FOGLIO INFORMATIVO AGRIFIDI IPOTECARI TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Denominazione e forma giuridica: Banca di Bologna Credito Cooperativo Società Cooperativa Sede legale e amministrativa: Piazza Galvani, Bologna Indirizzo telematico: info@bancadibologna.it Telefono: 051/ Fax: 051/ Codice ABI: Numero di iscrizione all Albo delle banche presso la Banca d Italia: Gruppo bancario di appartenenza: Capogruppo del Gruppo Bancario Banca di Bologna Numero di iscrizione all'albo delle società cooperative: A Numero di iscrizione al Registro delle imprese: Sistemi di garanzia cui la banca aderisce: Fondo di garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Offerta Fuori Sede Soggetto Collocatore Banca di Bologna Nome e Cognome Cod. Dipendente.. Promotore con mandato Nome e Cognome Nr. Iscrizione Albo.. Telefono e STRUTTURA E FUNZIONE ECONOMICA CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. L immobile è vincolato a favore della banca tramite ipoteca, a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Entrambe le tipologie dei finanziamenti sopra indicati possono essere concessi a tasso fisso o a tasso variabile. L erogazione del finanziamento viene effettuata mediante accredito su un conto collegato che, oltre ad essere utilizzato per le normali operazioni bancarie, servirà per il pagamento delle rate alle singole scadenze. Per il Mutuo Fondiario Agrario, un finanziamento specifico per le imprese agricole (ai sensi dell art. 43 del D.lgs. n. 385/93) si rimanda allo specifico foglio informativo Credito Agrario Ordinario. I Finanziamenti convenzionati per Aziende con intervento di Consorzi o Cooperative di garanzia sono finanziamenti concessi dalla Banca alle imprese iscritte a Cooperative di garanzia/consorzi di garanzia e sono destinati a finanziare a medio/lungo termine investimenti produttivi o esigenze finanziarie indicate nella domanda di finanziamento. A garanzia del rimborso gli Enti convenzionati rilasciano la propria fideiussione, di regola nella misura del 50% con un massimo dell 80%, a favore dell impresa associata. E prevista la sottoscrizione obbligatoria a carico del mutuatario, e con primaria Compagnia Assicurativa, di apposita polizza assicurativa a copertura dei rischi di incendio, scoppio, fulmine e rischi accessori(copertura minima richiesta con vincolo della polizza a favore della Banca stessa.) Il Cliente può collegare al contratto di Mutuo Ipotecario, su base volontaria, una polizza assicurativa a copertura degli infortuni professionali ed extraprofessionali con le seguenti caratteristiche: Caso morte: il saldo di chiusura creditore e/o debitore (capitale ed interessi) del conto risultante delle evidenze contabili del Contraente alle ore del giorno in cui si è verificato l infortunio con il limite di ; Caso Invalidità permanente pari o superiore al 65%: al doppio del saldo - creditore e/o debitore (capitale ed interessi) risultante della evidenze contabili del Contraente alle ore del giorno in cui si è verificato l infortunio, con il limite massimo di Per alcuni mutui ipotecari impresa, come per esempio per il mutuo energia, la Banca può richiedere una assicurazione All Risk prestata da primaria compagnia assicurativa gradita alla Banca e con vincolo a favore della stessa. Portabilità del mutuo; surrogazione Pagina 1 di 9

2 Possibilità per il debitore di trasferire il proprio finanziamento, per qualsiasi finalità sia acceso presso una nuova banca che, concedendo un finanziamento nella forma di un mutuo, subentra a quella originaria (viene surrogata) nelle garanzie che assistevano il finanziamento iniziale, ivi compresa l ipoteca. L istituto di surrogazione può essere in entrata e in uscita : entrambe le tipologie di operazioni non prevedono l applicazione di qualsiasi onere a carico del cliente. Le concessioni di mutui in ottemperanza alla portabilità in entrata sono comunque soggette, da parte della Banca, alla valutazione del merito creditizio del Cliente. L'eventuale offerta fuori sede di questo prodotto non comporta nessuna modifica nè ulteriori condizioni rispetto alle condizioni economiche riportate nella sezione Condizioni Economiche. Mutuo Ipotecario a tasso variabile Agrifidi Il prodotto Mutuo Chirografario a tasso variabile Agrifidi è un mutuo ipotecario a tasso variabile garanzia del Consorzio Agrifidi 1 Emilia Romagna Società Cooperativa. assistito dalla I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. I mutui a tasso variabile possono essere indicizzati al tasso Euribor o al tasso BCE. - Tasso Euribor ( Europe Interbank Offered rate): è il tasso a breve termine (di regola 1 settimana 12 mesi) del mercato interbancario, diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea. I mutui a tasso variabile di Banca di Bologna indicizzati all Euribor prendono come riferimento il tasso Euribor a 3 mesi media mese precedente; - Tasso BCE: tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea. Mutuo a tasso misto E un tipo di mutuo caratterizzato dal fatto che il tasso di interesse può passare da variabile a fisso ( o viceversa) alle scadenze, per i periodi e/o alle condizioni stabilite nel contratto. Il passaggio da tasso variabile a fisso (o viceversa) dipende dalla scelta del cliente di avvalersi o meno di una opzione prevista nel contratto. Mutuo a due tipi di tasso (non collocato dalla Banca) Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 9,46% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata non superiore al 80% del valore dell immobile accertato dal perito Durata massima 30 anni TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread EURIBOR A 6 MESI (360) (Attualmente pari a: 0,036%) + Pagina 2 di 9

