FINANZIAMENTI IPOTECARI A MEDIO E LUNGO TERMINE AZIENDE
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- Paolina Giordani
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1 Pag. 1 / 8 Foglio Informativo Finanziamenti ipotecari a medio e lungo termine aziende FINANZIAMENTI IPOTECARI A MEDIO E LUNGO TERMINE AZIENDE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. Piazza Salimbeni Siena N verde (e.mail info@mps.it / ) N. iscrizione Albo delle Banche presso la Banca d Italia 5274 Codice Banca Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Siena: (Qualora il prodotto sia offerto fuori sede) Nome e Cognome del soggetto che entra in contatto con il cliente Indirizzo Telefono e.mail Qualifica (per i soggetti iscritti in albi o elenchi, indicare anche gli estremi) Nome e cognome del cliente cui il modulo è stato consegnato Data Firma per avvenuta ricezione CHE COS E IL FINANZIAMENTO IPOTECARIO AZIENDE Si tratta di un finanziamento con garanzia ipotecaria destinata a sostenere necessità connesse ad esborsi non ricorrenti quali per esempio, l acquisto o ristrutturazione di immobili, la realizzazione di investimenti materiali e immateriali o il consolidamento delle passività a breve, e che si configura come finanziamento con rimborso rateale che prevede la restituzione di capitale ed interessi durante tutta la durata dell operazione, secondo un piano di ammortamento a rate periodiche con cadenze stabilite contrattualmente. Garanzie Ipoteca immobiliare. Il finanziamento può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la banca ed il cliente quali, ad esempio, la fideiussione di terzi, la cessione del canone di affitto dell immobile ipotecato. L immobile ipotecato a garanzia deve essere assicurato contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere. Il finanziamento può inoltre essere assistito da covenant commerciali. Questi ultimi rappresentano degli impegni contrattuali con i quali l impresa finanziata si impegna a presentare alla Banca, per ogni semestre solare, un determinato ammontare di flussi commerciali a fronte dei quali l impresa beneficia di un tasso di interesse agevolato. Il mancato rispetto degli stessi comporta l applicazione di un importo compensativo nella misura stabilita contrattualmente. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto I rischi sono connessi alla scelta del tasso di interesse. Nel caso di applicazione del tasso fisso, l impresa finanziata non potrà beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Nel caso di applicazione del tasso variabile, questo può aumentare nel tempo e comportare un incremento dell importo delle rate da pagare.
2 Pag. 2 / 8 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B.: le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 8,10% Finanziamento a tasso fisso di importo pari ad ,00 durata 10 anni con rientro in 20 rate semestrali; spese di istruttoria 1,50% e spese gestione pratica 0,50% calcolate sull importo del finanziamento; tasso nominale annuo 6,82% (IRS lettera a 10 anni rilevato il spread 6,00%); imposta sostitutiva 0,25%; spese di perizia tecnica 400,00; premio semestrale polizza danni 0,915 0 / 00 (riferito ad un valore dell immobile di ,00). Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 7,42% Finanziamento a tasso variabile di importo pari ad ,00 durata 10 anni con rientro in 20 rate semestrali; spese di istruttoria 1,50% e spese gestione pratica 0,50% calcolate sull importo del finanziamento; tasso nominale annuo 6,173% (Euribor 6m base 360 rilevato il spread 6,00%); imposta sostitutiva 0,25%; spese di perizia tecnica 400,00; premio semestrale polizza danni 0,915 0 / 00 (riferito ad un valore dell immobile di ,00). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali, ad esempio, le spese per l iscrizione dell ipoteca. Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. VOCI Importo massimo finanziabile Durata COSTI Commisurato agli investimenti da effettuare. Massimo 15 anni (compreso eventuale periodo di preammortamento finanziario). La durata è comprensiva anche di un eventuale periodo di utilizzo massimo 24 mesi durante il quale possono essere effettuate erogazioni rateali. Oltre alla durata massima può essere previsto un periodo di preammortamento tecnico.
