MUTUO IPOTECARIO E MUTUO FONDIARIO A CONSUMATORI MUTUO CASA A TASSO VARIABILE

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO 5.I.4g. MUTUO IPOTECARIO E MUTUO FONDIARIO A CONSUMATORI MUTUO CASA A TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULL INTERMEDIARIO Denominazione NUOVA CASSA DI RISPARMIO DI FERRARA Spa Forma giuridica Società per azioni iscritta al registro delle imprese di Roma Sede legale Via Nazionale Roma Sede amministrativa Corso Giovecca Ferrara Indirizzo telematico Web site: info@carife.it Telefono e Fax Tel. (0532) Telefax (0532) Codice ABI 6155/6 Iscrizione all Albo delle banche presso B.I. Iscritta all Albo delle Banche n Gruppo bancario Capogruppo del Gruppo Bancario Cassa di Risparmio di Ferrara Sistemi di garanzia a cui la banca aderisce Aderente al Fondo Interbancario di tutela dei depositi e Fondo Nazionale di Garanzia IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati e qualifica del soggetto incaricato dell offerta fuori sede Nome e Cognome Sede (Indirizzo) Telefono E mail Qualifica Dipendente della Banca Promotore Finanziario Agente in attività finanziaria Iscrizione ad Albi / Elenchi n. iscrizione Firma del cliente per avvenuta ricezione (da conservare a cura del soggetto collocatore) CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 6 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità o per avere a disposizione somme da destinare a necessità familiari (liquidità), ovvero per estinguere altre passività esistenti accordate dalla banca o da altre banche/intermediari (ripianamento passività). Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Pagina 1 di 12

2 Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto: Il valore dell immobile ipotecato a garanzia del mutuo può diminuire nel tempo. In questo caso la Banca può chiedere una nuova garanzia ipotecaria su altro immobile ovvero altra garanzia o una parziale restituzione anticipata del mutuo per riportare il rapporto fra importo del finanziamento e valore immobile a quello fissato al momento della stipula del mutuo. Il mutuo può essere cartolarizzato, cioè può essere ceduto ad un terzo soggetto. Se la banca decide di cartolarizzare il mutuo non cambia nulla per il cliente in quanto il rapporto di finanziamento continua ad essere gestito dalla Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa, tuttavia possono non essere accettate eventuali richieste di rinegoziazione avanzate dal cliente (esempio: variazione tassi, durata del mutuo). CARATTERISTICHE DEL MUTUO CASA A TASSO VARIABILE Il mutuo MUTUO CASA è un finanziamento a tasso variabile destinato all acquisto di immobili ad uso abitativo con durate fisse di anni e viene rimborsato con rate mensili. Per i clienti che richiedono il mutuo per un importo più contenuto rispetto all importo concedibile massimo, così come definito nella tabella principali condizioni economiche, è prevista una riduzione dello spread applicato. Per i clienti che trasferiscono alla Cassa, entro e non oltre 10 giorni prima della data fissata per la stipula del mutuo, liquidità o titoli da altri istituti, ovvero sottoscrivono prodotti di risparmio gestito o assicurativo tramite apporto di nuova liquidità o smobilizzo di titoli trasferiti da altri istituti, per un controvalore pari ad almeno un terzo dell ammontare del mutuo, è previsto l azzeramento delle spese di istruttoria Per i clienti che sottoscrivono alla stipula la polizza CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO è prevista una riduzione dello spread applicato PROMOZIONI PROMOZIONE per TITOLARI AZIONI CARIFE E OBBLIGAZIONISTI SUBORDINATI (ISIN IT , ISIN IT , ISIN IT ) - VALIDA FINO AL 30/6/2016 ovvero fino ad esaurimento del plafond stanziato per 20 milioni di euro: I Clienti titolari di azioni CARIFE (indipendentemente dal numero di azioni possedute) e i clienti titolari di obbligazioni subordinate (ISIN IT , ISIN IT , ISIN IT ) che richiedono un finanziamento per una durata di anni 15/20/25/30 possono beneficiare di una riduzione di 0,20 punti di spread rispetto alle condizioni economiche riportate nel Foglio Informativo vigente al momento della stipula del mutuo oltre all'azzeramento delle spese di istruttoria. Il finanziamento può essere intestato anche ai familiari conviventi e ai figli, anche se non conviventi. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa e sul sito della banca. Pagina 2 di 12

