Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO ENERGIA SUBITO

Transcript

1 Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO ENERGIA SUBITO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. Sede Legale e Dir. Generale P.za L. Pianciani Spoleto (PG). Codice Fiscale, Part. IVA e numero Iscrizione al Registro delle Imprese di Perugia Ammontare del Capitale Sociale ,98 i.v. Tel. / FAX: info@bpspoleto.it ABI Codice BIC BPSPIT31. Soggetta a direzione e coordinamento di Banco di Desio e della Brianza S.p.A. C.C.I.A.A. di Perugia REA nr Iscritta al nr dell'albo delle Banche tenuto dalla Banca d'italia Aderente al Fondo Interbancario Tutela Depositi - Aderente al Fondo Nazionale Garanzia ex art. 59 Dlgs 58/1998 Soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'italia. Appartenente al Gruppo Banco di Desio, iscritta all'albo dei Gruppi Bancari al numero 3440/5 CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI E' un finanziamento di scopo a medio/lungo termine che viene riservato alle Piccole e Medie Imprese (PMI) per l'acquisto e l'installazione di impianti fotovoltaici ai sensi del Decreto Ministeriale 19/02/2007. Con il contratto di mutuo il cliente riceve in prestito una somma di denaro e si impegna a restituire alla banca la stessa somma maggiorata degli interessi contrattualmente stabiliti, entro una determinata scadenza, tramite il pagamento di rate costanti comprensive di quota capitale ed interessi (ammortamento). Il finanziamento può essere assistito da garanzie reali (ipoteca di primo grado, pegno), garanzia personale (fideiussione), mandato irrevocabile a incassare il credito dalla società GSE di Roma - Gestore Servizi Elettrici S.p.A. - da formalizzarsi con scrittura privata autenticata dal Notaio e notificata a G.S.E. S.p.A. a mezzo Ufficiale Giudiziario, cessione pro-solvendo del credito presente e futuro nei confronti di GSE. In ogni caso la Banca si riserva, a suo insindacabile giudizio, di richiedere ulteriori garanzie rilasciate da altri soggetti. Il contratto di mutuo è stipulato con atto pubblico notarile se il mutuo è assistito da ipoteca (mutuo fondiario), con scrittura privata in caso di mutuo chirografario o assistito da pegno. E' a disposizione dei soggetti richiedenti un finanziamento in forma di mutuo il seguente prodotto: Mutuo a tasso variabile con previsione di un tasso minimo: il tasso varia in relazione all'andamento del parametro specificamente indicato nel contratto fino all'eventuale raggiungimento del tasso minimo, consentendo al mutuatario di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni di mercato, fruendo di eventuali riduzioni inerenti il parametro fino al raggiungimento del tasso minimo. Questa tipologia di mutuo è indicata per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, rapportate all'andamento del tasso di riferimento. L'erogazione dell'importo finanziato, al netto dell'imposta sostitutiva, delle spese di perfezionamento pratica e dei premi assicurativi, avviene in sede di stipula e la somma così determinata viene rilasciata solo ad iscrizione ipotecaria avvenuta. A tal fine, la Banca si riserva la facoltà di chiedere al cliente mutuatario la costituzione in pegno dell'importo finanziato sino alla regolare costituzione della garanzia ipotecaria connessa al mutuo, da confermarsi nelle modalità concordate. La Banca invia al cliente l'avviso di pagamento della rata 15 gg. prima della scadenza della stessa, su tale avviso viene indicato l'importo della rata dettagliato in conto capitale, interessi, spese d'incasso, tasso vigente e debito residuo. F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6

2 Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; - nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, la Banca può fare valere i suoi diritti di credito sulla garanzia ipotecaria. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO VOCI DI COSTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE - Esempio Importo del mutuo Euro ,00 Durata anni 5 Tasso di interesse ( parametro di indicizzazione + spread) Parametro di Indicizzazione del Tasso di Interesse Valore parametro -0,30000 Spread del Tasso di Interesse 5,00000 Tasso Minimo 5,00000 % Periodicità rate Mensile Oneri e Spese SPESE RATA 3,50 - Euro 3,500 Oneri e Spese ISTRUTTORIA - Euro 1.600,000 Oneri e Spese SPESA PROD COMM.PER. - Euro 0,400 Imposta sostitutiva Euro 200,00 Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza Come tariffa PP.TT. (attuale Euro 0,70) TAEG E IMPORTO DELLA RATA DURATA DEL MUTUO (MESI) VALORE PARAMETRO % SPREAD TASSO NOMINALE % T.A.E.G. % IMPORTO RATA Euro 60-0, , , , ,20 Importo massimo finanziabile (*) (*) nel caso di mutuo fondiario l'importo finanziato deve essere inferiore all'80% del valore dell'immobile ipotecato salvo garanzie integrative 100% del costo delle opere da realizzare, minimo di Euro ,00 Il TAEG ha valore meramente indicativo; il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura TASSI MUTUO FONDIARIO per durata superiore a 5 anni - durata massima 15 anni - Mutuo a Tasso Variabile Tasso di interesse nominale annuo 5,00000 % Parametro di indicizzazione spread nominale annuo di maggiorazione massimo in p.p. 5,00000 Tasso minimo 5,00000 % MUTUO CHIROGRAFARIO per durata fino a 5 anni - Mutuo a Tasso Variabile Tasso di interesse nominale annuo 5,00000 % F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6

