Apertura di Credito Ipotecaria destinata a Privati

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1 IGCIC AC20 aggiornamento n 003 data ultimo aggiornamento INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI Apertura di Credito Ipotecaria destinata a Privati con limite minimo di tasso INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE Finanziatore UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A Milano Sito Internet: Banca iscritta all'albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod Cod. ABI Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. INFORMAZIONI SULL INTERMEDIARIO DEL CREDITO Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE L apertura di credito in conto corrente è un contratto con il quale la Banca si impegna a mettere a disposizione una somma di denaro oltre il saldo disponibile. Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate e altre commissioni (ad esempio la Commissione Disponibilità Fondi CDF). Il cliente può utilizzare in una o più volte questa somma e può, con successivi versamenti nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Il Cliente deve rimborsare il capitale relativo agli utilizzi effettuati e deve corrispondere alla Banca gli ulteriori importi dovuti, secondo le condizioni previste dal contratto. I TIPI DI APERTURA DI CREDITO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse rimane fisso per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Pagina 1 di 11

2 Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto,. (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Si rinvia alle regole di Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro, all interno della Sezione TASSI del presente documento. CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA DESTINATA AI PRIVATI CON LIMITE MINIMO DI TASSO L Apertura di Credito Ipotecaria destinata ai Privati con limite minimo di tasse è un prodotto di finanziamento per i Privati, assistito da garanzia ipotecaria di norma di 1 grado, nonché eventualmente da privilegio speciale ai sensi dell'art. 46 del T.U.B., destinato: - all acquisto / ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale (fatta eccezione di quelli ad uso abitazione principale/1^ casa); - all ottenimento di liquidità finalizzata (con presentazione di documentazione giustificativa). Con L apertura di Credito Ipotecaria la Banca mette a disposizione dei Privati una somma di denaro, concedendo la facoltà di addebitare il conto corrente fino alla cifra concordata. Il Finanziamento è regolato ad un tasso variabile in relazione all andamento del parametro Euribor ed è a tempo determinato, con durata che varia da 61 a 180 mesi (annualità intere). L importo disponibile del Finanziamento viene periodicamente (con frequenza trimestrale) ed automaticamente (senza necessità di comunicazione scritta delle parti) ridotto secondo il Piano di Riduzione degli importi disponibili, concordato tra la Banca e il Cliente. Il Privato effettua sul conto corrente i versamenti necessari per mantenere il debito entro i limiti di importo tempo per tempo previsti nell ambito del piano di riduzione. Entro i predetti limiti dell apertura di credito, il Cliente può utilizzare in una o più volte la somma finanziata e può, con successivi accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. Per l accensione del finanziamento è prevista l apertura di un apposito conto corrente di corrispondenza destinato esclusivamente all erogazione, all utilizzo ed al rimborso del finanziamento. Sulle somme dovute entro il limite dell apertura di credito come tempo per tempo determinato nel piano di rimborso, l Impresa paga interessi calcolati al tasso debitore nominale annuo e la commissione per il servizio di disponibilità immediata dei fondi. Sulle somme eventualmente dovute in eccedenza rispetto al predetto limite dell apertura di credito, il cliente paga, oltre a quanto sopra indicato, la commissione di istruttoria veloce (C.I.V.) e il tasso di utilizzo oltre il fido concesso (tasso extra fido). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Il TAEG degli esempi sotto indicati è stato calcolato considerando le spese riepilogate nella tabella appresso riportata Pagina 2 di 11