3 PRINCIPALI CONDIZIONI CONOMICHE aggiornate alla data del 01/04/2016 MUTUO IPOTECARIO E MUTUO FONDIARIO A CONSUMATORI MUTUO CASA A TASSO VARIABILE con abbinamento alla polizza CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO * 1 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Importo base: euro ,00-rate mensili Value) OLTRE 80% durata anni 10 durata anni 15 durata anni 20 durata anni 25 durata anni 30 (TAEG) 4,11% (TAEG) 3,80% (TAEG) 3,86% (TAEG) 3,80% (TAEG) 3,97% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese contrattuali e onorari notarili, l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato, le spese di perizia. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Gli esempi di calcolo del TAEG sono stati fatti includendo l imposta sostitutiva nella misura del 2,00% e tra gli oneri, spese di istruttoria, di incasso rata, il costo della polizza Chiara Protezione Finanziamento per un capitale assicurato di euro ,00 e per un ipotesi di Dipendente Privato (*) e tengono conto del solo periodo di ammortamento, con esclusione del periodo di preammortamento VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo (Parametro + Spread) Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. COSTI l importo può essere superiore all 80% della somma minore tra valore di perizia e di compromesso/stipula anni, calcolati a partire dall inizio del mese immediatamente successivo al mese di stipula del mutuo MUTUO MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO IPOTECARIO (NON FONDIARIO) DURATA ANNI Value) FINO A 49,9% Value) DA 50% A 69,9% Value) DA 70% A 80% Value) OLTRE 80% TASSI 10 Tasso 1,40% Tasso 1,85% Tasso 1,95% Tasso 2,65% 15 Tasso 1,75% Tasso 1,85% Tasso 1,95% Tasso 2,65% 20 Tasso 1,90% Tasso 2,00% Tasso 2,10% Tasso 2,80% 25 Tasso 1,90% Tasso 2,00% Tasso 2,10% Tasso 2,80% 30 Tasso 2,10% Tasso 2,20% Tasso 2,30% Tasso 3,00% Parametro di indicizzazione Pagina 3 di 12 Variabile trimestralmente con decorrenza 1-1/1-4/1-7/1-10 sempre pari alla media aritmetica dell'euribor mesi rispettivamente dei mesi di dicembre, marzo, giugno e settembre precedenti la data di variazione, rilevata sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", arrotondata allo 0,05 superiore Nel caso in cui, per eventi anche eccezionali, il tasso variabile indicizzato scenda al di sotto dello

4 Spread zero, si intenderà comunque pari a zero, a cui sarà sommato lo spread indicato qui sotto. DURATA ANNI Value) FINO A 49,9% Value) DA 50% A 69,9% Value) DA 70% A 80% Value) OLTRE 80% Tasso di interesse di preammortamento Preammortamento tecnico: periodo iniziale che va dal giorno di stipula del mutuo fino alla fine del mese in corso Tasso di mora 10 spread 1,40 punti spread 1,85 punti spread 1,95 punti spread 2,65 punti 15 spread 1,75 punti spread 1,85 punti spread 1,95 punti spread 2,65 punti 20 spread 1,90 punti spread 2,00 punti spread 2,10 punti spread 2,80 punti 25 spread 1,90 punti spread 2,00 punti spread 2,10 punti spread 2,80 punti 30 spread 2,10 punti spread 2,20 punti spread 2,30 punti spread 3,00 punti Pari al tasso di interesse nominale annuo Pari al tasso di interesse nominale annuo vigente al momento dell inadempimento. In ogni caso non potrà essere superato il tasso di cui alla legge sull usura (legge n. 108/96). ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER MUTUI A TASSO VARIABILE DATA (MESE) MEDIA % EURIBOR MESI al millesimo PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Arrotondamento 0,05 superiore Dicembre ,041 0,00 Marzo ,136-0,10 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (LTV OLTRE 80%) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 2,65% , ,25 949,53 2,65% ,87 759,98 673,87 2,80% ,64 639,15 544,64 2,80% ,87 565,00 463,87 3,00% ,60 530,11 421,60 (*) Il tasso di interesse non può essere inferiore allo spread contrattualmente previsto.. Il Tasso Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Pagina 4 di 12

