MY BUSINESS PROTETTO 10

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1 Guida alla Polizza MY BUSINESS PROTETTO 10. L Assicurazione semplice ed efficace per il Vostro business Giugno 2015

2 Guida alla Polizza MY BUSINESS PROTETTO 10 Indice 1. Oggetto della copertura pag Decorrenza della polizza pag Gestione della polizza pag Attivazione della garanzia pag Modificabilità del grade pag Durata della garanzia Grade pag Portata della garanzia pag Premio pag Pacchetto Commissioni pag Modalitàetempidipagamentopag Gestione del credito pag Mandato al recupero pag Mancato pagamento pag Insolvenza pag Contestazioni pag Indennizzo pag Recuperi e Spese legali pag Primo rischio assoluto pag Pro Quota Rischio pag. 31

3 MY BUSINESS PROTETTO 10: Oggetto della copertura Cos è il prodotto MY BUSINESS PROTETTO 10? E la soluzione assicurativa per tutelare tutti (Principio di Globalità) i crediti commerciali per forniture di beni e servizi effettuate a imprenditori privati residenti nei Paesi indicati nell apposito Allegato alla polizza. Contro quale rischio assicura? Contro il rischio del mancato pagamento di uno o più crediti commerciali per l insolvenza «presunta» o giuridica dell Acquirente. Quali crediti possono essere assicurati? Sono assicurabili i crediti commerciali (certi, liquidi ed esigibili) relativi a forniture di beni e/o servizi con esposizione complessiva non inferiore a 250,00 purché: 1. documentabili mediante contratto scritto o da fattura sostitutiva; 2. fatturate a norma di legge; 3. ad Acquirenti che risiedono in uno dei Paesi in cui la polizza è attiva; 4. la dilazione di pagamento indicata in fattura non ecceda i 150 giorni a decorrere dalla fine del mese di emissione della stessa; 5. la fornitura sia stata effettuata nel rispetto della normativa vigente. 3

4 MY BUSINESS PROTETTO 10: Decorrenza della polizza Da quando sono assicurato? La polizza decorre dalla data indicata di solito il 1 giorno del mese successivo a quello della firma. La garanzia non è valida in caso di mancato pagamento del premio assicurativo. Saranno assicurate tutte le forniture effettuate verso Acquirenti inseriti in polizza (con copertura Free o Grade che sia) e fatturate nel corso del periodo assicurativo, la cui durata è di 12 mesi. L assicurazione si rinnova automaticamente? La polizza si rinnova automaticamente di 12 mesi in 12 mesi. E comunque possibile evitare il rinnovo dando disdetta almeno 2 mesi prima della fine di ciascun periodo assicurativo. 4

5 MY BUSINESS PROTETTO 10: Gestione della polizza Come gestisco la mia polizza? Tramite la piattaforma Eolis, ovvero il sistema informatizzato di gestione della polizza. Con Eolis è possibile: 1.attivare e rinnovare le garanzie Grade; 2.richiedere le autorizzazioni a eventuali riscadenzamenti di crediti assicurati; 3.segnalare i mancati pagamenti/sinistri conferendo i relativi mandati al recupero. Tramite WEB nell area «Riservata» è possibile: 4.scegliere, in fase di rinnovo, il livello di copertura. Le comunicazioni tra Voi e noi avverranno solo in via telematica (avremo come riferimento l indirizzo da Voi segnalato al momento della sottoscrizione della polizza). 5

