FINANZIAMENTO ARTIGIANCASSA

Transcript

1 Pag. 1 / 7 INFORMAZIONI SULLA BANCA BIVERBANCA S.p.A. Via Carso Biella Numero verde ( biverbk@biverbanca.it. / sito internet ). N. iscrizione Albo delle Banche presso la Banca d Italia 5239 Codice Banca Codice Gruppo Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Biella: Società soggetta all'attività di direzione e coordinamento di Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. Gruppo Bancario Monte dei Paschi di Siena. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Capitale Sociale ,00 Riserve ,00 CHE COS E IL E un finanziamento a medio e lungo termine regolato a condizioni particolari concesse alle Imprese Artigiane ai sensi della Legge n. 949/1952 e successive modificazioni, nonché del "Regolamento per le operazioni di credito artigiano agevolato" della Cassa per il Credito alle Imprese Artigiane S.p.A. o dei Regolamenti per le operazioni di credito agevolato deliberati dalle Regioni nell'ambito dei poteri derivanti dal decentramento amministrativo. Il finanziamento è concesso alle aziende aventi la qualifica artigiana ed iscritte all Albo delle imprese Artigiane presso la CCIAA ed è finalizzato alla costruzione, acquisto, ampliamento e ristrutturazione del laboratorio, all'acquisto di macchine e attrezzi, di scorte di materie prime e di prodotti finiti. In particolar modo destinato a: a) Acquisto, costruzione, ampliamento e ammodernamento laboratorio per i locali che vengono utilizzati dall impresa per la propria attività, sia che svolga attività esclusivamente artigianale, sia quelle con attività mista (artigianale/commerciale). Le limitazioni riguardano le spese sostenute per i fabbricati destinati a civile abitazione; b) Acquisto di macchine e attrezzi nuovi posti al servizio di tutte le attività certificate dall impresa; c) Acquisto di automezzi nuovi purché immatricolati autocarri (no fuoristrada), con esclusione delle tasse di immatricolazione e spese e valore di eventuali permute; d) Acquisto di automobili nuove fino a 2000 cc, purché immatricolate con alimentazione a benzina/gpl oppure benzina/metano ai sensi dell art.2 del D.M. Ambiente del 18/10/2002. (L uso dell autovettura/autocarro deve essere riconducibile all attività certificata. Ad esempio la parrucchiera non può finanziare l'acquisto di una vettura/autocarro); e) Formazione di scorte di materie prime e di prodotti finiti. Importo massimo ammissibile al contributo (N.B.: per le scorte deve essere presentata domanda separata); f) Acquisto di macchinari e attrezzature usate (necessaria perizia eseguita da perito che ne attesti il valore di mercato); g) Acquisizione di aziende e loro rami; brevetti, marchi e licenze; sistemi di qualità; spese per la realizzazione di siti internet aziendali. Sono escluse dall agevolazione le imprese che effettuano trasporto di merci su strada per conto terzi quando acquistino veicoli per il trasporto merci su strada; in tutti i restanti casi (es. acquisto immobili, attrezzature, ecc.) gli interventi sono agevolabili. Nei casi in cui, al momento della stipula, non sia ancora stato effettuato e/o completato l investimento, le operazioni di finanziamento possono prevedere un periodo di utilizzo e/o di preammortamento, della durata massima di: - 24 mesi per il finanziamento dei laboratori - 6 mesi per il finanziamento di macchine e scorte. Il contributo, calcolato con piano francese (quote iniziali maggiori e via via decrescenti), sarà corrisposto dalla data in cui la spesa è stata sostenuta e l investimento destinato alle finalità aziendali. Premesso che la durata del contributo non si modifica, è utile fornire al più presto tutta la documentazione definitiva necessaria, onde usufruire una quota maggiore di contributo, in quanto calcolato su una quota interessi più alta. Dalla fine del periodo di utilizzo e/o di preammortamento inizia l ammortamento del finanziamento.

