Il recupero degli interessi bancari: anatocismo e usura

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1 Il recupero degli interessi bancari: anatocismo e usura Avv. Lanfranco Biasiucci Dipartimento Bancario Finanziario

2 Contenzioso: presente e futuro Conto Corrente e finanziamenti operativi (fidi, aperture di credito, anticipazioni) Mutui e Finanziamenti(chirografari e ipotecari) Leasing(strumentali ed immobiliari) Prodotti derivati e Swap(irs, floor, options, derivati impliciti) Iscrizioni in Centrale Rischi(errate segnalazioni, anomalie)

3 Conto Corrente: rideterminazione Rilevanza della data di apertura AnteLegge154/92 - N.u.b.Abi art.7 Tasso debitore uso piazza nullità, tasso legale (anche dopo il 1992, art. 161 tub: i contratti già conclusi restano regolati dalle norme anteriori) Anatocismo nullità, eliminazione sino a Delib. Cicr 2000 (anche dopo il 2000: C. A. Milano n. 1796/2012, Tribunale di di Piacenza n : peggioramento condizioni, specifica pattuizione per iscritto delle nuove modalità di capitalizzazione) C.m.s. e spese nullità, non pattuite e ripetizione (spese bonifico, spese gestione fidi, spese postali, spese per bolli, spese per tenuta conto, diritti segreteria, competenze di chiusura, commissioni )

4 Conto Corrente: rideterminazione Post Legge n. 154/1992 Tasso debitorio pattuito ma se non pattuito nullità, tasso bot (art. 117 tub dlgs 385/93: tasso bot minimo e massimo emessi nei 12 mesi precedenti) Anatocismo nullità, eliminazione sino a Delib. Cicr 2000 (eliminazione anche dopo il 2000: C. A. Milano n. 1796/2012, Tribunale di Piacenza n : specifica pattuizione per iscritto delle nuove modalità di capitalizzazione) C.m.s. e spese pattuite ma se non pattuite nullità, ripetizione Usura(dal ) nullità originaria, ripetizione interessi nullità sopravvenuta, entro soglia/tasso legale (Trib. Milano , : le istruzioni Banca d Italia sono norme tecniche autorizzate dal legislatore secondario; non considerazione di calcoli teg con formule differenti) (C. A. Milano : cms non componente di interessi, formula Banca d Italia) (C. A. Milano : usura, interessi legali)

5 Conto Corrente: rideterminazione Post Delibera Cicr Tasso debitore pattuito validità No anatocismo nuovo art. 120 tub (Trib. Milano, VI Sez., relazione : divieto anatocismo e applicazione immediata della nuova disciplina art. 120 tub; sospensione d. ing. Su importi anatocistici post ) C.m.s., c.i.v. e spese validità (Trib. Milano , : cms determinata ex artt e 1346 c. c.) Usura Teg (Trib. Milano : le istruzione di Banca d Italia danno uniforme applicazione all art. 644 cp, comma 4 )(C. A. Milano , )

6 Conto Corrente: chiuso azionediripetizioneexart.2033c.c. prescrizione10anniexart.2946c.c. (da chiusura conto pagamento: rimesse ripristinatorie) (Cass. Sez. Unite n /2010, n. 6857/2014: per versamenti abbiano avuto solo funzione ripristinatoria della provvista, decorrenza non dalla data di annotazione in conto di ogni singola posta di interessi illegittimamente addebitati, ma dalla data di estinzione del saldo di chiusura conto, in cui gli interessi non dovuti sono stati registrati) contratto e estratti trimestrali(possibile limitazione a periodo minore di durata) (no saldo zero quando cliente agisce: C. A. Milano , Trib. Reggio Emilia )

7 Conto Corrente: aperto azione di rideterminazione saldo (Cass. n : domanda di accertamento costitutivo volta alla sola determinazione esatta delle somme a credito e a debito delle parti, sulla base della documentazione disponibile, dall inizio dei rapporti di conto corrente al tempo della domanda) prescrizione 10 anni ex art c. c.(da annotazioni pagamento) contratto e estratti mensili(da apertura conto sino alla domanda) Banca onere di produrre estratti c/c dall apertura e di provare il loro invio (C. A. Milano , Cass. ord. n /2014) onere di allegare e provare le rimesse solutorie (Cass. n del : presunzione natura ripristinatoria dei versamenti in corso rapporto) (Trib. di Busto Arsizio , C. A. Milano )