3 Pag. 3 / 8 Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di finanziamento; potrà essere fisso per tutta la durata del finanziamento o variabile ed è pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: Tasso di interesse nominale annuo - parametro di indicizzazione - spread (misura fissa annua) Durante l eventuale periodo di utilizzo è prevista l applicazione del tasso variabile. Gli interessi verranno corrisposti con rate semestrali. Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. TASSI Parametro di indicizzazione Tasso fisso: IRS lettera di periodo rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano Il Sole 24 Ore o da altro quotidiano finanziario equipollente, il giorno lavorativo antecedente la data di stipula del finanziamento. Tasso variabile: - Finanziamento con rimborso a rate semestrali: a) EURIBOR 6 mesi base 360 rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" o da altro quotidiano finanziario equipollente, il quarto giorno lavorativo antecedente il 1 gennaio per la rata scadente il 30 giugno immediatamente successivo e rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il 1 luglio per la rata scadente il 31 dicembre immediatamente successivo; - Finanziamento con rimborso a rate trimestrali: a) EURIBOR 6 mesi base 360, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente il primo giorno del trimestre di riferimento (rate scadenti il 31 marzo, il 30 giugno, il 30 settembre ed il 31 dicembre); -Finanziamento con rimborso a rate mensile: a) EURIBOR 6 mesi base 360 rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" o da altro quotidiano finanziario equipollente, il quarto giorno lavorativo antecedente fine mese per il mese successivo; Tasso variabile nel periodo di utilizzo: EURIBOR 6 mesi base 360 rilevato dai dati pubblicati dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" o da altro quotidiano finanziario equipollente, il quarto giorno lavorativo antecedente il mese di effettuazione dell erogazione parziale. Spread Massimo 6,50% Tasso di mora Maggiorazione di massimo 3 punti percentuali del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto
4 Pag. 4 / 8 VOCI COSTI Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,50% dell importo del finanziamento con un minimo di 500,00 SPESE Spese per la gestione del rapporto Massimo 0,50% sull importo del finanziamento Commissione di gestione deliberato con un minimo di 500,00 0,50% semestrale sul valore del debito residuo esistente alle date del 30/6 o del 31/12 di ogni anno, Importo Compensativo applicato solo nel caso di mancato rispetto dei covenant commerciali, ove presenti. 2,50 Spese amministrative invio rata (esente qualora l invio avvenga con strumenti di comunicazione telematica) Invio comunicazioni Esente - Rinnovazione di ipoteca 130,00 - Restrizione di ipoteca con autentica notarile 207,00 - Divisione di ipoteca 78,00 a quota, minimo Spese per ipoteca 200,00 - Riduzione di ipoteca 130,00 - Atto di consenso con autentica notarile 104,00 Accollo mutuo (Subingressi) 78,00 Proroghe e riduzioni ammortamento 104,00 26,00 Importo che verrà percepito solo nel caso in cui Spese per conteggio debito residuo l estinzione, parziale o totale, non avvenga entro la scadenza della rata in corso di ammortamento Spese per certificazione interessi 8,00 Duplicato di quietanza 8,00 Spese per certificazione sussistenza credito 52,00 Spese per copia piano ammortamento 6,00 Spese per invio lettera di sollecito 5,00 Sarà possibile scegliere tra: PIANODI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 1. Piano di rientro italiano 2. Piano di rientro francese 3. Rientro del capitale in unica soluzione alla scadenza del finanziamento 1. Capitale costante (italiano) 2. Capitale crescente (francese) Semestrale, trimestrale e mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 6m/360 24/12/2014 0,173% 25/06/2014 0,306% 24/12/2013 0,392%
5 Pag. 5 / 8 25/06/2013 0,345% Data Valore IRS euro lettera 5 anni Valore IRS euro lettera 10 anni Valore IRS euro lettera 15 anni 31/12/2014 0,36% 0,82% 1,17% 30/06/2014 0,67% 1,45% 1,91% 30/12/2013 1,28% 2,18% 2,61% 28/06/2013 1,28% 2,06% 2,42% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tasso di interesse applicato CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (anni) 6,820% 10 (tasso fisso) 6.978,93 6,1730% 10 (tasso variabile) 6.775,44 Importo della rata Semestrale per ,00 di capitale Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Può essere proposta dalla banca l'apertura di un conto corrente per il pagamento delle rate. Può essere richiesta facoltativamente dalla banca la sottoscrizione di una polizza assicurativa sulla vita del debitore, vincolata a favore della banca medesima, che preveda, in caso di insolvenza, il pagamento del credito vantato dalla banca da parte della compagnia assicuratrice. Attenzione: non è previsto il vincolo a favore della banca qualora il mutuatario opti per uno dei prodotti assicurativi offerti da AXA MPS Assicurazioni Vita. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente può sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Compenso di mediazione: Perizia tecnica Adempimenti notarili Polizza danni Trattamento tributario Rilevabile dal Foglio Informativo del Contratto di Mediazione Creditizia che il Collocatore stesso è tenuto a mettere a disposizione del Cliente in ottemperanza alle Disposizioni in Materia di Trasparenza (Provvedimento UIC del 29 aprile 2005). Se acquistati attraverso la banca Le spese sostenute per la perizia tecnica sull immobile oggetto di garanzia ipotecaria, sono a carico del cliente che si impegna a rimborsarle alla Banca anche nel caso che l operazione richiesta non venga per qualunque motivo perfezionata. Per questo motivo le fatture emesse dai professionisti dovranno sempre essere intestate alla Banca. Il notaio, che dovrà curare gli adempimenti relativi all iscrizione dell ipoteca, dovrà essere scelto dal cliente e le spese sostenute saranno a carico del cliente stesso. Verrà richiesta dalla banca una polizza assicurativa contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere a garanzia dell immobile ipotecato. Imposte ordinarie (se ed in quanto dovute) sul
