IL GENIO DEL SALVADANAIO

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1 IL GENIO DEL SALVADANAIO L importanza di un Fondo Pensione per i giovani. Al tuo fianco, ogni giorno

2 6 ANNI L ISCRIZIONE AL FONDO PENSIONE Chiara ha 6 anni e il padre ha deciso di regalarle il Genio del Salvadanaio, iscrivendola ad Azione di previdenza il Fondo Pensione Aperto di HDI Assicurazioni. Il Genio inizia a compiere i suoi servigi offrendo al padre una serie di vantaggi immediati: DEDUCIBILITÀ DEI CONTRIBUTI VERSATI: i versamenti vengono effettuati dal padre che li porta in deduzione, in base alla sua aliquota marginale, fino ad un massimo di ogni anno. FLESSIBILITÀ: il padre è libero nella gestione dei versamenti: può variarne la quota e la periodicità ma soprattutto può, in caso di bisogno, sospenderli e riattivarli, senza alcun costo. Occasionalmente, il padre effettua anche dei versamenti utilizzando le donazioni dei parenti in occasione di momenti importanti della vita di Chiara come la Comunione, la Cresima o una semplice promozione. La scelta di aderire così presto ad Azione di previdenza permette anche a Chiara di ottenere 3 importanti vantaggi: Massimo sfruttamento della durata del piano di risparmio: in un fondo pensione il fattore tempo è più importante del fattore rendimento. VERSAMENTO ANNUO IN DURATA ANNI TASSO DI RENDIMENTO MEDIO ANNUO MONTANTE FINALE IN % % Come si può vedere, a parità di versamento annuo (1.000 ), è più efficace una contribuzione per 30 anni al tasso del 3% ( ) che una contribuzione per 15 anni al tasso triplo del 9% ( ). Riduzione della tassazione finale al 9%. Raggiungimento del diritto alle anticipazioni in età utile per finanziare gli studi. TABELLA CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA

3 14 24 ANNI ANNI LE ANTICIPAZIONI LE PRIME SCELTE IMPORTANTI Dopo 8 anni di iscrizione, Chiara raggiunge un primo importante traguardo: potrà chiedere al Genio del Salvadanaio le anticipazioni per l acquisto della prima casa o per ulteriori esigenze. Chiara ha solo 14 anni per cui non ne ha certo bisogno però le fa piacere sapere che in ogni momento, da adesso in poi, il Genio del Salvadanaio sarà sempre al suo fianco in caso di bisogno. Le anticipazioni per motivi di salute sono sempre state disponibili fin dall inizio dell adesione ma, per fortuna, non c è stato bisogno di richiederle. Il padre continua ad alimentare il fondo pensione ma anche Chiara, dopo la maturità, ha iniziato ad inserire qualche piccolo versamento in occasione di qualche lavoretto come baby sitter. Alla fine dell università Chiara decide di andare un anno all estero per imparare bene l inglese. Per finanziare questo progetto interviene il Genio del Salvadanaio grazie alla possibilità di richiedere un anticipazione per ulteriori esigenze fino al 30% del maturato, senza dover allegare alcun tipo di documentazione. Chiara sceglie di richiedere il 20% del maturato e l importo netto disponibile, senza pesare sulle casse dei genitori, è di 7.527,64. ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE DISPONIBILITÀ ALIQUOTA TASSAZIONE NETTA , ,16 23% 7.527,64 Chiara può controllare costantemente l andamento del suo Fondo Pensione direttamente su internet, e questo la aiuta a costruirsi una maggiore consapevolezza nei confronti del risparmio a lungo termine.

4 25 ANNI L INGRESSO NEL MONDO DEL LAVORO Dopo un anno all estero Chiara rientra in Italia e, d accordo con il padre, decide che sarà lei da adesso in poi ad occuparsi del Genio del Salvadanaio. Grazie all ottima conoscenza dell inglese, viene immediatamente assunta da un azienda con uno stipendio di circa Chiara decide subito di conferire al fondo pensione Il suo TFR di circa (6,91% della retribuzione lorda), così ha l opportunità di accantonare 140 al mese senza mettere mano al portafoglio. Inoltre, effettuando degli ulteriori versamenti, può recuperare almeno il 27% attraverso la deduzione fiscale. Il Genio del Salvadanaio le permette di utilizzare questi ulteriori versamenti per reintegrare l anticipazione richiesta per finanziare l anno all estero. Ogni anno infatti, versando liberamente sul Fondo Pensione delle piccole cifre aggiuntive riuscirà, in modo comodo e flessibile, a recuperare il montante utilizzato e la tassazione del 23% trattenuta allora. Nel caso dovesse superare i 5.164,00 di massima deducibilità, il Genio del Salvadanaio, attraverso le regole della previdenza, le permetterà di ottenere un credito di imposta. MODALITÀ DI REINTEGRAZIONE DELLE SOMME PERCEPITE A TITOLO DI SI SUPPONGA UN DI EURO PER SPESE MEDICHE SU CUI È STATA EFFETTUATA UNA RITENUTA DI EURO (PARI AL 15%). SI SUPPONGA CHE L ISCRITTO ABBIA VERSATO SUCCESSIVAMENTE CONTRIBUTI PER 9.164,57 EURO. NELL ANNO IN CUI È STATO EFFETTUATO TALE VERSAMENTO IL CONTRIBUENTE HA DIRITTO ALLA DEDUZIONE ORDINARIA DI 5.164,57 EURO E SULLA PARTE ECCEDENTE TALE LIMITE, PARI A EURO (AMMONTARE REINTEGRATO), AD UN CREDITO D IMPOSTA CHE DERIVA DAL SEGUENTE CALCOLO: ANTICIPO : IMPOSTA SULL ANTICIPO = AMMONTARE REINTEGRATO : CREDITO D IMPOSTA : = : X X = X = 600 CREDITO D IMPOSTA FONTE:

5 34 54 ANNI ANNI LA COSTITUZIONE DELLA FAMIGLIA UN MOMENTO DI DIFFICOLTÀ All età di 34 anni Chiara decide di sposarsi, chiama il Genio del Salvadanaio e chiede un altra anticipazione, questa volta per l acquisto della prima casa. L importo disponibile, senza pesare sulle casse dei genitori, è di circa ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE La cifra non è certo sufficiente a coprire totalmente l acquisto della casa, però permette di mantenere più basso l importo del mutuo ventennale da richiedere in banca. Grazie al Genio del Salvadanaio, risparmia ben 300 sulla rata mensile del mutuo, e non dovrà pagare circa di interessi passivi. IMPORTO DEL MUTUO TASSO DI INTERESSE DISPONIBILITÀ DURATA (ANNI) RATA MENSILE ALIQUOTA TASSAZIONE INTERESSI NETTA , ,88 23% ,83 COSTO TOTALE DEL MUTUO IN ANNI % , , ,25 SIMULAZIONE CALCOLO DEL MUTUO - FONTE: La possibilità di poter reintegrare anche questa anticipazione, liberamente e senza dover pagare alcun interesse passivo, rende ancora più conveniente l operazione. Chiara all età 54 anni ha un piccolo problema di salute; niente di grave, per fortuna tutto superabile. Il Genio del Salvadanaio è sempre al suo fianco e le offre l opportunità di richiedere l anticipazione per spese sanitarie. L importo massimo disponibile sarebbe del 75%, con la tassazione agevolata del 9%, ma per la situazione è sufficiente richiedere solo il 5%. L importo disponibile è di circa ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE DISPONIBILITÀ ALIQUOTA TASSAZIONE Il primo vantaggio è sicuramente quello di accelerare i tempi, senza attendere quelli del Servizio Sanitario Nazionale. Tutte le analisi del caso vengono fatte in tempi ristretti, privatamente e tutto si conclude nel migliore dei modi, grazie all aiuto del Genio del Salvadanaio. Chiara sceglie di reintegrare anche questa anticipazione con un versamento aggiuntivo annuo di circa 850 in un periodo di 10 anni. NETTA , ,49 9% 7.911,98

6 66 ANNI L ETÀ DELLA PENSIONE All età di 66 anni Chiara raggiunge i requisiti per andare in pensione. Il suo reddito finale lordo è diventato di circa ma la pensione INPS è solo del 69%. ETÀ DEL PENSIONAMENTO ANZIANITÀ CONTRIBUTIVA COMPLESSIVA PENSIONE LORDA ANTICIPATA SC REDDITO LORDO ANTE PENSIONE DIFFERENZA 66 anni e 9 mesi 41 anni e 5 mesi ,2 % SIMULAZIONE CALCOLO DELLA PENSIONE FONTE: TASSO DI SOSTITUZIONE Rimane una scopertura di circa rispetto all ultimo stipendio che il Genio del Salvadanaio è in grado di colmare quasi totalmente grazie ad una rendita di circa ETÀ POSIZIONE INDIVIDUALE RATA ANNUALE DI RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA 50% IN CAPITALE 50% RATA ANNUALE DI RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA , , , ,82 Chiara, nel passaggio da lavoratrice a pensionata, potrà mantenere inalterato il proprio tenore di vita. Avrà per tutta la vita una rendita rivalutabile nel tempo e reversibile nei confronti della persona più cara. Al momento di andare in pensione però, il Genio del Salvadanaio le offre anche un altra opzione: la possibilità di chiedere fino alla metà del maturato in capitale ( ,95 ) ottenendo l altra metà in rendita (5.465,82 ). A pensarci bene, quell appartamentino in montagna è un sogno che ha da tutta la vita: sarà l ultimo desiderio realizzato dal Genio del Salvadanaio attraverso il fondo pensione iniziato dal padre.

