APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA

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1 BRIANZA P:\PACTUM\LOGO\LogoBDD2.bmp 80 01/08/2015 Foglio Informativo Aperture di Credito INFORMAZIONI SULLA BANCA APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA Banco di Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. in Desio (MB) , via Rovagnati n. 1, Cod. Fisc. n e P. IVA n , iscritta Registro Imprese di Monza e Brianza, Capitale Sociale Euro ,00, i.v., Riserve bilancio ,85 - Aderente al Fondo Interb.di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritto all'albo delle Banche al cod.abi n. 3440/5 e Capogruppo del Gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'albo dei Gruppi Bancari n. 3440/5 - CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI L'apertura di credito ipotecario è un finanziamento riservato alle aziende finalizzato ad acquisto, costruzione e ristrutturazione di immobili ad uso civile e industriale; acquisizione di impianti - macchinari per investimenti produttivi. Si concretizza in un apertura di credito in conto corrente garantita da ipoteca, avente durata determinata contrattualmente e caratterizzata dalla progressiva riduzione dell affidamento concesso nell ambito di un piano contrattualizzato. Il contratto è stipulato con atto pubblico notarile. Per fruire di tale servizio è necessaria l esistenza di un conto corrente presso la Banca. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - rischio di controparte. A fronte di questo rischio è prevista una copertura delle disponibilità risultanti dal conto, per effetto dell adesione della banca al sistema di garanzia dei depositi, nei limiti di importo di ,00 euro per ciascun correntista; - nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, la Banca può fare valere i suoi diritti di credito sulla garanzia ipotecaria. Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

2 CONDIZIONI ECONOMICHE DELL'OPERAZIONE E DEI SERVIZI QUANTO PUO' COSTARE IL FIDO PER APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA Esempio 1: contratto con durata determinata e fido accordato pari a Accordato ,00 Valore dell'immobile ,00 Tasso debitore nominale annuo 7,050 % (Euribor 6 mesi m.m.p. + 7,00%) Spese di istruttoria 3.000,00 Spese di perizia 250,00 Imposta sostitutiva 375,00 Assicurazione 432,00 (1,44 per mille del valore dell'immobile) Recupero imposta di bollo (su base annua) 100,00 interessi ,00 oneri 4.257,00 TAEG 8,138 I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con periodicità di liquidazione degli interessi alla fine del periodo di riferimento. Esempio 2: contratto con durata determinata e fido accordato pari a Accordato 1.500,00 Valore dell'immobile 3.000,00 Tasso debitore nominale annuo 7,050 % (Euribor 6 mesi m.m.p. + 7,00%) Spese di istruttoria 700,00 Spese di perizia 0,00 Imposta sostitutiva 3,75 Assicurazione 4,32 (1,44 per mille del valore dell'immobile) Recupero imposta di bollo (su base annua) 100,00 interessi 211,50 oneri 908,07 TAEG 32,151% I costi riportati nella tabella sono orientativi. In particolare, si è ipotizzato un affidamento accordato a un'azienda, di durata pari a 2 anni, utilizzato per intero per tutto il periodo, con liquidazione degli interessi alla fine del periodo di riferimento. Il limite massimo di tasso e condizioni non potrà comunque superare quanto stabilito dalla legge 108/96 in materia di usura. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, come le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

3 REQUISITI DI FINANZIABILITA' Importo massimo finanziabile - non superiore al 50% del valore dell'immobile o del costo delle opere da realizzare TASSI Tasso nominale iniziale massimo rivedibile 14,250 % mensilmente Tasso effettivo annuo 15,029 % Parametro di indicizzazione Euribor 3/6 mesi media mese precedente base 365 Spread nominale annuo di maggiorazione 7,00 punti massimo Tasso di mora Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti e comunque inferiore ai tassi rilevati trimestralmente dal M.E.F. SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria VOCI DI COSTO Perizia Tecnica obbligatoria per finanziamenti superiori a Euro Rilascio lettera di assenso alla cancellazione o riduzione di ipoteca COSTI 2% dell'importo con un minimo di Euro 700,00 e un massimo di Euro ,00 massimo Euro Euro 180,76 CAPITALIZZAZIONE Periodicità di capitalizzazione interessi (il calcolo degli interessi è eseguito con riferimento alla durata dell'anno civile (divisore 365/366)) Trimestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore Euribor 3 mesi mmp base 365 Valore Euribor 6 mesi mmp base /07/2015-0,014 0,050 01/08/2015-0,018 0,050 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet del Banco Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

