 anni 0,95% 10 anni 1,37% Scadenza Valore 1 anno 3 anni 0,41% 5 anni 0,69% 6 anni 0,84% 7 anni 1,01% 10 anni 1,46% Scadenza Valore 1 anno 0,35% 3 anni 0,46% 5 anni 0,76% 6 anni 0,94% 7 anni 1,11% 10 anni 1,55% Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 4 di 10

5 INDICIZZATO CON PARAMETRO OFFERTO A CLIENTELA ORDINARIA 200bp dopo 1 anno 200bp dopo 1 anno 6,80% ,82 442,07 451,60 6,80% ,07 189,51 204,81 7,30% ,40 143,99 161,10 7,80% ,27 110,88 130,10 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. Resta inteso che INDICIZZATO CON PARAMETRO CON TASSO MINIMO OFFERTO A CLIENTELA ORDINARIA 5,05% , , ,81 5,30% ,51 806,51 902,76 5,55% ,71 690,71 798,95 INDICIZZATO CON PARAMETRO BCE CON TASSO MINIMO OFFERTO A CLIENTELA ORDINARIA 5,15% , , ,96 5,65% ,06 825,06 922,63 6,15% ,11 725,11 836,19 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO OFFERTO A CLIENTELA ORDINARIA 6,62% ,59 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. INDICIZZATO CON PARAMETRO OFFERTO A SOCI DI CREDIUMBRIA BCC 200bp dopo 1 anno 200bp dopo 1 anno 5,80% ,31 437,59 447,05 5,80% ,40 184,97 200,01 6,30% ,53 139,30 156,05 6,80% ,08 105,95 124,65 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. Resta inteso che Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 5 di 10

6 INDICIZZATO CON PARAMETRO CON TASSO MINIMO OFFERTO A SOCI DI CREDIUMBRIA BCC 4,55% , , ,26 4,80% ,41 780,41 874,78 5,05% ,72 662,72 768,54 INDICIZZATO CON PARAMETRO LTV 50%: 2,70% ,82 879, ,66 50% < LTV 70%: 3,05% ,92 894, ,63 70% < LTV 80%: 3,25% ,19 903, ,40 INDICIZZATO CON PARAMETRO CON TASSO MASSIMO LTV 50%: 3,25% ,19 903, ,40 50% < LTV 70%: 3,55% ,20 916, ,16 70% < LTV 80%: 3,80% ,97 928, ,56 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO LTV 50%: 4,75% ,48 50% < LTV 70%: 5,00% ,66 70% < LTV 80%: 5,50% ,26 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA PER IL MUTUO CHIROGRAFARIO IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE INDICIZZATO CON PARAMETRO 5,25% ,93 575,59 582,29 5,25% ,83 435,14 444,55 5,25% ,86 182,50 197,40 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. Resta inteso che Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 6 di 10

7 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA PER IL MUTUO FONDIARIO IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE INDICIZZATO CON PARAMETRO 3,55% ,20 916, ,16 3,55% ,46 747,10 910,78 3,55% ,34 634,06 806,92 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet TEMPI DI EROGAZIONE l istruttoria Disponibilità dell importo SERVIZI ACCESSORI Copertura assicurativa dell immobile obbligatoria contro il rischio incendio, scoppio e fulmine Polizza assicurativa facoltativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione completa e la delibera della pratica è di 90 giorni Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di 45 giorni Il cliente è tenuto ad assicurare l immobile su cui è iscritta l ipoteca, per tutta la durata del, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine, con una polizza assicurativa prestata da una compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca, qualora essa sia espressamente e liberamente richiesta dal cliente, o da un altra compagnia proposta dal cliente medesimo, che sia ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa. A tale fine, il cliente può liberamente aderire alle polizze assicurative delle compagnie meglio specificate nella successiva voce ALTRE SPESE, che sono offerte dalla Banca. Per maggiori informazioni relative a tali polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore della Banca. Qualora invece il cliente stipuli la polizza con una compagnia di suo gradimento (e non distribuita dalla Banca) tale polizza sarà vincolata in relazione all operazione di sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dall Assicuratore l indennità da questi dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull immobile. Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. ALTRE SPESE Premio annuo Polizza Assimoco Famiglia Confort Coop Formula Deluxe Imposta per iscrizione ipoteca 0,67 ogni del valore assicurato secondo la prescrizione di legge tempo per tempo vigente Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi, qualora acquistati attraverso la banca/intermediario: SPESE PER SERVIZI PRESTATI DA TERZI Perizia tecnica Adempimenti notarili Compensi di mediazione Secondo quanto richiesto dal professionista Secondo quanto richiesto dal professionista Secondo quanto richiesto dal professionista Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 7 di 10

8 ESTINZIONE ANTICIPATA, CANCELLAZIONE IPOTECA, PORTABILITA, RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito nella sezione Condizioni economiche del documento di sintesi contrattuale. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40 bis del D.lgs 385/93 la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca per posta raccomandata A/R indirizzata a CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo s.c. Ufficio Reclami Via Stradone n. 49 Moiano Città della Pieve (PG), per posta elettronica all indirizzo reclami@crediumbria.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, prima di rivolgersi all autorità giudiziaria dovrà, pena l improcedibilità dell azione legale, esperire la procedura di mediazione innanzi ad uno dei seguenti organismi: Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario: Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Inoltre, il cliente può avvalersi dei servizi attivi presso l Associazione Conciliatore Bancario Finanziario e/o presso la Camera di Conciliazione della Consob. Rimane altresì impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 8 di 10

9 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso )/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; destinazione del al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 9 di 10

10 Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per Estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: contratti di mutuo a tasso 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del sia regolato rispettivamente a tasso o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 10 di 10