5 MUTUO IPOTECARIO E MUTUO FONDIARIO A CONSUMATORI MUTUO CASA A TASSO VARIABILE senza abbinamento alla polizza CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO 1 Importo base: euro ,00-rate mensili Value) OLTRE 80% durata anni 10 durata anni 15 durata anni 20 durata anni 25 durata anni 30 (TAEG) 3,48% (TAEG) 3,32% (TAEG) 3,39% (TAEG) 3,34% (TAEG) 3,52% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese contrattuali e onorari notarili, l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato, le spese di perizia. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Gli esempi di calcolo del TAEG sono stati fatti includendo l imposta sostitutiva nella misura del 2,00% e tra gli oneri, spese di istruttoria, di incasso rata e tengono conto del solo periodo di ammortamento, con esclusione del periodo di preammortamento VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo (Parametro + Spread COSTI l importo può essere superiore al 80% della somma minore tra valore di perizia e di compromesso/stipula anni, calcolati a partire dall inizio del mese immediatamente successivo al mese di stipula del mutuo MUTUO IPOTECARIO MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO (NON FONDIARIO) TASSI Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Pagina 5 di 12 DURATA ANNI Value) FINO A 49,9% Value) DA 50% A 69,9% Value) DA 70% A 80% Value) OLTRE 80% 10 Tasso 2,00 % Tasso 2,10 % Tasso 2,20% Tasso 2,90% 15 Tasso 2,00 % Tasso 2,10% Tasso 2,20% Tasso 2,90% 20 Tasso 2,15% Tasso 2,25 % Tasso 2,35% Tasso 3,05% 25 Tasso 2,15% Tasso 2,25% Tasso 2,35% Tasso 3,05% 30 Tasso 2,35% Tasso 2,45% Tasso 2,55% Tasso 3,25% Variabile trimestralmente con decorrenza 1-1/1-4/1-7/1-10 sempre pari alla media aritmetica dell'euribor mesi rispettivamente dei mesi di dicembre, marzo, giugno e settembre precedenti la data di variazione, rilevata sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", arrotondata allo 0,05 superiore Nel caso in cui, per eventi anche eccezionali, il tasso variabile indicizzato scenda al di sotto dello zero, si intenderà comunque pari a zero, a cui sarà sommato lo spread indicato qui sotto. DURATA ANNI Value) FINO A 49,9% Value) DA 50% A 69,9% Value) DA 70% A 80% Value) OLTRE 80% 10 spread 2,00 punti spread 2,10 punti spread 2,20 punti spread 2,90 punti 15 spread 2,00 punti spread 2,10 punti spread 2,20 punti spread 2,90 punti 20 spread 2,15 punti spread 2,25 punti spread 2,35 punti spread 3,05 punti 25 spread 2,15 punti spread 2,25 punti spread 2,35 punti spread 3,05 punti 30 spread 2,35 punti spread 2,45 punti spread 2,55 punti Spread 3,25 punti Pari al tasso di interesse nominale annuo

6 Preammortamento tecnico: periodo iniziale che va dal giorno di stipula del mutuo fino alla fine del mese in corso Tasso di mora ** Premio annuale assicurazione 290,00 Pari al tasso di interesse nominale annuo vigente al momento dell inadempimento. In ogni caso non potrà essere superato il tasso di cui alla legge sull usura (legge n. 108/96). ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO PER MUTUI A TASSO VARIABILE DATA (MESE) MEDIA % EURIBOR MESI al millesimo PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Arrotondamento 0,05 superiore Dicembre ,041 0,00 Marzo ,136-0,10 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (LTV OLTRE 80%) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 2,90% , ,34 961,00 2,90% ,78 772,85 685,78 3,05% ,10 652,90 557,10 3,05% ,82 579,52 476,81 3,25% ,21 545,52 435,21 (*) Il tasso di interesse non può essere inferiore allo spread contrattualmente previsto.. Il Tasso Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SPESE E PIANO D AMMORTAMENTO PER MUTUO CASA A TASSO VARIABILE. Istruttoria 300,00 Spese Spese per la stipula del contratto Per i clienti che apportano raccolta diretta o indiretta pari ad almeno un terzo del valore del mutuo entro e non oltre 10 giorni prima della data fissata per la stipula del mutuo Spese per rinuncia Altro Rimborso spese su mutuo rinunciato prima della stipula (da pagare al momento della rinuncia) esente 350,00 Spese gestione garanzia 0,00 Commissioni Commissioni di personalizzazione parametri 150,00 Pagina 6 di 12