7 GRAZIE GENIO DEL SALVADANAIO E GRAZIE PAPÀ! LA SIMULAZIONE È STATA EFFETTUATA UTILIZZANDO IL PROGETTO ESEMPLIFICATIVO CON LE SEGUENTI INFORMAZIONI ED IPOTESI: TASSO ATTESO DI INFLAZIONE 2,00% TASSO ATTESO DI CRESCITA DELLA CONTRIBUZIONE/RETRIBUZIONE (IN TERMINI REALI) 1,00% BASI DEMOGRAFICHE PER IL CALCOLO DELLA RENDITA IPS55U BASI FINANZIARIE PER IL CALCOLO DELLA RENDITA 0,00% COSTO RELATIVO ALLA TRASFORMAZIONE DELLA POSIZIONE INDIVIDUALE IN RENDITA 1,25% COSTO INDIRETTO SUL PATRIMONIO DEL COMPARTO 1,80% ANNUO RENDIMENTI: Comparto Rendimento medio atteso Rendimento minimo garantito Composizione del profilo d'investimento (Linea Dinamica) 3,903% Azionario: 95,14% Obbligazionario: 4,86% CONTRIBUTO SOGGETTIVO SU BASE ANNUA 2.000,00 N.B.: SI CONSIGLIA DI CONSULTARE LA NOTA INFORMATIVA PER MAGGIORI DETTAGLI SULLA EFFETTIVA COMPOSIZIONE E DESCRIZIONE DEL PROFILO DI INVESTIMENTO DEL COMPARTO. AVVERTENZE: 1. IL TASSO DI RENDIMENTO, ESPRESSO IN TERMINI REALI, È CALCOLATO SULLA BASE DELLA COMPOSIZIONE (AZIONARIA/OBBLIGAZIONARIA) DEL PROFILO DI INVESTIMENTO PRESCELTO. ALLA COMPONENTE AZIONARIA È ATTRIBUITO UN RENDIMENTO DEL 4% ANNUO E A QUELLA OBBLIGAZIONARIA DEL 2% ANNUO. IL TASSO È ESPRESSO AL LORDO DEI COSTI E DELLA TASSAZIONE. 2. IL VALORE DEI VERSAMENTI CUMULATI E DELLA POSIZIONE INDIVIDUALE È RIPORTATO IN TERMINI REALI ED È PERTANTO GIÀ AL NETTO DEGLI EFFETTI DELL'INFLAZIONE. 3. NON SONO STATI CONSIDERATI I VANTAGGI FISCALI DERIVANTI DALLA POSSIBILITÀ DI DEDURRE I CONTRIBUTI. 4. IL CONTRIBUTO SU BASE ANNUA COMPRENDE ESCLUSIVAMENTE I VERSAMENTI VOLONTARI E IL TFR DI CHIARA; NON SONO STATI CONSIDERATI EVENTUALI CONTRIBUTI DA PARTE DEL DATORE DI LAVORO. 5. L ETÀ DI POSSIBILE PENSIONAMENTO DELL ISCRITTO DIPENDE DAL RELATIVO REGIME PREVIDENZIALE DI BASE E DALLA NORMATIVA TEMPO PER TEMPO VIGENTE. A ETÀ INFERIORI A QUELLE RAPPRESENTATE CORRISPONDONO, A PARITÀ DI ALTRE CONDIZIONI, RATE DI RENDITA PIÙ BASSE. 6. LA POSIZIONE INDIVIDUALE MATURATA È SOGGETTA A VARIAZIONI IN CONSEGUENZA DELLA VARIABILITÀ DEI RENDIMENTI EFFETTIVAMENTE CONSEGUITI DALLA GESTIONE. LA VARIABILITÀ È TENDENZIALMENTE PIÙ ELEVATA QUANTO MAGGIORE È IL CONTENUTO AZIONARIO DEL PROFILO D'INVESTIMENTO. ANCHE SE LA STIMA NON PRENDE IN CONSIDERAZIONE TALE VARIABILITÀ, NELLE VALUTAZIONI BISOGNA TENER CONTO DI QUESTO IMPORTANTE ELEMENTO. 7. LA RATA DI RENDITA SI RIFERISCE AD UNA RENDITA VITALIZIA IMMEDIATA SENZA REVERSIBILITÀ OTTENUTA MEDIANTE CONVERSIONE DELL INTERA POSIZIONE INDIVIDUALE, MATURATA AL MOMENTO DELL ACCESSO AL PENSIONAMENTO, CONSIDERANDO IL TOTALE REINTEGRO DELLE ANTICIPAZIONI RICHIESTE. IL REINTEGRO PARZIALE DELLE ANTICIPAZIONI RICHIESTE (OPERAZIONE SCOSIGLIATA MA POSSIBILE), COMPORTA UNA DIMINUZIONE DELLE PRESTAZIONI. IN CASO DI MANCATO REINTEGRO TOTALE, LA PRESTAZIONE FINALE IN FORMA DI RENDITA E DI 6.566,77. (SEZIONE "PREVIDENZA" O "PREVENTIVI ON-LINE CALCOLO DELLA PENSIONE"), DOVE POTRAI EFFETTUARE ANCHE SIMULAZIONI PERSONALIZZATE.

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