MUTUO AGRARIO IPOTECARIO Foglio informativo

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1 Informazioni sulla Banca CHE COS E IL Il Mutuo Agrario ipotecario è un finanziamento a medio/lungo termine destinato agli imprenditori che svolgono attività connesse o collaterali all attività agricola per la realizzazione di uno specifico programma di investimento quale, a titolo esemplificativo, l acquisto di terreni e beni immobili strumentali o l estinzione di passività onerose. La sua durata va da un anno e 7 mesi ad un massimo di 20 anni, compreso un periodo facoltativo di preammortamento massimo di 36 mesi in cui il cliente corrisponderà rate di soli interessi. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, mensili, trimestrali o semestrali posticipate, comprensive di capitale e di interessi, che vengono calcolati secondo un tasso fisso (immutato per tutta la durata del finanziamento) ovvero secondo un tasso variabile (legato all andamento dell Euribor). La prima rata, c.d. di allineamento, sarà composta di soli interessi e decorre dalla di stipula del mutuo a fine mese, se la periodicità del rimborso è mensile; al 31 marzo 30 giugno 30 settembre 31 dicembre, se la periodicità del rimborso è trimestrale, ovvero al 30 giugno 31 dicembre, se la periodicità del rimborso è semestrale. Il mutuo è garantito in via primaria da ipoteca sugli immobili/terreni a favore della Banca e da ogni eventuale ulteriore garanzia che la banca ha facoltà di richiedere anche nel corso del finanziamento. Il mutuo è altresì garantito, in via sussidiaria, dalla Società Gestione Fondi per l Agroalimentare, subordinatamente al pagamento a favore di quest ultima e a carico della Parte Mutuataria di un contributo obbligatorio. Considerato che il mutuo è garantito da ipoteca di primo grado e che l importo finanziato non è superiore all 80% del valore dei beni ipotecati, riveste anche la caratteristica di credito fondiario disciplinato dagli artt. 38 e segg. del D. Lgs n. 385 c.d. Testo Unico Bancario con tutti i vantaggi riservati a questa forma tecnica di finanziamento. I RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto (tasso Euribor). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Un ulteriore rischio è rappresentato dal fatto che in caso di insolvenza, la banca ha facoltà di procedere al recupero del credito anche attraverso la vendita del bene concesso in garanzia. Condizioni economiche del servizio o dell'operazione GARANZIA RICHIESTA IPOTECA DI I GRADO SULL'IMMOBILE / TERRENO IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE, IN PERCENTUALE SUL VALORE DELL'IMMOBILE / TERRENO 80,0000 % DURATA MINIMA DEL FINANZIAMENTO IN ANNI 1 E 7 MESI DURATA MASSIMA DEL FINANZIAMENTO IN ANNI 20 Compreso un periodo facoltativo di preammortamento massimo fino a 36 mesi RATA: Pagina 1 di 7

2 - MENSILE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO ALLA FINE DI OGNI MESE - TRIMESTRALE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO AL 31/03, 30/06, 30/09, 31/12 - SEMESTRALE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO AL 30/6 E 31/12 **TASSO DI INTERESSE ANNUO NOMINALE** Parametro di riferimento maggiorato di 2,50 punti per tasso fisso e di 2,50 punti per tasso variabile TASSO FISSO PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER DURATE FINO A 5 ANNI: I.R.S. EURO LETTERA 5Y/6m lunedì) - VALORE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - I.R.S. EURO LETTERA 5Y/6M - UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 2,1800 % FINO A 5 ANNI 4,6800 % PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER DURATE OLTRE 5 FINO A 10 ANNI: I.R.S. EURO LETTERA 10Y/6M lunedì) - VALORE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - I.R.S. EURO LETTERA 10Y/6M - UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 3,0000 % FINO A 10 ANNI 5,5000 % PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER DURATE OLTRE 10 FINO A 15 ANNI: I.R.S. EURO LETTERA 15Y/6M lunedì) - VALORE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - I.R.S. EURO LETTERA 15Y/6M - UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 3,3900 % FINO A 15 ANNI 5,8900 % PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER DURATE OLTRE 15 FINO A 20 ANNI: I.R.S. EURO LETTERA 20Y/6M lunedì). - VALORE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - I.R.S. EURO LETTERA 20Y/6M - UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 3,5200 % FINO A 20 ANNI 6,0200 % ** TASSO VARIABILE Pagina 2 di 7

