BNL Finance Controlli Antifrode. Luca Caggiati Responsabile Organizzazione, Processi e Sistemi

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2 BNL Finance Controlli Antifrode Luca Caggiati Responsabile Organizzazione, Processi e Sistemi

3 BNL Gruppo BNP Paribas: chi siamo BNL Gruppo BNP Paribas, con oltre 100 anni di storia, è uno dei principali gruppi bancari in Italia, con circa: o o o 2,5 milioni di clienti privati; 130 mila clienti tra piccole imprese e professionisti; oltre 33 mila clienti tra medio grandi imprese ed enti. Dal 2006 è parte del Gruppo BNP Paribas, uno dei leader mondiali nei servizi bancari e finanziari, presente in 75 Paesi con oltre collaboratori. Il Gruppo detiene posizioni chiave nei suoi due principali settori di attività: Retail Banking & Services e Corporate & Institutional Banking. In Europa il Gruppo opera in Belgio, Francia, Italia e Lussemburgo e l Italia è considerata il secondo mercato domestico dopo la Francia. Con circa 1000 punti vendita in Italia, BNL offre un'ampia gamma di prodotti e servizi bancari, finanziari e assicurativi, da quelli tradizionali ai più innovativi, dedicati ai diversi segmenti di mercato: retail e private, corporate e pubblica amministrazione. 3

4 Presentazione della società BNL Finance S.p.A. è la società 100% BNL Gruppo BNP Paribas, specializzata nella Cessione del Quinto dello Stipendio e della Pensione e nella Delegazione di Pagamento ai Dipendenti. Creata nel 1991 come società di factoring, nel 2006 ha iniziato la sua attività nei finanziamenti retail ed è oggi uno dei principali player del settore e top player nel comparto Pensionati. BNL Finance opera in partnership commerciale con amministrazioni pubbliche ed aziende private, proponendo un'ampia offerta di prodotti in grado di soddisfare le esigenze di target diversi: Pensionati, Dipendenti Pubblici, Dipendenti Privati clienti attivi che in 9 anni hanno deciso di affidarsi a BNL Finance con un Indice di Customer Satisfaction pari a 89,2%. I prodotti BNL Finance sono distribuiti attraverso le Agenzie BNL e dal 2013 BNL Finance opera in partnership con Poste Italiane. Dispone, inoltre, di una rete di agenti presenti in tutta Italia. Si tratta di professionisti perfettamente integrati nella cultura del gruppo BNL. 4

5 Il mercato della CQS Trend positivo del mercato CQS / CQP che evidenzia una crescita del 8% nel corso dell ultimo anno (Mid 2015 vs. Mid 2014) Evoluzione Positiva, dovuta principalmente all incremento dei volumi CQP, che rappresenta il 50% delle quote di mercato Possibile raggiungimento del target di 5 miliardi di prestiti CQP / CQS alla fine del 2015 Riduzione del Pricing in linea con la diminuzione dei tassi di interesse e delle commissioni Aumento della concorrenza e concentrazione del mercato con alcune Banche player di mercato source: Assofin FINANCIAL VOLUMES CQS Company Rank 2015_1H Mln Share Rank 2014 Mln Share IBL Banca ,9% ,0% Gruppo BNL ,6% ,2% Gruppo Intesa Sanpaolo ,1% ,3% Compass ,4% ,4% UniCredit ,5% ,4% Findomestic Banca ,2% ,5% Pitagora (mandataria) ,7% ,6% Credem ,7% ,6% Fides ,5% ,3% Prestitalia ,2% ,8% UNIT CQS Company Rank 2015_1H Num Share Rank 2014 Num Share Gruppo BNL ,3% ,0% Gruppo Intesa Sanpaolo ,9% ,1% Compass ,1% ,4% IBL Banca ,3% ,6% Findomestic Banca ,9% ,1% UniCredit ,7% ,1% Pitagora (mandataria) ,1% ,4% Prestitalia ,4% ,0% Credem ,3% ,2% Agos Ducato ,1% ,8% 5

6 Partnership con Poste Italiane La crescita dei volumi erogati Alcune Evidenze Dal luglio 2013 partenza partnership con Poste Italiane Nel 2006 BNLF ha avviato la distribuzione di prestiti tramite filiali BNL e attraverso una rete di agenti collegati. Due anni fa, la società ha fatto un importante accordo con Poste Italiane, principali player Italiano nell ambito dei servizi postali ( sportelli e dipendenti). Grazie a questa partnership, i finanziamenti contro Cessione del Quinto (Stipendio/Pensione) di BNLF sono ora disponibili e venduti in tutta Italia, con volumi finanziari in significativo aumento. 6

7 Nuovi Processi e Sistemi Peqc modulo istruttoria e liquidazione Progetto paperless (utilizzo dei faxserver integrati su outlook, utilizzo dei qr code sulla pratica CQS per l'automazione del workflow creditizio) Progetto Datawarehouse (analisi multidimensionali, query builder, mail giornaliera resoconto giornaliero) Peqc,modulo vendita front end commerciale 7

