I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE. Mutuo a tasso variabile

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse Soc.Coop. Sede Legale e Amministrativa: Piazza della Repubblica, Staranzano Gorizia Tel.: Fax: Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Gorizia, Codice Fiscale e P. IVA n Iscritta alla C.C.I.A.A. di Gorizia R.E.A. n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo fondiario per l acquisto, la ristrutturazione e la costruzione dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili finalizzato all acquisto, da parte del cliente, dell abitazione principale. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Mutuo a tasso variabile Il mutuo a tasso variabile prevede che, rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse possa variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Pagina 1 di 7

2 Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. L adesione alla polizza di cui sopra è una libera scelta del cliente e non costituisce condizione indispensabile per la concessione del finanziamento. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: In presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio: aumento di commissioni o spese) Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro Per saperne di più, si può consultare: la Guida Pratica al Mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta ed è disponibile sul sito e presso tutte le filiali della banca. CARATTERISTICHE DEL PRODOTTO Mutuo fondiario a tasso variabile indicizzato all'euribor 6 mesi riservato ai Soci e ai figli dei Soci della Banca finalizzato all'acquisto, alla ristrutturazione e alla costruzione della prima casa. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 3,34% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi ,00 fino all' 80% del valore dell'immobile posto a garanzia Minimo: 5 anni Massimo: 25 anni Anno civile (365 giorni) TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread EURIBOR 6M/365 RIL. FINE TRIM (Attualmente pari a: 0,051%) + 2,9 punti perc. Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 3% T.A.E.: 3,04159% EURIBOR 6 MESI rilevato alla fine di ogni trimestre solare e valido per il trimestre successivo (pubblicato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore" colonna "365" dell'ultimo giorno utile del mese). Pagina 2 di 7

3 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora FOGLIO INFORMATIVO EURIBOR 6M/365 RIL. FINE TRIM (Attualmente pari a: 0,051%) + 2,9 punti perc. Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 3% T.A.E.: 3% 1 punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,375% Minimo: 150,00 Massimo: 500,00 Rimborso spese informativa pre-contrattuale (bozza contratto, se richiesta) Spese stipula e altre attività fuori area presenza sportellare 500,00 Spese per erogazione contestuale alla stipula Imposta sostitutiva di cui agli art. 15 e ss. D.P.R. 601/73 Ovvero, ai sensi dell'art. 17 D.P.R. 601/73, come modificato dall'art. 12, 4 c., lett. b), d.l. 145/2013, applicazione delle "imposte d'atti", quali: Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 0,25% della somma erogata o 2,00% della somma erogata se il mutuo si riferisce all'acquisto/ristrutturazione/costruzione di immobile diverso dalla prima casa - imposte di registro: 200,00 - imposte di bollo: 155,00 massimo - imposte ipotecarie: 2,00% Non prevista Accollo mutuo 200,00 Spese per estinzione anticipata 0% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rinegoziazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per rilascio di duplicati quietanza mutui Spese per la gestione della garanzia ipotecaria Cassa / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 Presenza rapporto / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 RID/SDD / SEMESTRALE: 4,00 TRIMESTRALE: 4,00 MENSILE: 2,50 10,00 ciascuno Restrizione/riduzione d'ipoteca 200,00 Trasferimento/postergazione d'ipoteca Cancellazione d'ipoteca Cancellazione d'ipoteca (in tutti gli altri casi non rientranti nella voce precedente ai sensi art CC) Altre spese Sospensione pagamento rate (nelle modalità di cui all'art. 40 bis del D.Lgs. 385/93 introdotto dal D.Lgs. 141/2010) Massimo: 100,00 Gratuita Pagina 3 di 7