7 Commissioni di personalizzazione piano di ammortamento Commissioni di personalizzazione contratto 300,00 550,00 (la richiesta di personalizzazione del contratto è ammessa solo per operazioni di importo superiore a ,00) Gestione pratica 0,00 incasso rata (con addebito automatico in c/c e/o con pagamento per cassa) esente Invio comunicazioni 1,35 Variazione/restrizione ipoteca (per debito non estinto, per massimo 3 subalterni liberati + 30,00 per ogni ulteriore subalterno) 300,00 Accollo mutuo 300,00 Sospensione pagamento rate 0,00 sostituzione di garanzia ipotecaria 500,00 Spese per la gestione del rapporto dichiarazione di sussistenza del credito 80,00 dichiarazione annuale interessi passivi 16,50 rivalutazione immobiliare 0,00 ispezione/ riperizia immobiliare Massimo 1.000,00 (Iva ed imposte comprese) duplicato dichiarazione interessi passivi 50,00 dichiarazione o certificazione rilasciata su richiesta del cliente 80,00 Altro stipulazioni da effettuare in località ove non sia presente una dipendenza della Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara spa 400,00 invio sollecito di pagamento 10,00 assenso a cancellazione ipoteca 0,00 cancellazione ipoteca ai sensi dell art. 40 bis del D. Lgs del 1 Settembre 1993 n ,00 Pagina 7 di 12

8 rinnovo ipoteca 200,00 rilascio conteggi estintivi se non segue l estinzione del mutuo 80,00 Piano di ammortamento Tipo piano di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano francese a tasso frazionato Costante Mensile, trimestrale, semestrale SERVIZI ACCESSORI CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO: Polizza facoltativa di assicurazione CPI (Credit Protection Insurance) prestata da Chiara Assicurazioni; prevede la corresponsione: del capitale assicurato in caso di morte o invalidità totale e permanente da infortunio con il max di ,00; di un certo numero di rate (sino a 15 per ciascun sinistro e 60 per tutta la durata della polizza e per un max di 3.000,00 mensili) in caso di un evento temporaneo variabile a seconda dello status lavorativo del cliente: inabilità totale e temporanea al lavoro in caso di lavoratore autonomo, disoccupazione in caso di lavoratore dipendente privato, ricovero ospedaliero per grande intervento chirurgico in caso di non lavoratore, dipendente pubblico, lavoratore autonomo. Il premio complessivo, che può essere versato in un unica soluzione alla sottoscrizione della polizza (premio unico) oppure periodicamente per tutta la durata della polizza anche in rate sub-annuali (premio ricorrente), varia in funzione della durata e del tasso d interesse del mutuo e dello status occupazionale del cliente al momento della sottoscrizione della polizza. Potrebbero anche influire le sue condizioni di salute accertate secondo le istruzioni ricevute dalla compagnia assicuratrice. Si allega qui sotto a titolo di esempio una tabella con i premi POLIZZA CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO MUTUO CASA - importo euro con rata mensile Durata mutuo TAN PREMIO UNICO PREMIO ANNUO anche in rate sub-annuali frazionabile dipendente privato autonomo dip.pubblico autonomo non lavoratore dipendente privato autonomo dip.pubblico autonomo non lavoratore 10 2,65% 3.963, , ,47 451,49 377,63 277, , , ,17 384,02 327,73 251, ,80% 4.645, , ,86 391,37 333,17 254, , , ,71 397,61 337,78 256, % 5.521, , ,77 406,50 344,36 260,38 CHIARA FAMIGLIA polizza facoltativa multirischi per l abitazione prestata da Chiara Assicurazioni. Prevede le seguenti garanzie, acquistabili separatamente o anche congiuntamente: incendio del contenuto; furto. Il premio dipende dall entità del capitale assicurato per le altre due garanzie. Esempio: Garanzia incendio contenuto: massimale assicurato ,00 premio annuo 33,00 Garanzia furto: massimale assicurato 5.000,00 premio annuo 110,00 CHIARA FAMIGLIA PROTETTA polizza facoltativa di responsabilità civile che tutela il nucleo familiare da eventuali danni arrecati accidentalmente a terzi nell ambito della vita privata prestata da Chiara Assicurazioni. Fornisce anche, in via facoltativa, la garanzia di Pagina 8 di 12

