INDICE SOMMARIO Titolo II BANCHE Capo VI NORME RELATIVE A PARTICOLARI OPERAZIONI DI CREDITO Sezione I (omissis) CREDITO FONDIARIO E ALLE OPERE PUBBLICHE Art. 40-bis Cancellazione delle ipoteche Commento di GIOVANNI FALCONE pag. 1. Problemi generali. La sedes materiae... 2 2. L incerto raccordo con la normativa codicistica... 4 3. Gli obblighi conseguenti alla estinzione della obbligazione garantita... 5 4. L estinzione dell ipoteca... 6 5. I mutui frazionati... 8 6. Il giustificato motivo di permanenza dell ipoteca... 8 7. La cancellazione operata dal conservatore... 10 Titolo III VIGILANZA Capo I VIGILANZA SULLE BANCHE Art. 58, comma 7 Cessione dei rapporti giuridici (Redazionale)... 12
VI Indice sommario Titolo V SOGGETTI OPERANTI NEL SETTORE FINANZIARIO Art. 106 Albo degli intermediari finanziari Art. 107 Autorizzazione Art. 108 Vigilanza Art. 109 Vigilanza consolidata Art. 110 Rinvio Art. 111 Microcredito Art. 112 Altri soggetti operanti nell attività di concessione di finanziamenti Art. 112-bis Organismo per la tenuta dell elenco dei confidi Art. 113 Organismo per la tenuta dell elenco di cui all articolo 111 Art. 113-bis Sospensione degli organi di amministrazione e controllo Art. 113-ter Revoca dell autorizzazione Art. 114 Norme finali Commento di GIAN LUCA GRECO 1. Premessa... 23 2. Le attività esercitabili.... 24 3. Il procedimento e le condizioni per l autorizzazione... 28 4. La vigilanza... 30 5. La gestione delle irregolarità e delle crisi... 31 6. Il microcredito... 32 7. I confidi e gli altri soggetti operanti nell attività di concessione di finanziamenti.. 33 8. Gli Organismi di autoregolamentazione... 34 Titolo V-ter ISTITUTI DI PAGAMENTO Art. 114-septies, comma 3 (abrogato)... 35 Titolo VI TRASPARENZA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI Capo I OPERAZIONI E SERVIZI BANCARI E FINANZIARI Art. 115 Ambito di applicazione Commento di ANGELO SPENA... 36 Art. 116 Pubblicità Commento di ANGELO SPENA... 38
Indice sommario VII Art. 117 Contratti Commento di ANGELO SPENA 1. Brevi cenni sulle modifiche... 42 2. (Segue). L eliminazione della clausola dello jus variandi e il nuovo meccanismo di integrazione automatica del contratto... 43 3. (Segue). Il ritorno alla competenza esclusiva della Banca d Italia della c.d. tipizzazione amministrativa dei contratti... 43 Art. 118 Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali Commento di ANGELO SPENA 1. La delimitazione dello jus variandi ai contratti di durata... 45 2. La nuova disciplina del preavviso e del diritto di recesso del cliente. Il regime delle comunicazioni nei rapporti al portatore... 47 3. Le variazioni generalizzate... 48 Art. 119 Comunicazioni periodiche alla clientela Commento di ANGELO SPENA 1. Le comunicazioni per via informatica... 49 2. Il nuovo regime delle spese del diritto al rendiconto del cliente... 50 Art. 120 Decorrenza delle valute e calcolo degli interessi Commento di FRANCESCO MAZZINI.... 51 Art. 120-bis Recesso Commento di FRANCESCO MAZZINI 1. L art. 10, co. 2, del decreto Bersani del 2006... 53 2. Il problema dei switching cost.... 57 3. Il rimborso delle spese sostenute per servizi aggiuntivi... 58 Art. 120-ter Estinzione anticipata dei mutui immobiliari Commento di GIOVANNI FALCONE 1. La estinzione anticipata di mutui immobiliari... 60 2. I rapporti con la disciplina del credito fondiario... 63 3. Il carattere speciale della disciplina in materia di credito fondiario... 65 4. I mutui concessi da enti di previdenza obbligatori... 68 Art. 120-quater Surrogazione nei contratti di finanziamento. Portabilità Commento di GIOVANNI FALCONE 1. Genesi della norma... 71 2. Le modifiche all istituto di cui all art. 1202 c.c.... 73
