FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTI CREVAL ENTI

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTI CREVAL ENTI INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA DI RISPARMIO DI FANO Società per Azioni Sede Legale e Direzione Generale: Piazza XX Settembre, Fano (PU) Codice Fiscale e Partita IVA n Telefono: Telefax: C.P. 93 S.W.I.F.T. FANOIT3F Internet: carifano@creval.it PEC: segreteriacarifanospa@pec.creval.it Registro delle Imprese di Pesaro Urbino n Albo delle Banche n cod. ABI Socio Unico Società del Gruppo bancario Credito Valtellinese iscritto all Albo dei Gruppi bancari cod. n Soggetta all attività di direzione e coordinamento del Credito Valtellinese s.c. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COSA SONO I FINANZIAMENTI CREVAL ENTI CARATTERISTICHE I Finanziamenti Creval Enti sono finanziamenti a lungo termine erogati a condizioni agevolate in favore di Enti locali territoriali nonché di altri Enti Pubblici. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e di interessi, che vengono calcolati secondo un tasso variabile (legato all andamento dell Euribor) ovvero secondo un tasso fisso (immutato per tutta la durata del finanziamento) e le rate sono semestrali posticipate. La prima rata, c.d. di allineamento, sarà composta di soli interessi e decorrerà dalla data di stipula del mutuo al 30 giugno 31 dicembre. Per la forma di finanziamento Creval Enti ipotecario, la durata comprende un periodo facoltativo di preammortamento massimo di 36 mesi nel quale l Ente corrisponderà rate di soli interessi. CREVAL ENTI CHIROGRAFARIO Il finanziamento Creval Enti chirografario è erogato dalla Banca in favore di Enti locali territoriali quali Regioni, Province, Comuni, comunità montane, comunità isolane, unioni di comuni e consorzi territoriali nonché di altri Enti Pubblici. Questo finanziamento è garantito da delegazione di pagamento ai sensi dell art. 206 del D.Lgs. 267/2000 con la quale l Ente impartisce al proprio tesoriere l ordine di pagare, alle scadenze dovute, le somme spettanti alla Banca. CREVAL ENTI IPOTECARIO Il finanziamento Creval Enti ipotecario è destinato alle Aziende speciali (c.d. municipalizzate ) S.p.A. a prevalente capitale pubblico di Enti Territoriali. Questo finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su immobili in favore della Banca e, considerato che l importo finanziato non è superiore all 80% del valore dei beni ipotecati, lo stesso riveste la caratteristica di credito fondiario disciplinato dagli artt. 38 e segg. del D. Lgs n. 385 c.d. Testo Unico Bancario con tutti i vantaggi riservati a questa forma tecnica di finanziamento. CREVAL ENTI PROTETTO Il finanziamento Creval Enti Protetto è erogato dalla Banca in favore di Enti locali territoriali quali Regioni, Province, Comuni, comunità montane, comunità isolane, unioni di comuni e consorzi territoriali nonché di altri Enti Pubblici. Questo finanziamento a tasso variabile con CAP è garantito da ipoteca di primo grado su immobili in favore della Banca e, considerato che l importo finanziato non è superiore all 80% del valore dei beni ipotecati, lo stesso riveste la caratteristica di credito fondiario disciplinato dagli artt. 38 e segg. del D. Lgs n. 385 c.d. Testo Unico Bancario con tutti i vantaggi riservati a questa forma tecnica di finanziamento. IL TIPO DI FINANZIAMENTO E I SUOI RISCHI Finanziamento a tasso fisso. Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile. Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto quali il tasso Euribor. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. 1

2 Finanziamento a tasso variabile con CAP Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto quale il tasso Euribor. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate all aumentare del parametro di riferimento fermo rimanendo che il presente mutuo prevede un tasso massimo di applicazione (CAP) il cui limite non può essere superato per tutta la durata del finanziamento. Tale mutuo presenta un doppio vantaggio per il cliente perché, da un parte, ha un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e, dall altra parte, l importo delle rate non potrà mai superare un determinato limite considerato che è previsto un tasso massimo applicabile. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO: Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 1,685% Esempio: finanziamento ipotecario, capitale di euro, tasso parametrato Euribor 6 mesi 360, rata semestrale e durata di 20 anni. Esempio valido fino al 30/06/2016 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. CONDIZIONI ECONOMICHE COMUNI A TUTTI I FINANZIAMENTI VOCI COSTI TASSO VARIABILE Tasso pari all Euribor 360 a 6 mesi maggiorato dei seguenti spread in base alla durata: fino a 10 anni: Euribor 6 mesi + 0,90 pt fino a 15 anni: Eurbor 6 mesi + 1,50 pt fino a 20 anni: Euribor 6 mesi + 1,65 pt fino a 25 anni: Euribor 6 mesi + 1,80 pt oltre 25 anni: Euribor 6 mesi + 2,35 pt TASSI Tasso di interesse nominale annuo TASSO FISSO Tasso pari all IRS del giorno lavorativo precedente quello di stipula del contratto di mutuo, maggiorato dei seguenti spread in base alla durata: fino a 10 anni: IRS 7 anni + 0,90 pt fino a 15 anni: IRS 10 anni + 1, 50 pt fino a 20 anni: IRS 12 anni + 1,70 pt fino a 25 anni: IRS 15 anni + 1,80 pt I valori indicati esprimono il costo globale annuo massimo dell operazione fissato dal D.M. del 19 maggio 2014 ai sensi di Legge 2

