Crea il tuo bilancio famigliare

Alfio Bardolla Alfio Bardolla Se non sei ricco, è perché nessuno te lo ha ancora insegnato Financial coach, autore best-seller e imprenditore milionario, ha aiutato migliaia di persone a rivoluzionare la propria situazione finanziaria. QUELLO CHE DEVI SAPERE SUL DENARO E CHE Il tuo destino finanziario è determinato dalle tue decisioni di oggi, non dalla tua condizione finanziaria attuale A SCUOLA NON TI INSEGNERANNO MAI www.alfiobardolla.com 03 Cop_Crea il tuo bilancio famigliare Bardolla.indd 1 Una rivoluzionaria raccolta per imparare a gestire le proprie risorse economiche e raggiungere la Libertà Finanziaria. Impara il linguaggio del denaro Che cos è il cash flow Crea il tuo piano finanziario I 7 rischi che devi conoscere Pianifica il tuo futuro perché quello è il posto in cui andrai a vivere Crea il tuo bilancio famigliare Alfio Bardolla è il più affermato autore italiano della finanza personale, con 150.000 copie vendute dei suoi cinque libri: I soldi fanno la felicità (2006), L Arte della ricchezza (2008), Milionari in 2 anni 7 mesi (2010), Business Revolution (2011) e Il denaro spiegato ai miei figli (2012) pubblicati da Sperling & Kupfer. Sono testi rivoluzionari, perché introducono un nuovo modo di pensare alla ricchezza: invece che lavorare per vivere, devi fare lavorare il denaro per te. Laureato in Scienze Bancarie, Finanziarie e Assicurative all università Cattolica di Milano, nel 2006 fonda la Alfio Bardolla Training Company, società leader in Europa della formazione finanziaria personale, che ha aiutato oltre 14.000 persone tra manager, imprenditori e sportivi a perseguire l obiettivo della Libertà Finanziaria. Grazie all approccio concreto e alle tecniche messe a punto in anni di esperienza, Alfio aiuta i propri corsisti a migliorare la loro situazione finanziaria, creando cash flow e diventando abili amministratori del patrimonio creato. Nel frattempo, applicando le tecniche dei suoi stessi corsi, ha creato 29 aziende operanti in svariati settori: dall investimento immobiliare, alle energie rinnovabili, dalla consulenza aziendale a una celebre catena di caffetterie americane. Alfio Bardolla Crea il tuo bilancio famigliare COME RAGGIUNGERE LA LIBERTÀ FINANZIARIA G R I B A U D O www.gribaudo.it Dopo avere letto i tuoi libri ho cambiato di molto la mia visione dei soldi e della mia capacità di produrli. In tutti questi anni ho sempre pensato che sarei stato destinato a rimanere un dipendente con 1.000 euro al mese senza via di uscita. Ora non lo penso più, ho iniziato a controllare il mio cash flow (cosa che non avevo mai fatto) e già solo con quello mi sento di controllare meglio la mia situazione finanziaria. Lucio Chiavari Adesso so che posso davvero diventare ricco, dipenderà tutto da me stesso, dalle mie convinzioni, azioni e conoscenze. Quando c è un forte perché, il come non è mai un problema. Mat teo Empoli 18/12/12 09.14

QUELLO CHE DEVI SAPERE SUL DENARO E CHE A SCUOLA NON TI INSEGNERANNO MAI Alfio Bardolla Crea il tuo bilancio famigliare COME RAGGIUNGERE LA LIBERTÀ FINANZIARIA a cura di Federica Parigi GRIBAUDO

