LA SURROGA DELL ASSICURATORE

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1 LA SURROGA DELL ASSICURATORE L ASSICURATORE CHE HA PAGATO L INDENNITÀ È SURROGATO, FINO ALLA CONCORRENZA DELL AMMONTARE DI ESSA NEI DIRITTI DELL ASSICURATO VERSO I TERZI RESPONSABILI. (Art C.C.) 1

2 LA SURROGA DELL ASSICURATORE IL FONDAMENTO DELLA SURROGA VIENE DI REGOLA INDIVIDUATO NELLA FUNZIONE INDENNITARIA DELL ASSICURATORE. È DIFFUSA LA CONVINZIONE CHE SE L ASSICURATO CONSEGUE, OLTRE ALL INDENNITÀ ASSICURATIVA, IL RISARCIMENTO DEL DANNO DA PARTE DEL RESPONSABILE, L ASSICURAZIONE DIVIENE FONTE DI LUCRO E PERDE, QUINDI, LA SUA FUNZIONE INDENNITARIA. 2

3 LA SURROGA DELL ASSICURATORE COERENTEMENTE ALLA SUDDETTA IMPOSTAZIONE SCATTA IL PRINCIPIO DI AUTOMATICITÀ DELLA SURROGA CHE NEGA SOSTANZIALMENTE LA VALIDITÀ DELLA CLAUSOLA DI RINUNCIA ALLA SURROGA DA PARTE DELL ASSICURATORE, QUANTO MENO QUANDO OPERA A FAVORE DELL ASSICURATO. CONSEGUENTEMENTE, LA SURROGAZIONE DELL ASSICURATORE SI VERIFICA AUTOMATICAMENTE AL MOMENTO DEL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ. 3

4 LA SURROGA DELL ASSICURATORE È TUTTAVIA FACILE OBIETTARE CHE IL CUMULO DELL INDENNITÀ ASSICURATIVA CON IL RISARCIMENTO DOVUTO DAL TERZO RESPONSABILE NON COMPORTA UN INDEBITO ARRICCHIMENTO DELL ASSICURATO. CIÒ, ESSENZIALMENTE, PER DUE RAGIONI: 4

5 LA SURROGA DELL ASSICURATORE 1) DIVERSO È IL TITOLO DEL RISARCIMENTO NELLE DUE FATTISPECIE: IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE L ATTO ILLECITO DEL TERZO 2) L INDENNITÀ ASSICURATIVA TROVA IL SUO CORRISPETTIVO NEL PAGAMENTO DEL PREMIO 5

6 LA SURROGA DELL ASSICURATORE IL RICONOSCIMENTO ALL ASSICURATORE DEL DIRITTO DI SURROGAZIONE, DI FATTO, È SEMPLICEMENTE UN PROBLEMA DI POLITICA LEGISLATIVA. 6

7 LA SURROGA DELL ASSICURATORE IL DIRITTO DI SURROGAZIONE SI RIFLETTE, IN PRATICA, SUL CALCOLO DEL PREMIO. IL DIRITTO DI SURROGAZIONE CONSENTE INFATTI ALL ASSICURATORE DI RECUPERARE ALMENO UNA PARTE DELLE INDENNITÀ PAGATE AGLI ASSICURATI. NE EMERGE, INDIRETTAMENTE, UN VANTAGGIO PER TUTTI GLI ASSICURATI, PER EFFETTO DELLA CORRELATA, PUR TEORICA, CONTRAZIONE DEI PREMI. 7

8 LA SURROGA DELL ASSICURATORE NEL RISPETTO DELL AUTONOMIA DELLE PARTI, TROVANO PERTANTO RAGION D ESSERE SIA LA QUESTIONE DEL MOMENTO DELL EFFICACIA DELLA SURROGA, SIA QUELLA DELLA VALIDITÀ DELLA RINUNCIA AL DIRITTO DI SURROGAZIONE. IL PIÙ ELEMENTARE SENSO DI GIUSTIZIA ESIGE LA DISCIPLINA DELLA SURROGA ONDE EVITARE UN INGIUSTIFICATO VANTAGGIO AL TERZO RESPONSABILE DEL DANNO. 8

9 LA SURROGA DELL ASSICURATORE PER LE MOTIVAZIONI SUDDETTE NON È CONDIVISIBILE IL PRINCIPIO DELLA AUTOMATICITÀ DELLA SURROGA. ESSO COMPORTEREBBE INFATTI L IMPOSSIBILITÀ PER L ASSICURATO DI RISCUOTERE UN DUPLICE RISARCIMENTO CON LA CONSEGUENZA CHE IL TERZO RESPONSABILE NE TRARREBBE UN VANTAGGIO LADDOVE L ASSICURATORE RINUNCIASSE AL PROPRIO DIRITTO DI SURROGAZIONE. 9