8 Macro Processo Cessione del Quinto - Macro Processo CQS - Partner Crediti BNL FINANCE Gest. Operativa Contrattuale Istruttoria Delibera Erogazione Post - Vendita PEQC PEQC Assistenza diretta al Caricamento pratiche cliente sul prodotto Analisi merito creditizio della Preventivazione della clientela domanda di finanziamento Formalizzazione della domanda di finanziamento Controlli preliminari su dati cliente Verifica conformità annullo e estinzione Documentale Governo del rischio di gestione Pratiche sospese con credito richiesta integrazioni Verifica e firma Verifica della sostenibilità del corrispondenza vs clienti cliente e Enti Controlli rischio frodi e Gestione outsourcer antiriciclaggio Gestione richiesta copertura assicurativa Predisposizione plico notifica vs ATC Monitoraggio archiviazione documentazione PEQC Delibera e concessione dei finanziamenti Operazioni di ritiro, operativi e monitoring SLA Controllo requisiti di liquidazione Liquidazione anticipi e finanziamenti Rilascio conteggio PEQC estintivo interni /esterni Gestione Flussi Assicurativi Gestione sinistri OCS Lavorazione incassi Gestione rimborsi vs clienti e eredi Gestione recupero crediti Estinzioni anticipate Gestione customer care 8

9 Nuove integrazioni Progetto web services di INPS, gestione integrata di tutto il workflow di di vita della CQP (dalla quota cedibile elettronica al Benestare elettronico) Progetto CreditoNet Integrazione con i servizi web del MEF per l'ottenimento dela quota cedibile elettronica Progetto antifrode (prima griglia scoring su bridge, poi integrazione servizio tramite webservice con Experian) Progetto antiriciclaggio, sviluppo di flussi informativi integrati con banche dati BNL, revisione logiche di gestione AUI) Nuove Integrazioni con i partner assicurativi Cardif, Netinsurance 9

10 I Controlli Antifrode in BNL Finance I Ns controlli sono articolati su tre livelli Modello relazionale di valutazione creditizia La rete commerciale BNL Finance raccoglie informazioni dettagliate in fase di entrata in relazione per capire in primis chi è il nostro cliente, quali sono le sue esigenze ed i suoi impegni finanziari Analisi Creditizia L ufficio Crediti effettua controlli sulla congruità documentale ai fini antifrode : verifica documenti, firme, anomalie anagrafiche anche con il ricorso a banche dati analizza attentamente la documentazione ricevuta evidenziando eventuali incongruenze o difformità Effettua controlli incrociati sui dati ricevuti avvalendosi di evidenze di Gruppo e banche dati Scipafi - Experian Il sistema gestionale PEQC (Pratica Elettronica Quinto Ceduto) si collega mediante web service al sistema pubblico di prevenzione delle frodi Scipafi al fine di interrogare le banche dati per verificare i fenomeni legati a furti d identità e verificare documenti e redditi. Il collegamento agli archivi Experian-Cerved consente effettuare un accesso selettivo al Credit Bureau per eseguire ulteriori controlli sulle informazioni aggiuntive del cliente ricevendo gli indicatori in funzione dei quali viene codificato il risultato dell analisi 10

11 Focus Controlli Antifrode Mario Rossi Il risultato ottenuto delle interrogazioni riporta 4 esiti: Verde, esito positivo Giallo, alert non bloccante Rosso, frode rilevata Sistema non disponibile 11

12 Scipafi lo stato dell arte A fronte delle forti aspettative, il bilancio dei primi mesi è al momento deludente Ambito Esistenza in vita Documenti rubati/smarriti Stato Non Utilizzabile Non Utilizzabile tramite Scipafi, controllo che effettuiamo tramite Detect/Sito Ministero interno Controllo Patente Controllo Carta d identità Passaporti e Permessi di soggiorno Numero della tessera sanitaria Dichiarazione dei redditi Busta paga dipendenti privati Busta paga dipendenti pubblici Ok Scipafi al netto del problema numero di supporto plastico" Non Utilizzabile è a ns avviso uno delle maggiori criticità nei controlli di Scipafi non utilizzabile Ok è un controllo che stiamo utilizzando efficacemente Dalle ns interrogazioni è aggiornato alle dichiarazioni 2013, e non a quelle del 2014, quindi scarsamente utile Ok è un controllo che stiamo utilizzando efficacemente Scarsamente utilizzabile visti i ritardi nell'aggiornamento anche su cedolini di 6 mesi prima 12

13 Principali Evidenze Le tipologie di frodi ad oggi più ricorrenti sono: Furti di Identità Contraffazione Buste paga Autofinanziamento da parte delle stesse ATC Pro Contro Presenza indicatori sintetici sull esito del controllo eseguito Riscontri certi sull indirizzo anagrafico ed esistenza in vita del cliente Verifica contemporanea di più informazioni Integrazioni fra sistemi Bontà del dato non sempre corretta Presenza di molti falsi negativi (tessera sanitaria, patente, etc) Mancata accessibilità ad alcune banche dati Blocco sequenzialità controlli in presenza di anomalia su dati precedente 13

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