CREA IL TUO BILANCIO FAMIGLIARE Come raggiungere la Libertà Finanziaria Testi: Alfio Bardolla A cura di: Federica Parigi Collaborazione redazionale e revisione testi: Valentina Beggio Progetto grafico e impaginazione: aemme studio (VR) Redazione Gribaudo Via Garofoli, 262 37057 San Giovanni Lupatoto (VR) redazione@gribaudo.it Responsabile iniziative speciali: Massimo Pellegrino Responsabile editoriale: Franco Busti Responsabile di redazione: Laura Rapelli Redazione: Daniela Capparotto Responsabile grafico e progetto di copertina: Meri Salvadori Fotolito e prestampa: Federico Cavallon, Fabio Compri Segreteria di redazione: Daniela Albertini Stampa: Grafiche Busti srl - Colognola ai Colli (VR) IF - Idee editoriali Feltrinelli srl Via Natale Battaglia, 12 - Milano info@gribaudo.it www.gribaudo.it Prima edizione: 2013 [2(Q)] 978-88-580-0906-2 Tutti i diritti sono riservati, in Italia e all Estero, per tutti i Paesi. Nessuna parte di questo libro può essere riprodotta, memorizzata o trasmessa con qualsiasi mezzo e in qualsiasi forma (fotomeccanica, fotocopia, elettronica, chimica, su disco o altro, compresi cinema, radio, televisione) senza autorizzazione scritta da parte dell Editore. In ogni caso di riproduzione abusiva si procederà d ufficio a norma di legge.

Il linguaggio del denaro Cash Flow Patrimonio netto Effetto leva Come usare la casa di proprietà per diventare ricchi Come creare Cash Flow Ricchezza e inflazione Categorie e professioni Il tuo piano finanziario I rischi che devi conoscere Il test di rischio di Donoghue Qualche esercizio

Circa 15 anni fa sono stato invitato da alcuni amici a fare un giro in barca. Io vengo da Chiavenna, in provincia di Sondrio, e nonostante preferisca da sempre fare vacanze al mare, non mi sono mai appassionato veramente ad alcuna attività marina. La giornata si annunciava delle migliori, perciò salgo a bordo, pronto a godermi l avventura. Partiamo e, mentre respiro l aria del mare aperto, sento i miei amici gridare: «Alfio, spostati a poppa!». Io rimango sorpreso e chiedo: «Scusa, cosa significa?». «Vai nella parte posteriore». Mi sono preoccupato quando li ho sentiti parlare di deriva, e mi sono visto già pronto a chiamare la guardia costiera, mentre in realtà si trattava della pinna dell imbarcazione. E poi c'è l'espressione cazza la randa, che non è una parolaccia ma una manovra con le barche a vela, mentre mollare il corpo morto non significa mascherare un delitto, ma è un comando di preparazione. Insomma, quel giorno in barca imparai le basi di un linguaggio a me totalmente sconosciuto, che si rivela fondamentale per muoversi con competenza su un imbarcazione. Come la navigazione, anche il denaro ha un suo linguaggio. Se vuoi ottenere risultati con il denaro, se vuoi diventare ricco, devi per forza conoscerne il vocabolario di base. In caso contrario, rischi di non capire cosa succede, di non saper valutare correttamente gli investimenti e di non fornire informazioni corrette a chi lavora con te (come socio, famigliare, 3

acquirente ). Consideralo come uno sport, dove devi conoscere le regole per poter giocare con successo. Ecco quindi una lista di vocaboli, che devi assolutamente conoscere, e il loro significato: solo se sai cosa sono, potrai costruire la tua Libertà Finanziaria. Bilancio: è il documento che riassume la tua situazione finanziaria. Si compone di due elementi: il conto economico e lo stato patrimoniale. Cash flow : detto anche flusso di cassa mensile, è l indicatore che rivela se la tua gestione finanziaria è positiva o negativa. Se il cash flow è positivo, significa che ogni mese entrano più soldi di quelli che spendi e quindi stai accumulando denaro. Conto economico: ti mostra la differenza tra entrate e uscite mensili e ti permette di calcolare il cash flow. Stato patrimoniale: mostra la differenza tra attività e passività e fornisce una fotografia a breve, medio e lungo termine della tua situazione patrimoniale, cioè di che cosa possiedi. Attività: rappresentano i beni di cui sei proprietario, per esempio un immobile, il conto in banca, gli investimenti in borsa Passività: rappresentano i debiti che hai contratto, di solito per finanziare l acquisto delle attività. Abbiamo visto che non è sbagliato fare debiti: bisogna solo fare in modo che i debiti siano contratti per acquistare attività che producono denaro (vedremo in seguito nella pratica che cosa significa). Patrimonio netto: è l indicatore che rivela la differenza tra attività e passività, cioè la nostra ricchezza reale. Mentre il cash flow deve essere monitorato mensilmente perché cam- 4