3 Parametro di indicizzazione: TASSO VARIABILE EURIBOR 360 a 6 mesi pubblicato su Il Sole 24 Ore o altro quotidiano specializzato, da rilevare due giorni antecedenti la data di decorrenza di ciascun periodo di interessi TASSO FISSO IRS (Interest Rate Swap) rilevato alle ore 11 del giorno lavorativo precedente quello di stipula del contratto di mutuo Tasso di preammortamento Corrispondente al tasso nominale annuo Tasso di mora Tasso di interesse nominale annuo + 2 punti Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Altro Gestione pratica - Chirografario: 1% del capitale erogato - Ipotecario: 0,25% del capitale erogato Le Commissioni di istruttoria saranno dovute anche nel caso in cui il finanziamento per qualsiasi motivo non venisse perfezionato. Non previste Non previste Non previste Incasso rata Invio comunicazioni - con addebito automatico in c/c: 4,00 Invio comunicazioni periodiche e altre comunicazioni di legge: - modalità cartacea: spese effettivamente sostenute per invio della comunicazione minimo attuale 1,20 - modalità elettronica: 0,00 SPESE Spese per ipoteca - Variazione ipoteca: Rinnovo ipoteca Atto di assenso alla cancellazione con autentica notarile: 500 Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo 250,00 Sospensione pagamento rate Compenso per estinzione anticipata: Spese per produzione e invio avviso scadenza rata Spese di certificazione (con possibilità di aumento degli importi sino al 100% in caso di documenti complessi) Non previsto TASSO VARIABILE: 2% (calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato) TASSO FISSO: 3% (calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato) - modalità cartacea: 1,00 - modalità elettronica: 0,00 - certificato di sussistenza del credito: 20,00 - certificato per sgravi fiscali: 10,00 - duplicato di quietanza: 10,00 3

4 Spese di ristrutturazione del contratto di mutuo se comporta la sottoscrizione di atto notarile aggiuntivo 500,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata francese TASSO VARIABILE: rata semi costante TASSO FISSO: rata costante Periodicità delle rate rata semestrale posticipata con allineamento al 30/06-31/12. Imposta sostitutiva imposta pari allo 0,25% dell'importo erogato sulla quota con fondi Banca ai sensi del D.P.R. 29/09/1973 n. 601 e successive modifiche. CONDIZIONI ECONOMICHE SPECIFICHE PER TIPOLOGIA DI FINANZIAMENTO (in aggiunta a quelle comuni) CREVAL ENTI CHIROGRAFARIO TASSO VARIABILE/TASSO FISSO VOCI Forma tecnica del finanziamento Garanzia Importo finanziabile Durata COSTI Chirografario Delegazione di pagamento, ai sensi dell art. 206 del D.Lgs. 267/2000, consistente nell ordine che l ente pubblico impartisce al proprio tesoriere di pagare, alle scadenze dovute, le somme spettanti all istituto mutuante. L'atto di delega, non soggetto ad accettazione, è notificato al tesoriere da parte dell'ente locale e costituisce titolo esecutivo Vincolato al seguente tetto massimo: importo annuale degli interessi, sommato a quello dei mutui/prestiti precedentemente contratti, non deve superare il 4% delle entrate relative ai primi tre titoli delle entrate del rendiconto del penultimo anno precedente quello in cui viene prevista l'assunzione dei mutui. Per le comunità montane si fa riferimento ai primi due titoli delle entrate. TASSO VARIABILE: minimo 5 anni massimo 30 anni senza possibilità di preammortamento TASSO FISSO: minimo 5 anni massimo 25 anni senza possibilità di preammortamento CREVAL ENTI IPOTECARIO TASSO VARIABILE/TASSO FISSO VOCI Forma tecnica del finanziamento Garanzia Importo finanziabile COSTI Ipotecario Ipoteca di primo grado sull immobile non superiore all 80% del valore dell immobile 4

5 Durata TASSO VARIABILE: minimo 5 anni massimo 30 anni con possibilità di preammortamento facoltativo di 36 mesi TASSO FISSO: minimo 5 anni massimo 25 anni con possibilità di preammortamento facoltativo di 36 mesi CREVAL ENTI PROTETTO VOCI Forma tecnica del finanziamento Garanzia Importo finanziabile COSTI Ipotecario Ipoteca di primo grado sull immobile non superiore all 80% del valore dell immobile Durata minimo 5 anni massimo preammortamento 20 anni senza possibilità di Tasso massimo applicabile (CAP) 7,00 % ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO: TASSO VARIABILE EURIBOR 6 MESI 360: 29/12/2015-0,042% 26/06/2015 0,050% TASSO FISSO I.R.S. EURO LETTERA 7Y/6M: 31/12/2015 0,64% 30/12/2015 0,63% I.R.S. EURO LETTERA 10Y/6M: 31/12/2015 1,02% 30/12/2015 1,00% I.R.S. EURO LETTERA 12Y/6M: 31/12/2015 1,21% 30/12/2015 1,19% I.R.S. EURO LETTERA 15Y/6M: 5