2 Pag. 2 / 7 Per richiede tale tipologia di finanziamento il cliente deve presentare la seguente documentazione: Visura camerale non anteriore a 90 gg compilato in ogni sua parte, fotocopia del documento di identità in corso di validità del sottoscrittore, preventivi di spesa da sostituire, al momento della stipula, con regolari fatture quietanzate o, per l acquisto di locali, copia registrata del relativo contratto. Per gli investimenti immobiliari si deve allegare planimetria annotata con la singola destinazione dei locali e, nei casi di ampliamento, con l indicazione di quelli preesistenti. Nel caso di opere murarie si deve allegare dichiarazione di un tecnico attestante: la natura dei lavori eseguiti, la congruità della spesa sostenuta rispetto ai lavori eseguiti, nonché la conformità di questi ultimi alle norme edilizie. Se l immobile ha una destinazione promiscua i costi comuni devono essere imputati proporzionalmente ai locali per l attività certificata dall impresa. Per ammodernamento/ampliamento/ristrutturazione i locali dovranno essere di proprietà o con diritto d uso (contratto d affitto/comodato) per tutta la durata del finanziamento, registrato se superiore a 9 anni. Possono essere finanziate anche le spese effettuate nei dodici mesi precedenti alla data della domanda di agevolazione. In luogo delle fatture può essere prodotta una dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà ovvero, per l acquisto di locali e per l acquisizione di aziende dalla copia del relativo contratto resa conforme all originale ai sensi di legge. (Per maggiori dettagli fare riferimento al Regolamento Artigiancassa vigente in ciascuna Regione). Le caratteristiche del finanziamento possono variare in funzione di eventuali modifiche e/o integrazioni che le Regioni possono autonomamente apportare al "Regolamento per le operazioni di credito artigiano agevolato". Le Regioni hanno approvato il "Regolamento" che prevede le condizioni per la stipula dei finanziamenti. Il finanziamento viene rimborsato dall artigiano mediante rate semestrali calcolate ad un tasso che può essere variabile o fisso. L eventuale contributo in conto interessi liquidato da Artigiancassa viene riconosciuto all artigiano, tramite la Banca, con la stessa valuta attribuita da Artigiancassa al bonifico effettuato a favore della Banca. Il finanziamento è garantito da: ipoteca immobiliare, ipoteca automobilistica, pegno su denaro/titoli, privilegio su attrezzi e macchine, garanzia fidejussoria e dalla garanzia integrativa del Fondo Centrale di Garanzia, istituito presso l'artigiancassa S.p.A. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto I rischi sono connessi alla scelta del tasso di interesse. Nel caso di applicazione del tasso fisso, l impresa finanziata non potrà beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Nel caso di applicazione del tasso variabile, questo può aumentare nel tempo e comportare un incremento dell importo delle rate da pagare. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B.: le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di calcolo per un mutuo ipotecario di alla data del 23/06/2010, con spese di istruttoria pari a 300,00 Tasso fisso 8,94% Durata anni 5 - rata semestrale Tasso variabile 7,75% Durata anni 5 - rata semestrale

3 TASSI Pag. 3 / 7 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di calcolo per un mutuo chirografario di alla data del 23/06/2010, con spese di istruttoria pari ad 500,00 Tasso fisso 9,03% Durata anni 5 - rata semestrale Tasso variabile 6,80% Durata anni 5 - rata semestrale VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Importo massimo ammissibile al contributo per le destinazioni di cui ai punti a), b), c), d), f), g) Sono escluse dagli interventi agevolativi le operazioni di finanziamento di importo inferiore a Durata Per mutui ipotecari :15 anni massimo Per mutui chirografari: 5 anni massimo Tasso di interesse nominale annuo Per i mutui a tasso variabile Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, rimane valido per il periodo di preammortamento e per il numero di mesi pattuito. Le rate successive verranno regolate per periodi semestrali ad un tasso pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora - parametro media Euribor a 6 mesi /365; - spread (misura fissa annua) Per i mutui a tasso fisso Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, resta fisso per tutta la durata del finanziamento ed è pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: - parametro IRS (Interest Rate Swap) euro lettera di periodo /365; - spread (misura fissa annua) Per i mutui a tasso variabile: EURIBOR a sei mesi. Per il periodo di preammortamento e per il numero di mesi pattuito l Euribor è rilevato il giorno della stipula del contratto di mutuo. Per i periodi successivi si applica la media Euribor a 6 mesi rilevata il mese precedente l inizio della semestralità, troncato ai primi due decimali. Per i mutui a tasso fisso: IRS euro lettera di periodo rilevato al momento della stipula (es. Durata 5 anni, I.R.S. 5 anni). 6,50% massimo per qualsiasi durata e/o tipologia di finanziamento Il tasso è calcolato nel medesimo modo del tasso di interesse nominale annuo, come sopra rappresentato. Maggiorazione di massimo 3 punti percentuali del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto

