IL PRESTITO CHE DA VALORE AL LAVORO

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1 IL PRESTITO CHE DA VALORE AL LAVORO L EVOLUZIONE DELLA CESSIONE DEL QUINTO PER UNICREDIT Leonardo Cusco - Salvatore Ronzino Roma, 28 Novembre 2012

2 AGENDA LO SCENARIO ED IL CONTESTO NORMATIVO L EVOLUZIONE DEL MERCATO ED UNICREDIT LA RISPOSTA DI UNICREDIT NEL NUOVO SCENARIO I VANTAGGI PER IL CLIENTE BANK@WORK IL SUPPORTO DELLE AA.CC ED IL TAVOLO DI LAVORO CONGIUNTO 2

3 UN MERCATO CRESCIUTO NEGLI ULTIMI 10 ANNI ANCHE SU IMPULSO DELLA DISCIPLINA NORMATIVA Volumi in milioni di euro DPR 180/50 e 895/50 : prodotto destinato a dipendenti dello Stato e di Enti Pubblici L. 30 Dicembre 2004, n.311, art.1, comma 137, lettera a) : estensione ai dipendenti privati Art. 13bis del del D.L.14 Marzo 2005,n.35, con modificazioni in Legge 14 Maggio 2005 n.80. D.M. MEF n.313 del 27/12/2006 : estensione ai pensionati 3

4 SU UN MIX DI CLIENTELA BEN INDIVIDUATO 4 Fonte: Osservatorio Assofin (Convegno La nuova Disciplina degli intermediari finanziari e delle reti distributive 8 novembre 2012)

5 L EVOLUZIONE DEL PRODOTTO NEL NUOVO CONTESTO ECONOMICO ED IN FUNZIONE DEI NUOVI TARGET Prodotto per fabbisogni finanziari importanti Trend crescente dell utilizzo del prodotto per importi più contenuti e scadenze inferiori, dovuto soprattutto al target crescente dei pensionati 5 Fonte: Osservatorio Assofin (Convegno La nuova Disciplina degli intermediari finanziari e delle reti distributive 8 novembre 2012)

6 LO SCENARIO - EVOLVE LA NORMATIVA A TUTELA DEL CONSUMATORE LE NOVITA LEGISLATIVE CHE HANNO DATO IMPULSO AL MERCATO: DPR 180/50 e 895/50: la Cessione del Quinto come prodotto destinato ai dipendenti statali e pubblici Legge 30 dicembre 2004, N. 311 ART. 1 COMMA 137 LETTERA A): ESTENSIONE AI DIPENDENTI PRIVATI Art. 13 bis del DL 14 marzo 2005, n.35, CON MODIFICAZIONI IN Legge 14 maggio 2005, n 80 D. MEF n. 313 del 27 dicembre 2006: estensione ai pensionati L EVOLUZIONE DALLA NORMATIVA TRADIZIONALE DI RIFERIMENTO DPR 180/50 e DPR 895/50 e successive modifiche Artt 1198 e 1260 e ss del Codice Civile AGLI ADEGUAMENTI ED AI CORRETTIVI DEL REGULATOR DIRETTIVA DEL CREDITO AI CONSUMATORI (D.LGS. 141/2010 1/6/2011) COMUNICAZIONE BANKIT DEL 10 NOVEMBRE 2009 COMUNICAZIONE BANKIT DEL 7 APRILE 2011 MODIFICA REG. ISVAP DEL 6/12/2011 CON DECORRENZA 2 APRILE 2012 IL SECONDO CORRETTIVO AL D.LGS 141/10 TUTTE DISPOSIZIONI FINALIZZATE A FAVORIRE LA CORRETTEZZA DEI COMPORTAMENTI, LA TRASPARENZA, LA COMPARABILITA DELLE OFFERTE DI FINANZIAMENTO, L EFFICIENZA NEI PROCESSI DI EROGAZIONE 6