6 MY BUSINESS PROTETTO 10: Attivazione della garanzia Come si attiva la copertura sui singoli acquirenti? Per attivare la copertura Grade ci si deve collegare a Eolis, attivando il servizio di monitoraggio su ciascun Acquirente e controllare il Grade attribuitogli. Se il Grade è compreso tra 1 e 6 (incluso): la percentuale di copertura sarà pari al 90%, mentre se il Grade è pari o superiore a 7 o è N.A. il nominativo NON è assicurabile. Grade Cliente Percentuale di Copertura NA: soggetti non assicurabili (ad.es. Holding, onlus, enti statali) Ma se si continua a operare a credito con un Acquirente con grade negativo (tra 7 e 10)? da 1 a 6 90% da 7 a 10 e NA* 0% Per i nominativi su cui non è attivabile la garanzia assicurativa a causa del grade «negativo» (maggiore di 6) e a cui l Assicurato vende a credito, la copertura potrà essere attivata a seguito di un monitoraggio positivo o, se l Assicurato aveva revocato il servizio monitorato, con la riattivazione del servizio e sempre che il Grade sia compreso tra 1 e 6. 6

7 MY BUSINESS PROTETTO 10: Modificabilità del Grade Il Grade è modificabile? Sì, a seguito del continuo monitoraggio dei rischi e qualora si renda necessario, il grade può essere modificato in qualsiasi momento sia «in meglio» (upgrade) che «in peggio» (downgrade). Da quando decorre la modifica del Grade? In caso di «miglioramento»/upgrade la modifica avrà effetto dal 1 giorno del mese della data di assegnazione del nuovo grade. Mentre in caso di «peggioramento/downgrade», con eventuale ripercussione sull agibilità della copertura, la modifica avrà effetto trascorsi 30 giorni dalla data di assegnazione del nuovo grade. Da quando decorre la modifica del Grade? Tutte le variazioni del Grade saranno comunicate tramite la piattaforma Eolis. 7

8 MY BUSINESS PROTETTO 10: Modificabilità del Grade Cosa accade in caso di modifica del Grade? Se il nuovo Grade è compreso tra 1 e 6 (incluso), le fatture emesse nel mese in cui il Grade è stato assegnato saranno assicurate con una percentuale di copertura pari al 90%, con possibilità di indennizzo sino al Massimo Indennizzo per Cliente stabilito per la fascia acquistata. Se il nuovo grade è maggiore di 6 (quindi 7, 8, 9, 10 o N.A.), trascorsi 30 giorni dalla data del provvedimento, la copertura cessa e le fatturazioni successive NON saranno assicurate. 30 gg Downgrade Copertura Grade 90% Copertura Grade Nessuna Copertura 26 gennaio comunicazione downgrade 7, 8, 9 e febbraio la copertura cessa 8

9 MY BUSINESS PROTETTO 10: Durata della garanzia Grade Quanto dura il servizio di monitoraggio Grade? La durata del servizio di monitoraggio per ogni singola copertura Grade dura sino a che non viene revocato dall Assicurato o cessi il rapporto assicurativo. Quanti Grade possono essere utilizzati durante un periodo assicurativo? Il numero massimo di richieste di Grade che possono essere effettuate per ogni periodo assicurativo è pari a 200. Ciò significa che una volta raggiunto il limite di richieste di Grade effettuate, per ogni ulteriore richiesta dovrà essere pagato il corrispettivo in vigore. Cosa succede in fase di rinnovo di polizza? Poiché il servizio di monitoraggio cessa solo a seguito di una revoca dell Assicurato relativamente a ciascuna singola posizione, tutte le posizioni che non saranno state revocate restano sotto monitoraggio. 9

10 MY BUSINESS PROTETTO 10: Portata della garanzia Cos è la Percentuale di Copertura? La percentuale di copertura indica il livello di assicurazione prestata e viene applicata alla perdita per calcolare l indennizzo che non può comunque eccedere il Massimo Indennizzo per Cliente. Cos è il Massimo Indennizzo per Cliente? E l importo massimo che sarà rimborsato all Assicurato nel caso in cui l Acquirente non paghi la fornitura ricevuta. E determinato sulla base del livello di copertura acquistato all inizio di ciascun periodo assicurativo. 10