8 Mutui - Finanziamenti Usura originaria ripetizione interessi, art c. c. sopravvenuta riduzione interessi, tasso legale/tasso soglia/tegm (tasso soglia, Trib. Napoli ) (tasso legale, C. A. Milano ) (Procura Rep. Trib. Torino : linea guida per accertamento reato usura) (Cass. penale n /2014: condizioni di difficoltà economica e finanziaria) tassi moratori rilevanza, no sommatoria, clausola di salvaguardia (Cass. n. 5286/2000, n. 350 e 603 del 2013: verifica usura anche dei tassi mora) (Trib. di Milano , , e ; Trib. Torino art. 96 cpc: la sentenza della Cassazione n. 350/13 non hai mai espresso come principio la sommatoria degli interessi nella misura in cui il tasso corrispettivo e quello di mora hanno funzione e natura e applicazione diversi) (Trib. di Napoli : la clausola di salvaguardia esclude l usurarietà del mutuo) istruzioni Banca d Italia (Trib. Milano : istruzioni B. I. danno uniforme applicazione all art. 644 cp) (C. A. Milano : cms non componente di interessi, formula Banca d Italia) 8

9 Mutui Finanziamenti: nuovo contenzioso No Anatocismo (Trib. Mantova : il p.d.a. alla francese non capitalizza gli interessi, non somma al capitale gli interessi maturati) (Trib. Siena : Gli interessi conglobati nella rata successiva sono a loro volta calcolati unicamente sulla residua quota capitale il mutuatario, con il pagamento di ogni singola rata, azzera gli interessi maturati a suo carico fino a quel momento) Clausola interessi (indeterminatezza, non trasparenza) (Trib. di Milano : complessiva clausola contrattuale prevedente un tasso fisso per la quota capitale, un tasso variabile per la quota interessi, piano di ammortamento francese a rate costanti) Piano di ammortamento (pattuizione della modalità francese/italiano; non variazione passo al variare degli interessi) (Trib. Isernia : nullità clausola per tasso maggiore nel p.d.a.) 9

10 Mutui Finanziamenti: nuove questioni Clausola Floor sogliaminimaaldisottodelqualeiltassodiinteressenonpuòscendere protezione banca da discesa interessi e fissazione del prezzo o strumento derivato di mitigazione del rischio? opzione derivato implicito art 1 tuf quale disciplina applicabile Tub o Tuf? violazione trasparenza premio, costo occulto, usura (validità: A.B.F. Napoli n. 2735/14 e n. 305/2012; A.B.F. Milano n. 858/2010 e n. 140/2011) (indagine di AGCM su banche Alto Adige) (giudizi pendenti in Tribunale di Milano e Brescia) Fondiario, 80% limite di finanziabilità art. 38 tub dlgs 385/93 (validità del mutuo, Cass /13: normativa a tutela del solo interesse bancario alla conservazione dell integrità patrimoniale) (nullità integrale del mutuo ex art c.c., Trib. Firenze : norma imperativa ed inderogabile, preordinata al regolare andamento dell attività creditizia) 10

11 Leasing: nuovo contenzioso Usura (originaria, sopravvenuta, no sommatoria, istruzioni Banca d Italia) (Trib. Milano : la soglia del tasso di mora si calcola con la maggiorazione del 2,1% secondo il punto 4 dei DM Ministeriali) Clausola degli interessi (indeterminatezza, non trasparenza, maggior tasso applicato) Floor Tasso cambio (derivato implicito, normativa Tuf, nullità condizione) Piano di ammortamento (no allegazione, modalità pattuita francese/italiano, blocco variazione passo) Clausola indicizzazione (derivato implicito, normativa tuf, errore di calcolo) Giudizi pendenti in Tribunali di Milano, Brescia e Udine 11

12 Derivati: nuove questioni Tuf e Regolamento Consob 16190/07 (ante e post 2007 Mifid) Copertura, Speculazione, Arbitraggio (ragione e causa giuridica) Valore del M.t.M., Costi occulti (trasparenza, scenari probabilistici, no par) Rinegoziazioni (finanziamento, usura) Nullità, annullabilità, inadempimento (raccomandazioni personalizzate, informazioni, consulenza) (Trib. Milano e : onere banca di dimostrare procedure idonee a valutare adeguatezza dell operazione, reali necessità del cliente, scenari probabilistici, suggerito prodotto più idoneo) (C. A. Milano n : scommessa legalmente autorizzata, contenuti e condizioni alea) 12

13 Segnalazione in C. R.: nuovo contenzioso Sospensione o cancellazione del nominativo (legittimità dell operato e diligenza dei soggetti segnalanti; stato di sofferenza) Ammissibilità azione ex art. 700 cpc (Trib. Milano ord : non soggetti al rimedio ex art. 10 dlgs 150/11 tutti i provvedimenti emessi da altri soggetti diversi dal Garante) Codicedellaprivacyexart.152Dlgs196/03 art.10dlgs150/11 (Tribunale di Busto Arsizio ) Risarcimento danni, patrimoniali e non patrimoniali (Cass. n del : la banca è tenuta al risarcimento del danno morale per un affrettata segnalazione di insolvenza dell impresa alla Centrale Rischi) 13

14 Grazie per l attenzione Avv. Lanfranco Biasiucci biasiucci@studiolegalebns.com Dipartimento bancario finanziario pubblicazioni su Diritto 24: i derivati nascosti nei leasing i derivati impliciti nei mutui 14