3 Parametro di indicizzazione spread nominale annuo di maggiorazione massimo in p.p. 5,00000 Tasso minimo 5,00000 % Tasso di mora Tasso d'interesse di preammortamento Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento. SPESE VOCI DI COSTO Spese per la stipula del contratto Istruttoria Spese di perizia dell'immobile oggetto di ipoteca 2% dell'importo obbligatoria massimo 3.000,00 euro Spese di perizia sull'impianto massimo Euro 2.000,00 ASSICURAZIONE IMMOBILE contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile oggetto di ipoteca. Il cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile. La polizza può essere sottoscritta presso una Compagnia di Assicurazione scelta dal cliente e vincolata a favore del Banco. Spese per la gestione del rapporto Incasso rata - con addebito in c/c Euro 3,50 - con addebito per cassa Euro 4,50 Produzione comunicazione ai sensi della normativa sulla Trasparenza - cartaceo Euro 0,40 - online Euro 0,00 Invio comunicazione - cartaceo Come tariffa PP.TT. (attuale Euro 0,70) - on line Euro 0,00 Riduzione/ Restrizione ipoteca Accollo Mutuo, Voltura Ipoteca, Frazionamento Cancellazione Ipoteca - ai sensi dell'art.40-bis D.Lgs.n.385/1993 Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze Euro 250,00 oltre a spese e competenze - tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria Euro 250,00 oltre a spese e competenze Compenso estinzione anticipata Esente Commissione di rinegoziazione (*) (*) non prevista qualora il cliente rivesta la qualifica di micro-impresa Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio 0,50% sul debito residuo Euro 250,00 oltre a spese e competenze PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento PIANO FRANCESE Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate mensile Divisore fisso per le rate di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi Divisore fisso per le rate successive Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'articolo 2 della legge sull'usura ( L. n. 108/1996), relativo alla categoria "contratti di mutuo" e ad "altri finanziamenti alle famiglie ed imprese", può essere consultato in filiale e sul sito internet F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data 01/06/2018 Parametro di Riferimento Valore Parametro non arrotondato - 0,376 Valore Parametro arrotondato al decimo di punto superiore - 0,300 Data 01/05/2018 Parametro di Riferimento Valore Parametro non arrotondato - 0,377 Valore Parametro arrotondato al decimo di punto superiore - 0,300 COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA- ESEMPIO CALCOLO Esempio: Capitale residuo rimborsato (A) Euro 1.000,00 Giorni trascorsi dall'ultima rata pagata (B) 15 Tasso mutuo vigente (C) 5,00000 % Compenso per estinzione anticipata (D) 0% Compenso per estinzione anticipata calcolato sul capitale rimborsato ( A x D ) Euro 0,00 Interessi dalla scadenza dell'ultima rata pagata (E) = ( A x B x C / ) Euro 2,08 Totale Formula Euro 1.002,08 Formula del compenso per estinzione anticipata: Capitale rimborsato (A) + Compenso estinzione anticipata sul capitale rimborsato (A x D) + Interessi dalla scadenza dell'ultima rata pagata (E), nell'esempio previsti. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Nell'ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l'applicazione dell'imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell'applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e delle tasse di concessione governativa ove previste. L'esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato all'atto del finanziamento: Imposta sostitutiva per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi 0,25 % dell'importo finanziato IN ALTERNATIVA le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Oneri fiscali: imposta di bollo assolta in modo virtuale se dovuta, per finanziamenti di durata fino a 18 mesi, nella misura tempo per tempo vigente, stabilita dalla normativa fiscale. Adempimenti : al costo PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI CHE REGOLANO L'OPERAZIONE O IL SERVIZIO Recesso Al mutuatario è concessa la facoltà di estinguere in via anticipata e con preavviso di 15 giorni il finanziamento previo pagamento di una somma comprensiva di capitale residuo ed interessi contrattualmente stabiliti. F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6

5 Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all'ufficio Reclami della Banca Popolare di Spoleto presso la Capogruppo Banco di Desio e della Brianza S.p.A, Via Rovagnati, Desio (MB) fax reclami@bancodesio.it, PEC: reclami@pec.bancodesio.it, che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione, ovvero entro 15 (quindici) giornate operative nel caso di reclami aventi ad oggetto i servizi di pagamento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell'apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo disponibili in Filiale o consultabili sul sito Il Banco e il Cliente concordano che qualora quest'ultimo intendesse avviare, con riferimento al presente contratto, una procedura di risoluzione stragiudiziale delle controversie, ogni contestazione dovrà essere sottoposta in via esclusiva al Conciliatore Bancario e Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (iscritto al n. 3 del registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia). Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente - e/o il Garante- di rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità sopra descritte. La Guida Pratica all'abf, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore Bancario Finanziario, la Sintesi del Regolamento di Conciliazione Interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca. LEGENDA Mutuo a tasso variabile Micro Impresa Ammortamento Euribor Ipoteca Istruttoria Piano di ammortamento Preammortamento Il tasso di interesse vaia in relazione all'andamento di uno o più parametri specificatamente indicati nel contratto di mutuo. Impresa che occupa meno di 10 persone e realizza un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di Euro E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E' la media aritmetica mensile dell'euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su "Il Sole 24 Ore" (colonna "365") o su altra autorevole fonte d'informazione. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Piano di rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi) calcolato al tasso definito nel contratto Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6

6 Rata Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo La somma tra quota capitale e quota interessi cresce al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate. Le rate, tranne l'ultima, sono costituite dalla sola quota interessi. L'intero capitale viene restituito in un'unica soluzione alla scadenza del contratto di mutuo con l'ultima rata. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso minimo G.S.E. (Gestione Servizi Elettrici S.p.a.) Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso. è la società del Ministero dell'economia e delle Finanze incaricata di gestire, promuovere e incentivare l'uso delle fonti energetiche rinnovabili. F06FCESC - MUTUO ENERGIA SUBITO - aggiornamento: / 6