4 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto Pag. 4 / 7 Contributo in conto interessi Il contributo interessi è subordinato alla presentazione alla Cassa per il Credito alle Imprese Artigiane Spa della domanda di richiesta delle agevolazioni creditizie e della documentazione di spesa quietanzata prevista nel Regolamento delle operazioni di credito agevolato. Nel caso di operazione ammessa alle agevolazioni creditizie, il riconoscimento del contributo interessi a carico dei fondi pubblici pari a: 50% del tasso europeo di riferimento per le imprese non rientranti nei punti successivi; 60% del tasso europeo di riferimento, per gli investimenti effettuati nei comuni facenti parte dell obiettivo 2 CEE e quelli del phasing out; 70% del tasso europeo di riferimento per investimenti ubicati in aree montane o parzialmente montane; 70% del tasso europeo di riferimento per gli interventi a favore di imprese operanti in alcuni settori definiti in crisi (industria automobilistica ed attività produttive connesse, tessile-abbigliamento, orafo); 70% del tasso europeo di riferimento per gli interventi di rilocalizzazione in aree idonee di insediamenti produttivi già localizzati in aree a rischio idraulico ed idrogeologico. Il contributo è riconosciuto per una durata massima, comprensiva dell eventuale periodo di utilizzo e/o preammortamento di: a) dieci anni per i finanziamenti destinati all acquisto, costruzione, ampliamento e ammodernamento laboratori, acquisto di aziende e loro rami; b) cinque anni per i finanziamenti destinati all acquisto di macchinari e attrezzi, brevetti, marchi e licenze, sistemi di qualità e realizzazione di siti internet aziendali; c) tre anni per i finanziamenti destinati all acquisto di scorte (elevabili a cinque anni per imprese di nuova costituzione). Per imprese di nuova costituzione si intendono quelle iscritte all Albo delle Imprese Artigiane da non oltre 12 mesi dalla data della domanda di finanziamento. VOCI Istruttoria COSTI 0,50% (calcolato sull importo finanziato) con un importo minimo di 150,00 per i finanziamenti chirografari; 0,30% (calcolato sull importo finanziato) con un importo minimo di 250,00 per i finanziamenti ipotecari. Imposta sostitutiva Nella misura prevista dalla legge a carico della banca. Imposta di bollo Nella misura prevista dalla legge Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Non previsto 1,80 spese amministrative per invio rata Esente - Atto di consenso con autentica notarile 51,65 Cancellazione ipoteca - Cancellazione senza autentica notarile: esente Variazione/Restrizione e Per importi fino a : 51,65 postergazioni di ipoteca Per importi oltre a : 154,94 Frazionamenti di ipoteca 51,65

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Pag. 5 / 7 Sospensione pagamento rate Commissioni per invio comunicazioni condizioni Spese per certificazione interessi Penale su rate mutuo insolute Tipo di ammortamento Tipologia di rata Esente 1,80 12,00 5,00 Francese Rata costante Periodicità delle rate Per tutte le durate rimborso con scadenza: semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 1/05/2010 Media Euribor a 6 mesi/365 0,96% 1/06/2010 Media Euribor a 6 mesi/365 0,99% 22/06/2010 Irs euro lettera a 10 anni / 365 2,98% 23/06/2010 Irs euro lettera a 10 anni / 365 2,95% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,51 % , , ,62 7,51% , , ,62 7,51% , ,00 829,17 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996) può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Polizza danni Se acquistati attraverso la banca/intermediario Secondo quanto richiesto dal professionista. Secondo quanto richiesto dal professionista. Verrà richiesta dalla banca una polizza assicurativa contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere a garanzia dell immobile ipotecato. Imposta sostitutiva : da corrispondere al momento dell erogazione, è calcolata sull importo mutuato nella misura prevista dalla Legge.

6 Pag. 6 / 7 SERVIZI ACCESSORI Non sono al momento previsti servizi accessori. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo nei termini concordati in contratto Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il giorno del rimborso definitivo del finanziamento e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Reclami I reclami vanno inviati all ufficio reclami della Banca, Servizio Compliance, Via Carso BIELLA reclami@biverbanca.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. LEGENDA Fideiussione Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Privilegio Quota capitale Quota interessi Rata costante Regolamento Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Garanzia in forza della quale il fideiussore, obbligandosi personalmente (con tutto il suo patrimonio), garantisce l adempimento di un obbligazione altrui. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Titolo di prelazione accordato dalla legge in considerazione della causa del credito Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata, quale somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Atto normativo che ogni singola Regione ha emanato per regolare l applicazione della Legge 949/1952 (artigiancassa) Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle

7 Pag. 7 / 7 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.