11 MY BUSINESS PROTETTO 10: Portata della garanzia Cos è il Massimo Indennizzo per Polizza? E l importo massimo che sarà rimborsato all Assicurato nel corso di ciascun periodo assicurativo. Anche questo è determinato sulla base del livello di copertura acquistato all inizio di ciascun periodo assicurativo. Fascia di fatturato assicurato Massimo Indennizzo di Polizza ( ) Massimo Indennizzo per Cliente ( )

12 MY BUSINESS PROTETTO 10: Premio Come si determina il premio? Il premio, che è il «corrispettivo del rischio», è correlato al livello di copertura scelto al momento di attivazione della polizza o al suo rinnovo fermo restando che non può essere inferiore a quello relativo (Principio di Globalità) alla fascia di fatturato assicurabile svolto. Il fatturato assicurabile deve essere calcolato prendendo come base il fatturato relativo a vendite credito svolto verso imprenditori privati nei medesimi mercati inseriti in polizza nel corso degli ultimi 12 mesi. 12

13 MY BUSINESS PROTETTO 10: Premio Come pagare il premio? Il premio è rateizzato in tre rate «anticipate» addebitate via RID all inizio di ogni quadrimestre di polizza. Fatturato assicurabile ( ) Premio ( ) esclusa imposta assicurativa (12,5%)

14 MY BUSINESS PROTETTO 10: Premio Come scegliere la fascia di competenza? Fascia fatturato Assicurabile (Euro) Contrassegnare il livello di copertura scelto Premio (Euro) esclusa imposta assicurativa (12,5%) A B C D E F Se nei 12 mesi precedenti avete svolto un fatturato assicurabile verso imprenditori privati residenti nei mercati inseriti in polizza di euro 2,6mln, allora potrete comprare un livello di copertura a partire dalla fascia «F» G H I L M N

15 MY BUSINESS PROTETTO 10: Premio Come scegliere la fascia di competenza? FasciaFatturato Assicurabile (Euro) Contrassegnareil livello di copertura scelto Massimo indennizzo di polizza (Euro) Massimo indennizzo per Cliente (Euro) Premio (Euro) esclusa imposta assicurativa (12,5%) F G H I L Ad esempio: con una esposizione media di 90mila, nel rispetto della fascia minima di fatturato, si può comprare il livello di copertura «individuale», ovvero il livello G, più coerente con l esposizione. 15

16 MY BUSINESS PROTETTO 10: Pacchetto Commissioni Che cos è il pacchetto commissioni? E la controprestazione a forfait dovuta a fronte dei servizi connessi alla garanzia assicurativa. Ovvero: 1. il servizio di valutazione e monitoraggio del Grade relativo a ciascun Acquirente da inserire in polizza, sino a un limite massimo di 200 posizioni. 2. il servizio recupero stragiudiziale dei crediti, nell eventualità del sinistro. Le Commissioni hanno un importo prefissato. Come pagare le commissioni? In un unica rata anticipata, mediante addebito RID. Commissioni - I.V.A. esclusa (22%) Una volta terminato il numero di Grade disponibili, le successive richieste verranno pagate al prezzo corrente 16

17 MY BUSINESS PROTETTO 10: Modalità e tempi di pagamento Esempio Decorrenza della Polizza il 1 gennaio 2015 Commissioni: Rata unica : data fattura 16/01/15 addebito con RID 30gg dalla fine del mese data fattura Premi: Rata del 1 gennaio 2015: fattura del 16/01/15 addebito con RID 30gg dalla fine del mese data fattura Rata del 1 maggio 2015 : fattura del 01/05/15 addebito con RID 30gg dalla fine del mese data fattura Rata del 1 settembre 2015: fattura del 01/09/15 addebito con RID 30gg dalla fine del mese data fattura 17