6 Pag. 6 / 8 nel caso di finanziamenti con garanzie presenti e/o future: finanziamento: Imposta di bollo: 16,00 Imposta di registro: 200,00 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Imposte ordinarie sulle garanzie: Imposta di bollo:. 16,00 11 per mille sulle cambiali emesse all ordine della banca Imposta di registro: 0,50% dell importo garantito (con un minimo di euro 200 per garanzia) Imposta ipotecaria: 2% dell importo garantito da ipoteca In alternativa alle suddette imposte ordinarie sul finanziamento e sulle garanzie (anche acquisite in seguito), potrà essere applicata: Imposta sostitutiva DPR 601/1973: 0,25% dell importo del finanziamento oppure 2% dell importo del finanziamento se lo stesso è finalizzato all acquisto, costruzione, ristrutturazione di immobili abitativi per cui non ricorrono le condizioni previste dalla nota II bis dell art. 1 della Tariffa, parte I^, annessa al DPR 26 aprile 1986 n. 131 (cosiddette agevolazioni prima casa). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 30 giorni pagando un compenso omnicomprensivo pari all 1% del debito residuo in linea capitale alla data di richiesta di estinzione anticipata. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Tempi massimi di chiusura del rapporto: il giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Portabilità Il cliente ha diritto di trasferire il contratto di finanziamento ( portabilità ) presso un altro intermediario senza pagare penalità né oneri di qualsiasi tipo, nei casi previsti dalla leggi. alcuna Reclami e sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, via Lippo Memmi, 14 - Cap Siena, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Inoltre, anche in relazione all obbligo sancito dall art. 5 del D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28 e successive modifiche di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, è possibile, ai sensi del richiamato art. 5 comma 5, sottoporre le controversie che dovessero sorgere dal contratto ai seguenti organismi in funzione della loro specializzazione sulla materia bancaria e finanziaria: Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione delle controversie istituito ai sensi dell art bis del d.lgs. 385/93 (Testo Unico Bancario), secondo le modalità indicate nella Guida Pratica ABF, reperibile sul sito web presso le filiali della Banca oppure sul sito (attivabile solo dal cliente); Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dall Associazione Conciliatore Bancario Finanziario, secondo le modalità previste nel Regolamento di procedura per la conciliazione, reperibile sul sito web presso le filiali della Banca oppure sul sito
7 Pag. 7 / 8 Il Procedimento di mediazione potrà essere esperito, previo accordo tra le parti, presso organismi diversi da quelli sopra indicati, iscritti nell apposito Registro presso il Ministero di Giustizia, purché specializzati in materia bancaria/finanziaria. LEGENDA Accollo Compenso di mediazione Covenant Commerciali Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Preammortamento Quota capitale Quota interessi Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito residuo al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla il debito residuo. Costo dell attività di mediazione svolta da un terzo, in possesso di un valido accordo di collaborazione con il Gruppo Montepaschi, e sostenuta dal cliente in via diretta. Rappresentano delle pattuizioni contrattuali con le quali l impresa finanziata si impegna a presentare alla Banca, per ogni semestre solare, un determinato ammontare di flussi commerciali. Vincoli di questo tipo possono essere, ad esempio, un determinato importo di portafoglio al salvo buon fine canalizzato sulle casse della Banca all incasso, un dato valore di incassi tramite servizio di accettazione carte tramite apparecchiature P.O.S. (Point of Sale), eccetera. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Periodo iniziale del finanziamento per il quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi; non viene rimborsata nessuna quota di capitale. Preammortamento tecnico: periodo che va dalla data di erogazione all inizio del semestre/trimestre/mese solare immediatamente successivo. Preammortamento finanziario: periodo che va dalla fine del preammortamento tecnico fino all inizio del periodo di ammortamento. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata, imposte, costi di perizia, spese di assicurazione obbligatorie. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
8 Pag. 8 / 8 Tasso di interesse di preammortamento tecnico Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di erogazione del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna: (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria di operazioni, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettera (a).
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