PostDoc A conti fatti Uno strumento didattico per imparare a gestire il proprio denaro Scu ola m ia d e Strumenti didattici disponibili presso: La Posta Svizzera PostDoc Servizio scolastico Casella postale 934 3000 Berna 9 postdoc@post.ch www.post.ch/postdoc 037.94 it (206089) 08.2011 PF La Posta Svizzera PostFinance Nordring 8 3030 Berna www.postfinance.ch 61071_umschlag ital sek I.indd 1 28.07.11 10:44
Sommario Capitolo 1 I soldi fanno girare il mondo Introduzione Capitolo 2 Le entrate di denaro La paghetta Altre entrate Come mettere da parte del denaro Capitolo 3 Come spendere il denaro I consumi pensare prima di comprare Modalità di pagamento Pagare le fatture Crediti al consumo: comprare a credito La spirale dei debiti Capitolo 4 Allestire un budget Pianificare le entrate e le uscite il budget Capitolo 5 Come risparmiare ed investire il denaro Risparmio e investimenti Capitolo 6 Progetto: pianificare ed organizzare un evento Che cos è un progetto? Tappe del progetto pianificazione di massima 2 4 4 6 8 9 9 12 14 20 21 24 24 28 28 32 32 32 Note Fonti Raccolta di link Colophon 37 38 38 40 1
Capitolo 1 I soldi fanno girare il mondo Introduzione Soldi, soldi, soldi, tanti soldi Beati siano soldi I beneamati soldi perché Chi ha tanti soldi vive come un pascià E a piedi caldi se ne sta Soldi, soldi ovvero Barba Braschi Ti danno donne e whiskey, Salute e figli maschi perché Chi ha tanti soldi vive come un pascià E a piedi caldi se ne sta Prendi, spandi e spendi Non domandare da dove provengono Dindi, tanti dindi Che nelle tasche ti fanno din-din-din. Estratto dalla canzone «Soldi Soldi Soldi» di Ivan Cattaneo I soldi sono un elemento imprescindibile della nostra società. Da tempo esso ha sostituito altre forme di scambio. Visto che i soldi fanno funzionare l economia, non è possibile pensare ad un mondo senza denaro. Come si dice in inglese, i soldi fanno girare il mondo («money makes the world go round»). I soldi servono per vivere. Ne guadagniamo e ne spendiamo. Consumiamo quello che ci serve e acquistiamo quello di cui non possiamo fare a meno e qualche volta anche qualcosa di più, ovvero le cose a cui non vogliamo rinunciare. «Prendi, spandi e spendi» dice il famoso motivo di Ivan Cattaneo. Chiaro, molto gira intorno al denaro, ma gestirlo non è sempre facile. Per questo non suona molto veritiero il detto «Del denaro non si parla, basta possederlo». Infatti solo quando si parla dei soldi è possibile imparare a gestirli. Proprio per questo abbiamo deciso di parlarne. 2
Compito 1 Fai un elenco di tutto quello che ti sei comprato/a con i tuoi soldi nell ultima settimana. Segna con diversi colori se si trattava di cose irrinunciabili, piuttosto importanti o non importanti (ma carine). Compito 2 Quanto contano i soldi per te? Quanto spesso durante il giorno pensi ai soldi? Spendi in lungo e in largo o sei piuttosto parsimonioso/a? Sei capace di risparmiare per qualcosa? Parlate di queste questioni in gruppi di due e riportate il risultato delle conversazioni qui riassumendolo in due o tre frasi. 3
Capitolo 2 Le entrate di denaro Per ottenere un po di contante ci sono varie possibilità: grazie al regalo di una bella sommetta, con la paghetta regolare, il commercio di un prodotto o il compenso per un lavoro svolto. In questo capitolo imparerai a conoscere varie fonti di entrate e imparerai come mettere da parte correttamente dei soldi. La paghetta La maggior parte dei giovani riceve una paghetta dai genitori, il cui ammontare dipende dalle possibilità e dalle abitudini della famiglia. I centri di consulenza consigliano dei versamenti regolari, settimanali o mensili. Puoi disporre liberamente della tua paghetta, senza doverne rendere conto a nessuno. Spesso l ammontare della paghetta viene adattato con l andare degli anni. I centri di consulenza attualmente raccomandano una paghetta di 25-35 franchi mensili per gli scolari del 7 /8 anno di scuola e 35-45 franchi al mese per quelli del 9 /10 anno scolastico. 4
Puoi imparare a gestire i soldi già con la tua paghetta. Sei tu a decidere che cosa comprarti e a che cosa rinunciare. E già qui vedi che non puoi sempre permetterti tutto quello che vorresti. Compito 1 Rispondi alle seguenti domande in 3-4 frasi: sei contento/a dell ammontare della tua paghetta? Che cosa ci compri? Risparmiare o spendere tutto: che tipo di consumatore sei? 5