18 MY BUSINESS PROTETTO 10: Gestione del credito Cos è la Dilazione Massima di pagamento? E il termine di massima dilazione che si può inserire in fattura. E fissata nella misura di 150 giorni o meglio in 5 mesi a decorrere dall ultimo giorno del mese di emissione della fattura. Resta comunque fermo che la fatturazione (e il termine di pagamento) deve essere fatta nel rispetto della normativa vigente. Ovvero? Fattura emessa il 26 gennaio, scadenza massima concedibile 30 giugno medesimo anno 26 gennaio emissione della fattura 31 gennaio inizio Dilazione Massima di pagamento 150 giorni 5 mesi 30 giugno termine ultimo inseribile in fattura per il suo pagamento Le fatture con scadenze superiori a 150 giorni/5 mesi non sono indennizzabili. 18

19 MY BUSINESS PROTETTO 10: Mandato al recupero Chi gestisce l azione di recupero? L azione di recupero, per tutti i crediti con esposizione complessiva non inferiore a 250,00, viene gestita da noi. Pertanto, al momento della segnalazione del mancato pagamento/denuncia di sinistro- deve essere conferito il mandato al recupero a Euler Hermes Services Italia, utilizzando l apposita funzione Eolis. Il mandato deve essere dato per l intero importo in sofferenza, comprensivo, quindi, anche della parte eventualmente non assicurata. Se il credito dovesse essere contestato dall Acquirente, Euler Hermes Services Italia S.r.l. ha la facoltà di rinunciare al mandato. Euler Hermes Services Italia S.r.l., per l espletamento dell attività di recupero del credito, potrà avvalersi del servizio di società specializzate facenti parte del gruppo Euler Hermes. Il costo dell espletamento delle attività di recupero è già compreso nelle Commissioni pagate anticipatamente al momento della sottoscrizione della polizza. 19

20 MY BUSINESS PROTETTO 10: Mancato pagamento Cosa fare se alla scadenza l Acquirente non paga? Se alla scadenza l Acquirente non paga, e l impagato non riguarda un titolo di credito soggetto a protesto e non è causato dal fatto che lo stesso sia in stato di crisi o d insolvenza, si hanno 90 giorni dalla fine del mese di scadenza indicata in fattura (il termine è perentorio) per denunciare il mancato pagamento. 26 gennaio emissione della fattura 30 giugno scadenza indicata in fattura per il pagamento 28 settembre termine ultimo per la denuncia di mancato pagamento E se l Acquirente chiede un riscadenzamento del credito? Se l Acquirente chiede un riscadenzamento del credito garantito da «titoli» e qualora questo ecceda i 90 giorni per la denuncia del mancato pagamento, si può -utilizzando la funzione «gestione proroghe» di Eolischiedere l autorizzazione allo stesso. 20

21 MY BUSINESS PROTETTO 10: Insolvenza E se l impagato riguarda un titolo di credito soggetto a protesto? Allora si deve procedere -entro i 30 giorni successivi alla mancata accettazione o pagamento del titolo- alla denuncia di sinistro (il termine è perentorio), salvo i casi in cui l Acquirente sostituisca il titolo con un altro equivalente e con una nuova scadenza per cui si può procedere a una richiesta di autorizzazione alla proroga. La denuncia di sinistro deve essere inoltrata tramite Eolis («denuncia di mancato pagamento/conferimento mandato) e contestualmente si deve conferire il mandato al recupero a Euler Hermes Services Italia. 26 gennaio emissione della fattura 30 giugno scadenza indicata in fattura impagato di un titolo di credito soggetto a protesto 30 luglio termine ultimo per la denuncia di mancato pagamento 21

22 MY BUSINESS PROTETTO 10: Insolvenza Cosa fare se viene aperta una procedura fallimentare a carico dell Acquirente? Si hanno 30 giorni dalla conoscenza dell apertura della procedura per denunciare (sempre tramite Eolis) il sinistro. Fermo restando il termine perentorio dei 30 giorni, la denuncia per essere valida deve comunque essere inoltrata almeno 30 giorni prima del termine ultimo per l insinuazione al passivo. 20 luglio termine ultimo per la denuncia di sinistro 20 agosto termine ultimo per l insinuazione al passivo 30 giugno avvenuta conoscenza dell apertura della procedura fallimentare 30 luglio termine ultimo per la denuncia di mancato pagamento Cosa fare in caso di concordato stragiudiziale? Si hanno 30 giorni dalla richiesta dell Acquirente di pagare solo un parte del credito per denunciare (sempre tramite Eolis) il sinistro. 22