10 LA SURROGA DELL ASSICURATORE TALE INGIUSTA CONSEGUENZA VIENE EVITATA SE SI ACCETTA LA TESI, CONDIVISA ANCHE DALLA PIÙ RECENTE GIURISPRUDENZA, CHE SUBORDINA L EFFICACIA DELLA SURROGA ALLA MANIFESTAZIONE DELLA VOLONTÀ DELL ASSICURATORE DI AVVALERSI DI QUESTO DIRITTO. 10

11 LA SURROGA DELL ASSICURATORE SE LA SURROGA HA ESCLUSIVAMENTE LA FUNZIONE DI RIDURRE I COSTI DELL OPERAZIONE ASSICURATIVA, NON VI È ALCUN MOTIVO PER NEGARE LA VALIDITÀ DELLE CLAUSOLE DI POLIZZA CON LE QUALI L ASSICURATORE RINUNCIA PREVENTIVAMENTE A QUESTO DIRITTO IN FAVORE DELL ASSICURATO. 11

12 LA SURROGA DELL ASSICURATORE IL DIRITTO CHE L ASSICURATORE ACQUISTA PER EFFETTO DELLA SURROGA HA CARATTERE DERIVATIVO. IL TERZO PUÒ QUINDI OPPORRE ALL ASSICURATORE TUTTE LE ECCEZIONI CHE POTEVA OPPORRE ALL ASSICURATO - DANNEGGIATO. PER TALE MOTIVO L ART PONE A CARICO DELL ASSICURATO - DANNEGGIATO L OBBLIGO DI NON ARRECARE PREGIUDIZIO AL DIRITTO DI SURROGAZIONE, SOTTO PENA DI RISARCIMENTO DEL DANNO CHE NE È DERIVATO ALL ASSICURATORE. 12

13 L ASSICURATORE CHE HA PAGATO L INDENNITÀ È SURROGATO, FINO ALLA CONCORRENZA DELL AMMONTARE DI ESSA, NEI DIRITTI DELL ASSICURATO VERSO I TERZI RESPONSABILI. SALVO IL CASO DI DOLO, LA SURROGAZIONE NON HA LUOGO SE IL DANNO È CAUSATO DAI FIGLI, DAGLI AFFINI, DAGLI ASCENDENTI, DA ALTRI PARENTI O DA AFFINI DELL ASSICURATO STABILMENTE CON LUI CONVIVENTI O DA DOMESTICI. 13

14 L ASSICURATO È RESPONSABILE VERSO L ASSICURATORE DEL PREGIUDIZIO ARRECATO AL DIRITTO DI SURROGAZIONE. LE DISPOSIZIONI DELL ART C.C. SI APPLICANO ANCHE ALLE ASSICURAZIONI CONTRO GLI INFORTUNI SUL LAVORO. 14

15 QUESTIONI DI COSTITUZIONALITÀ È COSTITUZIONALMENTE ILLEGITTIMO L ART C.C., COMMA 2), NELLA PARTE IN CUI NON È ANNOVERATO, TRA LE PERSONE NEI CONFRONTI DELLE QUALI NON È AMMESSA LA SURROGAZIONE, IL CONIUGE DELL ASSICURATO. 15

16 NATURA GIURIDICA DELLA SURROGAZIONE LA PREVALENTE GIURISPRUDENZA INDICA LA SURROGAZIONE COME UNA FORMA DI SUCCESSIONE A TITOLO PARTICOLARE NEL DIRITTO DEL CREDITO. IN AMBITO DOTTRINALE L ASSICURATORE CHE HA CORRISPOSTO L INDENNIZZO PER UN DETERMINATO DANNO SUBENTRA, ENTRO I LIMITI DELL AMMONTARE DI QUEST ULTIMO, NEL DIRITTO DELL ASSICURATO NEI CONFRONTI DEL RESPONSABILE DEL DANNO STESSO. 16

17 NATURA GIURIDICA DELLA SURROGAZIONE LA SURROGA RAPPRESENTA PERTANTO UN ISTITUTO PROCESSUALE CONSISTENTE NELLA LEGITTIMAZIONE AD AGIRE CONCESSA ALL ASSICURATORE PER FAR VALERE IL DIRITTO DELL ASSICURATO NEI CONFRONTI DEL TERZO RESPONSABILE. TALE DIRITTO DEI DANNEGGIATI NEI CONFRONTI DEGLI AUTORI DEL FATTO, È ACQUISITO DALL ASSICURATORE A TITOLO DERIVATIVO ED E PERTANTO SOGGETTO ALLO STESSO TERMINE DI PRESCRIZIONE. 17

