L individuazione delle opportunità di mercato in un contesto internazionale per un prodotto specializzato

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Ortensia Cara
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1 Dottorato di ricerca in Banca e Finanza Laboratorio sul credito al consumo L individuazione delle opportunità di mercato in un contesto internazionale per un prodotto specializzato in collaborazione con Ktesios responsabile del progetto: Dott. Massimo Caratelli

contesto internazionale per un prodotto specializzato in

2 Agenda 1 2 Cessione del Quinto: caratteristiche del prestito e qualche riferimento normativo Ricerca: obiettivo, percorso e mercati oggetto di indagine 2

3 CdQ: un po di storia (1) DPR 5 gennaio 1950, n

4 CdQ: un po di storia (2) Istituti esercenti il credito (TUB - Banche ed intermediari finanziari ex art. 106) Imprese di assicurazione DPR 5 gennaio 1950, n

5 CdQ: un po di storia (3) Il Fondo garantisce il prestito La garanzia è obbligatoria Nel 1996 è stato istituito presso l INPDAP il nuovo Fondo credito (Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali agli iscritti) DPR 5 gennaio 1950, n

INPDAP il nuovo Fondo credito (Gestione unitaria delle

6 CdQ: un po di storia (4) Premorienza: decesso del cedente prima che sia estinto il prestito Impiego: cessazione dal servizio per qualunque causa (sopravvenuta invalidità, dimissioni, licenziamento) Riduzione dello stipendio per effetto della quale non sia più consentita la ritenuta dell intera quota DPR 5 gennaio 1950, n

invalidità, dimissioni, licenziamento) Riduzione dello stipendio per effetto della

7 CdQ: Soggetti coinvolti DPR 180/1950 7

8 CdQ: Primo circuito Il Rapporto di lavoro pre-esistente 8

9 CdQ: Secondo circuito Rata mensile a tasso fisso Il Finanziamento 9

10 CdQ: Terzo circuito La Garanzia obbligatoria 10

11 CdQ: Quarto circuito - Eventuale L intervento dell Assicuratore 11

12 CdQ: una prima definizione Prestito personale (ossia non finalizzato ) Una delle rare forme di finanziamento disciplinate dalla legge Rimborso tramite rate mensili a tasso fisso Rate trattenute direttamente dalla busta paga Nella misura massima di un quinto dello stipendio o del salario DPR 5 gennaio 1950, n

rate mensili a tasso fisso Rate trattenute direttamente dalla busta paga Nella

13 CdQ: Garanzie per l Ente mutuante Rate non versate dal beneficiario del prestito, ma da un terzo: Datore di lavoro (diverso standing creditizio) Requisito stabilità del Rapporto di lavoro: Stipendio fisso e continuativo Copertura assicurativa obbligatoria: Fondo credito La CdQ può essere erogata senza ulteriori garanzie ed anche a favore di richiedenti non primari DPR 5 gennaio 1950, n

Stipendio fisso e continuativo Copertura assicurativa obbligatoria: Fondo credito La CdQ può

14 CdQ: ancora un po di storia (1) Finanziaria 2005 (L. 30 dicembre 2004, n. 311) Legge 14 maggio 2005, n. 80 (Decreto competitività) Circolare 3 giugno 2005, n. 21 (Mef, Dip. della Ragioneria dello Stato) Circolare 29 luglio 2005, n. 554 (RGS) Finanziaria 2006 (L. 23 dicembre 2005, n. 266) Circolare 13 marzo 2006, n. 554 (RGS) Regolamento di attuazione art. 13-bis, L. 80/2005 (DMef 27 dicembre 2006, n. 313) Interventi normativi 14

della Ragioneria dello Stato) Circolare 29 luglio 2005, n. 554 (RGS) Finanziaria 2006 (L.

15 CdQ: ancora un po di storia (2) Carattere fisso Apertura ai: e continuativo Dipendenti a tempo indeterminato delle aziende private Lavoratori a tempo determinato non dipendenti dello Stato Pensionati pubblici e privati Parasubordinati (collaborazione a progetto) Abolizione del monopolio INPDAP nell emissione di coperture assicurative (abrogato art. 34, DPR 180/1950) Dare chiarezza, semplificare e snellire le procedure (notifica della cessione) Principali effetti delle riforme 15

(collaborazione a progetto) Abolizione del monopolio INPDAP nell emissione di coperture assicurative (abrogato art.

16 2 Ricerca: Obiettivo Stimare il potenziale grado di diffusione sui mercati esteri di prodotti assimilabili alla italiana CdQ In secondo luogo, valutare la capacità di questi prodotti di contribuire alla redditività degli intermediari che decidessero di inserirli nella gamma d offerta Output atteso: Rapporto di ricerca ed eventuale pubblicazione dei risultati 16

prodotti di contribuire alla redditività degli intermediari che decidessero di inserirli

17 2 Prodotti assimilabili: caratteristiche Finanziamento garantito Garanzia principale risiede nella stabilità del posto di lavoro o nel diritto alla pensione Entrambi sono beni legalmente protetti (DPR 180/1950) La CdQ è una delle rarissime forme di canalizzazione degli emolumenti ammesse dall Ordinamento Cessione del Quinto 17

pensione Entrambi sono beni legalmente protetti (DPR 180/1950) La CdQ è una delle

18 2 Ricerca: Mercati oggetto di indagine Brasile Cina India 18

19 2 Ricerca: Percorso (1) 1. Prevedere l andamento del credito alla famiglia nei mercati esteri 2. Valutare il grado di penetrazione dei finanziamenti garantiti alternativi 3. Analizzare le dinamiche macroeconomiche e del mercato del lavoro: occupazione, stipendi, salari, pensioni 4. Studiare gli strumenti giuridici di canalizzazione degli emolumenti ammessi dai vigenti ordinamenti 5. Stimare il potenziale grado di diffusione di prodotti assimilabili alla italiana CdQ 19

Analizzare le dinamiche macroeconomiche e del mercato del lavoro: occupazione, stipendi, salari, pensioni 4.

20 2 Ricerca: Percorso (2) 5. Esaminare la disciplina del rapporto di lavoro nei paesi potenziali importatori (rischio impiego: dimissioni e licenziamento) 6. Valutare il costo delle garanzie ed i tempi di rivalsa (ruolo dell Assicuratore) Stimare il potenziale grado di diffusione di prodotti assimilabili alla italiana CdQ 20

(rischio impiego: dimissioni e licenziamento) 6.

21 2 Ricerca: Tempi di lavoro (stima) 21

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