23 MY BUSINESS PROTETTO 10: Contestazioni Cosa fare se l acquirente contesta il credito? Se stanno finendo i 90 giorni per la segnalazione del Mancato pagamento e la contestazione non dovesse essere stata risolta si può (sempre tramite Eolis) chiedere una autorizzazione alla proroga inserendo nelle note la motivazione, ovvero che è in corso una contestazione da parte dell Acquirente. Cosa accade quando l acquirente contesta il credito? L assicurazione viene sospesa in attesa della risoluzione della contestazione in senso a Voi favorevole. L indennizzo sarà corrisposto entro 30 giorni dal riconoscimento del credito oppure del provvedimento giudiziale o della sentenza a carattere esecutivo a Voi favorevole. Si ricorda che è necessario far apporre sul titolo una formula esecutiva idonea a consentire l esecuzione nel Paese ove risiede l Acquirente e che è Vostro compito provvedere all esecuzione della sentenza. Qualora non si arrivi alla definizione dell insolvenza con l esecuzione del provvedimento di cui sopra, sarete tenuti a restituire gli importi versatigli in precedenza. 23

24 MY BUSINESS PROTETTO 10: Indennizzo Come viene calcolata la perdita indennizzabile? L indennizzo viene calcolato prendendo in considerazione il credito assicurato ossia l importo dell impagato assicurato (comprensivo dei costi di trasporto, imballaggio, assicurazione nonché delle imposte). Dall importo così determinato si detraggono i recuperi ottenuti nonché gli importi dovuti dall Assicurato all Acquirente a titolo di compensazione, sconti, abbuoni, o importi equivalenti. Definita così la perdita indennizzabile, per la determinazione dell importo che verrà indennizzato, si terrà in considerazione: 1. la percentuale di copertura; 2. Il massimo indennizzo per Cliente; 3. Il massimo indennizzo di Polizza. 24

25 MY BUSINESS PROTETTO 10: Indennizzo Quale esposizione mi consigliate? Considerando che l Indennizzo si ottiene applicando la percentuale di copertura all esposizione e volendo rispettare il Massimo Indennizzo per Cliente senza preventivare dei recuperi, le esposizioni consigliate sono le seguenti: Massimo Indennizzo per Cliente Percentuale di Copertura Esposizione consigliata % % % % % % % % % % % % Esposizioni superiori genereranno un eccedenza che rimarrà a Vostro carico 25

26 MY BUSINESS PROTETTO 10: Indennizzo Quando viene pagato l indennizzo? Entro 30 giorni dalla data di costituzione del sinistro, sempreché sia stata fornita la documentazione necessaria a istruire la pratica di sinistro e un valido mandato per l azione di recupero del credito. In caso di credito contestato il pagamento dell indennizzo viene sospeso e verrà effettuato entro 30 giorni dalla data di risoluzione della controversia con esito favorevole all Assicurato. Restano escluse dal pagamento dell indennizzo le seguenti voci: interessi di mora, spese bancarie e/o relative a penalità legali o contrattuali, perdite causate da contestazioni mosse dagli Acquirenti e perdite «sui cambi». 26

27 MY BUSINESS PROTETTO 10: Indennizzo Cosa succede al verificarsi di una procedura concorsuale? In presenza di un concordato giudiziale (preventivo, fallimentare, accordo di ristrutturazione ex art 182 LF o equivalenti all estero) verrà versato un indennizzo «provvisorio» pari al 50% della quota concordataria offerta. Qualora, questa non sia stata quantificata, la liquidazione provvisoria sarà effettuata nella misura del 75% dell importo indennizzabile. La liquidazione è provvisoria poiché il sinistro verrà definito alla chiusura della procedura e sulla base di quanto realmente l Acquirente avrà pagato, per cui si opereranno gli opportuni conguagli. Se, invece, si è in presenza di accordi stragiudiziali, in sede di calcolo verrà sottratta dall importo da indennizzare il 50% della percentuale offerta dall Acquirente e accettata dai Creditori, anche in tal caso si effettuerà il conguaglio qualora la somma effettivamente pagata dovesse essere diversa da quella offerta. 27

