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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Stradone n. 49 Moiano Città della Pieve (Perugia) Contatti: Tel.: Fax: Web: Registro delle Imprese della CCIAA di Perugia n Iscritta all albo della Banca d Italia n Cod. ABI Iscritta all albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. CHE COS È IL Il mutuo edilizio A STATO DI AVANZAMENTO è un finanziamento a medio lungo termine; la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 2o anni oltre il periodo di preammortamento. Il finanziamento è finalizzato alla costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso residenziale e non. Con il mutuo edilizio il finanziamento concesso è, per una parte, immediatamente erogato al momento della stipula sulla base del costo di acquisto/valore dell area edificabile e delle opere già effettuate, mentre le ulteriori somme sono erogate previa verifica degli Stati di Avanzamento Lavori da parte di un tecnico di fiducia della Banca. I successivi atti di erogazione sono stipulati con l intervento di un notaio che procede all annotazione a margine dell ipoteca. Il limite di finanziabilità degli Stati di Avanzamento Lavori è fissato all atto della stipula del contratto di mutuo e deve essere sempre rispettato durante ogni fase dell esecuzione dei lavori. Le richieste di ulteriori erogazioni devono essere avanzate entro e non oltre un termine massimo stabilito nel contratto, restando inteso che, in caso contrario, la Banca avrà il diritto di ritenere il mutuo consolidato nella somma complessiva erogata fino a tale data, dandone comunicazione alla parte mutuataria a mezzo lettera raccomandata. Entro la predetta data indicata nel contratto, l iniziativa dovrà risultare ultimata. La Banca potrà non dare corso a ulteriori erogazioni qualora non ritenga idonee le garanzie offerte, o siano mutate le condizioni economiche e/o patrimoniali della parte mutuataria o la stessa non abbia provveduto, per qualsiasi motivo, al regolare avanzamento delle iniziative finanziate od all ultimazione delle medesime nei tempi previsti, ovvero stia realizzando le opere in modo non conforme alla legge, agli strumenti urbanistici, al progetto approvato con la relativa concessione edilizia. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo edilizio è pari all 80% del valore dei beni ipotecati e del costo delle opere da eseguire sugli stessi. Il mutuo è garantito da ipoteca sull immobile e in questo caso si chiama ipotecario. L ipoteca dovrà essere di primo grado non preceduta da iscrizioni o trascrizioni pregiudizievoli o privilegi (anche fiscali). Il mutuo può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la banca ed il cliente quali, ad esempio, la fideiussione di terzi, la cessione del canone di affitto dell immobile ipotecato. L ipoteca sarà concessa per un importo pari al doppio della somma mutuata. L immobile ipotecato a garanzia deve essere assicurato contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso o un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali in base alla durata. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto I tipi di mutuo fondiario a tasso variabile possono includere la clausola floor che impone al tasso nominale del mutuo un tetto minimo, al di sotto del quale non può scendere. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 1 di 7

2 Altro La Banca ai fini della concessione del finanziamento richiede la sottoscrizione di una polizza assicurativa contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine intermediata dalla Banca o con compagnia di gradimento della Banca. Se il cliente stipula la polizza con una compagnia non distribuita dalla Banca tale polizza sarà vincolata in relazione all operazione di finanziamento sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dall Assicuratore l indennità da questi dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull immobile. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca CONDIZIONI ECONOMICHE Finanziamento: ,00 Spese di erogazione: 2,00 % del finanziamento QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO Pagamento rata: Addebito in c/c ( 2,00) Imposta sostitutiva: 0,25 % del finanziamento Durata mutuo: 10 anni Polizza assicurativa obbligatoria per incendio e scoppio: 67,23 annuali Periodicità rata: Mensile Tasso annuo nominale (TAN): Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 6,80% 7,622% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Finanziamento: ,00 Durata mutuo: 20 anni Periodicità rata: Mensile QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE Pagamento rata: Addebito in conto corrente ( 2,00) Spese di erogazione: 2,00 % del finanziamento Imposta sostitutiva: 0,25 % del finanziamento Tasso annuo nominale (TAN): 6,80% Polizza assicurativa obbligatoria per incendio e scoppio: 39,00 annuali Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 7,622% GENERALITA Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Non previsto 20 anni + 2 anni di preammortamento Anno civile TASSI TASSO VARIABILE Tasso di interesse nominale annuo 6,80% Parametro di indicizzazione E3m Spread 6,50% Tasso di interesse di preammortamento 6,80% Tasso minimo floor Tasso di partenza 1 Tasso di mora 3 punti in più rispetto al tasso nominale contrattuale 1 Il tasso minimo (floor) applicato al finanziamento risulta pari al Tasso Annuo Nominale (T.A.N.) di partenza (comprensivo dello spread) calcolato al momento della stipula del contratto. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 2 di 7