VIII Indice sommario 3. I requisiti soggettivi del finanziato... 75 4. I requisiti soggettivi del finanziatore... 75 5. L obbligo di collaborazione... 76 6. La natura del nuovo finanziamento.... 78 7. La gratuità dell operazione e i profili fiscali... 80 Capo II CREDITO AI CONSUMATORI Art. 121 Definizioni Art. 122 Ambito di applicazione Art. 123 Pubblicità Art. 124 Obblighi precontrattuali Art. 124-bis Verifica del merito creditizio Art. 125 Banche dati Art. 125-bis Contratti e comunicazioni Art. 125-ter Recesso del consumatore Art. 125-quater Contratti a tempo indeterminato Art. 125-quinquies Inadempimento del fornitore Art. 125-sexies Rimborso anticipato Art. 125-septies Cessione dei crediti Art. 125-octies Sconfinamento Art. 125-novies Intermediari del credito Art. 126 Riservatezza delle informazioni Commento di GIUSEPPE CARRIERO 1. La delega legislativa all attuazione della direttiva 2008/48/Ce... 93 2. Suoi principali contenuti.... 94 3. L indagine conoscitiva sul credito al consumo... 98 4. Le principali modifiche portate dal decreto n. 141/2010... 99 5. (Segue). Ambito di applicazione della disciplina e tecniche di tutela del consumatore... 101 Note sparse di MARIO PORZIO... 105 Capo III REGOLE GENERALI E CONTROLLI Art. 127 Regole generali Commento di GIAN LUCA GRECO... 108 Art. 127-bis Spese addebitabili Commento di GIAN LUCA GRECO... 111 Art. 128 Controlli
Indice sommario IX Art. 128-bis Risoluzione delle controversie Art. 128-ter Misure inibitorie Commento di GIAN LUCA GRECO... 115 Titolo VI-bis AGENTI IN ATTIVITÀ FINANZIARIA E MEDIATORI CREDITIZI Art. 128-quater Agenti in attività finanziaria Art. 128-quinquies Requisiti per l iscrizione nell elenco degli agenti in attività finanziaria Art. 128-sexies Mediatori creditizi Art. 128-septies Requisiti per l iscrizione nell elenco dei mediatori creditizi Art. 128-octies Incompatibilità Art. 128-novies Dipendenti e collaboratori Art. 128-decies Disposizioni di trasparenza e poteri della Banca d Italia Art. 128-undecies Organismo Art. 128-duodecies Disposizioni procedurali Art. 128-terdecies Vigilanza della Banca d Italia sull Organismo Art. 128-quaterdecies Ristrutturazione dei crediti Commento di FRANCO BELLI eciro G. CORVESE 1. Introduzione.... 125 2. Norme specifiche per gli agenti. Premessa... 127 2.1. Gli agenti in attività finanziaria: le regole generali... 128 2.2. I requisiti per l iscrizione nell albo... 130 3. Norme specifiche per i mediatori creditizi. Premessa... 131 3.1. I mediatori creditizi: le regole generali.... 132 4. Norme comuni ad agenti e mediatori. Il regime delle incompatibilità... 133 4.1. (Segue). Dipendenti e collaboratori.... 134 4.2. (Segue). L estensione delle regole sulla trasparenza ed i poteri di controllo della Banca d Italia... 134 5. L Organismo... 134 Titolo VIII SANZIONI Capo I (omissis) ABUSIVISMO BANCARIO E FINANZIARIO Art. 132 Abusiva attività finanziaria Art. 133 Abuso di denominazione
X Indice sommario Capo III (omissis) BANCHE E GRUPPI BANCARI Art. 137 Mendacio e falso interno Capo IV PARTECIPAZIONI Art. 139 Art. 140 Partecipazioni in banche, in società finanziarie capogruppo e in intermediari finanziari Comunicazioni relative alle partecipazioni in banche, in società appartenenti ad un gruppo bancario ed in intermediari finanziari Capo VI-bis AGENTI IN ATTIVITAv FINANZIARIA E MEDIATORI CREDITIZI Art. 140-bis Esercizio abusivo dell attività Capo V ALTRE SANZIONI Art. 141 (abrogato) Art. 144 Altre sanzioni amministrative pecuniarie Capo VI DISPOSIZIONI GENERALI IN MATERIA DI SANZIONI AMMINISTRATIVE Art. 145 Procedura sanzionatoria Commento di GIUSEPPE LOSAPPIO 1. Introduzione.... 144 2. Il delitto di abusivo esercizio delle attività di mediazione creditizia e di agente in attività finanziaria abusiva (art. 140-bis)... 145 3. Le modifiche all art. 132... 147 4. La tutela penale dell attività di controllo degli organismi previsti dagli artt. 112-bis, 113 e 128-undecies. Indice dei problemi e ipotesi di soluzione... 148 5. I rapporti tra l attività di intermediazione finanziaria generale e l iscrizione negli elenchi tenuti dagli organismi... 151
Indice sommario XI 6. Altre modifiche (artt. 133, 137, 139, 140)... 153 6.a. Le modifiche all art. 133... 153 6.b. Le modifiche all art. 137... 154 6.c. Le modifiche agli artt. 139 e 140... 154 Art. 145-bis Procedure contenziose (Redazionale)... 156 Titolo IX DISPOSIZIONI TRANSITORIE E FINALI Art. 155 (abrogato) Art. 161 Norme abrogate (Redazionale)... 157