Il social lending di Smartika

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1 Il social lending di Smartika

2 Social lending Le piattaforme social lending coprono il settore delle prestiti personali e in alcuni casi finanziano anche le piccole aziende. Si sono sviluppate dopo la crisi finanziaria del Nel 2012 sono state erogati prestiti nel mondo per > $1B Il prestatore è privato, gestisce in autonomia il suo investimento decidendo tassi e tipologie di rischio del richiedente, con la gratificazione di avere il pieno controllo del suo denaro e della sua destinazione e di compiere un azione socialmente utile Il processo creditizio lato richiedente è più simile a quello tradizionale delle banche ma è un esperienza positiva ( prestito dal divano ) Si sta affermando come canale alternativo di credito in cui beneficiano entrambe le parti per il basso livello di intermediazione 2

3 Smartika, il social lending in Italia Prestito medio Smartika 6.100, Taeg 9,1% (-25% rispetto media) TAN Prestatori su prestiti Smartika 6,8% 3

4 Le piattaforme lending sono la prima e principale forma di crowdfunding (raccolta di finanziamenti via web) Crowdsourcing Crowdfunding booming classic trendy in sviluppo Lending Donation Reward Equity Percependo interessi: Social (P2P) lending Senza interessi: Microfinance Donazioni a fondo perduto: - Charity - Campagne elettorali - Finanziamento di progetti (prodotti, arte, ) con reward di valore crescente al contributo dato Finanziamento di small business partecipando all equity: - Obama Jobs Act - Decreto Crescita bis 4

5 P2P lending Market leader anno inizio loan cumulate (march 2013) loan nel 2012 Zopa (UK) mln 80 mln Prosper (US) mln $ 150 mln $ Lending Club (US) mln $ 710 mln $ 5

6 Attenzione sul P2P lending Il governo UK finanzia insieme ai P2P lending gli small business 6

7 Attenzione sul P2P lending John Mack e Larry Summers nel board di Lending Club 7

8 Come funziona Smartika Smartika.it è una comunità fatta di Prestatori e Richiedenti Prestatori e Richiedenti si incontrano nei mercati Smartika. Il mercato Smartika è la combinazione tra classificazione del Richiedente (A+, A, B, C) e durata (24, 36 e 48) mesi del prestito (12 mercati in tutto). I tassi correnti sono determinati solo dall incontro diretto tra domanda e offerta. 8

9 Lato Prestatore Il Prestatore fa la sua offerta e può specificare: importo durata tasso atteso L importo offerto da ogni Prestatore può essere: minimo 100 massimo Per minimizzare il rischio l offerta del Prestatore : viene ripartita automaticamente su 50 Richiedenti, salvo sue diverse decisioni il tasso richiesto viene maggiorato del tasso di perdita attesa del mercato di riferimento. In ogni momento il Prestatore può cedere i suoi crediti ad altri Prestatori con la funzione RientroRapido 9

10 Lato Richiedente Il Richiedente compila sul web l application form e, in tempo reale, ottiene: la sua classificazione il preventivo esatto del Prestito. Importo finanziabile al Richiedente: minimo massimo di Se accetta le condizioni il denaro viene bloccato ed a lui riservato. Il prestito viene approvato definitivamente ed erogato dopo analisi documentale Il sistema compone sempre il miglior prestito possibile prendendo per prime le parti offerte ai tassi minori. I prestiti hanno una media di 200 Prestatori per ogni Richiedente 10

11 Il ruolo di Smartika Servizi di Pagamento: trasferisce i fondi offerti dai conti di pagamento dei Prestatori al conto di pagamento del Richiedente e di qui al suo c/c esterno trasferisce la rata, incassata tramite il sistema bancario, dal conto di pagamento del Richiedente ai conti di pagamento dei Prestatori, suddividendola nelle microrate di spettanza, ognuna divisa tra quota capitale e quota interessi. Servizi accessori: valuta il merito di credito dei Richiedenti e approva il prestito su base documentale. apre una linea di credito al Richiedente (simbolica, per poter interrogare i Credit Bureau) in caso di ritardi o insolvenze attiva e gestisce le procedure per il recupero del credito. 11

12 Cosa guadagna Smartika Per garantire i servizi Smartika si avvale di commissioni chiare e trasparenti: nessuna spesa tenuta conto nessun costo per il rimborso anticipato del prestito. La commissione Prestatori, pari a 1% p.a., è calcolata sugli importi impiegati in prestiti e incassata mensilmente. Per il RientroRapido il Prestatore paga una commissione del 1% + 15 per transazione La commissione Richiedenti dipende dal merito creditizio ed è calcolata sull importo erogato e trattenuta al momento dell erogazione. Vengono poi addebitati 2 mensili per incasso rata Classe merito A+ A B C 0,75% 1,50% 2,50% 2,75% 12

13 Il processo del credito Richiesta web Accesso SIC Score Richiesta documenti e bonifico identificativo Verifica documenti Restituzione bonifico identificativo Invio documenti e bonifico identificativo Richiesta allineamento RID Conferma allineamento RID Valutazione definitiva e comunicazione PIN Inserimento PIN Emissione bonifico utente Smartika banca 13

14 Conversione Richieste di Prestito Richieste Complete % score KO 20 40% rinuncia / docs non inviati 12 40% declinato per verifica docs 7 Prestiti Erogati 14

15 I prestatori Smartika Netta prevalenza maschi (90%), tutte le età (concentrazione 35-54), tutta Italia (1 regione Lombardia) Investitore etico: non ama le banche, finalmente sa come è utilizzato il suo denaro e sposa e sostiene il modello, chiede tassi più bassi della media Investitore informato: ha familiarità con la finanza, ama l innovatività del modello, vede la possibilità di far fruttare bene il suo investimento, chiede tassi sopra la media Investitore web-addicted: è il primo a ogni nuova frontiera web, ora il crowdfunding, non può non partecipare, più interessato all interazione e alla community che al tasso 15

16 I richiedenti Smartika Profilo: maggiore partecipazione femminile (25%) di età inferiore (fascia più ampia tra anni) e di provenienza varia da tutta Italia. Condizioni di accesso: presenza di un conto corrente bancario, di un reddito dimostrabile (anche a tempo determinato/a progetto/autonomo) e di una storia creditizia positiva. Principali motivi di richiesta: riparazioni casa, consolidamento debiti, spese per mezzi di trasporto privati, tasse scolastiche. Minor conoscenza del mondo web e della tecnologia rispetto ai prestatori. 16

17 Grazie per l attenzione! Maurizio Sella [email protected] 17