18 RINUNCIA AL DIRITTO DI SURROGA È POSSIBILE L INSERIMENTO NELLE POLIZZE DI CLAUSOLE DI RINUNCIA DELL ASSICURATORE ALLA SURROGA: SIA IN FAVORE DELL ASSICURATO, ONDE CONSENTIRGLI DI CUMULARE, EVENTUALMENTE, INDENNITÀ ASSICURATIVA E RISARCIMENTO DEL DANNO. SIA IN FAVORE DEL TERZO RESPONSABILE O DI ALCUNI TERZI, AMPLIANDO L AMBITO DEI SOGGETTI ESCLUSI DALL ART C.C.. 18

19 RINUNCIA AL DIRITTO DI SURROGA PARTE DELLA DOTTRINA HA SOLLEVATO DUBBI SULLA LEGITTIMITÀ DELLA RINUNCIA PREVENTIVA DELL ASSICURATORE ALLA SURROGAZIONE A FAVORE DELL ASSICURATO, RAVVISANDO UNA POSSIBILE LESIONE DEL PRINCIPIO INDENNITARIO (ARRICCHIMENTO INDEBITO). 19

20 RINUNCIA AL DIRITTO DI SURROGA LA TESI DELLA RINUNCIA PREVENTIVA A FAVORE DELL ASSICURATO TROVA, PERALTRO, ADESIONI IN DOTTRINA ED È CONFERMATA IN GIURISPRUDENZA DA PRONUNCE CHE AFFERMANO CHE L ASSICURATO, ANCHE DOPO AVER RISCOSSO L INDENNITÀ ASSICURATIVA, PUÒ AGIRE CONTRO IL TERZO RESPONSABILE, FINO AL MOMENTO IN CUI, EVENTUALMENTE, L ASSICURATORE FACCIA VALERE IL DIRITTO DI SURROGA. 20

21 CONCORSO DI COLPA DELL ASSICURATO LA SURROGAZIONE DELL ASSICURATORE, AI SENSI DELL ART C.C., NEI DIRITTI DELL ASSICURATO DANNEGGIATO VERSO IL TERZO RESPONSABILE OPERA FINO ALLA CONCORRENZA DELLA SOMMA CHE IL TERZO RESPONSABILE DEBBA PER IL RISARCIMENTO ALL ASSICURATO. 21

22 CONCORSO DI COLPA DELL ASSICURATO NEL CASO DI CONCORSO DI COLPA FRA L INFORTUNATO, CHE ABBIA USUFRUITO DEL TRATTAMENTO ASSISTENZIALE DI UN ENTE PREVIDENZIALE, ED IL TERZO RESPONSABILE DELL ILLECITO, L ENTE CHE AGISCE NEI CONFRONTI DI QUEST ULTIMO IN SURROGAZIONE DELL ASSISTITO HA DIRITTO DI OTTENERE L INTERO AMMONTARE DELLE PRESTAZIONI EROGATE. QUESTE ULTIME NON SONO SOGGETTE ALLA DECURTAZIONE DELLA QUOTA RIFERIBILE AL CONCORSO DI COLPA. 22

23 IL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ ASSICURATIVA NELLE ASSICURAZIONI PRIVATE IL PRESUPPOSTO DELLA SURROGAZIONE È DATO DAL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ DI CUI L ASSICURATORE DEVE FORNIRE LA PROVA ESIBENDO LA RELATIVA QUIETANZA. 23

24 IL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ ASSICURATIVA IL PRINCIPIO RELATIVO ALLE ASSICURAZIONI PRIVATE CONTRO I DANNI, FISSATO DALL ART C.C., SUBISCE UN ADATTAMENTO E UNA MODIFICA NELL AMBITO DELE ASSICURAZIONI SOCIALI. NELLE ASSICURAZIONI SOCIALI L ASSICURATORE PUÒ SURROGARSI ANCHE PRIMA DELL EFFETTIVA EROGAZIONE DELLE PRESTAZIONI PREVIDENZIALI. 24

25 NOZIONE DI TERZO CON L EPRESSIONE TERZI RESPONSABILI VENGONO INTESI NON SOLO I RESPONSABILI DEL FATTO ILLECITO MA ANCHE I SOGGETTI CHE DEBBONO RISPONDERE A NORMA DI LEGGE DELLE PERSONE AUTRICI DEL FATTO MEDESIMO. 25

26 NOZIONE DI TERZO QUALORA NEI CONFRONTI DELL ASSICURATO FOSSERO TENUTI AL RISARCIMENTO DEL DANNO IN VIA SOLIDALE PIU SOGGETTI, L ASSICURATORE, TRAMITE LA SURROGAZIONE, PUÒ SUCCEDERE NEI CONFRONTI DI OGNUNO. ESSI SARANNO TENUTI SOLIDALMENTE AL RISARCIMENTO, NEI LIMITI DELLA SOMMA DOVUTA, SENZA POTER INVOCARE LA LIMITAZIONE CONNESSA ALLA RISPETTIVA PERCENTUALE DI COLPA. 26