9 Tutela Legale, che fornisce l assistenza per tutelare i propri interessi in caso di danno fisico o a cose per fatti illeciti di terzi. Il premio annuale, a seconda del massimale scelto e delle garanzie prestate, può variare da 54 ( 4,50 se mensile) a 144 ( 12 se mensile). Esempio: massimale assicurato RCT ,00 premio annuo 54,00 Per le caratteristiche delle polizze (rischi, massimali, franchigie, premi, ecc) si rinvia alle relative condizioni di assicurazione, che sono disponibili presso le filiali della Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa o sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere cosi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica richiesta a Infoprovider della Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa * ( per i finanziamenti di importo inferiore a ,00 e relativi a Immobili residenziali, Uffici, negozi e piccole strutture artigianali con relative pertinenze) Prima perizia (perizia su primo immobile e relative pertinenze) Seconda perizia (costo aggiuntivo in caso di contestuale perizia su immobile e relative pertinenze allo stesso indirizza) Terza perizia e successive (ulteriore costo aggiuntivo in caso di contestuale perizia su ulteriore immobile e relative pertinenze allo stesso indirizzo) 237,90 118,95 83,27 Perizia tecnica richiesta a Perito Accreditato* (per i finanziamenti di importo uguale o superiore a ,00 e per qualsiasi importo qualora si tratti di Immobili industriali, da erogare a stato di avanzamento dei lavori, Terreni e Rurali). Se per la valutazione dell immobile viene richiesto l intervento di un tecnico esterno accreditato dalla Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa, le spese di perizia a carico del cliente vanno corrisposte direttamente al tecnico incaricato. * In caso di portabilità/surrogazione le spese per la perizia relativa all immobile sono a carico della Banca Adempimenti notarili Assicurazione immobile (polizza incendio, scoppio e fulmine, incluso dolo e colpa grave dei terzi e colpa grave dell assicurato) Addebito premi polizza incendio Se il cliente non provvede al puntuale pagamento dei premi di assicurazione dell immobile a garanzia del mutuo la banca può effettuare direttamente tale pagamento per conto del cliente e recuperare poi dal cliente le spese sostenute maggiorate di una commissione. Calcolati in percentuale dell iscrizione ipotecaria In caso di portabilità/surrogazione le spese notarili sono a carico della Banca Obbligatoria la copertura assicurativa dell immobile contro incendio, scoppio e fulmine, incluso dolo e colpa grave dei terzi e colpa grave dell assicurato, rilasciata da primaria compagnia assicuratrice con vincolo a favore della Banca. 80,00 Imposta sostitutiva come per legge: immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa 2,00% prima casa 0,25% Tasse ipotecarie: Da regolarsi con il professionista incaricato TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo dalla presentazione completa dei documenti alla stipula 45 gg entro 5 giorni lavorativi dalla data di stipulazione del mutuo Pagina 9 di 12

