IL CREDITO SPECIALIZZATO Profilo delle decisioni di spesa della famiglia
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- Aurelia Speranza
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2 AGENDA 1. Il credito specializzato 2. Mutamenti nel mercato del credito al consumo 3. Cambiano le regole del mercato della cessione del quinto 4. I trend di mercato 5. Il concetto di centralità del cliente 6. I modelli distributivi
3 IL CREDITO SPECIALIZZATO Profilo delle decisioni di spesa della famiglia DOMANDA FATTORE ECONOMICO FATTORE SOCIALE FATTORE CULTURALE CONOSCENZA E COMPETENZA IN MATERIA FINANZIARIA Fonte: dati Osservatorio Assofin
4 INDEBITAMENTO MEDIO PER FAMIGLIA Mercato Italia vs altri Paesi europei anno Italia Fonte: Ufficio Studi della Cgia - in euro Francia Germania Spagna Inghilterra
5 IL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO profili medi dell utilizzatore anno % relativamente giovani reddito corrente medio buon livello di istruzione 85% basso grado di istruzione; redditi non elevati
6 IL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO % , ,5 +1,4% ,3% +13,9% 2003 Fnte: dati Osservatorio Assofin
7 IL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO profili medi dell utilizzatore anno 2009 aumento del benessere della famiglia accesso al credito per finanziare i consumi piena consapevolezza dei costi e dei rischi informazioni chiare ed esaustive
8 IL CREDITO AL CONSUMO IN ITALIA 10,14% 19,15% 7,80% 0,26% 27,70% Fonte: dati Osservatorio Assofin 35,12%
9 IL CREDITO ALLE FAMIGLIE PRESTITI PERSONALI E CESSIONE DEL QUINTO 2007 VALORE FINANZIATO 23,4 mld 2008 VALORE FINANZIATO 27 mld Fonte: elaborazione Pitagora su dati Osservatorio Assofin 2009 VALORE FINANZIATO 25 mld
10 MUTAMENTI NEL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO CLIENTE DEBOLE Il peggioramento dell economia generale ha portato ad un instabilità occupazionale del cliente, soprattutto nella classe socio economica più debole. Tale situazione si aggrava nel centro sud Italia e aumenta in base all avanzamento dell età
11 MUTAMENTI NEL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO % RIFIUTATI IN INCREMENTO% DEFAULT IN INCREMENTO ENTI EROGANTI PIU SELETTIVI CLIENTE DEBOLE Le politiche di credito degli enti eroganti sono sempre più selettive (conseguenza del peggioramento/sofferenza dei crediti) e la percentuale di rifiutati è in aumento
12 MUTAMENTI NEL MERCATO DEL CREDITO AL CONSUMO MAGGIORE ESPOSIZIONE A RISCHI SOCIALI DA PARTE DELLE CATEGORIE PIU DEBOLI % RIFIUTATI IN INCREMENTO% DEFAULT IN INCREMENTO ENTI EROGANTI PIU SELETTIVI Maggiore pressione sulle categorie deboli (pensionati ed extracomunitari) CLIENTE DEBOLE
13 PERCHE LA CESSIONE DEL QUINTO GARANZIA FINANZIAMENTO TRADIZIONALE CESSIONE DEL QUINTO SOLVIBILITA DEL CLIENTE TRATTENUTA DIRETTA TFR COPERTURA ASSICURATIVA
14 PERCHE LA CESSIONE DEL QUINTO I PLUS PER IL CLIENTE FIRMA SINGOLA; CONCESSO ANCHE IN PRESENZA DI DISGUIDI FINANZIARI (DIFFICOLTÀ DI ACCESSO AL CREDITO); COPERTO DA POLIZZE ASSICURATIVE RISCHIO VITA E IMPIEGO; CONCESSO A TUTTI I DIPENDENTI, ITALIANI O STRANIERI, E AI PENSIONATI; COSTO RATA CONTENUTO GRAZIE ALLA DURATA CHE PUÒ ARRIVARE FINO A 120 MESI; POSSIBILITÀ DI RINEGOZIARE ALTRI FINANZIAMENTI IN CORSO; PRICING COMPETITIVO
15 PERCHE LA CESSIONE DEL QUINTO PRICING
16 LA CESSIONE DEL QUINTO SHARE RETAIL (2007)
17 LA CESSIONE DEL QUINTO SHARE RETAIL (giugno 2010) 8,7% 91,3% Primi 15 Operatori Altri Operatori