3 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 6,5 punti perc. Minimo: 6,5% Valore effettivo attualmente pari a: 6,536% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,73539% EURIBOR A 6 MESI (360) (Attualmente pari a: 0,036%) + 6,5 punti perc. Minimo: 6,5% Valore effettivo attualmente pari a: 6,536% 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Spese di istruttoria 1% Minimo: 100,00 Altro Spese stipula su piazza 350,00 Diritti d'urgenza 200,00 Maggiorazione spese stipula fuori sede 400,00 Recupero spese erogazione 26,00 Spese consulenza erogazione contributi 100,00 Commissione erogazione consorzi 6,75% Spese istruttoria ass. incend. 30,00 Eventuale compenso a carico del cliente per mediatori costo sostenuto dal cliente in base agli accordi con il mediatore Eventuale compenso a carico della banca per mediatori 0,00 Commissioni per consegna copia del contratto - schema di contratto privo delle condizioni economiche gratuito - preventivo contenente le condizioni economiche basategratuito sulle informazioni fornite dal cliente - copia del contratto idonea per la stipula* - 150,00 **per i contratti di cui al d.lgs. 141/2010 la copia del contratto idonea per la la data di stipula stipula è sempre gratuita Diritti di istruttoria operazioni non perfezionate 3,00 % - Minimo 400 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Trasparenza documentazione periodica\ Posta 1,00 Trasparenza documentazione periodica \ Casella Bancaria - gratuita a partire dal momento in cui viene concordata Cassa / SEMESTRALE: 37,20 TRIMESTRALE: 18,60 MENSILE: 6,20 Presenza rapporto / SEMESTRALE: 31,00 TRIMESTRALE: 15,50 MENSILE: 5,20 RID/SDD / SEMESTRALE: 31,00 TRIMESTRALE: 15,50 MENSILE: 5,20 1,00 Trasparenza documentazione periodica \ Inbank 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento Pagina 3 di 9

4 di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio altre Comunicazioni 1,00 Spese per produzione altra documentazione alla clientela 5,00 (ipotesi diverse da quelle previste dalla normativa psd) Spese per invio altra documentazione alla Secondo tariffa postale in vigore clientela - canale on-line 0,00 Spese rinnovo Ipoteca Variazione/restrizione/ipoteca 300,00 Cancellazione di ipoteca (ipotesi diverse da quelle previste dalla l. 40/2007 come recepita dal d.lgs. 385/93 in forza del 300,00 d.lgs 141/2010) Accollo mutuo 0,00 Spese frazionamento mutuo 250,00 Spese erogazione sal 250,00 Sospensione pagamento rate Altro Spese decurtazione 1% Spese estinzione anticipata 1% 0,00 Durata maggiore di anni:: 20 oltre spese notarili a carico del Cliente Gratuita Penale rata non pagata 36,00 Spese per invio sollecito di pagamento 36,00 Spese per secondo sollecito di pagamento 72,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Modalità pagamento interessi Modalità calcolo Interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. La rata è costante al momento della determinazione del piano di ammortamento. Possono intervenire variazioni a fronte dell'andamento del parametro, in caso di mutui a tasso variabile. MENSILE INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA Tipo Calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Periodicità preammortamento Base calcolo interessi mora MENSILE Importo rata ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,036% ,027% ,018% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Pagina 4 di 9