10 ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto nella misura del 2,00% del capitale anticipato con un minimo di 258,23 (es. capitale restituito anticipatamente 1.000,00: 1.000,00X2,00/100=20,00. La commissione da pagare sarà di 258,23 pari alla commissione minima). Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto: La chiusura del rapporto avviene contestualmente al pagamento dell ultima rata di rimborso prevista dal contratto. Reclami: Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R (Nuova Cassa di Risparmio di Ferrara Spa - UFFICIO RECLAMI - Corso Giovecca Ferrara) o per via telematica (info@carife.it). La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Resta ferma la possibilità per il cliente e per la Banca di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria. Il Cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare una procedura di conciliazione finalizzata al tentativo di trovare un accordo. Questo tentativo sarà eseguito dall'organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR( Resta ferma la possibilità di ricorrere all'autorità giudiziaria ordinaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. LEGENDA Accollo Ammortamento Atto di consolidamento Dichiarazione di sussistenza del credito Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento di rate Nei mutui a SAL è l atto che si stipula a lavori ultimati e che fissa l inizio dell ammortamento del mutuo a partire dal quale viene rimborsato il capitale (oltre agli interessi ) Attestato che produce la banca che riporta l ammontare dei debiti nei confronti della banca, di un soggetto ad una certa data (normalmente viene richiesto in caso di successione) Tasso definito dalla Federazione Bancaria Europea per i depositi interbancari in euro, con riferimento a diverse scadenze (3 mesi, 6 mesi, ecc) Pagina 10 di 12

11 Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Infoprovider Società di servizi che esegue le valutazioni e perizie immobiliari Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Irs (Interest Rate Swap) E il tasso applicato per le operazioni di swap, ossia speciali contratti tra soggetti investitori disposti ad accollarsi il rischio di oscillazione del tasso nell ambito di un intento speculativo. Ispezione/Riperizia Immobiliare Stima da parte di un perito indipendente, basata su un valore non superiore a quello di mercato, da eseguire a) in presenza di una diminuzione rilevante del valore dell immobile rilevata con l attività di rivalutazione immobiliare b) almeno ogni 3 anni per le esposizioni di importo superiore a 3 milioni di Euro o al 5% del patrimonio della Banca. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di i mutui a tasso variabile)/ interesse. Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese a tasso frazionato Piano di ammortamento italiano a tasso frazionato Preammortamento tecnico Quota capitale Quota interessi Rata costante Restrizione di ipoteca Rinnovo ipoteca Rivalutazione immobiliare Sospensione pagamento rate Sostituzione di garanzia ipotecaria Spese di gestione garanzia Spread Surrogazione/portabilità (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Medio (TEGM) Tasso fisso Tasso variabile Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. Nell ammortamento alla francese a tasso frazionato le rate sono costanti e gli interessi sono calcolati sul capitale residuo. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Periodo iniziale del mutuo che va dal giorno di stipula fino alla fine del mese in corso e nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Si precisa che ai fini del computo degli interessi di preammortamento o di mora, i periodi temporali sono riferiti all'anno civile Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Parziale liberazione di uno o più immobili ipotecati. La restrizione può essere accordata dalla banca quando, dai documenti prodotti o da perizie risulta che, per il debito ancora da restituire, i rimanenti beni ipotecati sono una garanzia sufficiente Nuova iscrizione di ipoteca che viene effettuata alla scadenza dei 20 anni dalla iscrizione originaria, quando il mutuo ha una durata superiore ai 20 anni Attività periodica di controllo e verifica del valore dei beni immobili posti a garanzia dei mutui. Possibilità di sospendere il pagamento di un certo numero di rate con conseguente relativo allungamento della durata del mutuo. Variazione dell immobile ipotecato a garanzia del mutuo. Si stipula un atto con la banca con cui si può continuare a rimborsare il mutuo originario senza interruzioni, spostando l ipoteca su un nuovo immobile Costi sostenuti dalla banca per la contabilizzazione, gestione ed archiviazione delle garanzie non ipotecarie (esempio fideiussione, pegno) Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. E la procedura introdotta dalla Legge Bersani n. 40/2007. La surrogazione/portabilità permette di trasferire senza spese il proprio mutuo da una banca all altra e modificare i parametri del mutuo (senza variare il debito residuo) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sull importo del mutuo per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Il tasso di interesse non varia per tutta la durata del finanziamento o per periodi predeterminati Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri. Pagina 11 di 12

12 Pagina 12 di 12 FOGLIO INFORMATIVO 5.I.4g