3 Per rata mensile e trimestrale: PARAMETRO DI RIFERIMENTO: EURIBOR 3 MESI 360 Media del mese di dicembre per il trimestre 01/01-31/03, del mese di marzo per il trimestre 01/04-30/06, del mese di giugno per il trimestre 01/07-30/09, del mese di settembre per il trimestre 01/10-31/12, pubblicato su "Il Sole 24 Ore". Valore del parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente per rata mensile e trimestrale: TASSO EURIBOR 3 MESI MEDIA AL ,7220 % Per rata mensile e trimestrale: ESEMPIO DI TASSO A REGIME 3,2220 % Parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente + spread Per rata semestrale: PARAMETRO DI RIFERIMENTO: EURIBOR 6 MESI 360 Media del mese di dicembre per il semestre da 1/1 a 30/6, del mese di giugno per il semestre da 1/7 a 31/12, pubblicato su "Il Sole 24 Ore". Valore del parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente per rata semestrale: TASSO EURIBOR 6 MESI MEDIA AL ,0070 % Per rata semestrale: ESEMPIO DI TASSO A REGIME 3,5070 % Parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente + spread SI RICHIAMA L'ATTENZIONE SUL FATTO CHE L'EURIBOR 3 MESI 360 E L'EURIBOR 6 MESI 360 OSCILLANO SECONDO L'ANDAMENTO DEL MERCATO FINANZIARIO E CREDITIZIO. LE OSCILLAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MODIFICANO L'IMPORTO DELLA RATA. ** PER IL PERIODO INTERCORRENTE TRA LA DATA DI EROGAZIONE E LA DATA DI ALLINEAMENTO E PER L'EVENTUALE PERIODO DI PREAMMORTAMENTO IL CLIENTE CORRISPONDERA' RATE COMPOSTE DA SOLA QUOTA INTERESSI E CALCOLATE AL TASSO DI INTERESSE ANNUO NOMINALE I.S.C./T.A.E.G. - Indicatore Sintetico di Costo/ Tasso Annuo Effettivo Globale - Esempio di calcolo su anno civile (365) 5,7910 % Esempio: capitale di Euro, tasso fisso, rata trimestrale e durata di 120 mesi (compresi 18 mesi di preammortamento). Esempio valido fino al 31/08/2010 Il vigente TEGM, riferito alla categoria di operazione Mutui con garanzia ipotecaria, è rilevabile nella tabella dei tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull usura esposta presso tutte le dipendenze. Per tasso variabile TASSO MINIMO IN CONTRATTO 2,7500 % INTERESSI DI MORA: MAGGIORAZIONE DEL TASSO DI INTERESSE ANNUO NOMINALE PARI A: 2 punti percentuali COMMISSIONI DI ISTRUTTORIA SUL CAPITALE EROGATO (con un minimo di Euro 300) 0,5000 % LE COMMISSIONI DI ISTRUTTORIA SARANNO DOVUTE ANCHE NEL CASO IN CUI IL FINANZIAMENTO PER QUALSIASI MOTIVO NON VENISSE PERFEZIONATO PARCELLA NOTARILE: REGOLATA DIRETTAMENTE AL NOTAIO PRESCELTO DAL CLIENTE IMPOSTA SOSTITUTIVA SULL'IMPORTO EROGATO 0,2500 % Pagina 3 di 7