7 LE RACCOMANDAZIONI DI BANCA D ITALIA LE RACCOMANDAZIONI BANKIT DEL 10 NOVEMBRE 2009 E 7 APRILE 2011 Richiamo al rispetto delle norme che regolano il settore della cessione del quinto dello stipendio/pensione in particolare sulla trasparenza e correttezza Catene distributive troppo lunghe Carenza nell attuazione di adeguati ed accurati controlli sulle reti di vendita esterne Divieto di rinnovi anticipati in violazione alle disposizione di settore (antetermine) Rilevante incidenza dei costi assicurativi spesso non trasparenti Corretta contabilizzazione delle commissioni Ristorni alla clientela in caso di estinzione (identificazione dei costi upfront e running) 7

8 IL D.LGS. 169/2012 GLI AMBITI DI INTERVENTO DELLA BANCA D ITALIA CORRETTEZZA Politiche di remunerazione e valutazione della rete distributiva che non costituiscano un incentivo a commercializzare prodotti non adeguati rispetto alle esigenze finanziarie dei clienti, con particolare attenzione ai rinnovi di contratti in essere TRASPARENZA Struttura delle commissioni trasparente Chiara distinzione delle componenti di costo dovute all intermediario ed ai soggetti terzi Individuazione degli oneri che devono essere rimborsati in caso di estinzione anticipata Comparabilità dell offerta anche rispetto ad altri prodotti finanziari EFFICIENZA PROCESSI Predisposizione ed implementazione di procedure che consentano di contenere i costi anche attraverso strumenti telematici Convenzioni tra operatori coinvolti secondo le indicazioni di Bankitalia 8

9 LA RISPOSTA UNICREDIT : INNOVATION CQS, UN NUOVO MODO DI FARE CQS La Cessione del Quinto è ad oggi un prodotto complesso, di riferimento per un target medio-basso di clienti. Con questo progetto si intende diffondere la conoscenza del prodotto e dei processi, promuovere un nuovo modo di collocarlo, proponendo un architettura semplice e razionale, conforme alle indicazioni del Regolatore. Il risultato desiderato è un prodotto semplice e sostenibile, che possa essere offerto a tutti i target di clientela in base allo specifico bisogno finanziario. Con l obiettivo della semplificazione, è stato realizzato anche l insourcing delle mandatarie e la chiusura della società specializzata Family Credit Network di UniCredit, presidiando direttamente all interno del Gruppo il collocamento del prodotto di Cessione I 3 PILASTRI DEL PROGETTO POSIZIONAMENTO I. Definire il riposizionamento del prodotto sul mercato, attraverso una nuova value proposition PRODOTTO II. Promuovere la sostenibilità del prodotto e favorire una maggior inclusione finanziaria, attraverso il controllo al sovra-indebitamento III. Promuovere una trasparenza sostanziale, attraverso una struttura di pricing chiara e semplice, una consulenza dedicata per accrescere la consapevolezza del cliente, la comparabilità delle diverse offerte di finanziamento PROCESSO IV. Garantire l efficienza nei processi di erogazione ed il governo sull operato delle reti di vendita esterne 9

10 IL RIPOSIZIONAMENTO DEL PRODOTTO SUL MERCATO ATTRAVERSO UNA NUOVA VALUE PROPOSITION LA SOLUZIONE FINANZIARIA ALTERNATIVA AL PRESTITO PERSONALE CHE VALORIZZA IL REDDITO DA STIPENDIO O DA PENSIONE REASON WHY CQS: Chiarezza, Qualità e Semplicità per la realizzazione dei tuoi progetti n Chiarezza: massima trasparenza nelle condizioni n Qualità: grazie alla garanzia del tuo stipendio puoi ottenere il nuovo prestito UniCredit n Semplicità: nessuna scadenza da ricordare; il rimborso del prestito avviene direttamente in busta paga 10