27 COMUNICAZIONE AL TERZO DELLA VOLONTÀ DI SURROGAZIONE LA SUCCESSIONE DELL ASSICURATORE NEI DIRITTI DELL ASSICURATO VERSO IL TERZO RESPONSABILE SI VERIFICA SOLO A SEGUITO DELLA COMUNICAZIONE AL TERZO STESSO DA PARTE DELL ASSICURATORE DELLA SUA VOLONTÀ DI AVVALERSI DELLA SURROGAZIONE. PRIMA DELLA COMUNICAZIONE L ASSICURATO PUÒ AGIRE PER IL RISARCIMENTO TOTALE DEI DANNI, SENZA CHE IL TERZO POSSA ECCEPIRGLI L AVVENUTA RISCOSSIONE DELL INDENNITÀ. 27

28 PRESCRIZIONE L ASSICURATORE PUÒ GIOVARSI DEGLI ATTI INTERROTTIVI POSTI IN ESSERE DAL DANNEGGIATO PRIMA DELLA SUCCESSIONE. ALLO STESSO MODO IL SUO DIRITTO RISULTA PREGIUDICATO DALLA PRESCRIZIONE MATURATASI PRIMA, IN CONSEGUENZA DELL INERZIA DEL DANNEGGIATO, FERMO RESTANDO CHE LA COMUNICAZIONE SCRITTA DELL ASSICURATORE DI AVVALERSI DELLA SURROGAZIONE HA EFFICACIA INTERROTTIVA. 28

29 PRESCRIZIONE LA PRESCRIZIONE DECORRE DALLA VERIFICAZIONE DEL FATTO DANNOSO E NON DALLA DATA DEL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ ASSICURATIVA. POICHÉ LA SURROGAZIONE NON INCIDE SULL IDENTITÀ OGGETTIVA DEL CREDITO, IL TERMINE PRESCRIZIONALE APPLICABILE È QUELLO PREVISTO EX LEGE (DECENNALE, QUINQUENNALE, BIENNALE, ECC. ) IN RELAZIONE ALL ORIGINARIA NATURA DEL CREDITO. NON SI APPLICA IL TERMINE PRESCRIZIONALE ANNUALE RELATIVO AI RAPPORTI ASSICURATIVI. 29

30 PRESCRIZIONE NEL CASO DI SENTENZA PENALE CON CONDANNA DEL RESPONSABILE AL RISARCIMENTO DEL DANNEGGIATO COSTITUITOSI PARTE CIVILE, IL DIRITTO DI QUEST ULTIMO ALLA LIQUIDAZIONE DEL QUANTUM SI PRESCRIVE NEL TERMINE PREVISTO DALL ART NEL MEDESIMO TERMINE SI PRESCRIVE IL DIRITTO DI SURROGA DELL ASSICURATORE. 30

31 RIVALUTAZIONE SECONDO LA TESI MAGGIORITARIA DEVE ESSERE RICONOSCIUTA ANCHE LA SVALUTAZIONE MONETARIA SUCCESSIVA AL VERSAMENTO DELL INDENNIZZO ASSICURATIVO, IN QUANTO LA SURROGAZIONE INTEGRA UNA SUCCESSIONE A TITOLO PARTICOLARE NEL CREDITO DELL ASSICURATO VERSO IL RESPONSABILE, AVENTE NATURA DI CREDITO DI VALORE. 31

32 OBBLIGO DELL ASSICURATO DI NON PREGIUDICARE IL DIRITTO DELL ASSICURATORE LA GIURISPRUDENZA CONFERMA CHE LA RESPONSABILITÀ IN ESAME PUÒ SORGERE A CARICO DELL ASSICURATO PER L OMESSA INTERRUZIONE DELLA PRESCRIZIONE ANCHE NEL PERIODO SUCCESSIVO AL PAGAMENTO DELL INDENNITÀ ASSICURATIVA, FINO ALLA COMUNICAZIONE AL TERZO DA PARTE DELL ASSICURATORE. 32

33 VIOLAZIONE DELL OBBLIGO DELL ASSICURATO DI NON PREGIUDICARE IL DIRITTO DELL ASSICURATORE TALE VIOLAZIONE COMPORTA, AI SENSI DEL 3 COMMA DEL PRESENTE ARTICOLO, UNA RESPONSABILITÀ RISARCITORIA; MA L ASSICURATORE CHE NON ABBIA ANCORA PAGATO L INDENNITÀ POTRÀ EFFETTUARE LA RELATIVA COMPENSAZIONE. 33