3 IMPOSTA SOSTITUTIVA 250,00 ISTRUTTORIA 0 COMMISSIONE SU RATA Mensile (pagamento per cassa) 0 SPESE DI GESTIONE Annuale 0 SPESE DI PERIZIA 230,00 POLIZZA INCENDIO OBBLIGATORIA 600,00 CERTIFICAZIONE INTERESSI Annuale 5,00 INVIO COMUNICAZIONI Annuale 0,62 (*) comm. ridotta ad 5,00 in caso di pagamento SEPA Direct Debit Core da altre banche, ovvero ad 3,00 in caso di addebito su conto corrente presso UniCredit TASSO VARIABILE EURIBOR Calcolato al tasso di interesse iniziale del 8,00% (parametro Euribor 3 mesi del pari a -0,319% maggiorato di uno spread pari a 8,00%) su un capitale di Euro ,00 per la durata di 10 annii con rimborsi trimestrali (vedi anche clausola Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro appresso indicata). Importo totale del credito: Euro ,00 Costo totale del credito: Euro ,75 Importo totale dovuto dal cliente: Euro ,75 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 10,66% ********************* Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Periodicità rimborsi Garanzie accettate COSTI Fino al 75% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia da 60 a 180 mesi Trimestrale Il finanziamento dovrà essere garantito da ipoteca - di norma di 1 grado - su immobile a garanzia del rimborso del finanziamento stesso, la cui valutazione sarà eseguita da tecnico specializzato (società o singolo perito) ed il relativo costo sarà a carico del Cliente (che resta responsabile della sua esecuzione) che potrà procedere: a) all incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a : - Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico Cliente: euro 230,00; In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia sugli immobili successivi al primo è pari al: - 50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile - 65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in poi Pagina 3 di 11

4 Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario standard. b) in alternativa, - alla scelta del perito nell ambito dell elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all Allegato 1 del presente documento). I predetti costi sono riferito al caso di valutazione di immobile situato in Italia. L immobile potrà essere ubicato in altro Stato membro dell Unione Europea (in tal caso i costi saranno determinati in ragione del caso specifico) TASSI Valute disponibili Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile Parametro di indicizzazione (per finanziamenti a tasso variabile) EURO Il tasso d interesse sarà pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di stipula del contratto e successivamente, cioè a decorrere dal giorno successivo a quello della prima scadenza del piano di riduzione, variabile con aggiornamento trimestrale, per valuta data di decorrenza del trimestre solare e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread (indicato nella misura massima nella sezione di seguito riportata). In mancanza di rilevazione dell Euribor da parte del Comitato di Gestione dell Euribor (EURIBOR PANEL STEERING COMMITTEE), sarà utilizzato il LIBOR dell euro sulla piazza di Londra maggiorato dello stesso spread previsto. Euribor 3 mesi Maggiorazione sul parametro di indicizzazione (Spread) 4,50% Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro Qualora al momento della rilevazione periodica del parametro di riferimento (tasso fisso) o di indicizzazione (tasso variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o negativa. Per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente pattuito Tasso extra fido: Tasso debitore annuo nominale sulle somme utilizzate: - per utilizzi fino a 5.000,00 - per utilizzi oltre 5.000,00 16,60% 14,30% Pagina 4 di 11

5 Per il calcolo degli interessi si fa riferimento all anno civile Corrispettivo onnicomprensivo per servizio di disponibilità immediata fondi su apertura di credito Modalità di calcolo: calcolato trimestralmente alla fine di ogni trimestre solare in proporzione all importo ed alla durata dell affidamento tempo per tempo concesso 0,50% Commissione di istruttoria veloce (CIV) importo commissione massimo trimestrale 30,00 euro 100,00 euro Altro: Il conteggio e la liquidazione degli interessi avvengono secondo quanto previsto dall art. 120 del D.Lgs n.385 dell e dal Decreto del Ministero dell Economia e delle Finanze n. 343 del Gli interessi debitori esigibili e non pagati matureranno interessi di mora pari al tasso contrattualmente stabilito per gli utilizzi oltre il fido. Perizia tecnica Vedere sezione Garanzie accettate Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di finanziamento pari a euro ,00, il costo è pari ad euro 600,00). Spese per la gestione del rapporto Imposta sostitutiva Spese invio avviso scadenza/incasso (avviso non previsto perfinanziamenti addebito automatico in conto) : * in formato cartaceo * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese produzione ed invio per certificazione interessi 0,25% 1,50 euro gratuito Pagina 5 di 11

