Le nuove normative SEPA e PSD: l importanza dell ausilio dei sistemi di Electronic Banking

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1 Confindustria Modena 5 Maggio 2010 Le nuove normative SEPA e PSD: l importanza dell ausilio dei sistemi di Electronic Banking Carlo Salomone consulente AITI Delegazione Piemonte 1

2 LA PAYMENT SERVICE DIRECTIVE (PSD) Con il decreto e le circolari operative dell ABI di Banca d Italia, la PSD ha/avrà una attuazione in due fasi: 1) Bonifici : dal 1 di Marzo p.v. 2) Incassi commerciali (RiBA, RID, MAV) dal 5 Luglio p.v. le banche dovrebbero inviare alla clientela le modifiche contrattuali legate alla PSD almeno 30 gg. prima di quella data 2

3 IBAN e BIC IBAN obbligatorio. bonifici senza IBAN respinti IBAN = identificativo unico le banche responsabili solo di controllare l IBAN EUC (*) e AITI chiedono il controllo incrociato con l UEI (Unique Entity Identifier) per l Italia, lo UEI èil Codice Fiscale BIC obbligatorio nello scambio interbancario ma... EUC chiede che non sia obbligatorio per i clienti venga inserito dalle banche EPC lascia la decisione ai singoli paesi in Italia obbligatorio nel bonifico estero CBI (*) EUC SEPA End User Committe : otto organizzazioni Europee di imprese e consumatori presenti nel Consumer Stakeholder Forum dell EPC coordinate dall EACT (la Federazione Europea delle Associazioni dei Tesorieri d Impresa) 3

4 BONIFICI Distinzione tra : bonifici Italia bonifico estero bonifico XML SEPA (Italia e UE in euro) Oggi parliamo sopratutto dei primi due, appena adeguati alla normativa PSD. 4

5 BONIFICI 1. Tempo massimo di esecuzione bonifici PSD I telegiornali e la stampa hanno annunciato la novità dei bonifici in 1 gg lavorativo. In realtà la PSD nello stesso articolo (Art 68/2 = 20 del Decreto) ammette la possibilità che, fino al 1 gennaio 2012, le parti negozino un periodo più lungo fino a un massimo di 3 gg lavorativi (4 gg. se l ordine di pagamento è cartaceo). Alcune banche sono già in grado di effettuare I bonifici in 1 gg. lav. ma il tempo massimo è funzione anche della banca del beneficiario Le imprese dovranno verificare dal vivo se le banche nel loro complesso saranno in grado di rispettare i tempi stabiliti dalla PSD 2. Tempo massimo di esecuzione bonifici SEPA Fino al 1 gennaio 2012, L EPC ( cioè le banche Europee) ha definito (unilateralmente) un tempo massimo di 2 gg. lav. Ricordiamo inoltre che, sia nella PSD che nella SEPA, un paese può derogare alla regola del tempo massimo, se in grado, come infrastruttura, di garantire un tempo più breve. Dal 1 Gennaio 2012 il tempo max. per bonifici SEPA e non SEPA sarà 1 gg. lav. 5

6 BONIFICI 3. Point in time of receipt dell ordine e cut off Per il calcolo della valuta di accredito importanti i cut off delle banche (ambedue, proponente e passiva) Gli ordini ricevuti dopo il cut off si considerano ricevuti il gg. successivo CAVEAT : nel gergo bancario della PSD esecuzione significa il momento in cui inizia la procedura di pagamento ossia l invio dell ordine. Altra cosa è la data di regolamento interbancario, quando cioè la banca trasferisce i fondi alla banca del beneficiario, normalmente tramite una Clearing House. 4. Bonifici su stessa banca Non regolati dalla PSD ma si suppone valuta compensata. ATTENZIONE 1) alcune banche, che si basano su centri servizi terzi potrebbero non essere in grado di operare in valuta compensata 2) alcune distinguono tra conti dello stesso o di diversi soggetti, stessa banca o banche del gruppo bancario 5. CBI : tempi di attraversamento dell ordine fino alla banca passiva dell ordinante. 6

