Assicurazione danni: quanto mi costi? Il prezzo dell assicurazione contro i danni 1
Cos è un Impresa? E un ente organizzato per la produzione di beni o la prestazione di servizi destinati alla vendita a prezzi remunerativi dei fattori impiegati 2
I prezzi sono remunerativi se...... Prezzo di vendita > Costo industriale + Costo gestionale 3
L Impresa di assicurazioni Prestazione di servizi: risarcimento del danno se si verifica l evento previsto nel contratto tt (polizza) Prezzi remunerativi: i prezzi (premi) devono coprire i costi industriali e i costi gestionali e dare un margine di profitto. 4
Qual è il principale costo per le assicurazioni danni? 5
Nel 2011, fatto 100 il costo dell intero mercato assicurativo italiano 5% Costo sinistri Spese di gestione 95% Fonte: dati ANIA 2011 6
Nell assicurazione, qual è il costo industriale di una polizza? Il costo industriale i è rappresentato t dal SINISTRO 7
SINISTRO Può accadere o non accadere (probabilità) Se accade, può valere pochi o moltissimi euro (variabilità) 8
Pertanto, nell assicurazione, il costo industriale di una polizza è...... Ignoto! 9
Come fa il prezzo di una polizza ad essere remunerativo? Non ha senso economico parlare di remuneratività di una polizza Ha senso parlare di remuneratività di una collettività di polizze 10
Polizza 1 Costo? Polizza 2 Costo? Polizza 3 Costo? Polizza Costo? Polizza Costo? IL PREZZO PUO ESSERE REMUNERATIVO SE SI CONSIDERA UNA COLLETTIVITA DI POLIZZE Polizza 1.000 Costo? Polizza 10.000 Costo? 11
Pertanto, data una collettività di N polizze, si può stimare, osservando il passato e proiettando al futuro: S = il costo complessivo dei sinistri 12
Convenzionalmente, calcoliamo li P / = S/N il costo di una singola polizza 13
Nel gergo assicurativo P= S/N = Premio Puro e, chiamando n il numero dei sinistri, il premio puro è S N n N X S n Frequenza X Costo medio 14
Dal Premio Puro (P) al Prezzo di vendita (PT = premio di tariffa) 15
Dal Premio Puro (P) al Prezzo di vendita (PT = premio di tariffa) PT = PP+Caricamenti 16
Dal Premio Puro (P) al Prezzo di vendita (PT = premio di tariffa) Caricamenti i Spese commerciali (α% del premio di tariffa) Spese amministrative (β% del premio di tariffa) Margine (λ% del premio di tariffa) PT = PP + α PT + β PT + λ PT = PP (1- α β λ) 17
IL PREZZO DELL ASSICURAZIONE R.C. AUTO Esempio: 1.000.000 di polizze 142.000 denunce di sinistri (attivi e passivi) 372.378.150378 di costo sinistri denunciati Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 18
CALCOLO DEL PREMIO MEDIO (FABBISOGNO TARIFFARIO) Numero Polizze 1.000.000 Numero sinistri i i 141.900 Costo sinistri 372.378.150 FREQUENZA SINISTRI 14,2% COSTO MEDIO 2.624 PREMIO PURO OSSERVATO 372 Stima sinistri tardivi +15% Stima trend frequenza -5% Si Stima trend costo medio +5% PREMIO PURO PROIETTATO 427 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 19
CALCOLO DEL PREMIO MEDIO (FABBISOGNO TARIFFARIO) PREMIO PURO PROIETTATO 427 Spese di acquisizione 13,0% Spese amministrative 5,0% Fondo Garanzia 2,4% Margine 50% 5,0% Totale caricamenti 25,4% PREMIO MEDIO TARIFFA 572 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 20
LA MEDIANON RAPPRESENTA LA VARIABILITA Autovetture Autocarri Ciclomotori Motocicli Numero Polizze 750.000 120.000 30.000 100.000 FREQUENZA SINISTRI 14,5% 19,5% 7,5% 7,4% COSTO MEDIO 2.600 3.000 2.000 3.200 PREMIO PURO OSSERVATO 377 585 150 237 PREMIO PURO 432 671 172 272 PROIETTATO PREMIO MEDIO TARIFFA 580 900 231 364 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio Premio medio totale t = 572 21
Variabilità del rischio per tipo di veicolo 25,0% Frequenza 20,0% 0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Autovetture Autocarri Ciclomotori Motocicli Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 22
Variabilità del rischio per tipo di veicolo 3500 Costo medio 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 Autovetture Autocarri Ciclomotori Motocicli Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 23
Frequenza autovetture per età e sesso 35% 30% maschi femmine 25% 20% 15% 10% 5% Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 24
Frequenza autovetture per provincia 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 25
Frequenza autovetture per alimentazione e cilindrata (cavalli fiscali) 19% 17% benzina diesel 15% 13% 11% 9% 7% 5% 9-10 11-1212 13-1414 15-1616 17-1818 19-20 21-2323 oltre 23 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 26
Variabilità frequenza sinistri per classe bonus malus 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 27
IL PREZZO DELL ASSICURAZIONE R.C. AUTO Esempio di tariffa moltiplicativa autovetture Premio base = 580 euro X coeff. Età (es. da 0,8 a 1,6) X coeff. Provincia (es. da 0,8 a 2,4) X coeff. Tipo veicolo (es. da 0,6 a 1,2) X coeff. Bonus Malus (es. da 04 0,4 a 16) 1,6) Occorre verificare che la media ponderata dei coefficienti, con peso il n. di polizze, sia = 1 Premio minimo = 90 euro + imposte (MI = 26,5%) Premio max = 4.276 euro + imposte Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 28
Frequenza autocarri per peso e tipo di uso 60% Conto proprio 50% Conto terzi 40% 30% 20% 10% 0% <= 1,60 1,61-2,60 2,61-3,50 3,51-6,00 6,01-7,00 7,01-36,00 > 36,00 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio tonnellate 29
Frequenza autocarri per classe bonus malus 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 Dati puramente esemplificativi, riferibili ad un generico portafoglio 30