11 SOSTENIBILITA, TRASPARENZA SOSTANZIALE E CHIAREZZA NEL PRICING PER VALORIZZARE IL PRODOTTO E GENERARE UN IMPATTO POSITIVO SUL CLIENTE SOSTENIBILITÀ Per la Banca: ha un rischio di credito contenuto in quanto garantito dallo stipendio/pensione, dalla polizza credito e vita obbligatorie per Legge e dal TFR, anche accontonato nei fondi pensione Per il cliente: attraverso la valorizzazione del proprio stipendio/ pensione;l importo netto erogato é calcolato in funzione della capacità debitoria, con un maggior controllo sul sovra-indebitamento Struttura di prodotto semplice I VALORI ED I PRINCIPI ALLA BASE DEL PRODOTTO TRASPARENZA SOSTANZIALE CHIAREZZA NEL PRICING Semplificazione e chiarezza nella modulistica contrattuale e strumenti a supporto della trasparenza Un servizio di assistenza personalizzata, attraverso specifici tool messi a disposizione della rete, per aumentare la consapevolezza del cliente verso la soluzione di finanziamento proposta Una struttura di pricing chiara e trasparente Visibilità degli oneri sostenuti dal cliente a favore della rete di vendita INCLUSIONE FINANZIARIA Sviluppo del prodotto nell ottica di offrire la Cessione, anche a soggetti con una ridotta anzianità di servizio Sviluppo di un prodotto specifico CQSolution, dedicato ai consumatori, che richiedono un prestito personale 11

12 EFFICIENZA E GOVERNO DEI PROCESSI PER OFFRIRE TEMPI DI RISPOSTA ADEGUATI, GARANZIE DI AFFIDABILITA CON L OBIETTIVO DI FAVORIRE ANCHE L INCLUSIONE FINANZIARIA Una piattaforma unica per i diversi prodotti e potenziamento degli strumenti telematici, al fine di contenere i costi a carico del cliente Processi di erogazione e di post vendita snelli e semplici PROCESSI SIMPLE & SAFE EFFICIENZA E GOVERNO DEI PROCESSI Garanzia e responsabilità di UniCredit - a tutela dei consumatori - sull operato delle proprie reti di vendita esterne, compliant con le nuove disposizioni del D. Lgs 141/10: le attività svolte da tali reti sono sottoposte ad accurati e adeguati controlli, in linea con quanto previsto dal Regolatore Selezione e governance delle controparti, anche in base alla corrispondenza delle istruzioni di Bankitalia e del D.Lgs 141/10 12

13 I VANTAGGI PER IL CLIENTE Valorizzare il proprio reddito da lavoro o da pensione Avere a disposizione un altro prodotto, in alternativa al prestito personale, per poter comparare le diverse offerte finanziarie e valutare la soluzione più adeguata al proprio bisogno Più semplicità nelle modalità di rimborso: nessuna scadenza da ricordare, la rata viene trattenuta direttamente in busta baga/cedolino pensione Poter accedere più facilmente al credito, grazie ad un prodotto garantito dallo stipendio/pensione, dalla polizza credito e vita obbligatorie per Legge e dal TFR (anche accantonato nei fondi pensione) Poter usufruire di un prodotto finanziario che consente, al pari di altri prodotti, di finanziare un ampio range di consumi Nello stesso tempo, aver maggior controllo del proprio indebitamento, grazie alle modalità di determinazione dell importo massimo ottenibile, importo definito in funzione della capacità di rimborso della rata mensile (pari ad 1/5 dello stipendio/ pensione) 13

14 LA RISPOSTA DI UNICREDIT: Un canale acquisitivo che valorizza la relazione tra Banca, Impresa o Ente e Dipendente Un modello di servizio integrato con il datore di lavoro per offrire una gamma completa di servizi finanziari al dipendente direttamente presso il proprio posto di lavoro Un presidio assicurato da un agente in attività finanziaria della Banca che lavora in esclusiva sul canale. La certezza di avere un rapporto diretto con il cliente e di avere un più forte presidio dei rischi operativi e reputazionali La possibilità di sviluppare processi dedicati tra Banca e Impresa per rendere più semplice e veloce il processo di lavorazione della CQS accrescendo la soddisfazione del cliente 14

15 UN TAVOLO DI LAVORO CONGIUNTO UNICREDIT & AA.CC PER RISPONDERE CONCRETAMENTE ALLE ESIGENZE DEI CONSUMATORI Corsi di educazione bancaria sui territori Revisione del contratto per rendere il prodotto più semplice e comprensibile Realizzazione di strumenti volti a favorire la trasparenza sostanziale Il decalogo: le 10 cose da sapere Il Foglio Guida: la sintesi delle clausole contrattuali importanti per avere piena consapevolezza della tipologia di finanziamento 15