7 BONIFICI 6. Valuta prefissata per il beneficiario / valuta di accredito eaddebito Non c è più la possibilità di indicare la valuta prefissata per il beneficiario. In estratto conto, data operazione e data valuta saranno coincidenti. Ad eccezione delle correzioni di valuta effettuate dalla banca, non esisteranno più valute antergate o postergate. L ordine di pagamento inviato dal cliente dovrà contenere obbligatoriamente una delle seguenti date: data richiesta per l esecuzione dell ordine: data in cui la banca inizia a lavorare l ordine di pagamento e, normalmente, addebita il conto dell ordinante la data valuta non può essere retrodatata rispetto alla data (operazione) di addebito. data di regolamento interbancario: èla data in cui la banca dell ordinante trasferisce i fondi all altra banca corrisponde alla data valuta banca beneficiario la data valuta di accredito del beneficiario dovrà essere la stessa 7

8 BONIFICI 7. Stipendi / presentazioni multiple su supporto cartaceo Con particolare riferimento agli stipendi a alle disposizioni di pagamento multiple verificare con la propria banca l esistenza di cut off differenziati secondo la modalità di presentazione ad es. bonifici tramite i Servizi Internet entro le ore xx. bonifici presentati su supporto cartaceo o su supporto magnetico, contenenti più di XX operazioni, considerate ricevute in giornata solo se consegnate prima delle due ore precedenti la chiusura della filiale. Esempio: pagamento di stipendi su altre banche disposto tramite disposizione cartacea contenente più di 10 ordini. Per accreditare gli stipendi con valuta beneficiario mercoledì 27/3 su altre banche, l azienda deve presentare le disposizioni prima delle due ore precedenti la chiusura dello sportello del giorno lunedì 25. Se l ordine viene ricevuto dopo, l ordine si considererà ricevuto martedì 26 e i beneficiari avranno disponibilità degli stipendi con data e valuta giovedì 28. 8

9 BONIFICI 8. Valuta delle disposizioni multiple Per disposizioni multiple di bonifico che prevedono più date valuta di addebito differenti, il regolamento di tali operazioni non potrà più essere addebitato con una valuta media ponderata nel caso avesse richiesto questa modalità di addebito. Pertanto: le presentazioni inviate tramite i Servizi Internet verranno automaticamente suddivise in gruppi omogenei di disposizioni per data di addebito e data valuta di addebito, che saranno addebitate nel rispetto dei singoli tempi di esecuzione previsti dalle nuove norme e delle condizioni negoziate. le presentazioni cartacee dovranno invece essere consegnate alla filiale già suddivise per data di regolamento o per data di esecuzione. 9

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11 Evoluzioni delle funzioni di pagamento CBI in linea con PSD Modifiche alla funzione Bonifici (standard già rilasciato) la nuova versione CBI BON 6_07 èin vigore dal 1 /03 sito org.eu, sezione Standard Tecnici, Area pagamenti (è necessario il log in). La versione CBI BON 6_08, pubblicata, entrerà in vigore dal 1/07. Dal 1 Aprile p.v. sono in vigore modifiche per i pagamenti dell F24 via Remote Banking Modifiche alle funzioni di incasso (standard da rilasciare) La Segreteria Tecnica CBI, in coerenza con i lavori del GdL Incassi Commerciali sta completando le analisi per l adeguamento delle funzioni Rapporti Interbancari Diretti e Allineamento Elettronico Archivi per consentire l avvio in produzione delle nuove release nei primi mesi del

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15 Nota Causale ZV000 = bonifici finalizzati al rimborso di utenti RID 15

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17 Alcuni punti rilevanti, e/o da verificare presso le banche / 1 SCADENZIARIO: Disponibilità Tipo di verifiche al momento dell acquisizione in scadenziario CUT OFF per tipo di bonifico Italia (tipo record PC) Cross border (tipo record PE) REGOLE SU DATE ESECUZIONE E REGOLAMENTO Banca su banca: D (?); Beneficiario su altra banca: D+1, D+2 (?) 17

18 BONIFICI CROSS BORDER Record PH: BIC beneficiario obbligatorio Record P5: indirizzo beneficiario obbligatorio Record P0: spese solo con modalità SHARE (valore blank o 14 in pos ) CRITERI E MODALITA CORREZIONE (O RIFIUTO) DI BONIFICI Date non conformi a regole: data esecuzione o regolamento anteriori a data invio Altri casi Alcuni punti rilevanti, e/o da verificare presso le banche / 2 18