Il linguaggio del denaro bia velocemente, il patrimonio netto può essere controllato a scadenze fisse, almeno ogni 3 mesi, per verificare l andamento delle nostre proprietà e l incremento o il decremento dei debiti. Cominciamo a lavorare in modo pratico. Come si presentano questi documenti? Più o meno nel modo seguente: CONTO ECONOMICO ENTRATE USCITE = CASH FLOW STATO PATRIMONIALE ATTIVITÀ PASSIVITÀ = PATRIMONIO NETTO Tempo fa ho creato YES, un gioco da tavolo che insegna in modo divertente e istruttivo i principi della ricchezza. In realtà è un gioco che non è un gioco, perché non c è niente di più serio dell imparare a costruire rendite e a capire la propria situazione finanziaria. Ti racconto del mio gioco perché vorrei che questo volume fosse come un gioco, nel quale scegliamo un personaggio, ne tracciamo la situazione finanziaria di partenza e la facciamo evolvere con investimenti ed entrate automatiche. Questa sarà la base per tracciare poi la tua situazione finanziaria, esercizio nel quale all inizio, ne sono sicuro, punterai i piedi. Sai perché? Perché se le cose vanno male, il tuo cervello ti dice che è inutile perdere del tempo a scrivere: tanto lo sai già che stanno andando male! Se le cose invece vanno 5

bene, ti dice che non c è bisogno di annoiarti a redigere un documento contabile, tanto sei già bravo, ogni mese riesci a mettere da parte qualche soldo! Scaccia questi pensieri, perché sono quelli che ti hanno impedito fino ad ora di capire davvero dove ti trovi. Considera la vita come un lungo viaggio: devi avere una destinazione. Ma per poterla raggiungere, devi sapere dove ti trovi, altrimenti come farai ad arrivare alla meta che ti sei prefissato? Se vuoi raggiungere un punto B, devi per forza sapere dove ti trovi esattamente per poter calcolare la miglior traiettoria che ti permetterà di raggiungerlo. Altrimenti rischieresti di passare da New York per raggiungere Ancona, partendo da Firenze. Il personaggio che ci accompagnerà e che faremo evolvere si chiama Simone, ha 38 anni, vive in una grande città, vicino all ultima stazione della metropolitana. Ha due figli, di 9 e 5 anni, e la moglie fa la casalinga. Lavora da 12 anni come impiegato in una società di ricerche di mercato. L unico lusso cui non rinuncia è la palestra, che frequenta 3 volte alla settimana durante la pausa pranzo. Il suo capo e i suoi colleghi lo considerano molto affidabile e ambizioso. Andiamo a costruire insieme il bilancio di Simone. 6

Il cash flow è la differenza tra entrate e uscite mensili, ed è l indicatore che emerge dal conto economico. Le entrate possono essere di due tipi: entrate attive, cioè redditi da professione; entrate automatiche. Simone guadagna 2.300 netti al mese e riceve mensilmente degli interessi attivi pari a 35, dal capitale che ha investito in borsa. La sua famiglia ha uno stile di vita sobrio: hanno comprato casa e pagano un mutuo di 500 al mese, tasse (vedi box) per circa 100 al mese, altre spese correnti per 1.200, attribuibili per 1/3 agli spostamenti e per 2/3 all alimentazione, all abbigliamento e alle spese vive di casa. Tasse Con la parola tasse si intendono tutti i tipi di tributi che il contribuente paga, ma occorre fare delle distinzioni. Le tasse le paghiamo quando chiediamo un servizio speciale (esempio: tassa sui passi carrai, tassa per lo smaltimento dei rifi uti e così via), per cui se non chiediamo il servizio non paghiamo la tassa relativa. Le imposte le paghiamo per coprire le spese che lo Stato sostiene per fornirci i servizi generali, servizi che noi potremmo non chiedere o non usare mai nella nostra vita (esempio: la polizia, l esercito, i tribunali, la sanità, l istruzione, le 7