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,5% , , ,48 6,5% , ,00 871,11 6,5% ,57 900,71 745,57 6,5% ,21 833,29 675,21 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI POLIZZA DI ASSICURAZIONE COLLETTIVA TEMPORANEA CASO MORTE A PREMIO UNICO ED A CAPITALE DECRESCENTE (FACOLTATIVA) POLIZZA DI ASSICURAZIONE ALL RISKS SU PARTICOLARI BENI Al contratto di Mutuo Ipotecario è collegata una assicurazione collettiva a premio unico. La polizza garantisce la liquidazione del capitale per l estinzione del debito residuo (rispetto al capitale assicurato) associato ad un mutuo ipotecario in caso di morte per qualunque causa del soggetto assicurato. Esempio di calcolo per cliente di anni 36 con mutuo di Euro con durata 20 anni: Euro 3.842,45 Per alcuni mutui ipotecari la Banca può richiedere una assicurazione All Risk prestata da primaria compagnia assicurativa gradita alla Banca e con vincolo a favore della Banca POLIZZA ASSICURATIVA A COPERTURA DEGLI INFORTUNI PROFESSIONALI ED EXTRAPROFESSIONALI (FACOLTATIVA) Il Cliente può collegare al contratto di Mutuo Ipotecario, su base volontaria, una polizza assicurativa a copertura degli infortuni professionali ed extraprofessionali con le seguenti caratteristiche: - Caso morte: il saldo di chiusura creditore e/o debitore (capitale ed interessi) del conto risultante delle evidenze contabili del Contraente alle ore del giorno in cui si è verificato l infortunio con il limite di ; - Caso Invalidità permanente pari o superiore al 65%: al doppio del saldo - creditore e/o debitore (capitale ed interessi) risultante della evidenze contabili del Contraente alle ore del giorno in cui si è verificato l infortunio, con il limite massimo di Premio assicurazione infortuni Premio assicurazione infortuni 18,00 Durata minore di anni: 5 Importo annuale addebitato in una unica soluzione all'erogazione 18,00 Durata maggiore di anni:: 5 Importo annuale addebitato in via anticipata ALTRE SPESE DA SOSTENERE Perizia Tecnica Assicurazione immobili Secondo il tariffario perito esterno La Polizza di assicurazione scoppio e incendio immobile copre i rischi connessi alla vita di un fabbricato, ed è obbligatoria sia in caso di mutuo ex-novo che in caso di surroga. La polizza assicura: - l immobile oggetto del mutuo - gli impianti fissi al suo servizio ( idrico, igienico - sanitario, elettrico, di riscaldamento, ascensori, ecc.) - le sue pertinenze (box, garage, centrale termica) mentre sono escluse: - le aree adiacenti al fabbricato ( alberi, piante, giochi presenti in parchi e giardini) Pagina 5 di 9

6 - la pavimentazione del cortile. La polizza può essere stipulata per il tramite della Banca oppure con altro intermediario scelto dal Cliente. Adempimenti notarili Parcella del notaio IMPOSTA SOSTITUTIVA Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l imposta sostitutiva di cui all art. 15 D.P.R. 29 settembre 1973, n nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà corrispondere: - l imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute. - per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell art. 13 comma 2 bis, nota 2 Tariffa parte I DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L imposta di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro, ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria). TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione e la stipula del contratto è quantificabile in 90 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula del contratto e l effettiva messa a disposizione delle somme è quantificabile in 30 giorni ALTRO Ricerche d archivio (per ogni documento) 51,70 Non applicabili nei termini previsti dal servizio di trasferimento (L n.33/2015 e ss-ii e ii con decorrenza 26 giugno 2015) Spese per fotocopie di documenti - per ogni singolo documento 20,70 Non applicabili nei termini previsti dal servizio di trasferimento (L n.33/2015 e ss-ii e ii con decorrenza 26 giugno 2015) Recupero spese telefoniche 50,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata da parte del cliente/chiusura del rapporto Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale da parte di persona fisica, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in coincidenza con una delle scadenze prestabilite per le singole rate, versando alla banca il capitale e gli interessi, anche di mora, maturati dalla data dell ultima rata corrisposta nonchè un compenso omnicomprensivo, in percentuale rispetto al debito residuo rimborsato che non potrà essere superiore alle condizioni economiche dei singoli contratti. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. SPESE PER ESTINZIONE ANTICIPATA Penale per estinzione anticipata o rimborso parziale Vedasi voce Spese estinzione Recesso/Risoluzione del contratto da parte della Banca Nei casi di mancato pagamento delle rate di cui all art. 40 del D.L.G.S. 385/93 (PER FONDIARIO)ovvero di una delle rate di ammortamento (PER NON FONDIARIO) e di inadempimento per parte dei debitori anche di una sola delle obbligazioni da essi assunte con il contratto di mutuo, la Banca avrà diritto di esigere il suo residuo credito in capitali, frutti ed accessori, compresi gli interessi di mora. Il contratto sarà inoltre risolto di diritto ai sensi dell art del c.c. nelle ipotesi di seguito indicate da configurarsi come inadempimenti e quindi qualora la parte mutuataria e/o datrice di ipoteca: - subisca protesti, procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; - compia qualsiasi atto che diminuisca la sua consistenza patrimoniale od economica; Pagina 6 di 9