19 Esempio di regime transitorio / 1 Tempi di esecuzione (massimo 1 giorno dalla ricezione se pervenuti tramite canale telematico ed entro cut off e 2 giorni se impartiti mediante supporto cartaceo o magnetico) Valute di addebito (no retrodatazione) Valute di accredito (no postergazione) Identificativo unico (IBAN) 19

20 Esempio di regime transitorio / 2 Per i bonifici in cui debitore e beneficiario sono sulla stessa banca, data di esecuzione e data di regolamento coincideranno. Se la banca del beneficiario èdiversa da quella dell ordinante, i tempi di esecuzione varieranno a seconda delle modalità di presentazione: per i bonifici via Internet: data regolamento (disponibilità beneficiario): primo giorno lavorativo dopo data richiesta esecuzione dell ordine; bonifici cartacei e/o disposizioni multiple su supporto magnetico: data regolamento: secondo giorno lavorativo dopo data richiesta esecuzione ordine. 20

21 Esempio di regime transitorio / 3 L ordine di pagamento inviato dal cliente dovrà contenere obbligatoriamente una delle seguenti date: data richiesta esecuzione dell ordine: data di esecuzione e addebito ordinante; data valuta di addebito non sarà retrodatata rispetto a data di addebito. data di regolamento interbancario: data di accreditato banca del beneficiario. In tale data la banca garantirà la disponibilità dei fondi al beneficiario; data valuta di accredito non posticipata a data di regolamento. Non possibile valuta beneficiario. Per prenotare un pagamento in data futura è possibile indicare una data esecuzione o regolamento posticipata se in giorno festivo: primo giorno operativo successivo 21

22 Tempi del processo di pagamento: Altri punti aperti 1. ricezione della disposizione presso il sistema di electronic banking [banca proponente] (quale cut off?) 2. ricezione della disposizione presso la banca dell ordinante [eventualmente banca passiva] (entro cut off) 3. Inoltro dalla banca ordinante alla banca beneficiario (entro cut off interbancario ). Note Inserimento dei cut off nei contratti di electronic banking o nei service level agreements: differenze tra cut off 2 e 1 diverso da banca a banca: problema nel caso di più banche passive Sistemi di e banking diretti (es. SWIFT) non hanno problema 1 22

23 Variazioni su flussi F24 (dal 1/04/2010) Tipo record 10 Eliminazione controllo improprio su Codice fiscale Tipo record Chiarificazione controlli sul campo codice atto a pos Tipo record Modifiche relative ai nomi di alcuni campi del record per adeguamento al nuovo modello di conferimento deleghe F24 F24 Versamenti con elementi identificativi Tipo record Modifiche relative ai nomi di alcuni campi del record per adeguamento al nuovo modello F24 Versamenti con elementi identificativi Tipo record Eliminata nota riferirita al campo flag firmatario a pos 51 Tipo record Inserito controllo di congruenza sul campo codice fiscale a pos a fronte della valorizzazione a 1 del campo titolare pagamento a pos 70 e Chiarificazione dei controlli a fronte della valorizzazione a 3. Tipo record Chiarificazione dei controlli sul campo ABI pos Tipo record Inserimento nuovi campi codice ufficio (pos ) e codice atto (pos ) 23

24 Nuove modalità di gestione incassi commerciali (previsione attuale per il 5/07/10) Gli effetti Ri.Ba. non potranno più essere pagati dopo la scadenza indicata sull avviso. Il debitore dovrà quindi consegnare gli avvisi di scadenza delle Ri.Ba. da addebitare in conto entro il giorno precedente la data di scadenza per permetterne l addebito nei termini prefissati. Il pagamento di M.Av. e di Bollettini Bancari Freccia subirà modifiche rispetto al regime attuale, in particolare per quanto attiene i tempi di esecuzione e di conseguenza i tempi di regolamento (i fondi dovranno essere accreditati entro il giorno lavorativo successivo all addebito anziché dopo 3 giorni lavorativi). Le regole attualmente applicate al pagamento dei RID non subiranno modifiche. La Direttiva tuttavia introduce il diritto al rimborso per operazioni autorizzate che, nel caso di pagatore consumatore, potrà essere esercitato fino a 8 settimane dopo l addebito. Per i pagatori non consumatori, i termini di opposizione all addebito potrebbero rimanere invariati. 24

25 GRAZIE 25