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2 Indice Argomenti 2/31 Unipol Corporate Academy

3 Il piano di accumulo Siamo abituati a pensare ai mercati finanziari come luoghi in cui gli investitori corrono dei rischi ma sappiamo anche che si possono cogliere delle opportunità di guadagno significativamente importanti. Il rischio, d altro canto, è l altra faccia del rendimento. 3/31 Unipol Corporate Academy

4 Il piano di accumulo Cosa succede, però, nel momento in cui si valuta un investimento sui mercati finanziari? Studi consolidati di finanza comportamentale testimoniano l esistenza di una sorta di ciclo emozionale che coinvolge la maggior parte degli investitori. 4/31 Unipol Corporate Academy

5 Il piano di accumulo Una delle possibili strategie per gestire il ciclo emozionale del mercato è rappresentata dal piano di accumulo capitale, abbreviato PAC. Scopriamo perchè nella sua concezione di base, il PAC è una strategia di investimento caratterizzata da: importi costanti, versati a scadenze regolari, per una durata predeterminata. 5/31 Unipol Corporate Academy

6 Il piano di accumulo I vantaggi del Pac sono numerosi; per esempio la riduzione del rischio, che si ottiene grazie all applicazione del principio del «costo medio»: il prezzo di acquisto effettivo dell attività finanziaria, infatti, sarà la media di tutti i prezzi a cui sono state acquistate le varie quote, ponderato per il numero di quote acquistate. Dal punto di vista finanziario, gli acquisti effettuati nei periodi in cui il prezzo è basso andranno a compensare quelli realizzati quando il prezzo è più elevato. In un Pac, il problema del market timing viene eliminato in quanto trattandosi di versamenti periodici prestabiliti che si protraggono nel tempo non c è alcuna analisi del momento migliore in cui investire. La dinamica del PAC è del tutto automatica; la strategia non necessita infatti di particolari competenze per il suo utilizzo e impegno di tempo per seguirla. 6/31 Unipol Corporate Academy

7 Il piano di accumulo Ma quanto siamo abituati a risparmiare a rate? Sicuramente siamo abituati ad indebitarci a rate prevedendo un uscita periodica dai nostri conti familiari Gran parte delle famiglie italiane, infatti, manifesta sempre più la propensione a ricorrere a diverse forme di finanziamento, come il credito al consumo e la sottoscrizione di mutui per l acquisto di nuove abitazioni. Le erogazioni di credito al consumo, soprattutto finalizzate all acquisto di autoveicoli e motocicli, stanno crescendo contribuendo a sostenere i consumi durevoli delle famiglie, a lungo rimandati durante gli anni di crisi. Prosegue anche il trend di decisa ripresa del mercato dei mutui immobiliari, soprattutto nella componente dei mutui d acquisto a nuovo. Il quadro che emerge è caratterizzato quindi da una tendenza ad indebitarci a rate. 7/31 Unipol Corporate Academy

8 Giorgio e Giacomo sono due nostri clienti gemelli: sembrano uguali e hanno interessi comuni, ma sugli investimenti la pensano in modo differente! Giorgio infatti ha appena acquistato una nuova auto chiedendo un prestito in banca: era il suo sogno acquistare un auto ibrida! Giacomo, invece, pur avendo lo stesso obiettivo ha deciso di raggiungerlo in maniera diversa cominciando ad accantonare quote di risparmio in un piano di accumulo. 8/31 Unipol Corporate Academy

9 Il piano di accumulo I due gemelli hanno di fatto preso un impegno economico simile che si protrarrà per un certo numero di anni, Giacomo preferendo la gratificazione immediata, Giorgio invece scegliendo una forma di risparmio. Il Piano di accumulo è lo strumento ideale per realizzare obiettivi di medio/lungo periodo. In primo luogo, offre la possibilità di accantonare nel tempo anche piccole somme in funzione della propria disponibilità. Inoltre, risparmiando con orizzonti temporali lunghi, aumentano le probabilità di avere risultati positivi in termini di rendimento del capitale. Scopriamo ora le caratteristiche della nostra soluzione UnipolSai Risparmio Energy. 9/31 Unipol Corporate Academy

10 Il prodotto Si tratta di una tariffa a vita intera, quindi la durata del contratto non può essere prefissata in quanto coincide con la vita dell assicurato. Il piano di versamento dei premi può variare da un minimo di 10 ad un massimo di 30 anni. L orizzonte temporale è lungo. Il Contraente può stipulare la polizza a condizione che l assicurato abbia un età assicurativa non inferiore a 18 anni e non superiore ad 80. Oltre alla tariffa Base, sono previste versioni di prodotto a condizioni agevolate. 10/31 Unipol Corporate Academy

