MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA E MUTUO FONDIARIO E/O EDILIZIO

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1 MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA E MUTUO FONDIARIO E/O EDILIZIO INFORMAZIONI SULLA BANCA / INTERMEDIARIO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO GIUSEPPE TONIOLO Via Sebastiano Silvestri n cap Genzano di Roma (RM) Tel.: Fax: banca@bcctoniolo.it sito internet : Posta certificata: postacertificata@cert.bcctoniolo.it Registro delle Imprese della CCIAA di Roma n Iscritta all albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Aderente al Fondo Idi Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo ipotecario per liquidità e mutuo fondiario e/o edilizio è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 15 anni. Il mutuo ipotecario per liquidità e mutuo fondiario e/o edilizio, si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Il cliente richiede il mutuo ipotecario per liquidità e mutuo fondiario e/o edilizio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile, liquidità, consolidamento o per altre finalità (ad esempio sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali per i mutui a tasso variabile; mensili, trimestrali, semestrali ed annuali per i mutui a tasso fisso. Il cliente, a garanzia dell'adempimento delle obbligazioni assunte, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) e sul quale la banca iscrive ipoteca. Se il cliente non riesce, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, la banca può procedere alla vendita dell'immobile ricevuto in ipoteca per di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I tipi di mutuo e i loro rischi Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. 1

2 Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo ipotecario a tasso fisso presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l'impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate. Il tasso variabile può assumere valori che non possono scendere al di sotto del valore del tasso d ingresso del mutuo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Le condizioni economiche relative al tasso variabile riferito all Euribor 6 mesi sono le seguenti: - applicazione di un tasso iniziale d ingresso pari al valore dell euribor semestrale 360 giorni riferito all ultimo giorno del semestre precedente la stipula del mutuo. Tale tasso resterà valido sino alla scadenza del 30 giugno o del 31 dicembre del primo semestre in ammortamento; - applicazione di un tasso variabile indicizzato all euribor semestrale 360 giorni più uno spread come di seguito Rischio di tasso indicato, per i successivi semestri in ammortamento, a partire dal 1 luglio o 1 gennaio di ciascun semestre. La rata comprensiva di capitale e interesse verrà rivista il 1 gennaio ed il 1 luglio successivo la scadenza di ciascun semestre; essa potrà cambiare per l applicazione dello spread ed in funzione della variazione dei tassi di mercato. Tasso indicizzato ("tasso variabile") - Il mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all'andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell'impegno finanziario richiesto al cliente. Altro Il cliente deve aderire ad una polizza di assicurazione obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato. Ulteriori dettagli sono contenuti negli appositi "Fascicoli Informativi" che sono disponibili presso gli sportelli della banca. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie / Filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo G. Toniolo di Genzano di Roma. 2

3 MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE FISICHE CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE FISICHE A TASSO FISSO RATA MENSILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 5,168% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 4,45%, di durata pari a 7 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE FISICHE A TASSO VARIABILE RATA MENSILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 3,718% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 3,20%, (Spread 3,15 + euribor 6 mesi/360 al 30/06/2015 0,05%), di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet ( MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE FISICHE VOCI Tipologia COSTI Mutuo Ipotecario a tasso fisso e a tasso variabile Importo massimo finanziabile L importo massimo concedibile è pari al minore tra l 80% del prezzo di vendita dell immobile indicato nell atto di compravendita e il valore cauzionale dello stesso (che è pari al valore commerciale indicato in perizia decurtato prudenzialmente del 10%). 3

4 Durata massima 10 Anni Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata Forme di garanzia Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Particolarità della rata Liquidità Ipoteca di primo grado Mensile, trimestrale, semestrale. Anno commerciale Nessuna TASSI TASSO FISSO Durata 5 Anni Durata 7 Anni Durata 10 Anni A SOCI BCC 3,95% 4,45% 4,95% ORDINARIO (NON SOCI) 4,45% 4,95% 5,45% TASSO VARIABILE Durata Massimo 10 anni Spread A SOCI BCC 3,15 ORDINARIO (NON SOCI) 4,80 Tasso di interesse nominale annuo Euribor 6 mesi/360 + spread Max 4,80 Parametri di riferimento Floor Periodicità di revisione Tasso di mora Tasso pari al valore dell Euribor 6 mesi /360 riferito all ultimo giorno del semestre precedente. Tale tasso resterà valido fino alla scadenza del 30 giugno o del 31 dicembre del primo semestre in ammortamento. Pari allo Spread Semestrale (30 giugno e 31 dicembre) Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute) 4

5 SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria A SOCI BCC ORDINARIO (NON SOCI) Imposta sostitutiva 0,75% dell importo erogato 1,00% dell importo erogato Come da Disposizione di Legge Spese per la perizia tecnica 300,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca 60,00 Accollo Mutuo Spese per estinzione anticipata del mutuo Penale Spese per decurtazione del Mutuo in corso di ammortamento Spese per Sospensione pagamento rate 2% (in percentuale al debito residuo) con un minimo di 60,00 Penale dell 1% dell importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento. Se prevista come da normativa Spese per rimborso parziale Altre Spese 25,00 Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge Cartacea On Line Spese per avviso di scadenza Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa 3,00 1,55 1,55 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Francese 5

6 Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante o Prefissata con maxi rata finale Mensile Trimestrale Semestrale SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili A carico del mutuatario (da definire n sede di stipula) MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE GIURIDICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE GIURIDICHE A TASSO FISSO RATA MENSILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 5,776% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 4,95%, di durata pari a 7 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, spese per rata. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE GIURIDICHE A TASSO VARIABILE RATA MENSILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 3,862% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, al tasso 3,20%, (Spread 3,15 + euribor 6 mesi/360 al 30/06/2015), di durata pari a 7 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, spese per rata. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. 6