6 31/12/2015 1,42% 30/12/2015 1,38% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il vigente TEGM, riferito per i finanziamenti chirografari alla categoria di operazione Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", e per i mutui ipotecari alla categoria di operazione Mutui con garanzia ipotecaria è rilevabile nella tabella dei tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull usura (art. 2 legge n. 108/1996), consultabile in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Imposta sostitutiva Se acquistati attraverso la banca/intermediario nessuno nessuno I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio - sull importo erogato: 0,25%; - sull importo erogato da applicarsi ai finanziamenti a medio/lungo termine erogati per l acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, e relative pertinenze, per i quali non ricorrono le condizioni per l applicazione delle agevolazioni relative alla prima casa come da D.L. 220/2004: 2,00%; TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: 15 giorni lavorativi a cui vanno aggiunti, in caso di mutuo ipotecario, i tempi tra l'invio della documentazione al notaio e l'effettiva stipula, normalmente variabili tra 1 e 20 giorni lavorativi. - Disponibilità dell importo: di norma minimo 11 massimo 30 giorni lavorativi subordinati agli adempimenti notarili ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata E' consentita alla Parte Mutuataria l'estinzione anticipata in tutto o in parte del mutuo. Sulle somme anticipatamente rimborsate la Parte Mutuataria dovrà corrispondere a titolo di indennizzo un compenso onnicomprensivo. Oltre al suddetto compenso, nessun altro onere potrà essere addebitato nell ipotesi di estinzione anticipata o rimborso parziale del finanziamento. Tempi massimi di chiusura del rapporto Di regola la Banca procede alla chiusura del rapporto in tempi brevi e comunque non oltre 5 giorni lavorativi dal ricevimento di tutto quanto dovuto inviando apposita comunicazione di quietanza al cliente. Reclami e risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Cassa di Risparmio di Fano SpA, Ufficio Reclami Piazza XX Settembre, Fano (PU) oppure alla casella di posta elettronica ufficioreclami.cf@creval.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i trenta giorni, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca, dove è altresì disponibile la Guida pratica Conoscere l Arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti. 6

7 Il Cliente potrà altresì rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito oppure chiedere alla Banca. Ove si intenda far ricorso all Autorità Giudiziaria il Cliente e la Banca devono preventivamente esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità dell azione (ai sensi del D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28), ricorrendo: alla mediazione offerta dal Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito oppure chiedere alla Banca; ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. La condizione di procedibilità di cui alla predetta normativa si intende assolta nel caso in cui il Cliente abbia esperito il procedimento presso l ABF secondo le modalità sopra indicate. LEGENDA Accollo Allineamento Comunicazioni periodiche e altre comunicazioni di legge Euribor (Euro Interbanking Offered Rate) Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria I.R.S. Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata semi costante Ristrutturazione del contratto di mutuo Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Per il periodo intercorrente tra la data di erogazione e la data di allineamento, coincidente con la scadenza della prima rata, il cliente corrisponderà una rata composta da sola quota interessi e calcolata al tasso di interesse di entrata. Spese per singolo invio del documento di sintesi, rendiconto e di altre comunicazioni di legge. Tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le grandi banche europee, calcolato dal Comitato di gestione FEB-Euribor e pubblicato quotidianamente su Il Sole 24 Ore. Imposta pari allo 0,25% dell'importo erogato sulla quota con fondi Banca. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Tasso rilevato giornalmente dalla FBE (Federazione Bancaria Europea) e pubblicato su Il Sole 24 Ore. E la media ponderata delle quotazioni alle quali le Banche dell Unione Europea realizzano operazioni di Interest Rate Swap. L Interest Rate Swap è un contratto con il quale due parti si scambiano, per un determinato periodo, flussi di interessi periodici di differente natura (in quanto calcolati uno a tasso fisso ed uno a tasso variabile) relativi ad un capitale convenzionale di riferimento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del mutuo restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo se non varia il tasso di interesse. Facoltà che può essere concessa dalla Banca per la ridefinizione degli elementi caratterizzanti il contratto di mutuo in caso di inadempienza del cliente. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. 7

8 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per tutta la durata prevista di preammortamento in cui il cliente corrisponde rate composte da sole quote interessi. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla Legge sull Usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM riferito, per i finanziamenti chirografari, alla categoria di operazione Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", e per i mutui ipotecari alla categoria di operazione Mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo del 25% e aggiungere 4 punti, e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. 8