11 Aspetti finanziari In comune con UnipolSai Investimento Energy, il prodotto prevede l investimento dei premi in quote di uno o più Fondi interni, tra quelli disponibili. Si tratta di fondi gestiti dalla Direzione Finanza della Compagnia, con il vantaggio di una gestione interna caratterizzata da esperienza e professionalità. Il profilo di rischio attribuibile al contratto è associato all indice di volatilità del prodotto. Essere UnipolSai ha il grande vantaggio di mettere a frutto le migliori esperienze e conoscenze del mercato a favore delle famiglie che ci affidano i loro risparmi. 11/31 Unipol Corporate Academy

12 Il Premio Il premio ricorrente può essere versato con frequenza annuale, semestrale o mensile. I limiti di premio sono quelli indicati sulla schermata. Da sottolineare che in caso di scelta della frequenza di versamento mensile, al perfezionamento del contratto il primo premio che l Investitore-Contraente deve versare in via anticipata in un unica soluzione è pari ai primi sei premi ricorrenti mensili. Previo accordo con la Società, da un successivo anniversario della decorrenza è possibile aumentare la periodicità di versamento dei premi e/o l importo del premio, con i limiti sopra indicati. 12/31 Unipol Corporate Academy

13 Il Premio Per i giovani fino a 30 anni di età alla data di decorrenza, il premio ricorrente minimo si riduce alla metà rispetto a quanto stabilito per contraenti di età superiore. La Compagnia agevola quindi i giovani, che possono avere minori disponibilità economiche, nella sottoscrizione del piano di accantonamento. 13/31 Unipol Corporate Academy

14 Il Premio Il versamento di premi aggiuntivi è possibile previo accordo con la Società, mediante apposita appendice sottoscritta dalle parti al momento del versamento. I limiti indicati in schermata riguardano l importo minimo e massimo del singolo premio aggiuntivo. Inoltre, si evidenzia che il numero dei versamenti possibili per anno di durata del contratto è pari a 3 e che la somma dei premi aggiuntivi che il contraente può versare in un anno di durata del contratto non può essere superiore a euro. È previsto infine un controllo sul Cumulo Premi Attivi per polizza nonché per Tariffa o Famiglia di Tariffe, dato dalla somma di tutti i Cumuli premi attivi delle polizze del medesimo Contraente appartenenti alla stessa Famiglia di Tariffe. 14/31 Unipol Corporate Academy

15 Ripartizione del premio Al perfezionamento del contratto, il Contraente potrà scegliere di investire il premio in quote di uno o più Fondi tra quelli disponibili, indicando per ciascuno le percentuali. La somma delle percentuali deve essere pari a 100%. La ripartizione inizialmente scelta può essere in seguito modificata e avrà effetto sui premi successivi. I premi aggiuntivi possono essere ripartiti diversamente rispetto al primo premio o ai successivi. 15/31 Unipol Corporate Academy

16 Passaggio tra Fondi (Switch) Il Contraente, in corso di contratto, può effettuare il disinvestimento totale o parziale delle quote di uno o più Fondi interni per reinvestirle contestualmente in un altro fondo o in più Fondi. Lo switch verrà eseguito a condizione che, alla data di passaggio, siano rispettati i seguenti limiti: il controvalore delle quote residue del Fondo interno sia almeno pari a euro 600, il controvalore delle quote disinvestite dal Fondo interno sia almeno pari a euro 600. I costi di switch sono pari a 25 euro tranne la prima operazione di ogni anno che è gratuita. Contestualmente alla richiesta di switch, il Contraente può chiedere che la nuova ripartizione tra fondi interni sia applicata anche ai premi ricorrenti versati successivamente. 16/31 Unipol Corporate Academy

17 Prestazione in caso di decesso In caso di decesso, viene riconosciuto il capitale assicurato aumentato di un bonus sottoforma di maggiorazione in percentuale del capitale assicurato. Il Bonus è un plus da valorizzare con il cliente, rispetto a Piani di accumulo realizzati con altri strumenti finanziari privi di coperture assicurative. Il capitale assicurato è pari al controvalore delle quote di ciascun fondo che risultano attribuite al contratto. 17/31 Unipol Corporate Academy

18 Bonus Il Bonus - nei limiti e con le esclusioni previste dal contratto - è determinato in funzione dell età assicurativa dell assicurato al momento del decesso e della tipologia di bonus prescelto dal Contraente. Come nel prodotto unit linked a premio unico, in alternativa al bonus standard il Contraente può scegliere una misura di maggiorazione minore che sarà raddoppiata in caso di morte da infortunio o triplicata in caso di morte per incidente stradale. Nella schermata visualizziamo la tabella con le percentuali del Bonus standard e delle altre 2 tipologie di bonus. 18/31 Unipol Corporate Academy

19 Bonus Il Bonus ha dei limiti diversi a seconda della causa del decesso, li trovi indicati nella schermata. 19/31 Unipol Corporate Academy