28 MY BUSINESS PROTETTO 10: Indennizzo Cosa accade se l Acquirente chiede l ammissione al concordato di continuità o al concordato in bianco? In questo caso il sinistro si costituisce al verificarsi di uno di questi due eventi: ammissione dell Acquirente alla procedura; o, se questa dovesse tardare, allo scadere dei giorni previsti per la costituzione del sinistro per Mancato Pagamento, purché l Acquirente abbia presentato l elenco nominativo dei creditori e l indicazione dei rispettivi crediti. Ai fini della quantificazione del danno si procederà come segue: indennizzo parziale del danno pari al 50% della quota offerta, in presenza di un Piano omologato e, quindi, di un indicazione circa la quantificazione dell offerta concordataria. oppure indennizzo parziale pari al 75% della perdita indennizzabile, in assenza di un Piano. In entrambe i casi la liquidazione finale sarà, comunque, consolidata alla luce delle effettive somme pagate nell ambito della procedura concorsuale. 28

29 MY BUSINESS PROTETTO 10: Recuperi Esecisonodeirecuperi? Dopo la denuncia di mancato pagamento, bisogna distinguere tra somme incassate prima e dopo la liquidazione dell indennizzo. Recuperi precedenti alla liquidazione dell indennizzo Riducono l esposizione debitoria dell Acquirente (Primo Rischio Assoluto). Recuperi successivi alla liquidazione dell indennizzo: Riducono in proporzione sia la parte di credito assicurata che la parte di credito eventualmente non coperta da assicurazione (pro quota rischio). Se i recuperi sono in valuta verranno convertiti al cambio del giorno della loro negoziazione. Eventuali spese legali saranno ripartite proporzionalmente alle quote di rischio calcolate rapportando l importo in sofferenza al momento della denuncia del sinistro e gli indennizzi versati 29

30 MY BUSINESS PROTETTO 10: Primo rischio assoluto Ai fini del calcolo della perdita, gli eventuali pagamenti dell Acquirente effettuati dopo la denuncia di sinistro e prima della liquidazione dell indennizzo, vengono detratti dalla perdita totale (le quote concordatarie incassate o da incassare vengono ripartite sempre pro-quota rischio). ESEMPIO Massimo Indennizzo per Cliente Credito non riscosso I recuperi sono detratti dalla perdita totale (1 Rischio assoluto) A Importo credito non riscosso B Percentuale di copertura 90% C Massimo Indennizzo per Cliente D Recupero dopo la denuncia di mancato pagamento E Perdita residua F Importo garantito G Indennizzo

31 MY BUSINESS PROTETTO 10: Pro quota rischio Gli eventuali recuperi ottenuti dopo la liquidazione dell indennizzo -come anche quelli relativi a quote concordatarie (sempre)-, vengono imputati tra la parte assicurata e quella non assicurata del credito. 1) Credito non riscosso uro ,00 2) Percentuale di copertura (90%) uro ,00 3) Massimo Indennizzo per Cliente uro ,00 4) Indennizzo corrisposto uro ,00 5) Quota di rischio dell Assicuratore (4/1) 83,3% I recuperi conseguiti dopo la liquidazione dell indennizzo sono ripartiti pro quota rischio Recupero conseguito uro 8.000,00 Recupero su quota assicurata (83,3%) uro 6.664,00 Nuovi conteggi CREDITO NON RISCOSSO uro ,00 (Esposizione totale, scaduta e a scadere - recupero) INDENNIZZO uro ,00 (Massimo Indennizzo per Cliente recupero pro quota) 31