Come spendere il denaro Capitolo 3 Purtroppo non è possibile spendere più soldi di quanti non se ne abbiano, altrimenti ci si indebita. Per evitarlo, bisogna capire bene il proprio comportamento nei consumi e osservarlo attentamente. Se ci si sente responsabili del proprio operato, si è anche capaci di adattare le proprie spese alle proprie entrate. Capirai meglio questo concetto nel capitolo «Come spendere il denaro». Inoltre imparerai quali sono i vantaggi e gli svantaggi delle varie modalità di pagamento. I consumi pensare prima di comprare Quando consumi, prendi delle decisioni: dove compro quale prodotto? Qual è il prezzo che sono disposto/a a pagare? Quali marche mi sono più simpatiche? Chi ha quale prodotto, dove, e in base a quali condizioni lo produce? 9
Capitolo 3 Compito 1 Qual è il tuo comportamento in fatto di consumi? a) Apponi una crocetta accanto all affermazione che fa al caso tuo. Il mio telefonino è nuovo. ha più di 1 anno. è il vecchio tele Non ne ho. fonino di qualcun altro. Pago le spese del mio telefonino dietro fattura in dietro fattura con PrePay. Non le pago io, le un abbonamento in abbonamento. paga... che comprende altri servizi, come internet, TV, ecc. Vado a fare shopping varie volte alla una volta a settimana circa 1 volta al mese solo quando è verasettimana mente necessario Esco (cinema, concerti, pub, ecc.). varie volte alla una volta a settimana circa 1 volta al mese raramente settimana Ho già comprato delle cose di cui spesso un paio di volte raramente mai non avevo realmente bisogno... I prezzi bassi per me sono importanti sempre quasi sempre qualche volta mai Compro la merce in offerta speciale mai qualche volta quasi sempre sempre Confronto tra loro le offerte sempre quasi sempre occasionalmente mai Preferisco i prodotti di qualità a sempre quasi sempre qualche volta mai quelli a buon mercato Acquisto prodotti del commercio equo sempre quasi sempre qualche volta mai Faccio attenzione al Paese nel quale sempre quasi sempre qualche volta mai è stato confezionato il prodotto Quando acquisto prodotti alimentari, sempre quasi sempre qualche volta mai bado che siano anche sani... Mi interesso ai prodotti rispettosi sempre quasi sempre qualche volta mai dell ambiente... Nei negozi pago contro fattura con una carta di debito con una carta di credito in contanti Guardo anche le offerte dei sempre quasi sempre raramente mai cataloghi o in internet b) Confronta le tue risposte con quelle degli altri e parlane con loro. Quali sono i punti in comune, quali le differenze? Sapete spiegarvi perché? Riassumi in 2-4 frasi i due punti principali emersi dalla discussione. 10
Capitolo 3 Suggerimento: Per gli acquisti più impegnativi vale la pena confrontare i prezzi dei vari negozi. In internet puoi trovare vari servizi di confronto www.comparis.ch; www.guenstiger.ch; www.preissuchmaschine.ch; www.toppreise.ch Spiegazione: supporti alla decisione per i consumatori I produttori e i negozi propongono agli acquirenti dei cosiddetti label per aiutarli a scegliere. Questi label (o sigilli di garanzia) possono essere apposti alle merci solo se adempiono a determinati requisiti. Se cerchi solo un prezzo molto basso, sceglierai i prodotti del discounter o quelli dei linee del tipo M- Budget o Prix Garantie. Se invece vuoi prodotti alimentari biologici, cerchi i label del tipo Bio Natur Plus. Se t interessi al commercio equo che garantisce ai produttori un reddito decoroso, acquisterai alimentari o abiti del commercio equo. In ultima analisi, è sempre il consumatore a scegliere. Link sul commercio equo www.maxhavelaar.ch (alimentazione); www.fairunterwegs.org (viaggi); www.cleanclothes.ch; www.respect-code.org (abbigliamento, tessuti) Modalità di pagamento Oltre ai contanti, abbiamo a disposizione diverse modalità per effettuare un pagamento. Compito 3 Apponi una crocetta nella tabella sulle modalità di pagamento che hai già usato. Panoramica delle varie modalità di pagamento Carte prepagate Carta di debito Fattura Pagamento con Carta di credito * Altro... il cellulare Acquisti una carta Con la carta di debito Se acquisti qualcosa Se sei