UNIVERSITA CATTOLICA MILANO CETIF Regolamento n. 35 : obblighi di informazione e pubblicità dei prodotti assicurativi Annamaria Damiani Servizio Tutela degli Utenti Sezione Tutela degli Assicurati Milano, 16 settembre 2010
CONTENUTO DELL INTERVENTO Finalità Novità Polizze vita Polizze danni: r.c. auto e malattia Polizze collettive Polizze connesse a mutui e contratti di finanziamento Profili sanzionatori Considerazioni conclusive 2
FINALITA Rafforzare la trasparenza e la chiarezza dei documenti informativi e la tutela degli assicurati Standardizzare e semplificare la documentazione precontrattuale Qualificare maggiormente il ruolo delle imprese nei rapporti con la clientela Dettare le regole di correttezza della pubblicità 3
NOVITA Fascicolo informativo per i contratti dei rami danni Composizione modulare del Fascicolo informativo Informazioni sulla situazione patrimoniale dell impresa di assicurazione Obblighi informativi per le polizze collettive Disciplina delle polizze connesse a mutui e ad altri contratti di finanziamento Fissazione del termine per fornire riscontro alle richieste di informazioni 4
POLIZZE VITA Conferma delle disposizioni già dettate dalla Circolare ISVAP n. 551 del 2005 Sintesi e razionalizzazione delle informazioni Disclosure in Nota informativa di tutti i costi a carico del contraente con evidenza della quota parte percepita in media dagli intermediari Estensione dell obbligo di pubblicazione sul sito internet del Fascicolo informativo anche per i prodotti non più commercializzati 5
Fascicolo informativo POLIZZE DANNI Schema uniforme di Nota informativa per la generalità dei rami danni e specifici schemi per i contratti infortuni, malattia e responsabilità civile per la circolazione dei veicoli a motore e dei natanti Esemplificazioni numeriche per le clausole contrattuali di maggior contenuto tecnico (franchigie, scoperti, massimali) Pubblicazione sul sito internet del Fascicolo informativo anche delle polizze connesse a mutui e ad altri contratti di finanziamento 6
- POLIZZE DANNI POLIZZE R.C. AUTO Fascicolo informativo differenziato per specifiche categorie di veicoli (autovetture, ciclomotori e motocicli) e per i natanti, in modo che siano riportate esclusivamente le informazioni e le condizioni di contratto ad essi relative Sezione della Nota informativa dedicata alle procedure liquidative Pubblicazione sul sito internet della Nota informativa, delle Condizioni di assicurazione e dell elenco dei centri di liquidazione sinistri con i relativi recapiti 7
POLIZZE DANNI POLIZZE MALATTIA Divieto di prevedere la facoltà di recesso in caso di sinistro Divieto di prevedere la cessazione automatica della copertura ove l assicurato compia l età massima assicurabile durante la vigenza del contratto, anche per le polizze infortuni Pubblicazione sul sito internet dell elenco dei centri e dei medici convenzionati per i contratti che prevedono l indennizzo diretto 8
POLIZZE COLLETTIVE Consegna del Fascicolo informativo al contraente e delle Condizioni di assicurazione agli assicurati Per le polizze vita è prevista l indicazione sul modulo di adesione di tutti i costi a carico degli assicurati, con evidenza della quota parte percepita in media dall intermediario Per le polizze accessorie ad un prodotto o servizio con premio non superiore a 100 euro è prevista la consegna all assicurato di un documento informativo sintetico in luogo delle condizioni contrattuali 9
POLIZZE CONNESSE A MUTUI E FINANZIAMENTI Disciplina introdotta a seguito di: indagine ISVAP del 2008 che ha evidenziato: provvigioni medie per le polizze individuali del 27% del premio e per le polizze collettive del 50%, con picchi dell 80% del premio quadro penalizzante per l assicurato sotto il profilo delle provvigioni applicate e degli ostacoli alla portabilità anche dopo le Linee guida elaborate da ABI e ANIA in materia 10
POLIZZE CONNESSE A MUTUI Piani di intervento regolamentare Garantire la trasparenza su costi e provvigioni: disclosure in Nota informativa di tutti i costi con evidenza della quota parte percepita in media dagli intermediari indicazione nella polizza ovvero nel modulo di adesione dei costi effettivamente sostenuti e delle provvigioni di intermediazione 11
POLIZZE CONNESSE A MUTUI Garantire la portabilità dei mutui: restituzione della parte di premio pagato relativo al periodo residuo rispetto alla scadenza originaria, inclusi i caricamenti, nel caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo o del finanziamento Evitare il conflitto di interesse: divieto di assumere contemporaneamente la qualifica di beneficiario o vincolatario delle prestazioni assicurative e quella di intermediario del contratto (valenza generale per tutti gli intermediari e tipi di contratto) 12
PUBBLICITA Chiarezza, correttezza e conformità del messaggio pubblicitario rispetto al contenuto del Fascicolo informativo Pubblicità dei rendimenti dei prodotti vita con partecipazione agli utili Vigilanza delle imprese sulla pubblicità dei prodotti assicurativi effettuata dagli intermediari 13
PROFILI SANZIONATORI REGOLAMENTO N. 35 L articolo 310 del Codice delle assicurazioni prevede sanzioni per violazioni delle disposizioni in materia di obblighi informativi prima della conclusione e durante l esecuzione del contratto L articolo 318 del Codice delle assicurazioni prevede sanzioni per violazioni delle disposizioni in materia di pubblicità L articolo 319 del Codice delle assicurazioni prevede sanzioni per violazione delle regole di comportamento 14
CONSIDERAZIONI FINALI Testo unitario delle disposizioni emanate nel tempo dall Autorità sulla materia con semplificazioni e significative innovazioni Maggiore trasparenza della documentazione redatta secondo modelli standardizzati per consentire una consapevole formazione della volontà negoziale e la comparabilità dei prodotti 15
CONSIDERAZIONI FINALI Chiara informazione di sintesi sulle Key information e una piena disclosure su diritti e oneri a carico del contraente, garanzie offerte e obbligazioni assunte dall impresa Rafforzare la protezione dell assicurato attraverso incisivi interventi nei settori di particolare rilevanza sociale 16