7 - abbia prodotto documentazione o abbia fatto comunicazioni alla Banca non veritiere; - abbia cambiato la condizione giuridica degli immobili, costituito servitù passive, abbia alienato o locato gli stessi senza la preventiva autorizzazione scritta della Banca. Per i MUTUI CON INTERVENTO DI CONSORZI DI GARANZIA è causa di risoluzione del contratto la perdita della qualità di socio del relativo Consorzio che determina anche il venir meno delle eventuali condizioni economiche agevolate. Per i MUTUI di scopo con intervento ARTIGIANCASSA il rapporto si risolve: - nel caso in cui l'impresa venga meno all'impegno di mantenere, materialmente e giuridicamente, la destinazione dichiarata per tutta la durata del finanziamento, - in caso di estinzione del conto corrente ai sensi e per gli effetti di cui all'art del C.C. - qualora il contributo in conto interessi non venga concesso per motivi diversi dalla carenza di fondi, ovvero venga revocato per qualsiasi motivo, in tutto o in parte, dall Artigiancassa, La Banca inoltre avrà diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell'art c.c.,qualora l'impresa non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola ratadi rimborso; non destini il finanziamento agli scopi per i quali è stato concesso o non realizzi integralmente il programma di investimenti o cessi la propria attività;non adempia agli obblighi posti a suo carico dal contratto; l'impresa o i garanti subiscano protesti, procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali, o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale o economica; Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Reclami 1.In caso di controversia tra il cliente e la banca in relazione all interpretazione o all esecuzione del presente contratto, il cliente, prima di adire l Autorità Giudiziaria Ordinaria, ha la possibilità di utilizzare i seguenti strumenti di risoluzione alternativa delle controversie: (i) può inviare un reclamo scritto all Ufficio Reclami della Banca, Piazza Galvani n. 4 Bologna, (fax ) e- mail (info@bancadibologna.it), PEC (info@cert.bancadibologna.it); l Ufficio Reclami della banca riscontrerà la contestazione entro 30 (trenta) giorni dal ricevimento del reclamo; (ii) può rivolgersi, se non è soddisfatto del riscontro della banca (ovvero nel caso di mancato riscontro entro il termine di cui sopra) e prima di ricorrere al giudice, all Arbitro Bancario Finanziario (ABF), consultando il sito ovvero chiedendo presso le Filiali della Banca d'italia, oppure alla propria filiale della banca. Resta comunque ferma la possibilità per il cliente e per la banca di adire l Autorità Giudiziaria Ordinaria dopo aver avviato il procedimento di mediazione, che è condizione di procedibilità ai sensi del D. Lgs. 28 del e come stabilito dalla L. 98/ Il tentativo di mediazione sarà esperito, ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dal vigente articolo 40, comma 6, del D. Lgs. 5/2003 e salvo diverso accordo tra le parti, dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR iscritto al n. 3 del registro tenuto dal Ministero della Giustizia in quanto Organismo specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie - che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito ( 3. Resta ferma, nei casi e limiti previsti dalle rispettive normative, la possibilità di rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) gestito dalla Banca d'italia (nel caso di operazioni e servizi bancari e finanziari) oppure alla Camera di Conciliazione ed Arbitrato istituita presso la Consob (nel caso di servizi di investimento). 2. Il tentativo di mediazione sarà esperito, ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dall articolo 40, comma 6, del D. Lgs. 5/2003 come modificato dal D. Lgs. 28/2010 e salvo diverso accordo tra le parti, dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR iscritto al n. 3 del registro tenuto dal Ministero della Giustizia in quanto Organismo specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie - che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito ( 3. Resta ferma, nei casi e limiti previsti dalle rispettive normative, la possibilità di rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF) gestito dalla Banca d'italia (nel caso di operazioni e servizi bancari e finanziari) oppure alla Camera di Conciliazione ed Arbitrato istituita presso la Consob (nel caso di servizi di investimento). Accollo LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si Pagina 7 di 9

8 impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo Parametro di indicizzazione (per i mutui a tassoparametro di mercato o di politica monetaria preso a variabile)/ parametro di riferimento (per i mutui a tassoriferimento per determinare il tasso di interesse. fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al Rata decrescente crescere del numero delle rate pagate La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo applicabile Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore Il tasso minimo, rilevante per i soli mutui a tasso variabile, è il saggio di interesso al di sotto del quale il tasso del mutuo non potrà scendere. Questo tasso è predeterminato al momento della sottoscrizione nel Pagina 8 di 9

9 contratto Spese assicurazione infortunio annuali Spese di assicurazione imposte dalla Banca intese ad assicurare il rimborsototale o parziale del credito in seguito ad infortunio parziale o totale del contraente o del legale rappresentante dello stesso Oneri di registrazione Recupero spese di bollatura e registrazione contratti presso Ufficio del Registro Spese per comunicazione relativa alla trasparenzaspese per invio periodico di documenti di sintesi o di bancaria comunicazioni per variazione o modifiche condizioni economiche/contrattuali Pagina 9 di 9