Classificazione dei rami di attività 1
Ramo Vita e Rami Danni I rami assicurativi sono un raggruppamento di rischi similari in un'unica categoria. Da ogni ramo discendono diverse tecniche di gestione della forma assicurativa, condizioni generali e particolari, principi assuntivi e liquidativi. I due grandi rami delle assicurazioni sono il ramo vita e il ramo danni. 2
Classificazione storica DANNI A COSE INTERESSI DI NATURA REALE COSE IN MOTO COSE FERME Trasporti marittimi, aerei e terrestri Incendio Furto Agricole Cinematografiche Diverse Grandine, bestiame Guasti, rotture Catastrofici Interruzione di godimento Titoli di credito INTERESSI DI NATURA OBBLIGATORIA CREDITI CONTRO L'INSOLVENZA CONTRO IL SORGERE DI UN DEBITO Assicurazione del credito Responsabilità civile Spese legali Riassicurazione DANNI ALLE PERSONE INTERESSI SU PERSONE Infortuni Malattie EVENTI ATTINENTI ALLA VITA UMANA Morte Sopravvivenza Miste 3
Ramo Vita e Rami Danni Nel ramo vita l'entità della polizza e del premio si basa principalmente sulla possibilità che l'assicurato ha di vivere o morire entro una certa data. Si tratta di una forma di risparmio, il cui scopo è tutelare l'assicurato e i suoi familiari dalla non conoscenza della durata della vita umana. Gli eventi da cui proteggersi sono quindi la morte, ma anche l'invalidità e la vecchiaia. 4
Ramo Vita e Rami Danni Queste tipologie di danno vengono risarcite attraverso tecniche e modalità diverse: l'erogazione di un capitale (soprattutto in caso di morte), di una rendita o di un indennizzo (anche in caso di morte, ma soprattutto per invalidità e vecchiaia). Esistono poi assicurazioni (quelle che chiamano anche linked) collegate a fondi d'investimento comune. I vantaggi di queste polizze sono la percentuale di guadagno minimo garantito (tasso tecnico) e l'impignorabilità in caso di fallimento. 5
Ramo Vita e Rami Danni Fra gli svantaggi più importanti viene annoverata la costante riduzione del valore del denaro, dovuta alla continua rincorsa tra risparmi e inflazione. La diffusione di questo genere di polizze ha avuto un'impennata grazie alla ristrutturazione del sistema di previdenza pubblica, che ha reso le pensioni statali meno competitive e quindi, di fatto, per molti il ricorso a questo tipo di polizze è divenuto ormai quasi necessario. 6
Ramo Vita e Rami Danni Le assicurazioni ramo danni tutelano l'assicurato da eventi che possano danneggiare il suo patrimonio e le sue possibilità di guadagno, reintegrandone l'entità al momento della liquidazione del risarcimento. I rami elementari (i sottogruppi) di questa area sono i danni contro le cose, i danni contro le persone, la responsabilità civile (obbligatoria), i rischi commerciali e i rischi finanziari. Danni contro le cose comprendono quelli a veicoli, abitazioni e qualunque altro bene fisico possa far parte del patrimonio di un soggetto e possa essere danneggiato da eventi come il furto, l'incendio o altro. 7
Ramo Vita e Rami Danni I danni contro le persone riguardano soprattutto eventi come infortunio e malattia, che impedirebbero all'assicurato di lavorare e guadagnare, arrecandogli quindi un concreto danno economico. La responsabilità civile riguarda i danni causati dal soggetto a terzi, generalmente mentre è alla guida di veicoli, come nel caso delle assicurazioni auto. I rischi commerciali e finanziari riguardano il settore crediti, tutelando l'assicurato dai rischi che provengono dall'operare sui mercati finanziari e consentendo di mettere il proprio capitale al riparo dalle fluttuazioni. 8
Schema Vita RAMO VITA Ramo I II III IV V VI Tipologia di contratti Assicurazioni sulla durata della vita umana Assicurazioni di natalità e di nuzialità Assicurazioni di cui ai punti I e II connesse con fondi di investimento Assicurazioni malattie Operazioni di capitalizzazione Operazioni di gestione dei fondi collettivi costituiti per l'erogazione di prestazioni in caso di morte, di vita o di cessazione o riduzione dell attività lavorativa 9