strade, l illuminazione pubblica e via dicendo). Nel caso di Simone, con la parola tasse si intendono le imposte che Simone paga: l Irpef (imposta sul reddito delle persone fi siche che viene trattenuta nello stipendio dei lavoratori dipendenti), l imposta sui conti correnti bancari, l imposta sugli utili delle azioni, l imposta sulla casa (oggi Imu, un tempo Ici). Oltre a questi due tributi (tasse e imposte), paghiamo anche, su ogni bene che acquistiamo, l Iva (Imposta sul valore aggiunto), ma questa non rientra nei 100 di tasse di Simone in quanto è inglobata nel prezzo dei beni. La situazione del conto economico di Simone: ENTRATE ATTIVE Reddito da professione TOTALE ENTRATE ATTIVE ENTRATE AUTOMATICHE Interessi attivi TOTALE ENTRATE AUTOMATICHE TOTALE ENTRATE USCITE CORRENTI Alimentazione, vestiti ecc... Assicurazione/Tasse Spostamenti (benzina, pedaggi...) Rata mutuo/affitto TOTALE USCITE CORRENTI CASH FLOW....8 8

Cash flow Il cash flow di Simone è pari alla differenza fra Entrate e Uscite, cioè a 2.335 1.800 = 535. Ricorda che il cash flow è la linfa vitale, è come il sangue che ti scorre nelle vene: dev essere abbondante, potente, regolare. Con un cash flow che ha queste caratteristiche, puoi fare investimenti e rivoluzionare la tua situazione finanziaria. È il cash flow negativo che uccide molte aziende, soprattutto agli inizi: magari lavorano molto bene, sono apprezzate dai clienti, fatturano bene, ma hanno costi troppo alti, cioè hanno uscite superiori alle entrate o a quanto hanno in banca. Di conseguenza, la banca non li finanziaria e così si ritrovano, molto rapidamente, a morire per asfissia nonostante fossero sane. La stessa cosa avviene per le famiglie, un esempio tipico è quello di chi contrae debiti cattivi. Nonostante percepiscano un buon reddito, si sentono poveri perché la maggior parte delle loro entrate vanno a coprire i debiti contratti e ciò riduce fortemente il loro cash flow. Ricordi la differenza tra debiti buoni e debiti cattivi? Un debito buono ha due caratteristiche. 1 Produce denaro invece di bruciarlo. In pratica, un debito buono prevede che l uscita mensile per ripagarlo sia inferiore all entrata che ne ricavi (pensa a un immobile dato in affitto dal quale incassi un canone mensile più alto delle spese che paghi per l immobile e del costo del mutuo). 2 La sua durata è maggiore o uguale ai tempi di rientro dell'investimento. Mai rimborsare un debito in anticipo. 9

Un debito cattivo è un debito fatto per comprare capricci, ovvero qualsiasi bene o servizio che ti allontana dalla Libertà Finanziaria (o comunque che non genera entrate). Ne parleremo nel prossimo capitolo. Qualunque professione tu svolga e qualunque sia la tua situazione finanziaria, ci sono solo 3 modi per aumentare il cash flow. Essenzialmente hai a disposizione 3 leve, che puoi usare contemporaneamente, se possibile. 1 Aumentare le entrate del reddito da professione Puoi provare a giocare la carta dell aumento di stipendio con il tuo capo, oppure fare qualche ora di straordinario. Ammesso che una delle due opzioni ti venga concessa, ricorda che questa soluzione ha un limite enorme: il tempo che puoi dedicare al lavoro è comunque limitato e non potrai riuscire ad aumentare il tuo reddito più di un certo livello. Anche se dovessi trovare un lavoro meglio remunerato, ti troverai comunque rapidamente nello stesso problema. 2 Ridurre le uscite Prova ad analizzare la struttura delle tue spese mensili, andando nel dettaglio di ogni singola voce di spesa. Se non hai l abitudine di controllare i tuoi estratti conto, inizia a farlo e ti accorgerai di quante spese inutili vengono sostenute e di quanti soldi potresti invece destinare a costruire quel capitale che ti servirà a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Un esempio tipico sono le spese per le sigarette, per l alcol, per il traffico telefonico quando Internet ti offre soluzioni gratuite per parlare con chi vuoi, ovunque tu (o esso) sia, le spese bancarie fuori controllo solo perché, per pigrizia, non abbiamo voglia di negoziare le tariffe (o di cambiare banca). 10