6 * in formato cartaceo 5,00 euro * on line (disponibile ogratuito Funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) Spese per duplicato di quietanza in formato 5,00 euro cartaceo Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai soggetti finanziati e ai garanti: - in formato cartaceo 0,62 euro - on line (disponibile ove gratuito risultino attive funzionalità Documenti on Line) Spese invio comunicazioni di gratuite variazione contrattuale Rimborso spese per sollecito Variazione/restrizione ipoteca Accollo finanziamento Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del finanziamento (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte finanziata) 5,00 euro Massimo 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Massimo 100,00 euro Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Costo rinnovo ipoteca Calendario per il calcolo interessi 150,00 euro oltre alle spese e competenze notarili Anno civile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DI RIDUZIONE TRIMESTRALE DELL APERTURA DI CREDITO (TASSO VARIABILE) Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 13/12/2016 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata trimestrale per Euro ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni(*) (**) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni(*) (**) 8,00% , , ,57 8,00% , , ,80 Pagina 6 di 11

7 (*) Solo per i finanziamenti che hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro prima descritta Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo alle aperture di credito, può essere consultato in filiale e sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Tasso di mora Sospensione pagamento rate Adempimenti notarili Imposta di registro Tasse ipotecarie 2 punti in più del tasso in vigore Non prevista I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio. Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Disponibilità dell importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) SERVIZI DI CONSULENZA Il cliente può ricevere un servizio di consulenza da parte di [indicare il finanziatore o l intermediario del credito che presta il servizio di consulenza] Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della consulenza Attualmente non praticato Pagina 7 di 11

8 Compenso dovuto dal consumatore per la consulenza Commissione corrisposta dal finanziatore all intermediario del credito per la consulenza [se applicabile] Attualmente non richiesto, come conseguenza del punto precedente Attualmente non richiesta, come conseguenza dei punti precedente INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire tempestivamente le informazioni ed i seguenti documenti aggiornati. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Fotocopia documento identità in corso di validità (Fronte / Retro) Fotocopia tesserino codice fiscale o Carta dei Servizi Ultime 3 buste paga consecutive se dipendente / cedolino pensione se pensionato Ultimo contratto di lavoro (solo se anzianità lavorativa presso lo stesso datore di lavoro uguale o inferiore a 7 mesi) Modello CUD se presente modello 730/Unico Modello Unico e iscrizione C.C.I.A.A. o Albo Professionale se lavoratore autonomo Certificato contestuale di residenza Permesso di soggiorno in formato cartaceo o elettronico, se soggetto extracomunitario Eventuale sentenza di divorzio o di omologa separazione Questionario adeguata verifica (modulo Gianos). Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Correntista può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del finanziamento. Portabilità del finanziamento Pagina 8 di 11

9 Nel caso in cui, per estinguere l apertura di credito, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca/intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La disciplina di cui sopra si applica se il cliente è un consumatore, persona fisica o una micro-impresa.. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte finanziata ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati ad UniCredit, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, Bologna - Indirizzo PEC: Reclami@PEC.UniCredit.EU Tel Fax La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può presentare ricorso a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere ad UniCredit S.p.A. - Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. CONSEGUENZE DELL INADEMPIMENTO DEL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Imposta sostitutiva Imposta di registro Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i finanziamenti a tasso fisso) Perizia Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Imposta indiretta (che cioè colpisce il trasferimento di ricchezza: ad es., l'acquisto di un appartamento) ed è dovuta per la registrazione di una scrittura, pubblica o privata, ed è commisurata ai valori espressi nella scrittura medesima. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile Pagina 9 di 11

10 Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) da ipotecare. Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finanziamento. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Allegato 1. Prontuario dei compensi per perizie immobiliari Importo Finanziamento in Euro Costo perizia in Euro Costo S.a.l. in Euro Costo Frazionamento/sott. in Euro Fino a Pagina 10 di 11

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