registrato/a, Paghi con una I gestori di pagamenti con un credito o la ( PostFinance Card o contro fattura paghi in puoi pagare carta di credito. online, come ad es. ricarichi con l importo carta Maestro) puoi un secondo momento, tramite SMS. L importo com PayPal, Money- desiderato. Così puoi f are acquisti senza secondo il principio L importo dell plessivo dei tuoi bookers o Western pagare proprio come contanti nella maggior del «pay later». acquisto viene acquisti ti viene Union, permettono con una carta d i parte degli esercizi E-fattura addebitato diret messo in conto di effettuare credito (PostFinance commerciali. L importo Ti fai emettere la fattura tamente sul tuo alla fine del mese, pagamenti a livello Value Card, carta re dell acquisto viene in e-finance / e-banking conto, secondo secondo il principio mondiale in diverse galo, carta Travel Cash subito addebitato sul e paghi l importo dovuto il principio del «pay later». lingue e valute. ecc.), secondo il prin tuo conto, secondo il senza carta, secondo il del «pay now». * dai 18 anni in su Puoi pagare nel cipio del «pay before». principio del «pay now». principio del «pay later». modo che preferisci. 12
Capitolo 3 Compito 7 Cerca in un quotidiano o al sito www.postfinance.ch i corsi di cambio attuali e riportali nella se guente tabella. Data:... Valuta Acquisto* Vendita* Dollaro americano Euro Sterlina inglese USD/CHF EUR/CHF GBP/CHF Corona danese DKK/CHF (100:1) Corona svedese SEK/CHF (100:1) Corona norvegese NOK/CHF (100:1) Yen giapponese JPY/CHF (100:1) Dollaro australiano AUD/CHF Corona islandese ISK/CHF (100:1) Dollaro neozelandese NZD/CHF *L acquisto e la vendita vengono sempre indicati dal punto di vista dell istituto finanziario. Esso ac quista valuta estera contro franchi (acquisto) e la vende ai clienti contro dei franchi (vendita). 18
Capitolo 3 Crediti al consumo: comprare a credito Compriamo delle cose per soddisfare le nostre esigenze. La pubblicità contribuisce a farci prendere le decisioni di acquisto «giuste». Spesso il denaro non basta a soddisfare tutti i nostri desideri. È meglio risparmiare e aspettare fino a quando ci si potrà permettere l MP3 o il telefonino desiderato? In molti posti è possibile acquistare subito e pagare in seguito. Tuttavia questo può condurre sulla strada dell indebitamento. In Svizzera la legge sul credito al consumo vieta la concessione di crediti a chi ha meno di 18 anni. Ciononostante, molti giovani s indebitano lo stesso, perché chiedono in prestito dei soldi e poi fanno fatica a restituirli. I centri di consulenza sui debiti e l assistenza sociale sono i posti giusti a cui rivolgersi se si hanno problemi finanziari. Qualsiasi acquisto a credito alla fine si rivela più caro rispetto ad un acquisto in contanti. Gli interessi di tali crediti al consumo sono elevati: tra l 8 e il 15% (massimo consentito dalla legge). Credito al consumo (dai 18 anni in su) Piccolo credito Acquisto a rate Locazione e leasing Rimborso L intero importo ad una scadenza Acconto immediato, il resto a rate A rate convenute convenuta (spesso 1 mese dopo) Proprietà della merce Passa subito all acquirente Passa all acquirente solo dopo il Resta al venditore pagamento dell ultima rata Tasso d interesse Intero importo Importo dell acquisto meno l acconto; compreso nelle rate mensili interesse compreso nelle rate mensili Particolarità Anche l acquisto con carta di Registrazione nel Registro per i patti Nel leasing c è la possibilità di credito è un acquisto a credito di riserva della proprietà acquistare la merce alla fine e corrisponde ad un piccolo del contratto ad un importo credito residuo stabilito inizialmente. Esempio: pagamento in contanti o contratto di pagamento rateale (credito) Una TV con schermo LCD da 81 cm per appena 1800 franchi non è una spesa attualmente prevista dal budget dell apprendista Baschi. Ma l offerta di credito sul cartellino è talmente allettante! Anziché pagare in contanti, Baschi può pagare la TV in quattro anni mediante rate mensili di CHF 46.80 più una tassa amministrativa di 25 franchi. Ma a conti fatti, il prezzo non sarà più di 1800 franchi, ma di quasi cinquecento franchi più caro. Baschi deve riflettere se quella TV vale veramente CHF 2271.40... 20