Cash flow Non voglio però fuorviarti: la riduzione delle spese, o meglio la loro razionalizzazione, è solo un modo di rimettere il gioco a zero ed essere sicuri di partire con nuove basi pulite che includono quello che tu vuoi per la tua nuova vita. Ridurre le spese non ti renderà ricco e il mio scopo non è farti vivere una vita al di sotto delle tue possibilità economiche. Al contrario, voglio fare in modo che tu possa creare nuove condizioni finanziarie per godere al massimo del tuo denaro, qualunque cosa significhi per te. 3 Creare entrate automatiche Ricordi? Ne abbiamo già parlato. Le entrate automatiche sono quei redditi che non dipendono direttamente dal tuo lavoro. Richiedono uno sforzo iniziale importante, magari anche molto più impegno rispetto a una semplice professione, ma poi ti ripagheranno per molto tempo, senza che tu abbia bisogno di fare nulla a riguardo. Ci sono centinaia di esempi di entrate automatiche, l unico limite è la tua fantasia. Qui riporto una lista di alcune delle tipologie più diffuse: Affitti: compi lo sforzo iniziale per l acquisto e la messa a reddito di un immobile e percepisci una rendita mensile pagata dall inquilino. Royalties: cioè diritti d autore o di inventore derivanti da libri, e-book, software, prodotti in licenza, brevetti, sviluppo di applicazioni per iphone-android e via dicendo. Non hai bisogno di essere un laureato in lettere o un programmatore esperto. Hai solo bisogno di avere una buona idea e di essere determinato a realizzarla, il resto può essere creato da una squadra di tecnici che troverai lungo il percorso. 11

Partecipazioni in aziende: investi il tuo capitale o le tue conoscenze tecniche in un azienda e partecipa alla divisione degli utili provenienti dal lavoro fatto da chi nell azienda ci lavora. Network Marketing (vedi a p. 41): partecipa a un modello di vendita che comporta la creazione di una squadra di persone. Guadagni non solo sulle vendite fatte da te, ma anche su ogni vendita fatta dalla tua squadra. Investimenti in strumenti finanziari: fai lavorare il tuo capitale per ottenere interessi attivi, cedole, oppure fai vendite di opzioni (vedi box) in modo da avere delle entrate mensili. Opzioni Una opzione (option in inglese) è in sostanza una possibilità di scelta. Invece di acquistare un titolo (o una merce) io mi riservo, con un contratto, il diritto, ma non l obbligo, di acquistare o vendere quel titolo (o quella merce) entro una certa data. Quando giunge la data, io posso acquistare il titolo o venderlo o anche, se ritengo che non mi convenga, lasciarlo al precedente proprietario, al quale devo comunque riconoscere una remunerazione. L opzione si può vendere prima della scadenza del termine. Se io ritengo di aver fi uto, posso acquisire più opzioni su titoli (o merci) che a mio avviso aumenteranno di valore e vendere le opzioni a un prezzo più alto di quello che ho pagato per averle. 12

Cash flow Preferisco che il conto economico di Simone sia semplificato in questo momento, quindi ho evitato di inserire tutte le voci di spesa corrente che invece realmente appariranno nel tuo conto economico. Più avanti in questo volume, quando parleremo del tuo piano finanziario, troverai una tabella esaustiva delle voci di spesa e di entrata che dovrai considerare. Ritornando alla situazione di Simone, penso che il 99% degli italiani potrebbe ritenersi soddisfatto. In fondo Simone e la sua famiglia riescono a risparmiare 535 al mese, cioè circa il 23% delle loro entrate. Eppure abbiamo visto che questa non è la ricchezza. La ricchezza è la Libertà Finanziaria e si calcola attraverso un indicatore preciso. INDICE DI LIBERTÀ FINANZIARIA = ENTRATE AUTOMATICHE USCITE CORRENTI Se ricordi, l Indice di Libertà Finanziaria ci dice se sei in grado di sostenere il tuo stile di vita, indipendentemente dalla professione svolta. Se l Indice è positivo, significa che anche se perdessi il lavoro, anche se ti dovessero tagliare la pensione, non sarai costretto ad abbandonare la casa nella quale abiti, a vendere l automobile o a fare tutte quelle modifiche allo stile di vita che invece dovresti operare d urgenza in assenza di altre entrate. 13

Indovina? Per Simone, l Indice di Libertà Finanziaria è pari a: INDICE DI LIBERTÀ FINANZIARIA = 35 1.800 = - 1.765 È su questo che dovrà concentrarsi per il futuro e vedremo come alcune scelte finanziarie lo potranno aiutare. 14