4 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili al costo Assicurazione immobile contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell'immobile, - per immobili destinati ad uso commerciale, artigianale o - Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di di piccola industria, nel caso si scelga la compagnia ricostruzione a nuovo, pari a 1,44%o convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) - per fabbricati e/o porzioni di fabbricato finalizzati ad uso ufficio ed attività professionali, incluse le relative dipendenze, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) - Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione della durata del finanziamento da un minimo di 0,26%o ad un massimo di 6,00%o Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell atto di finanziamento: - Imposta sostitutiva per operazioni della durata oltre 18 mesi o in alternativa 0,25 % dell importo finanziato - le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Imposte per iscrizione ipoteca Tariffa notarile ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE SPESE DI GESTIONE DEL CONTO CORRENTE DI CORRISPONDENZA VOCI DI COSTO Spese per l'apertura del conto Canone annuo / trimestrale / mensile Registrazione di ogni operazione non inclusa nel canone Minimo spese per operazioni Spesa produzione e invio estratto conto: - cartaceo: - online: Spesa produzione e invio documento di sintesi: - cartaceo: - onlilne: Invio comunicazioni: - cartaceo: - online: Recupero dell'imposta di bollo, relativa agli estratti conto COSTI Come da Tariffario Poste Italiane SpA tempo per tempo vigente Nella misura prevista dalla legge Per un elenco completo delle voci di costo relative al conto corrente di corrispondenza si rimanda al foglio informativo del relativo prodotto. Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

5 RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Al Cliente è consentita la facoltà di richiedere l'estinzione totale o parziale del finanziamento con rimborso totale o parziale del capitale e degli interessi ed oneri maturati. La relativa richiesta dovrà essere inoltrata al Banco per iscritto con almeno 15 giorni di preavviso. Il Banco si riserva di ritenere risolto di pieno diritto il contratto anche quando sia già stata prelevata, in tutto o in parte, la somma messa a disposizione sul conto corrente a valere sull'apertura di credito e di richiedere l'immediato rimborso di ogni suo credito senza bisogno di preavviso, di messa in mora o di domanda giudiziale, qualora il Cliente, l'eventuale datore d'ipoteca e/o i loro aventi causa, manchino all'integrale e puntuale esecuzione anche di una sola delle obbligazioni assunte con il contratto. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, Desio (MB), fax , che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo, disponibili in Filiale o consultabili sul sito Con riferimento agli obblighi derivanti dal decreto legislativo n. 28 del 4 marzo 2010 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, il Cliente ed il Banco possono ricorrere: - al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; - previo accordo, ad altro Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità descritte al precedente articolo LEGENDA ABI Assegno bancario Assegno circolare Apertura di credito Bonifico Bancario Capitalizzazione degli interessi Disponibilità su versamenti di assegni e delle somme accreditate Estratto Conto Associazione Bancaria Italiana. E' l'associazione che, dal 1919, raggruppa tutti gli operatori bancari e finanziari italiani. titolo di credito emesso da un possessore di conto corrente, e contiene l'ordine fatto alla banca di pagare una determinata somma al beneficiario titolo di credito emesso da una banca con la promessa di pagare la somma determinata Consiste nel mettere a disposizione di un soggetto una somma di denaro utilizzabile in un unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituire gli importi utilizzati e gli interessi maturati. Operazione con cui si trasferiscono dei soldi da un conto corrente ad un altro, anche di due banche diverse in località diverse. Una volta accreditati e addebitati sul conto, gli interessi sono contati nel saldo e producono a loro volta interessi termini di disponibilità (non stornabilità) salvo casi forza maggiore espressi in giorni successivi alla data di negoziazione e/o di lavorazione del versamento. E' il documento che la banca invia periodicamente ai clienti, che contiene l evidenza di tutti i movimenti registrati in conto corrente. La cadenza dell'estratto conto è definita contrattualmente. Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

6 EURIBOR Ipoteca Istruttoria Movimenti dare: Movimenti avere Parametro di indicizzazione Perizia Saldo contabile Saldo disponibile Spesa singola operazione non compresa nel canone Spese annue per conteggio interessi e competenze Spese di Istruttoria Spese per invio estratto conto Spread Tasso debitore annuo nominale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio Tasso di mora Tasso effettivo annuo EGENDA (5) Acronimo di EURo InterBank Offered Rate, tasso di riferimento, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E la media aritmetica mensile dell Euribor lettera a 1, 3 o 6 mesi rilevato, il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente quello di computo degli interessi, su Il Sole 24 Ore (colonna 365 ) o su altra autorevole fonte d'informazione. E' un diritto reale di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. L'ipoteca si estingue automaticamente dopo venti anni, quindi per mutui di durata superiore va rinnovata. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento sono tutti i pagamenti o prelievi effettuati, assegni, carte di credito, bancomat, pagamento utenze o prestiti, ecc. e vanno a diminuire l importo del saldo iniziale. sono tutte le operazione di versamento, stipendio, assegni e bonifici a favore del titolare del conto,ecc. e vanno ad aumentare l importo del saldo iniziale. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare Saldo risultante dalla mera somma algebrica delle singole scritture dare/avere in cui sono ricompresi importi non ancora giunti a maturazione. giacenza sul conto corrente che può essere effettivamente utilizzata Spesa per la registrazione contabile di ogni operazione oltre quelle eventualmente comprese nel canone annuo Spese per il conteggio periodico degli interessi, creditori e debitori, e per il calcolo delle competenze, addebitate alla liquidazione di fine anno e/o all estinzione del rapporto. Esame di concedibilità e/o di revisione di un fido Commissioni che la banca applica ogni volta che invia un estratto conto, secondo la periodicità e il canale di comunicazione stabiliti nel contratto. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammmontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, di perizia, imposta sostitutiva. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dell'operazione, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Il tasso effettivo annuo tiene conto degli effetti delle capitalizzazioni infrannuali. Aggiornato al 01/08/ FI 086 EU

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