20 Costi Per la Tariffa Base i costi previsti per l emissione del contratto sono di 50 euro; vi sono inoltre costi fissi di gestione, su ogni versamento, in funzione della frequenza di versamento prescelta, e di 5 euro per ogni premio aggiuntivo. I costi in percentuale variano in base al cumulo premi attivi come da tabella indicata in schermata. Sulla tariffa Base, è prevista la possibilità di concedere al contratto agevolazioni finanziarie, di livelli prefissati, che riducono i caricamenti in base all importanza che il Cliente riveste per l Agenzia. 20/31 Unipol Corporate Academy

21 Costi Il prodotto prevede delle commissioni di gestione annue, che variano a seconda del Fondo interno scelto. Il costo della copertura in caso di morte è finanziato da una parte delle commissioni di gestione. 21/31 Unipol Corporate Academy

22 Riscatto La soluzione unit linked a premio ricorrente consente il riscatto totale e parziale dopo 30 giorni dalla data di decorrenza e trascorso il periodo in cui si può esercitare il recesso. Sono previste penali se il riscatto è richiesto prima del 6 anno di durata,. Il costo fisso per ogni operazione di riscatto è di 5 euro. 22/31 Unipol Corporate Academy

23 Riscatti parziali In caso di riscatto parziale, nella richiesta deve essere indicato il numero delle quote da disinvestire per ciascun fondo, nel rispetto dei limiti indicati nella schermata. 23/31 Unipol Corporate Academy

24 Decumulo In alternativa al richiedere riscatti parziali, è possibile, trascorsi cinque anni dalla decorrenza del contratto, impostare un piano di riscatti parziali programmati (chiamato Decumulo) finalizzati al disinvestimento delle quote attribuite al contratto fino all esaurimento delle stesse. La richiesta è da inviare alla Società con almeno 90 giorni di preavviso rispetto alla data di attivazione indicata nella richiesta stessa. Il decumulo può essere richiesto con cadenza annuale o semestrale. Il Decumulo può essere attivato con una delle due seguenti modalità: il Decumulo in un numero fisso di riscatti programmati o il Decumulo in un importo fisso. Con l ultimo riscatto programmato, che riguarderà tutte le quote residue, il contratto sarà risolto. 24/31 Unipol Corporate Academy

25 Una consulenza che va oltre la vendita Abbiamo appena illustrato le caratteristiche di UnipolSai Risparmio Energy, vediamo ora come approcciarne la vendita. Innanzitutto, la consulenza va oltre la vendita stessa e diventa un opportunità per stabilire un rapporto continuativo con il cliente. Quando si conclude la trattativa, è sicuramente utile riepilogare le caratteristiche della soluzione scelta, soprattutto con clienti che conoscono meno il mondo della finanza. Ma non limitiamoci a questo. Facciamo capire al cliente che verrà seguito nel tempo, concordando con lui un programma di incontri periodici di aggiornamento. 25/31 Unipol Corporate Academy

26 Una consulenza che va oltre la vendita La Compagnia mette a disposizione informazioni finanziarie come le schede di approfondimento con la composizione e l andamento dei Fondi interni. La pubblicazione di questi strumenti può diventare l occasione per confrontarci con il cliente. In corso di contratto, infatti, ci potranno essere momenti critici legati al mercato, che possono ostacolare il proseguimento del piano di accumulo. E importante anticipare al cliente già in fase di sottoscrizione che noi come consulenti saremo al suo fianco. 26/31 Unipol Corporate Academy

27 Il consulente contatta il cliente Giorgio per l appuntamento periodico di aggiornamento sulla sua posizione Giorgio scopre che la sua quota è scesa! 27/31 Unipol Corporate Academy

28 Da un punto di vista emotivo, la strategia del Pac non è sempre di così facile applicazione per il risparmiatore: nei momenti di flessione del mercato, soprattutto se prolungati, un atteggiamento diffuso è quello di non avere il coraggio di continuare ad investire o addirittura riscattare. 28/31 Unipol Corporate Academy

29 Come diversi studi hanno dimostrato, un PAC interrotto dà risultati a scadenza inferiori a quelli di un PAC portato regolarmente a termine. Inoltre, secondo il meccanismo della mediazione del prezzo, con la sospensione o il disinvestimento dal PAC si perde l opportunità di acquistare quote a valori più bassi, che andrebbero a compensare quelli effettuati ad un valore più elevato. 29/31 Unipol Corporate Academy

30 Parimenti, quando il mercato cresce con continuità per un certo periodo, il risparmiatore tende di norma ad acquistare sempre più fiducia e ad aumentare l ammontare dei propri versamenti. Con questo atteggiamento, acquistando quote a prezzi più alti, il risultato nel lungo periodo potrebbe essere meno positivo di quanto si potrebbe ottenere seguendo invece il funzionamento dei piani di accumulo, ovvero comprando di più nei periodi di ribasso delle quote. In conclusione, un piano di accumulo effettuato con UnipolSai Risparmio Energy, con un orizzonte temporale lungo, rappresenta una strategia vincente per affrontare i mercati. 30/31 Unipol Corporate Academy

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