4 COMMISSIONE INCASSO RATA 4,00 SPESE DI ACCOLLO 250,00 SPESE PER RIDUZIONE DI IPOTECA 250,00 SPESE DI CERTIFICAZIONE (Con possibilità di aumento degli importi sino al 100% in caso di documenti complessi): - CERTIFICATO DI SUSSISTENZA DEL CREDITO 20,00 - CERTIFICATO PER SGRAVI FISCALI 10,00 - DUPLICATO DI QUIETANZA 10,00 SPESE DI RINEGOZIAZIONE SE NON COMPORTA LA SOTTOSCRIZIONE DI ATTO AGGIUNTIVO 100,00 SPESE DI RINEGOZIAZIONE SE COMPORTA LA SOTTOSCRIZIONE DI ATTO AGGIUNTIVO 500,00 Per Tasso Fisso: COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) CALCOLATO SUL CAPITALE ANTICIPATAMENTE RIMBORSATO Es.: capitale anticipatamente rimborsato Euro, compenso 20 Euro 2,0000 % Per Tasso Variabile: COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) CALCOLATO SUL CAPITALE ANTICIPATAMENTE RIMBORSATO Es.: capitale anticipatamente rimborsato Euro, compenso 10 Euro 1,0000 % CONTRIBUTO AL FONDO S.G.F.A., IN PERCENTUALE SULL IMPORTO DEL FINANZIAMENTO Fino all importo di Euro per ogni scopo - PER OPERAZIONI DESTINATE AL RIPIANAMENTO DI PASSIVITÀ ONEROSE 0,3000 % - PER LE ALTRE TIPOLOGIE DI OPERAZIONI 0,2500 % In caso di erogazione di un finanziamento con più scopi l'aliquota da applicare ai rispettivi importi va differenziata come sopra specificato INVIO COMUNICAZIONI PERIODICHE E ALTRE COMUNICAZIONI DI LEGGE - MODALITA' CARTACEA - SPESE EFFETTIVAMENTE SOSTENUTE PER INVIO DELLA COMUNICAZIONE - MINIMO ATTUALE 1,00 - MODALITA' ELETTRONICA 0,00 SPESE PER PRODUZIONE E INVIO AVVISO SCADENZA RATA: - MODALITA' CARTACEA 1,00 - MODALITA' ELETTRONICA 0,00 Pagina 4 di 7

5 ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata E consentita alla Parte Mutuataria l'estinzione anticipata in tutto o in parte del mutuo. Sulle somme anticipatamente rimborsate la Parte Mutuataria dovrà corrispondere a titolo di indennizzo, salvo contrarie disposizioni di legge, il compenso omnicomprensivo sopra indicato. Oltre al suddetto compenso, nessun altro onere potrà essere addebitato nell ipotesi di estinzione anticipata o rimborso parziale del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di estinzione totale, la Banca, al ricevimento di tutto quanto le è dovuto, procede, nei 5 giorni lavorativi successivi, alla chiusura del rapporto, dandone comunicazione al Cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca per lettera raccomandata all indirizzo Banca dell'artigianato e dell'industria S.p.A. Via Dalmazia, Brescia oppure alla casella di posta elettronica che deve rispondere entro trenta giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i trenta giorni, può presentare ricorso a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca; - Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito oppure chiedere alla Banca. Pagina 5 di 7

6 LEGENDA Accollo: contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Allineamento: per il periodo intercorrente tra la data di erogazione e la data di allineamento, coincidente con la scadenza della prima rata, il cliente corrisponderà una rata composta da sola quota interessi e calcolata al tasso di interesse annuo nominale Euribor (Euro Interbanking Offered Rate): tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le grandi banche europee, calcolato dal Comitato di gestione FEB-Euribor e pubblicato quotidianamente su Il Sole 24 Ore. Imposta sostitutiva: imposta pari allo 0,25% della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Istruttoria: pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione: parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. I.R.S.: Tasso rilevato giornalmente dalla FBE (Federazione Bancaria Europea) e pubblicato su Il Sole 24 Ore. E la media ponderata delle quotazioni alle quali le Banche dell Unione Europea realizzano operazioni di Interest Rate Swap. L Interest Rate Swap è un contratto con il quale due parti si scambiano, per un determinato periodo, flussi di interessi periodici di differente natura (in quanto calcolati uno a tasso fisso ed uno a tasso variabile) relativi ad un capitale convenzionale di riferimento. Parametro di indicizzazione: parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento: piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese : il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Perizia: relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare Quota capitale: quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi: quota della rata costituita dagli interessi maturati. Spread: maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento: il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per tutta la durata prevista di preammortamento in cui il cliente corrisponde rate composte da sole quote interessi. Tasso di interesse nominale annuo: rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora: maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM): tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla Legge sull Usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Pagina 6 di 7

7 Data ultimo aggiornamento 01/08/2010 Pagina 7 di 7

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