3 DESCRIZIONE ED ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Parametro Descrizione Data rilevazione Valore parametro E3m Spese per la stipula del contratto Spese e commissio-ni per la gestione del rapporto Euribor 3 mesi (E3M) base 365 media mese precedente, arrotondato per eccesso alla prima cifra decimale, troncato alla prima cifra decimale. Il valore del parametro di riferimento viene rilevato mensilmente da Il Sole 24 Ore e le variazioni vengono effettuate il primo giorno lavorativo del mese successivo alla rilevazione. 31 Luglio ,30% 30 Giugno ,30% 11 Giugno ,40% SPESE Erogazione 2,00 % dell importo erogato Imposta sostitutiva, se prevista 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. Gestione pratica Gratuita Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente 2,00 Con pagamento in contanti o tramite SDD 5,00 Spese per invio comunicazioni periodiche 1,00 Spese per invio quietanza 1,00 Spese per invio avviso scadenza 1,00 Spese per invio sollecito 3,50 Spese per invio altre comunicazioni 2,50 Spese per invio altre comunicazioni mediante raccomandata 5,50 Spese per informativa precontrattuale 0,00 Estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1,00% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 1,00% Spese per rinnovazione ipoteca 200,00, oltre spese reclamate dalla Conservatoria dei Registri Immobiliari Cancellazioni ipotecarie totali (su specifica richiesta Gratuita; esclusi gli oneri notarili ed i rimborsi del cliente) spese per servizi prestati fuori Filiale Spese per restrizioni ipotecarie, per singola unità 200, oltre rimborso spese per servizi immobiliare prestati da terzi Recupero spese per la partecipazione dei funzionari 150,00, entro 50 Km dalla filiale della Banca al di fuori dei locali della filiale per la 250,00, da 50 Km a 100 Km dalla filiale stipula di atti 400,00, oltre 100 Km dalla filiale Commissioni per frazionamento ipotecario 150,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Tasso variabile indicizzato all Euribor Rata costante posticipata Ammortamento francese con ricalcolo piano al variare del tasso Mensile o Trimestrale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 3 di 7

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE INDICIZZATO CON PARAMETRO E3M Tasso di interesse (T.A.N.) applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile Importo rata se il TAN diminuisce di 200bp dopo 2 anni Importo rata se il TAN aumenta di 200bp dopo 2 anni 6,80% , , ,87 6,80% ,68 887,68 989,52 6,80% ,34 763,34 877,41 Nella determinazione della rata, è stato considerata l erogazione di un capitale iniziale di ,00. Resta inteso che l'importo della rata varierà al variare del parametro di riferimento secondo le modalità sopra descritte. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo SERVIZI ACCESSORI Copertura assicurativa dell immobile obbligatoria contro il rischio incendio, scoppio e fulmine Polizza assicurativa facoltativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione completa e la delibera della pratica è di 90 giorni Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di 45 giorni Il cliente è tenuto ad assicurare l immobile su cui è iscritta l ipoteca, per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine, con una polizza assicurativa prestata da una compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca, qualora essa sia espressamente e liberamente richiesta dal cliente, o da un altra compagnia proposta dal cliente medesimo, che sia ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa. A tale fine, il cliente può liberamente aderire alle polizze assicurative delle compagnie meglio specificate nella successiva voce ALTRE SPESE, che sono offerte dalla Banca. Per maggiori informazioni relative a tali polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore della Banca. Qualora invece il cliente stipuli la polizza con una compagnia di suo gradimento (e non distribuita dalla Banca) tale polizza sarà vincolata in relazione all operazione di finanziamento sottostante, allo scopo di far conseguire alla Banca il diritto di percepire direttamente dall Assicuratore l indennità da questi dovuta nel caso si verifichi un sinistro sull immobile. Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. ALTRE SPESE Premio annuo Polizza Assimoco Famiglia Confort Coop Formula Deluxe Imposta per iscrizione ipoteca 0,67 ogni del valore assicurato secondo la prescrizione di legge tempo per tempo vigente Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere i seguenti costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi, qualora acquistati attraverso la banca/intermediario: SPESE PER SERVIZI PRESTATI DA TERZI Perizia tecnica Adempimenti notarili Compensi di mediazione Secondo quanto richiesto dal professionista Secondo quanto richiesto dal professionista Secondo quanto richiesto dal professionista Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 4 di 7

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, CANCELLAZIONE IPOTECA, PORTABILITA, RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito nella sezione Condizioni economiche del documento di sintesi contrattuale. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40 bis del D.lgs 385/93 la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca per posta raccomandata A/R indirizzata a CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo s.c. Ufficio Reclami Via Stradone n. 49 Moiano Città della Pieve (PG), per posta elettronica all indirizzo reclami@crediumbria.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, prima di rivolgersi all autorità giudiziaria dovrà, pena l improcedibilità dell azione legale, esperire la procedura di mediazione innanzi ad uno dei seguenti organismi: Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario: Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Inoltre, il cliente può avvalersi dei servizi attivi presso l Associazione Conciliatore Bancario Finanziario e/o presso la Camera di Conciliazione della Consob. Rimane altresì impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 5 di 7

6 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 6 di 7

7 Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per Estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Aggiornato al 01 Agosto 2014 Pagina 7 di 7