Classificazione Ramo Vita Art. 2. Classificazione per ramo 1. Nei rami vita la classificazione per ramo è la seguente: I. le assicurazioni sulla durata della vita umana; II. le assicurazioni di nuzialità e di natalità; III. le assicurazioni, di cui ai rami I e II, le cui prestazioni principali sono direttamente collegate al valore di quote di organismi di investimento collettivo del risparmio o di fondi interni ovvero a indici o ad altri valori di riferimento; 10
Classificazione Ramo Vita IV. L'assicurazione malattia e l'assicurazione contro il rischio di non autosufficienza che siano garantite mediante contratti di lunga durata, non rescindibili, per il rischio di invalidità grave dovuta a malattia o a infortunio o a longevità; V. le operazioni di capitalizzazione; VI. le operazioni di gestione di fondi collettivi costituiti per l'erogazione di prestazioni in caso di morte, in caso di vita o in caso di cessazione o riduzione dell'attività lavorativa. 11
Classificazione Ramo Vita È importante notare il contenuto del comma 2 dell articolo del Codice, quando afferma che l'impresa che ha ottenuto l'autorizzazione all'esercizio delle assicurazioni di cui ai rami I, II o III del comma 1, ovvero quella di cui al ramo V del comma 1 se è stata autorizzata ad esercitare anche un altro ramo vita con assunzione di un rischio demografico, con i relativi contratti può garantire in via complementare i rischi di danni alla persona, comprese l'incapacità al lavoro professionale, la morte in seguito ad infortunio, l'invalidità a seguito di infortunio o di malattia. L'impresa che ha ottenuto l'autorizzazione all'esercizio delle operazioni di cui al ramo VI del comma 1, in via complementare ai relativi contratti, può garantire prestazioni di invalidità e di premorienza secondo quanto previsto nella normativa sulle forme pensionistiche complementarie. 12
Schema Danni RAMO DANNI 1 Infortuni 10 R.C. autoveicoli terrestri 2 Malattia 11 R.C. aeromobili 3 Corpi di veicoli terrestri 12 R.C. veicoli marittimi, lacustri e fluviali 4 Corpi di veicoli ferroviari 13 R.C. generale 5 Corpi di veicoli aerei 14 Credito 6 Corpi di veicoli marittimi, lacustri e fluviali 15 Cauzione 7 Merci trasportate 16 Perdite pecuniarie di vario genere 8 Incendio ed elementi naturali 17 Tutela legale 9 Altri danni ai beni 18 Assistenza 13
Classificazione Rami Danni Nei rami danni la classificazione dei rischi è la seguente: 1. Infortuni (compresi gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali); prestazioni forfettarie; indennità temporanee; forme miste; persone trasportate; 2. Malattia: prestazioni forfettarie; indennità temporanee; forme miste; 3. Corpi di veicoli terrestri (esclusi quelli ferroviari): ogni danno subito da: veicoli terrestri automotori; veicoli terrestri non automotori; 4. Corpi di veicoli ferroviari: ogni danno subito da veicoli ferroviari; 14
Classificazione Rami Danni 5. Corpi di veicoli aerei: ogni danno subito da veicoli aerei; 6. Corpi di veicoli marittimi, lacustri e fluviali: ogni danno subito da: veicoli fluviali; veicoli lacustri; veicoli marittimi; 7. Merci trasportate (compresi merci, bagagli e ogni altro bene): ogni danno subito dalle merci trasportate o dai bagagli, indipendentemente dalla natura del mezzo di trasporto; 15
Classificazione Rami Danni 8. Incendio ed elementi naturali: ogni danno subito dai beni (diversi dai beni compresi nei rami 3, 4, 5, 6 e 7) causato da: incendio; esplosione; tempesta; elementi naturali diversi dalla tempesta; energia nucleare; cedimento del terreno; 9. Altri danni ai beni: ogni danno subito dai beni (diversi dai beni compresi nei rami 3, 4, 5, 6 e 7) causato dalla grandine o dal gelo, nonché da qualsiasi altro evento, quale il furto, diverso da quelli compresi al n. 8; 16
Classificazione Rami Danni 10.Responsabilità civile autoveicoli terrestri: ogni responsabilità risultante dall'uso di autoveicoli terrestri (compresa la responsabilità del vettore); 11.Responsabilità civile aeromobili: ogni responsabilità risultante dall'uso di veicoli aerei (compresa la responsabilità del vettore); 12.Responsabilità civile veicoli marittimi, lacustri e fluviali: ogni responsabilità risultante dall'uso di veicoli fluviali, lacustri e marittimi (compresa la responsabilità del vettore); 13.Responsabilità civile generale: ogni responsabilità diversa da quelle menzionate ai numeri 10, 11 e 12; 17