4 Spese per 1^ lettera di sollecito Spese per 2^ lettera di sollecito e seguenti Spese per invio documenti trasparenza (ex art. 119 D.Lgs. 385/1993) Spese per invio documenti variazioni condizioni (ex art. 118 D.Lgs. 385/1993) FOGLIO INFORMATIVO 20,00 massimo 30,00 massimo cadauna Posta: 1,50 Casellario Postale Interno: 1,50 Casellario Elettronico: Spese per rilascio certificazione interessi passivi 10,00 Spese per rilascio lettere di referenze bancarie, capacità finanziaria, consistenza rapporti, ecc. Imposte e tasse presenti e future Ricerche d'archivio 50,00 Nella misura effettivamente sostenuta Le spese per ricerca e copia di documenti (ad esempio, estratto conto, contabili, assegni, ecc ) saranno pari, per ogni documento, ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta, da concordare preventivamente con il cliente come da apposito preventivo con un massimo di 10,00 a documento. Commissioni varie Rilascio dichiarazione ai fini di certificazione bilancio (modulo ABI) 100,00 Spese estinzione RID 2,00 Rimborso fotocopie 0,50 Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni Rilascio di dichiarazioni relative alle successioni Soci BCCSV Rilascio dichiarazioni varie (per Motorizzazione Civile, adozioni, deposito azioni, studio, ecc.) fino a 5.000,00: 50,00 fino a ,00: 75,00 oltre: 150,00 50,00 50,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate di preammortamento Periodicità delle rate FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Variabile e dipendente dalla durata del prestito e dalla variazione del parametro di indicizzazione SOVVENZIONE SCADENZA FISSA MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,051% ,088% ,173% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un Se il tasso di interesse aumenta del Se il tasso di interesse diminuisce Pagina 4 di 7

5 capitale di: 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni ,00 3% , ,30 965,63 3% ,58 775,83 690,59 3% ,60 647,70 554,60 3% ,21 573,96 474,22 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancastaranzano.it). SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa In base all'importo assicurato Per le caratteristiche, rischi tipici e condizioni economiche si rinvia al foglio informativo del prodotto specifico. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Voce di spesa determinata dal singolo perito beneviso alla banca ad esclusivo favore del medesimo. Il costo viene corrisposto dal cliente al perito nella misura massima di 1.000,00 euro per ogni unità abitativa periziata. Adempimenti notarili Assicurazione immobile I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio Il Cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine per un importo determinato dal perito. La polizza può essere sottoscritta presso una qualsiasi Compagnia di Assicurazione. Va fatta aggiungere alla Compagnia di Assicurazione un appendice alla polizza che preveda il vincolo a favore della Banca, solo qualora la Banca non sia intermediaria del prodotto assicurativo stesso. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Disponibilità dell'importo per i mutui a SAL (Stato avanzamento lavori) - doppio contratto 45gg lav dalla presentazione della documentazione richiesta, fatti salvi i casi in cui sia: - necessaria un'integrazione della documentazione; - necessario un approfondimento per nuovi elementi emersi; - sospesa l'istruttoria per volontà del cliente. contestuale alla data di stipula/sottoscrizione del contratto - prima erogazione: al primo atto notarile di iscrizione ipotecaria (inizio preamm.to); - ulteriori erogazioni: previa verifica dei SAL ed acquisizione perizia tecnica; - erogazione saldo: all'atto notarile "di ricognizione del debito" (inizio amm.to). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7

6 Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120 ter e 120 quater del Decreto Legge 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della Banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito da contratto, che non potrà essere superiore al 2% del capitale anticipatamente corrisposto. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40 bis del Decreto Legge 385/93, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di 30 giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, delle dichiarazioni di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione Il Titolare può presentare un reclamo alla Banca, in forma scritta (raccomandata, , ecc.) a : Banca di Credito Cooperativo di Staranzano e Villesse Soc.Coop - Ufficio Reclami Piazza della Repubblica Staranzano (GO) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario(ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche e giuridiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per Pagina 6 di 7

7 mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla preammortamento data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso minimo Il mutuo produce interessi al tasso minimo, se previsto, ogni qualvolta il parametro di indicizzazione maggiorato dello spread previsto nel contratto assume un valore inferiore a tale limite minimo. Tasso massimo Il mutuo produce interessi al tasso massimo, se previsto, ogni qualvolta il parametro di indicizzazione maggiorato dello spread previsto nel contratto assume un valore superiore a tale limite massimo. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui a tasso fisso/variabile, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali (in ogni caso, la differenza fra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 7 di 7

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