7 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet ( MUTUO IPOTECARIO PER LIQUIDITA A PERSONE GIURIDICHE VOCI Tipologia Importo massimo finanziabile Durata massima COSTI Mutuo Ipotecario a tasso fisso e a tasso variabile Non superiore al 70% del valore dell immobile residenziale oggetto di ipoteca, accertato dal Perito. 10 Anni Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata Forme di garanzia Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Particolarità della rata Liquidità o consolidamento Ipoteca di primo grado Mensile, trimestrale, semestrale. Anno commerciale Nessuna TASSI TASSO FISSO Durata 5 Anni Durata 7 Anni Durata 10 Anni A PERSONE GIURIDICHE SOCIE BCC 3,95% 4,45% 4,95% ORDINARIO (NON SOCIE) 4,45% 4,95% 5,45% TASSO VARIABILE Durata Massimo 10 anni Spread A PERSONE GIURIDICHE SOCIE BCC 3,15 ORDINARIO (NON SOCIE) 4,80 Tasso di interesse nominale annuo Euribor 6 mesi/360 + spread Max 4,80 Parametro di Riferimento Tasso pari al valore dell Euribor 6 mesi /360 riferito all ultimo giorno del semestre precedente. Tale tasso resterà valido fino alla scadenza del 30 giugno o del 31 dicembre del primo semestre in ammortamento. 7

8 Floor Pari allo Spread Periodicità di revisione Non applicabile Semestrale (30 giugno o del 31 dicembre) Tasso di mora Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute) SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria A SOCI BCC ORDINARIO (NON SOCI) Imposta sostitutiva 0,75% dell importo erogato 1,00% dell importo erogato Come da Disposizione di Legge Spese per la perizia tecnica 300,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca 60,00 Accollo Mutuo Spese per estinzione anticipata del mutuo Penale Spese per decurtazione del Mutuo in corso di ammortamento Spese per Sospensione pagamento rate 2% (in percentuale al debito residuo) con un minimo di 60,00 Penale dell 1% dell importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento. Se prevista come da normativa Spese per rimborso parziale Altre Spese 25,00 Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge Cartacea On Line Spese per avviso di scadenza 3,00 8

9 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa 1,55 1,55 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante o Prefissata con maxi rata finale Mensile Trimestrale Semestrale SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili A carico del mutuatario (da definire n sede di stipula) ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE DATA VALORE EURIBOR 6 MESI BASE 360 gg. Il Tasso BCE (Banca Centrale Europea) 31 Dicembre ,171% 30 Giugno ,050% ultima modifica 4 settembre ,050% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO RATA MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE Rata mensile Rata trimestrale Rata semestrale Tasso di interesse applicato 4,45% 4,45% 4,45% Durata del finanziamento 7 Anni 7 Anni 7 Anni Importo del Finanziamento , , ,00 Importo della rata 693, , ,78 9

10 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE RATA MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE Rata mensile Rata trimestrale Rata semestrale Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi / 360 alla data del 30/06/2015 pari a 0,05 più 3,15 punti percentuale) 3,20% 3,20% 3,20% Durata del finanziamento 10 Anni 10 Anni 10 Anni Importo del Finanziamento , , ,00 Importo della rata 487, , ,08 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi 535, , ,73 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Diritto di recesso spettante al cliente e all'intermediario Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in qualsiasi momento pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, fuori dai casi di cui all'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93 - mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche - fatto salvo quanto previsto dall'accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007 per i mutui di cui sopra stipulati anteriormente al 2 febbraio Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche La Banca comunica all'agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l'estinzione dell'obbligazione medesima, ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40. L'Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell'obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell'ipoteca, procede a cancellare l'ipoteca medesima d'ufficio, cioè senza necessità di un'apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall'estinzione dell'obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cancellazione d'ipoteca non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. 10

11 Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro n. 10 giorni decorrenti dalla data dell'integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI LA CLIENTELA PUO AVVALERSI Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla Banca attraverso la compilazione del modulo Reclami disponibile in Agenzia, per lettera raccomandata a/r (Banca di Credito Cooperativo Giuseppe Toniolo via Sebastiano Silvestri n.113 Genzano di Roma Ufficio Reclami), o inviando una richiesta all indirizzo ufficio.reclami@bcctoniolo.it.. La Banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Peraltro, qualora il reclamo abbia ad oggetto l'esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario, di cui agli artt. 13 e 14 del D.Lgs. n. 11/2010, il predetto termine è ridotto a 10 giorni lavorativi dal ricevimento della richiesta di rimborso. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 o i 10 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a euro, con esclusione dei servizi di investimento. Controversie aventi ad oggetto l accertamento di diritti, obblighi e facoltà indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo restando quanto previsto dal D.M. 13 Dicembre 2001, n. 456, emanato in attuazione del D.Lgs. 28 luglio 2000 n Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario - Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Per ulteriori informazioni inerenti all Ombudsman-Giurì Bancario ed al Conciliatore Bancario e Finanziario, si può consultare il sito o chiedere alla banca. Si ricorda che Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione, di cui all art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010, innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l ABF secondo la procedura di cui al comma 3. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. 11

12 LEGENDA Accollo Ammortamento Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Preammortamento E' il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto 12

13 medesimo. Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Floor Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Disponibilità dell importo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Limite minimo predeterminato sotto il quale il tasso d'interesse del mutuo non potrà mai scendere, anche se i tassi di mercato dovessero scendere al di sotto di esso. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Giorni lavorativi che intercorrono tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. 13