Classificazione Rami Danni 14.Credito: perdite patrimoniali derivanti da insolvenze; credito all'esportazione; vendita a rate; credito ipotecario; credito agricolo; 15.Cauzione: cauzione diretta; cauzione indiretta; 18
Classificazione Rami Danni 16.Perdite pecuniarie di vario genere: rischi relativi all'occupazione; insufficienza di entrate (generale); intemperie; perdite di utili; persistenza di spese generali; spese commerciali impreviste; perdita di valore venale; perdita di fitti o di redditi; perdite commerciali indirette diverse da quelle menzionate precedentemente; perdite pecuniarie non commerciali; altre perdite pecuniarie; 17.Tutela legale: tutela legale; 18.Assistenza: assistenza alle persone in situazione di difficoltà. 19
Quote di mercato per ramo e canale - VITA Totale rami vita 2014 Canali di distribuzione Premi (migliaia EURO) Incidenza 2014 (%) Incidenza 2013 (%) Variazione 2014/2013 (%) Agenti 14.120.492 12,8 14,4 15,0 Broker 625.893 0,6 0,9-21,5 Vendita diretta 8.708.339 7,9 8,9 15,3 Promotori finanziari 18.065.115 16,3 16,5 28,9 / SIM Sportelli bancari 68.994.825 62,4 59,3 36,7 Totale 110.514.664 100,0 100,0 29,9 Fonte: Rapporto ANIA 2014 20
Quote di mercato per ramo e canale - VITA Composizione % della raccolta per canale di vendita Settori e rami Agenti Broker Sportelli bancari Promotori finanziari Settore individuali I - vita umana 14,2 0,1 70,9 9,2 5,6 100,0 III - linked 4,4 0,0 45,9 48,8 0,8 100,0 IV - malattia 33,3 0,2 65,1 0,5 0,9 100,0 V - capitalizzazione 23,4 0,1 44,1 0,4 32,0 100,0 VI - fondi pensione 36,3 0,0 38,8 16,0 8,8 100,0 Totale 12,6 0,1 64,7 17,2 5,4 100,0 Settore collettive I - vita umana 14,3 10,7 26,3 0,2 48,5 100,0 III - linked - - - - 100,0 100,0 IV - malattia 18,6 75,1 - - 6,3 100,0 V - capitalizzazione 26,0 12,4 9,9 0,6 51,2 100,0 VI - fondi pensione 9,3 1,4 4,8 0,5 84,1 100,0 Totale 6,3 10,1 18,9 0,3 54,3 100,0 Totale settori I - vita umana 14,2 0,5 69,1 8,8 7,3 100,0 III - linked 4,4 0,0 45,9 48,8 0,9 100,0 IV - malattia 24,7 43,9 27,1 0,2 4,0 100,0 V - capitalizzazione 24,1 3,5 34,4 0,5 37,5 100,0 VI - fondi pensione 20,2 0,8 18,5 6,7 53,7 100,0 Piani ind. pens.(*) 39,8 0,1 25,4 21,2 13,6 100,0 Totale 12,8 0,6 62,4 16,3 7,9 100,0 Vendita diretta Totale Fonte: Rapporto ANIA 2014 21
Quote di mercato per ramo e canale - DANNI Totale rami danni Premi Variazione Incidenza Incidenza Canali di distribuzione (migliaia di 2014/2013 2014 (%) 2013* (%) EURO) (%) Agenti 26.004.226 79,3 80,5-4,2 Broker 2.866.550 8,7 7,9 8,2 Vendita diretta 2.680.474 8,2 7,9 0,6 Promotori finanziari / 64.269 SIM 0,2 0,2 21,5 Sportelli bancari 1.184.966 3,6 3,6-1,5 Totale 32.800.485 100,0 100,0-2,7 Fonte: Rapporto ANIA 2014 22
Quote di mercato per ramo e canale - DANNI Rami Danni - Composizione % della raccolta per canale di vendita e per ramo di attività Rami Agenti Broker Fonte: Rapporto ANIA 2014 Sportelli bancari Promotori finanziari Direzione- Agenzie in economia Vendita telefonica Internet 1- Infortuni 9,0 7,6 14,6 39,6 11,3 9,8 4,5 2 - Malattia 3,5 17,0 11,6 36,6 44,5 0,2 0,2 3 - Corpi veicoli terrestri 7,4 7,4 3,8 0,1 5,5 9,5 9,7 4 - Corpi veicoli ferroviari 0,0 0,1 - - 0,0 - - 5 - Corpi veicoli aerei 0,0 0,6 0,0-0,0 - - 6 - Corpi veicoli marittimi 0,1 7,0 0,0-0,1 0,0-7 - Merci trasportate 0,3 3,1 0,0 0,0 0,7 0,0 0,0 8 - Incendio ed elem. nat. 7,1 9,1 10,8 7,2 5,2 0,4 0,3 9 - Altri danni ai beni 8,3 16,9 5,8 4,0 5,5 0,4 0,3 10 - R.C. Autoveicoli terrestri 50,5 14,8 24,7 2,9 8,3 73,0 79,5 11 - R.C. Aeromobili 0,0 0,4 - - 0,0 - - 12 - R.C. Veicoli marittimi 0,1 0,0 0,0-0,0 0,0 0,0 13 - R.C. Generale 9,0 9,5 6,1 2,9 11,3 0,9 0,3 14 - Credito 0,1 0,5 2,6-0,6 - - 15 - Cauzione 1,2 2,1 0,0-1,5 0,0-16 - Perdite pecuniarie 0,8 2,2 16,3 4,9 3,7 0,6 0,5 17 - Tutela legale 0,9 0,7 1,6 0,2 0,6 1,6 1,4 18 - Assistenza 1,7 1,0 1,9 1,5 1,2 3,3 3,3 Totale rami danni 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 23