18 LA CESSIONE DEL QUINTO PRINCIPALI OPERATORI OPERATORI GIUGNO 2010 Neos Finance e Moneta [Intesa San Paolo] 12,3% Prestitalia (mandataria) [UBI Banca] 11,9% IBL Banca 11,5% Ktesios (mandataria) [Merrill Lynch] 7,2% Deutsche Bank-Prestitempo 7,1% UniCredit Family Financing Bank [UniCredit] 6,8% Pitagora (mandataria) [Wise-BPM-CR Asti - Management] 6,2% Compass [Gruppo Mediobanca] 6,0% Fiditalia [Société Génerale] 4,4% Gruppo BNL 4,1% Agos Ducato [Crédit Agricole] 4,0% Prestinuova [Gruppo Banca Popolare di Vicenza] 2,6% Banco Desio 2,5% Sigla (CQS mandataria) [Fondo Palamon] 2,3% Findomestic Grupp [BNP Paribas] 2,3% Totale primi 15 operatori 91,3% Altri operatori 8,7% Totale mercato 100%
19 IL CONTESTO ESTERNO TRANSIZIONE Evoluzione del settore SVILUPPO MATURITA Selezione Concentrazione Competizione Regolamentazione Crescita Opportunità Tempo
20 L ATTENZIONE DA PARTE DELLE ISTITUZIONI 24/06/2009 Regolamento Isvap n. 29/2009 Regolamento concernente le istruzioni applicative sulla classificazione dei rischi all interno dei rami di assicurazione - Nuove classificazioni delle coperture assicurative 29/07/2009 Banca d Italia emana nuove disposizioni in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari 15/10/2009 avvio dell Arbitro Bancario Finanziario, nuovo sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie tra intermediari e clienti 10/11/2009 Comunicazione Draghi in materia CQS 01/01/2010 Nuove modalità componenti tasso usura L. 108/96 inclusione coperture assicurative nel calcolo del TEG 13/08/2010 D.Lgs. n.141/2010 Attuazione della direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori, nonché modifiche del titolo VI del testo unico bancario (decreto legislativo n. 385 del 1993) in merito alla disciplina dei soggetti operanti nel settore finanziario, degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi ETICA TRASPARENZA REGOLE CERTE CUSTOMER SATISFACTION
21 I CANALI DISTRIBUTIVI A CONFRONTO BANCHE INTERMEDIATE DIRETTE
22 LA CESSIONE DEL QUINTO IN BANCA La banca è costruita attorno al cliente La raccolta ed il credito sono offerti direttamente e/o utilizzando un service esterno I focus sono quelli di soddisfare il cliente e gestire la relazione
23 LA CESSIONE DEL QUINTO IN BANCA Difficoltà a soddisfare le esigenze di credito del cliente La cessione del quinto è il prodotto che soddisfa tale esigenza ed è capace di gestire/mantenere la relazione con il cliente
24 LA CESSIONE DEL QUINTO IN BANCA Modelli operativi Cessione del quinto: La banca diventa un distributore del prodotto ed acquisisce tutte le competenze e procedure La banca utilizza un service allo sportello
25 LA CESSIONE DEL QUINTO IN BANCA Consulenza al cliente presso lo sportello bancario Soddisfazione esigenze di credito del cliente Prossimità territoriale Gestione relazione
26 LA SOLUZIONE B2P PITAGORA Pitagora rappresenta il primo modello di service business CQS rivolta alla Banca del territorio e alle Società di credito al consumo. L obiettivo è di creare la prima piattaforma nazionale per l erogazione e la distribuzione della Cessione del Quinto. Attualmente opera con: 22 Banche convenzionate oltre sportelli attivi 6 Società di credito consumo L attività commerciale rivolta alla Banca ha portato iniziali accordi commerciali a trasformarsi in funding, partnership specifiche e, infine, in equity.
27 LA SOLUZIONE B2P PITAGORA RETE DISTRIBUTIVA PITAGORA (a luglio 2010) ALESSANDRIA 42 FILIALI ANCONA IN ESSERE BARI BERGAMO BOLOGNA BRESCIA CAGLIARI CATANIA CUNEO FERRARA FIRENZE FOGGIA FROSINONE GENOVA IMPERIA LIVORNO MANTOVA 7 CANTIERI MILANO 1 IN CORSO MILANO 2 MODENA MONZA NAPOLI PROSSIMITA l incremento della copertura, segue gli accordi con le Banche LECCE CASERTA LODI RAGUSA LA SPEZIA LECCO VENEZIA
28 LA SOLUZIONE B2P PITAGORA 2010vs2009 Sinergie +34% di cui Banche +12% 25% 49% 54% 20% 13% 100% 87% 80% 75% 51% 46% Forecast
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